반갑습니다. 회원님

모네타 소속 국가공인재무설계사 박성훈팀장입니다.

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경제학에 공짜점심은 없다라는 말이 있습니다.

또한, 재테크와 재무설계를 하는 목적은 최소한의 노력과 비용을 들여서

최대한의 불로소득을 목표로 한다고 할 수 있습니다.

즉, 부화뇌동하지 않고, 꾸준하게 그리고 열심히 재테크와 재무설계를 했을 때 얻는것이 바로,

내가 더이상 노동을 하지 않아도 통장에 돈이 들어오는 구조일 것입니다.

사회초년생의 경우, 단기간에 목돈을 만들려는 욕심을 가질 수도 있겠지만,

단기 목돈마련은 투자보다 투기의 성향을 갖기 쉽기에, 신중하셔야 할 것입니다.

IMF이후 지금껏 지속되고 있는 저금리 시대에서,

은행을 더 이상 재테크 파트너로 인식해서는 답을 얻을 수 없는게 현실입니다.

즉, 은행상품은 재테크상품의 기본덕목이라 할 수 있는 물가상승률보다 높은 이자를 주지 않기 때문입니다.

그렇다고 은행을 아주 멀리할 수도 없는 노릇입니다.

은행 예적금이 재테크 상품으로서의 기능을 상실하면서, 펀드를 대체상품으로 많이 추천하고 있지만,

펀드는 원금손실의 가능성을 감수해야 하기 때문에,

3년이내의 목돈계획을 준비중인 회원님에게 펀드는 비적절하다 할 수 있습니다.

그나마, 적금의 경우는 내 돈을 지키는 목적으로는 아주 유효한 방법이라 추천드립니다.

특히나, 3년이내에 꼭 써야할돈이라면 적금으로 운용할 필요가 있습니다.

자칫 펀드로 운용했다가 원금손실이 나면 문제가 생길 수 있기 때문입니다.

회원님의 경우는, 지금 현재 수입의 일부인 30만원을 적금으로 불입하고 계신데 부족하다 할 수 있습니다.

회원님만의 니즈에 부합될 제안으로,

급여의 50%는 감봉되었다는 생각으로, 최소 월수입의 50%는 적금으로 활용하시는것이 유리하다 보입니다.

적금의 경우, 주거래은행을 통한 방법이 여러모로 유리하나,

주거래 은행외의 적금수단을 찾는다면, 새마을금고, 신협, 수협, 농협등을 알아보시거나,

상호저축은행의 적금을 활용하는 방안을 고려해보시기 바랍니다.

상호저축은행역시 예금자보호대상이므로, 꼭 안정성을 위해서라도

5,000만원 미만으로 운용하시기 바랍니다.

(상호저축은행의 경우, 자기자본비율 8%이상, 고정이하여신비율 8%미만에 속하는지 확인하셔야 합니다)

참고로, 단기자금운용에 CMA도 좋은 상품이기는 합니다. 하지만, 주거래 은행의 장기 거래로, 우량고객리스트에 오르면

CMA보다 다양한 혜택을 누릴 수 있습니다. 즉 너무 CMA에 올인하여 주거래은행을 버리는 누를 범하지 마시기 바랍니다.

마지막으로, 단기적인 재무적인 목표가 현재 설정되어 있지만,

꼭 장기 금융상품을 필수로 준비하시길 바랍니다. 장기금융상품은 선택이 아닌 필수입니다.

노후는 내가 돈이 있든 없든, 투자에 성공했건 실패했건 반드시 옵니다. 재무적인 리스크를 줄이기 위해서라도

장기금융상품을 통한 종자돈 만들기를 꼭 하시길 바랍니다.

장기투자의 성공은, 납입금액이 큰 거보다, 시간이 길수록 유리한 것입니다. 그러므로,

장기재무목표는 조금이라도 젊었을때부터 시작하는 것이 현명하다 할 수 있습니다.

아는 지인분게서 VUL를 추천하신 이유도 그러하리라 판단됩니다.

하지만 회원님의 경우는, VUL은 결혼이후에 생각하셔도 될 듯하면,

지금으로선 VA로 운용을 시작하시는 것이 좀 더 유리하다고 판단됩니다.

참고로 VUL이든 VA이든, 다양한 금융상품이 있습니다.

상품선정에 주의를 가지실 필요가 있습니다.

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엄청난 종류의 개수의 은행 예적금, 보험사상품, 증권사 상품등이 넘쳐나지만,

본인에게 맞은 이상적인 금융상품을 찾는 것은 정말 어렵다고 할 수 있습니다.

상품의 선택도 중요하겠지만,

신뢰할 수 있는 공인된 재무설계사 선정도 무척 중요하다고 말씀드릴 수 있습니다. 

혹시라도 좀 더 세부적인 사항에 궁금한 것이 있으시다면, 메일이든 전화든

언제든지 연락주셔서 여쭈시면 됩니다.

즐거운 주말밤되십시요. 감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

1. 단기, 중기, 장기 투자 비율은 어느정도가 합당할지요(3년 안에 목돈 쓴다는 전제로)

- 우선 중기는 빠져야합니다. 사회초년생에게 중기자금으로서 필요한 자금이 없다는 것이 이유이며 단기로는 결혼자금 그리고 장기로는 노후자금이 필수목적자금이 되며 이들 자금을 준비하는 것만으로도 매우 벅차기 때문에 언급하였던 변액유니보험과 같은 장기목돈마련상품도 가입해서는 안됩니다.

