안녕하세요 모네타 재무설계팀 신 영호팀장입니다.

회원님의 올려주신글 잘 보앗습니다.  기술적인 부분을 말씀 드리전에 현재의 진행은 나름 잘 하시고 있었다고 생각됩니다.

그런데, 조금만 손질을 하시면 아주 훌륭한 포트폴리오로 미래의 재정 안정을 기할 수 있지 않나 생각 합니다.

저는 현재의 현금흐름에 있어서는 나무랄 때가 있다고 생각치 않습니다만 지출규모와 지출내용은 조금은 점검이 필요하고

점검을 통한 조정을 하시는게 좋겠다는 생각 입니다.

재무설계는 왜 하나? 이런 질문을 먼저 받는다면  저는 이렇게 답변을 하겠습니다.

"불 확정된 미래에 시기별로 도래하는 재무적 이벤트를 미리 가장 합리적인 방법으로 가장 효율적인 금융플랜을 찾아 준비

 하고 실행하므로 재정적인 문제를 헷지 하고 안정된 생활을 유지하기 위함이다 " 라고 말씀을 드리겠습니다.

그러려면 합리적인고 효율적으로 준비를 해야 하는데 그런 방법으로 하시는지 점검은 해 보셨는지 체크를 하셔야 합니다,

또한 효율적이란 "불필요한 지출 즉 비용으로 인한 낭비 "는 없는지도 점검을 하셔야 합니다.

재무설계는 미래에 주택(부동산), 은퇴(노후),세금 (상속및증여 와 더불어 기타과세), 교육자금 , 위험관리(보장)등의 각

분야별로 회원님께 맞는 계획을 세우시고 준비를 하시는건데 이 모든 분야는 서로 아주 유기적인 관계를 맺고 엮여 있습니다

뭐 하나 소홀히 할 수 없는것 입니다. 어떤게 잘 되있으니까 다른 부분이 관심이 없다고 소홀히 하시면 않된다는 의미 입니다

그럼 회원님의 지출상황을 살펴보겠습니다.

간단히 정리하면 이렇습니다.

소득에 비하여 지출을 차감하면 마이너스가 되지만 상여금과 변동지출을 감안하면 이런 지출의 형태가 유지가 된다고 이해를 하겟습니다.

포트폴리오는 매우 잘하셨다는 생각 입니다. 사용목적도 나름 이유가 있습니다.

그런데 위 내용에서 저는 회원님의 정확한 의중을 알고 싶은 내용이 2가지를 발견할 수 있을것 같습니다.

보장자산 부분과 변액연금입니다.

변액연금

변액연금은 현재의 보험사에서 수 없이 많은 상품들이 나오고 서로 잘 났다고 말들을 합니다. 그런데 제 경험으로 살펴보면

매해 보험사 별로 특정조건을 본인들이 유리한 잣대로 평가를 하지 않는한 실적에 차이가 거의 없습니다 그래서 상품은

다음에 평가를 하고 가장 효율적인 운용 방법도 다음 기회에 말씀을 드리겠지만 보통 이 상품은 은퇴자금을 마련하는 목적

으로 준비하는 플랜으로 적합한 최적의 금융상품인데 왜 이 금융상품을 사업자금 준비 방법으로 하셨는지 궁금 합니다.

보통 은퇴자금플랜에 적합한 이 금융상품은 최소 10년 정도를  납입하고 10 ~ 20년은 운용하여 노후자금을 만드는 플랜으로

적합 합니다. 

보장자산

글을 올려주신 회원님의 나이를 몰라서 맞벌이 1년차와 올 12월경 자녀 계획을 세우신다니 그 정도의 정보로 추정하여

말씀을 드리면 30대 초,중반으로 가정  하겠습니다.

보통 보험료를 소득대비 몇 %를 지출하는게 좋다 지출은 몇 %로 제한 하는게 좋다 이런 말을 설계사즐이 많이 하는데

이 비율의 데이타는 매우 주관적 관점을 객관화 되어져 오류가 많이 있다고 생각을 합니다

보험은 연령별 성별 직업별 위험률을 반영하여 보험료가 책정이 됩니다. 그렇기 때문에 소득에 따라 비율을 정한다면 월 1억을 버는 사람은 1000만원을 지출해야 맞는거고  월 200만원 버는 사람은 20만원을 지출하면 형편 없는 보험을 가입한거다

한다면 문제가 있는 설명 입니다. 두 사람다  필요 보장은 공통적인 통계치 많큼 준비를 하되 자산의 규모에 따르는 리스크인

사망보장만 달리 설계를 하시면 되는것 입니다.

