네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

우선 보장성보험의 경우에는 적정수준의 보험료이상의 보험료가 발생되고 있는 것이 분명 맞습니다. 종신보험은 적절한 금액이라 치더라도 실비와 암의 조합이 20만원에 가깝게 나온다는 것은 보장이 적정선이상으로 매우 크게 들어가있는 것으로 판단됩니다. 정확한 확인은 어렵지만 굳이 해지를 할 정도로 보험료부담을 줄이는 것이 아니라면 그대로 유지하셔도 상관없다고 생각되며 그러한 이유는 본래 보장성보험의 적정보험료비율이 소득의 10%이하이기 때문에 현 소득의 10%이하에서 보험료가 책정이 된 만큼 그대로 유지해도 무관하다고 생각됩니다.

저축자금에 있어서는 총 445만원으로 월 소득의 60%이상을 저축하고 있는 상황입니다. 2인가족의 경우 적합한 소득대비 저축비율이 최소 60%이상을 저축할 수 있어야한다는 점에서 매우 적합한 비율에 맞춰 저축이 진행되고 있으며 금액에 있어서는 그대로 진행되는 것이 좋겠습니다.

다만 목적자금에 따른 저축비율에 있어서는 주택마련과 노후대비 그리고 자녀대학자금마련을 위한 목적자금이 준비되어야하며 그러한 목적에 다른 상품선택에는 매우 적합한듯하나 비율적인 면에 있어 주택마련을 위한 단기저축으로 70%의 저축이 진행되어야하며 노후대비는 20% 그리고 대학자금으로는 10%의 자금이 저축되는 것이 적절한 자금비율이 됩니다.

현재 보면 주택마련을 위한 단기자금으로서 적금과 그리고 펀드가 해당사항이 된다고 보여지며 이부분에서만 총 370만원이 저축중에 있어 상대적으로 노후자금과 대학자금으로 저축되는 비율이 오히려 낮은 상태입니다.

그렇기 때문에 주택마련에 소요되는 비용을 342만원으로 바꾸고 노후대비는 90만원 대학자금으로는 45만원을 저축하는 것이 올바른 비율에 따른 저축자금이라고 제안드립니다.

또한 전세에 거주중인 상황에서 2년마다 다가오는 보증금인상분의 마련과 최대한 빠른시간내에 단기자금형성을 통한 자산증식에서는 원금의 손해가 없는 적금위주의 저축이 적격이며 상대적으로 단기적으로 손해의 위험성이 높고 바로바로 자금사용이 수익에 따라 영향을 끼치는 펀드의 경우에는 현재의 타이밍이 적절한 투자시점이라 보기 어렵습니다.

적어도 손해없는 수익을 얻기 위하여 펀드투자를 시작할때에는 최소 5년이상의 투자기간을 분명히 지킬수 있어야하며 그럴때가 오려면 최소 단기적으로 자금의 수요가 막히는 첫 내집마련이후부터가 펀드투자의 시작이 되는 시점이라고 말씀드릴수 있습니다. 펀드는 분명 우리에게 높은 수익을 제공하지만 거이에는 충분한 시간이 들어가야만 가능하며 그렇지 않고 수익을 바라는 것은 요행이나 도박에 지나지 않는 만큼 제안드린내용대로 더이상의 현재 진행중인 펀드투자를 멈추고 적금에 300만원의 저축이 진행중에 있는데 추가로 42만원의 적금을 더 가입하여 단기자금의 충실하게 마련하기 바랍니다.

적금은 가까운 신협 또는 새마을금고를 이용하는 것이 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택까지 받을 수 있어 좋습니다.

노후대비로 변액연금을 선택한것은 매우 잘한일입니다. 하지만 상품선택에 있어서는 아쉬움이 조금 남습니다. 왜냐하면 현재 선택한 회사의 변액연금은 타사상품과 비교하였을때에 과거 장기적인 수익률에서 매우 낮은 수익을 나타내는 곳으로서 펀드운용능력이 좋지 못하고 특히 사업비와 관련하여 타사대비 매우 높은 수준을 나타내어 환급률이 매우 적게 나타나는 상품입니다.