세전연봉을 고려할때 세후로 보면 월 330만원정도의 소득을 예측할 수 있습니다. 사회초년생의 적정생활자금은 소득의  30%를 넘어서는 안됩니다. 현재 대출로 인한 비용이 어느정도 잡혀있는 상태이기 때문에 월 생활비를 50만원으로 낮추어 대출과 함께 월 100만원으로 지출비용을 고정시키는 것이 좋겠습니다.

대출도 결국 지출이기 때문에 대출이 있는 만큼 자신의 소비를 줄이는 것이 바람직하다고 말씀드리며 대출이 끝나고 난 이후에 소비를 증가하는 방식으로 가는 것이 올바르며 이렇게 하는 것이 초년기때부터의 지출습관을 기르는데도 적합하다고 볼 수 있습니다.

남은 230만원의 자금중 실비보험 5만원에 추가로 종신보험을 가입하도록 하여 최소 1억원의 사망보장을 받도록 가입하면 월 11만원정도의 보험료가 발생되며 여기에 기존 실비보험의 보험료를 볼때 진단자금(암,뇌질환,심장질환)이 부족할것으로 보이는 만큼 4만원정도의 진단금을 보장받을 수 있는 보험을 가입하여 부족한 보장을 보충하는 것이 좋겠습니다.

사망보장은 남성에게 필수적인 보험으로서 사망시 남은 아내와 자녀의 경제적인 어려움을 대비하는 차원에서 가입하는 보험이 되며 진단금은 암과 뇌질환과 심장질환이 우리나라 성인에게 가장 많이 발생되는 중요질환이자 사망원인 1위부터 3위에 해당하는 질병들이기 때문에 이들 질병의 진단만 받을 경우 고액의 보험금을 일시금으로 바로 지급받아 투병기간동안의 생활자금및 진단비용을 보장받을 수 있다는 점에서 꼭 필요한 보장입니다. 이렇게만 준비하면 만약의 위험을 대비하는 보장성보험은 완벽한 준비가 끝나게 됩니다.

총 저축자금자금은 210만원이 됩니다.

이자금은 크게 8대 2의 비율에 맞추어 위에서 언급드렸던 결혼자금과 노후자금을 마련하는 것이 올바른 방법이 되며 월 10만원은 청약통장에 가입하고 160만원은 정기적금에 가입하고 남은 월 40만원은 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

정기적금은 결혼자금을 마련하는데 가장 적합한 금융상품으로 원금을 보장받으면서 확실한 단기목돈마련을 가능케해주는 만큼 언제 자금이 필요할지 모르는 결혼자금마련에 가장 적합한 금융상품이라 볼 수 있습니다.

또한 펀드와 같은 투자상품은 결혼자금으로는 부적합하다고 볼 수 있는데 그 이유는 단기적으로는 수익보다는 손해의 발생가능성이 더욱 높아 최소 5년이상의 투자기간을 고려할 수 있을때에 펀드투자를 하는 것이 바람직하며 언급하였던 변액유니버셜보험의 경우에는 펀드에 투자되면서 10년이상 유지시 비과세혜택까지 받게 되어 보통 자녀의 대학자금마련에 적합한 금융상품으로 분류되지만 지금은 대학자금을 준비할때도 아닐뿐더러 10년이상의 장기자금이 필요한 시점도 아닌 만큼 변액유니버셜보험을 사회초년생이나 미혼분들이 가입해야할 이유는 어디에도 없습니다.

초년기때에는 적금위주의 안전한 목돈마련이 최우선이 되며 여기에 10만원의 청약통장을 추가하여 훗날 새아파트분양시를 대비토록 하는 것이 좋습니다. 청약통장은 무주택자가 가입하게 되면 연 100만원까지 소득공제혜택을 볼 수 있고 장기납입할수록 아파트당첨확률이 높아지는데 새아파트는 주변시세의 80~90%수준에서 분양가가 책정되므로 실수요자입장에서는 놓쳐서는 안되는 아파트라 볼 수 있습니다.

청약은 가까운 은행어디서든 가입이 가능하여도 무관하며 적금은 신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받아 보다 많은 이자를 얻을 수 있습니다.

마지막으로 남은 월 40만원의 자금은 변액연금에 가입하여 올바른 노후생활자금을 마련하는 것이 좋습니다. 변액연금은 펀드투자로 모은 자금을 연금으로 지급받게 되는데 이때 장기투자효과로 인해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금으로 세금없이 부부모두 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

그렇기 때문에 확실한 노후생활자금마련에 매우 적합하며 월 40만원씩 향후 10년간만납입후 20년뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 매월 123만원을 평생동안 연금을 지급받게 됩니다.

다만 보다 많은 연금을 지급받기 위해서는 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장받을 수 있는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

2. 안정적인 목돈 만들기(적금 등)와 공격적 투자 사이의 비율은 대략 어느 정도 선이 일반적일까요.

- 위에서 언급드렸듯이 재테크는 기간이 아닌 목적자금에 따른 포트폴리오변화와 금융상품선택이 올바른 방향이라 볼 수 있으며 결혼자금으로는 80% 노후자금으로는 20%가 적합한 비율이 되게 됩니다.

3. 장기투자와 관련하여, 보험 쪽으로 하는 지인은 VUL을 권유하던데.. 

10년 이상 묶여 놓아야하기 때문에 조심스러운 것이 사실입니다. VUL을 한다면 어느정도 비율이 좋을까요?

- 역시 위에서 말씀드렸듯이 변액유니버셜보험은 사회초년생때는 가입해야할 상품에 해당되지 않으며 결혼이후 아이가 태어난뒤부터 준비하는 것이 좋습니다. 그리고 보통 대학자금마련에 적합한 금융상품이기 때문에 가입할때에는 일반 변액유니버셜보험이 아닌 자녀이름으로 가입가능한 어린이변액유니버셜보험으로 가입하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~