그런데 제가 살펴보면 보험료는 과다한지 모르겠으나 중복되고 불필요한 보장이 중복지출 된다면 한시라도 빨리 조정을

하시는게 좋겠다는 생각 입니다 . 보험은 납입기간 즉 지출기간이 길기 때문에 낭비요소가 있다면 그 만큼 오랫동안 낭비

를 하시기 때문입니다. 아시겠지만 티끌모아 태산을 이룬답니다. 아낀신 자금을 효율적인 재무계획으로 이전 하시면 오랜

후에는 아주 큰 의미있는 자산을 이루고 있을것이라 생각 됩니다.  

질문

아내가 휴직하는동안 외벌이로는 현재의 저축이 어려워 LIG연금저축이나 보험을 일시적으로 납입을 중지 하는게 나을지

고민입니다. 현재 저축하고 있는 장기 저축들이 적당하게 설계 된건지 궁금합니다.

답변 

납입을 중지 할 수 있는 장기보험은 일정 조건을 충족 하셔야 합니다. 그 조건은 회원님이 준비하셨던 시점에 납입후 

납입정지 조건이 다른데  가입후 2년후 3년후 요근래에는 5년이 경과해야 납입 중지가 가능한 상품들이 있으니 살펴보시기 바랍니다.

추후 상담 요청을 하시면 회원님의 상황을 반영한 가장 효율적인 방법이 무엇인지 같이 고민을 해 보겟습니다.

LIG연금저축은 저는 오히려 지금은 계속 유지 하시며 좀 늘리시는게 어떤가 생각을 합니다.

이유 : 연금소득세 관련 세법이 금년1월부터 변경이 됐습니다. 그렇기 때문에 추후 연금소득세관련 세금과 종합소득세에

        대하여 전혀 두려워 하실 상황은 아니라 말씀 드리겟습니다. 회원님의 소득으로 보면 추후 연관되는 기본연금인

         국민연금 수령액과 현재 연금저축 수령액이 년 1000만원을 넘기는 것은 어렵고 또 그런 상황이 된다면  연금저축은

        소득공제를 충분히 받으신후  55세 이후 국민연금과 분리해서 미리 받으시면 아무 문제가 없습니다.

        현재의 소득공제를 감안하여 생각을 한다면 꼭 하셔야 합니다. 더구나 회원님은 부부 맞벌이기고 기초공제에 있어

        다른 기혼자이고 자녀를 두신 분들과의 차이를 생각 하신다면 공제 요건을 늘리 시는게 좋습니다.

        일부 연금소득세와 더불어 종합과세로 인하여 다른 상품을 권유하지만 위 방법을 참조 하시어  생각 하신다면 안심

         하셔도 됩니다.

         다만 회원님의  원천징수 영수증을 참고하시어 과세표준구간이 어디에 속하시는지 살펴보았으면 합니다. 또한 추후

        소득이 어떻게 변경이 될지에 따라 납입기간에 대한 생각을 하시는게 좋겠습니다.

      그간 세금 부분으로 많은 설계사의 잘못된 요청으로 해지를 하시는 분들을 봐왔는데요 변경된 내용이  유지로의 방점을

      찍은 거구요 과세 재도가 바뀌지 않았어도 공제를 제외하면 그간에도 문제가 별로 되지 않았습니다. 

맺음말

올 겨울부터 자녀 계획을 생각 하신다고 말씀을 하셨는데 저는 회원님의 재무플랜은 생각 하시는 자녀계획으로 인한 큰

문제는 없다고 생각이 됩니다.

자녀 계획으로 인한 외벌이 소득구간은 정기적금 부분이 지출대체 되어지는 비중이기 때문에 문제는 없다고 생각이 되어집니다

제가 회원님께 더 중요하게 생각되어야 한다고 하는 문제는 지출의 낭비적 요소를 찾는것과 준비하신 금융플랜이 목적에 

부합되어진 플랜인지 점검을 하시는게 좋겠다는 생각 입니다. 

목적이 목적지가 목표가 정확해야 준비하고 항해하는 경로가 선명해질 것이고 어려운 고난이 와도 이겨 낼수 있다 생각

합니다. 

이상으로 제 의견을 드렸지만 회원님의 분명한 목표와 상황을 정확히 알고 도움을 드리는게 좋겠다는 생각 입니다. 

좋은 하루 되시구요 

모네타 재무상담팀  신 영호 (모네타 강남 금융센터)

추가적인 상담을 원 하시면 아래  연락처나 메일로 연락을 주시기 바랍니다. 메일을 주실때는 연락처를 반듯이

남겨 주십시오