가입한지 오랜시간이 걸린것이 아니라면 지금이라도 해지후 과거 펀드운용능력이 장기적으로 꾸준히 좋았던 회사의 상품중에서도 환급률이 매우 높은 수준의 상품을 선택할 것을 제안드리고 싶습니다.

또한 현재 약 60만원정도의 납입금이 부족한 만큼 추가적인 변액연금을 가입할때에도 위에 내용에 부합되면서 추가적으로 보다 많은 연금을 지급받을 수 있도록 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입할 것을 제안드립니다.

이와 같은 상품은 수익에 변동성이 있는 펀드투자에 있어서 만약 60세에 연금을 받기로 하였고 만기된 수익금이 3억이었지만 5년전에 수익금이 역대 가장 높았었던 5억까지 발생되었던 적이 있더라면 3억이 아닌 5억으로 연금지급을 해준다는 의미입니다.

따라서 저는 이와 같은 변액연금으로 추가적인 노후대비를 준비할 것을 제안드리며 이렇게 준비한다면 현재나이 30세로 향후 10년간 월 90만원씩 납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받을때에 연 9%수익가정시(지난 10년간 발생된 변액연금의 연평균수익률) 매월 278만원을 부부모두 사망하는 순간까지 평생 지급받을 수 있게 됩니다.

변액연금은 투자형연금상품으로 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금으로 부부모두 사망시까지 평생연금이 가능해 순수한 노후대비에 가장 적합한 금융상품으로 평가받습니다.

교육자금대비에서도 현재 선택한 변액유니버셜보험이 단연 최선의 상품으로 평가됩니다. 이부분에 있어서는 상품선택에 큰 이견이 없으며 다만 납입금액에 있어서 15만원정도를 추가하는 것이 필요해보이므로 기존 납입보험료에 월 15만원씩 추가납입을 신청하여 월 45만원씩 납입할수 있도록 하는 것이 좋다고 생각됩니다.

이렇게 하면 향후 20년뒤에는 약 2억3천여만원의 목돈마련이 가능해져 대학자금뿐 아니라 유학자금및 결혼자금으로도 도움을 줄 정도의 충분한 목돈마련이 가능해집니다.

향후 맞벌이가 그대로 진행이 될 것이기 때문에 위에 제안드린내용에 변화가 발생될 필요는 전혀 없습니다. 다만 임심초기와 출산전후로 해서 약 4개월에서 6개월정도의 아내분 소득의 공백이 발생하게 되는데 이때에는 현재 마련되어있는 8천만원의 예비비용을 통해 부족한 생활자금및 저축자금을 감당하도록 하면 문제될 부분은 없으며 마지막으로 연금저축보험의 경우에는 납입을 정지할것이 아니라 해지할 것을 제안드리고 싶은데 왜냐하면 소득공제를 받기 위해 해당상품을 보통 가입하지만 향후 연금수령시 연금소득세로 다시금 받은 공제액을 돌려내야하기 때문에 도움이 된다고 보기 어려우며 연금으로서의 가치에서도 보면 물가상승대비 낮은 변동금리가 적용됨으로 인해 장기저축시 화폐가치하락의 위험이 발생되어 연금으로서 제 가치를 하기가 현실적으로 불가능하게 됩니다. 그렇기 때문에 연금저축보험은 더이상의 납입이 아닌 해지를 하는 것이 오히려 귀한 자금과 시간낭비를 줄이고 올바른 방향으로 저축할 수 있는 기회를 제공한다는 점에서 더 이득이라 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요 모네타 재무설계팀 신 영호팀장입니다.

회원님의 올려주신글 잘 보앗습니다.  기술적인 부분을 말씀 드리전에 현재의 진행은 나름 잘 하시고 있었다고 생각됩니다.

그런데, 조금만 손질을 하시면 아주 훌륭한 포트폴리오로 미래의 재정 안정을 기할 수 있지 않나 생각 합니다.

저는 현재의 현금흐름에 있어서는 나무랄 때가 있다고 생각치 않습니다만 지출규모와 지출내용은 조금은 점검이 필요하고

점검을 통한 조정을 하시는게 좋겠다는 생각 입니다.

재무설계는 왜 하나? 이런 질문을 먼저 받는다면  저는 이렇게 답변을 하겠습니다.

