반갑습니다. 모네타 재무설계팀 팀장 신영호입니다

질문의 내용을 보니 참 세세히 관심이 많으신것 같은데 그간 설명을 제대로 시원히 받으시지 못한것 같군요.

간략히 질문에 대한 답변을 드리겟습니다.

질문

1. VUL 보험 이외에 평생 비과세 복리 통장으로 활용 가능한 상품이 있는지요 ? (고위험성으로 인하여 소비자는 부담을 느낌 : 위험성이 없는 상품이 있나요 ?)

 답변

당연히 실적배당형 상품이니 위험성은 있습니다. 손실의 위험이 있는대신 기대 수익을 높일 수 있는것 입니다. 그러나

회원님의 성향에 따라 이 상품은 고위험 투자 자산과 안정자산을 수시로 배분하여 운용을 하실 수 있으니 기대 수익에 따라

포트폴리오를 배분하시면 될것 같습니다.

2. 만약에 VUL을 가입해야 된다면 최소 및 최고 가입 금액은 얼마인지 ?

 답변

 가입금액은 최소 10만원이 일반적 입니다. 그런데 가입 최고 금액은 특별 품의를 통하면 정해져 있다 말하기 어렵습니다.

 매월 억단위로도 하시는분을  뵌적은 있습니다. 

3. VUL 2003년에 최초로 한국에 도입된 것으로 알고 있는데, 각 년 마다 수익률을 비교한 통계 자료가 있는지요 ? 수익률은 평균 얼마정도인가요 ? 

답변

  변액유니버셜 상품은 생명보험사에서만 다루는 상품입니다. 그렇기 때문에 생명보험협회 싸이트에 들어가시면 확인을

하실 수 있습니다 수익률은 말씀을 드리는게 어렵습니다. 상품별로 가입자별로 투자하시는 포트폴리오가 다르시기 때문에

이 싸이트에서는 각각의 펀드에 수익률을 체크 하실 수 있습니다.

4. VUL 12년 의무 납입 후 자유 납입이 가능한지요 ? 또한 자유 납입에 대한 납입 한도가 있는지요 ?

EX) 10만원으로 가입한다면 의무기간내에 추가납입은 10만원 X 개월수 X 년수 계산방식으로 총 1440만원 추가 납입이 가능한 것으로 알고 있습니다.

하지만 의무 납입 기간 이후 자유 납입 할 시 5000만원이나 1억원 같이 계약액수 상관없이 고납입이 가능한지요 ?

 답변

 자유납이 무한정 가능 하다면 보험가입자가 바보가 아니라면 최소 가입으로 계약후 자유납이나 추가납을 활용할 겁니다.

 추가 납입은 납입계약의 2배 가능 합니다.

 10만원 가입 한다면 10만X 가입개월 X 년수 X 2 입니다.

5. 12년 의무 납입 이후에도 주식 및 채권에 강제 투자 해야되는지요 ?

 답변   

가입하실 보험사 상품에 있는 펀드 어느것도 가능 합니다. MMF도 펀드니까요

6. 12년 의무 납입 이후에 연금으로 수령할 때 자유 납입이 가능한가요 ? 아니면 연금 수령만 가능한가요 ?

EX ) 연금 수령시 매월 100만원씩 받는다면 제가 13년차에 2000만원 추가 자유 납입 함으로써 매달 150만원 받는것이 설정 가능한지요 ?

 답변

연금수령이 시작되면 납입은 안됩니다. 그러나 연금전환전 자산중 일부만 연금으로 전환하고 나머지는 투자운용을 계속 하실 수 는 있습니다. 이 투자자산을 연금으로 전환을 하시면 연금연액이 정해진 금액이 추가로 연금재원이 되실겁니다.

7. 가입시 펀드에 90% 이상 투자하여야 하는데 전문 펀드 투자자가 배치되어 있는지 ? 그에 대한 정보는 어떻게 받는지 ?

변액유니버셜보험은 20년 이상 바라봐야하는 초장기 상품으로 알고 있습니다. 그 말은 20년간 지속적인 관리가 필요하단 말인데, 그에 대한 대응방안이 있는지요 ?

 답변

펀드는 펀드매니져가 당연히 운용을 합니다 그에 대한 정보는 3개월에 한번씩 운용내용을 받아 보실 수있는데 운용보고서를

보면 알 수 있습니다.

장기 운용 상품이며 실적배당형 상품은 당연히 그 실적에 대한 귀책사유가 가입자에게 있습니다. 그렇기 때문에 가입자의

든든한 동반자가 필요하며 가입자는 본인의 가입 상품에 관심을 늘 갖고 계셔야 합니다.

 당연히 LIFE- cycle을 감안한 위험자산과 안정자산의 비율은 가입자가 강제적으로 하실 수 있는 의지가 있어야 합니다.

8. 12년 의무 납입 이후에도 사업비[계약체결비용,계약관리비용], 운영보수, 위험보험료 등이 차감이 되는지요 ?

차감이 된다면 얼마나 차감이 되는가요 ? (계약기간 內 7년 이내 15%, 10년 이내 13% 정도 차감이 되는것으로 알고 있습니다.)

답변

회사별로 차이가 있습니다. 10만원 납입시 납입기간중 10~24%를 보험사별로 사업비 차감하는 회사가 있구요 당연히

운용보수,위험보험료는 해지시까지 차감이 됩니다.

9. 위험보험료가 어떤 형식의 보혐료이길래 0.1692% ~ 21.3028 폭이 넓은가요 ?

답변

 위험보험료는 다른 보장을 생각치 않을때 당연히 사망에 대한 보장인데요. 보험은 계약을 하면서 주계약 사망보장을

 설정 합니다.

 이때 예를 들면 30대의 사망보장과  보험사에서 책정하는 사망최대치 연령 110세의 위험률은 많이 틀리겠죠

변액 유니버셜은 평균수명에 대한 사망위험을 적용 하는게 아니라 자연식 보험료를 적용 하는데 가입시점에 사망위험은

당연히 작지만 보험사에서는 110세 까지 산정을 하기 때문에 매년 위험률이 증가한 위험보험료가 적립금에서 사업비로 차감이 되는것 입니다. 

간략히 설명을 드리는데고 시간이 좀 걸리내요 회원님의 궁근점은 알겠습니다. 그런데 가장 중요한 부분은 전 이렇게 생각

합니다.

빨리 실행에 옮기시라는것 입니다. 수익률에 절대적인 영향을 미치는 요소는 시간입니다.

실행을 하실때 전문가의 도움을 받아 회원님의 상황과 성향에 가장 부합한 상품을 선택 하시면 됩니다.

좋은하루 되시구요.

모네타 재무상담팀 팀장 신 영호 (모네타 강남금융센터)

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