"불 확정된 미래에 시기별로 도래하는 재무적 이벤트를 미리 가장 합리적인 방법으로 가장 효율적인 금융플랜을 찾아 준비

 하고 실행하므로 재정적인 문제를 헷지 하고 안정된 생활을 유지하기 위함이다 " 라고 말씀을 드리겠습니다.

그러려면 합리적인고 효율적으로 준비를 해야 하는데 그런 방법으로 하시는지 점검은 해 보셨는지 체크를 하셔야 합니다,

또한 효율적이란 "불필요한 지출 즉 비용으로 인한 낭비 "는 없는지도 점검을 하셔야 합니다.

재무설계는 미래에 주택(부동산), 은퇴(노후),세금 (상속및증여 와 더불어 기타과세), 교육자금 , 위험관리(보장)등의 각

분야별로 회원님께 맞는 계획을 세우시고 준비를 하시는건데 이 모든 분야는 서로 아주 유기적인 관계를 맺고 엮여 있습니다

뭐 하나 소홀히 할 수 없는것 입니다. 어떤게 잘 되있으니까 다른 부분이 관심이 없다고 소홀히 하시면 않된다는 의미 입니다

그럼 회원님의 지출상황을 살펴보겠습니다.

간단히 정리하면 이렇습니다.

소득에 비하여 지출을 차감하면 마이너스가 되지만 상여금과 변동지출을 감안하면 이런 지출의 형태가 유지가 된다고 이해를 하겟습니다.

포트폴리오는 매우 잘하셨다는 생각 입니다. 사용목적도 나름 이유가 있습니다.

그런데 위 내용에서 저는 회원님의 정확한 의중을 알고 싶은 내용이 2가지를 발견할 수 있을것 같습니다.

보장자산 부분과 변액연금입니다.

변액연금

변액연금은 현재의 보험사에서 수 없이 많은 상품들이 나오고 서로 잘 났다고 말들을 합니다. 그런데 제 경험으로 살펴보면

매해 보험사 별로 특정조건을 본인들이 유리한 잣대로 평가를 하지 않는한 실적에 차이가 거의 없습니다 그래서 상품은

다음에 평가를 하고 가장 효율적인 운용 방법도 다음 기회에 말씀을 드리겠지만 보통 이 상품은 은퇴자금을 마련하는 목적

으로 준비하는 플랜으로 적합한 최적의 금융상품인데 왜 이 금융상품을 사업자금 준비 방법으로 하셨는지 궁금 합니다.

보통 은퇴자금플랜에 적합한 이 금융상품은 최소 10년 정도를  납입하고 10 ~ 20년은 운용하여 노후자금을 만드는 플랜으로

적합 합니다. 

보장자산

글을 올려주신 회원님의 나이를 몰라서 맞벌이 1년차와 올 12월경 자녀 계획을 세우신다니 그 정도의 정보로 추정하여

말씀을 드리면 30대 초,중반으로 가정  하겠습니다.

보통 보험료를 소득대비 몇 %를 지출하는게 좋다 지출은 몇 %로 제한 하는게 좋다 이런 말을 설계사즐이 많이 하는데

이 비율의 데이타는 매우 주관적 관점을 객관화 되어져 오류가 많이 있다고 생각을 합니다

보험은 연령별 성별 직업별 위험률을 반영하여 보험료가 책정이 됩니다. 그렇기 때문에 소득에 따라 비율을 정한다면 월 1억을 버는 사람은 1000만원을 지출해야 맞는거고  월 200만원 버는 사람은 20만원을 지출하면 형편 없는 보험을 가입한거다

한다면 문제가 있는 설명 입니다. 두 사람다  필요 보장은 공통적인 통계치 많큼 준비를 하되 자산의 규모에 따르는 리스크인

사망보장만 달리 설계를 하시면 되는것 입니다.

그런데 제가 살펴보면 보험료는 과다한지 모르겠으나 중복되고 불필요한 보장이 중복지출 된다면 한시라도 빨리 조정을

하시는게 좋겠다는 생각 입니다 . 보험은 납입기간 즉 지출기간이 길기 때문에 낭비요소가 있다면 그 만큼 오랫동안 낭비

를 하시기 때문입니다. 아시겠지만 티끌모아 태산을 이룬답니다. 아낀신 자금을 효율적인 재무계획으로 이전 하시면 오랜

후에는 아주 큰 의미있는 자산을 이루고 있을것이라 생각 됩니다.  

질문

아내가 휴직하는동안 외벌이로는 현재의 저축이 어려워 LIG연금저축이나 보험을 일시적으로 납입을 중지 하는게 나을지

고민입니다. 현재 저축하고 있는 장기 저축들이 적당하게 설계 된건지 궁금합니다.

답변 

납입을 중지 할 수 있는 장기보험은 일정 조건을 충족 하셔야 합니다. 그 조건은 회원님이 준비하셨던 시점에 납입후 

납입정지 조건이 다른데  가입후 2년후 3년후 요근래에는 5년이 경과해야 납입 중지가 가능한 상품들이 있으니 살펴보시기 바랍니다.

추후 상담 요청을 하시면 회원님의 상황을 반영한 가장 효율적인 방법이 무엇인지 같이 고민을 해 보겟습니다.

LIG연금저축은 저는 오히려 지금은 계속 유지 하시며 좀 늘리시는게 어떤가 생각을 합니다.

이유 : 연금소득세 관련 세법이 금년1월부터 변경이 됐습니다. 그렇기 때문에 추후 연금소득세관련 세금과 종합소득세에

        대하여 전혀 두려워 하실 상황은 아니라 말씀 드리겟습니다. 회원님의 소득으로 보면 추후 연관되는 기본연금인

         국민연금 수령액과 현재 연금저축 수령액이 년 1000만원을 넘기는 것은 어렵고 또 그런 상황이 된다면  연금저축은

        소득공제를 충분히 받으신후  55세 이후 국민연금과 분리해서 미리 받으시면 아무 문제가 없습니다.

        현재의 소득공제를 감안하여 생각을 한다면 꼭 하셔야 합니다. 더구나 회원님은 부부 맞벌이기고 기초공제에 있어

        다른 기혼자이고 자녀를 두신 분들과의 차이를 생각 하신다면 공제 요건을 늘리 시는게 좋습니다.

        일부 연금소득세와 더불어 종합과세로 인하여 다른 상품을 권유하지만 위 방법을 참조 하시어  생각 하신다면 안심

         하셔도 됩니다.

         다만 회원님의  원천징수 영수증을 참고하시어 과세표준구간이 어디에 속하시는지 살펴보았으면 합니다. 또한 추후

        소득이 어떻게 변경이 될지에 따라 납입기간에 대한 생각을 하시는게 좋겠습니다.

      그간 세금 부분으로 많은 설계사의 잘못된 요청으로 해지를 하시는 분들을 봐왔는데요 변경된 내용이  유지로의 방점을

      찍은 거구요 과세 재도가 바뀌지 않았어도 공제를 제외하면 그간에도 문제가 별로 되지 않았습니다. 

맺음말

올 겨울부터 자녀 계획을 생각 하신다고 말씀을 하셨는데 저는 회원님의 재무플랜은 생각 하시는 자녀계획으로 인한 큰

문제는 없다고 생각이 됩니다.

자녀 계획으로 인한 외벌이 소득구간은 정기적금 부분이 지출대체 되어지는 비중이기 때문에 문제는 없다고 생각이 되어집니다

제가 회원님께 더 중요하게 생각되어야 한다고 하는 문제는 지출의 낭비적 요소를 찾는것과 준비하신 금융플랜이 목적에 

부합되어진 플랜인지 점검을 하시는게 좋겠다는 생각 입니다. 

목적이 목적지가 목표가 정확해야 준비하고 항해하는 경로가 선명해질 것이고 어려운 고난이 와도 이겨 낼수 있다 생각

합니다. 

이상으로 제 의견을 드렸지만 회원님의 분명한 목표와 상황을 정확히 알고 도움을 드리는게 좋겠다는 생각 입니다. 

좋은 하루 되시구요 

모네타 재무상담팀  신 영호 (모네타 강남 금융센터)

추가적인 상담을 원 하시면 아래  연락처나 메일로 연락을 주시기 바랍니다. 메일을 주실때는 연락처를 반듯이

남겨 주십시오