안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 미혼이라는 점을 가정한다면 저축에 대한 재무적인 목표의 설정이 우선시 되어야 합니다.

기본적으로 현재 현금자산을 자동차 구입인 소비자산으로 사용한 점을 볼 때 앞으로의 저축은 적금과

CMA 를 우선으로 하여 목돈모으기의 저축이 필요합니다.

물론 적금이나 예금의 이자가 너무 낮기에 장기적으로 할 순 없는 부분이고 일정한 소액의 금액을

가지고 미래가치를 고려하는 적립식 펀드나 ETF 등의 주식형 자산으로 투자를 하고 일정 남는 현금을

가지고 각 주가상황에 따라서 중도인출과 추가납입을 이용해주셔야 합니다.

하지만 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

또한 본인의 투자성향과 투자기간, 중도 현금의 유동성, 기대수익률 등에 대한 투자조건을 파악하신 후에

자신에게 적합한 저축의 포트폴리오를 완성하셔야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

반갑습니다. 회원님.

모네타에 소속된 국가공인재무설계사 박성훈 재무설계팀장입니다.

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연령대가 어떻게 되시는지 결혼은 하셨는지 정확히는 알수 없지만,

20대후반에서 30대 초반이 아니실가?라는 생각이 드는군요.

또한 최근 이직으로 인해 그간 마련해 놓은 종자돈을 사용했고,

새로운 마음가짐으로 자금이라는 것을 만들고자 하신다고 질문하셨기에

사회초년생처럼 자금을 효율적으로 만드는 방법에 참고하시기 바랍니다.

무엇보다도 성공의 열쇠는, 소비에 대한 통제가 무척 중요하다는 사실..

공감하실거라 판단합니다. "선저축 후소비"라는 마음을 항상 잊지마시고

저축과 투자를 꾸준히 하셔야 할 것입니다.

더불어 이자율이나 수익률도 중요한 요소이긴 하나, 더 중요한 사실은

얼마의 자금을 꾸준히 불입하는가가 더욱 중요하다고 할 수 있습니다.

먼저 단기. 중기. 장기적인 재무계획을 세우시는 것이 필요한데,

더무 복잡하게 설정하지 마시고, 큰 틀안에서 핵심적인 재무목표를 세우십시요.

그 목표가 무엇이냐에 따라, 방법도 결정될 수 있지만

이런부분에 대해서는 써주시지 않아, 일반적인 설명만 드리도록 하겠습니다.

일단, 현재의 필수 금융아이템으로 CMA통장(증권사나 종금사)과 주택청약저축통장(주거래은행 추천)을

가입하시기 바랍니다. CMA통장의 활용은, 비상자금의 활용으로 많이 사용하시거나

적금대체용 혹은 투자자금준비용으로 사용하시는 분들이 많으시고, 회원님도 같은 이유로 활용하시는 것이

어떠하실까요?

주택청약저축통장의 경우, 현재의 주택여부를 떠나 청약순위 또는 청약가점확보 목적으로서 가입해 두는 것이

유리하다 할  수 있습니다.

현재 종신보험과 자동차보험이라 하셨는데,

가지고 계신 보장의 범위를 확인해보셔야 할 듯합니다.

적어도, 의료실비보험의 가입여부를 꼭 확인해보셔야 할 것 같습니다.

그외 부족한 부분이 있는지의 확인여부역시 필요하다 하겠습니다.

이정도가 확인되었다면,

본격적으로 종자돈 마련을 위한 저축과 투자를 시작하셨야 겠네요.

아무리 저금리라 하더라도, 시작하시는분들의 첫걸음은 적금입니다. 

월 투자금액의 40%~50%정도를 주거래은행을 통한 적금개설로(2년단위씩)

월 투자금액의 20%는 요즘 큰 이슈중 하나인 재형저축을(중기투자) 가입하시길 바랍니다.

또한 월투자금액의 20%는 적립식펀드로 구성하시길 바라며,

나머지는 노후를 위한 준비자금으로 구성하시길 바랍니다.

고령화 사회에서 노후를 미리 준비하지 않는다면, 몇십년을 결국 돈없이

살아가야 할지 모르는 끔찍한 상황이 벌어질수 있습니다.

따라서 한살이라도 아니 하루라도 젊었을때부터 노후에 대한 준비는 반드시 필요한것입니다.

물가상승률을 넘을 수 있는 수익성있는 개인연금상품을 준비하되,

앞서 말씀드렸듯이 무리한 투자보다는 현소득에  맞게 꼭 준비하는 것이 필요합니다.

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이상 포트폴리오를 간단히 말씀드렸지만,

더 세부적인 부분을 잘 구성하기 위해서는, 전문성을 갖춘 공인재무설계사에게 상담을 받는 것이

현명하다 하겠습니다. 어떤 상품을 선택할지, 구체적으로 얼마의 자금을 배분할지, 투자는 어떻게

관리해 나갈지, 보험은 어떤 보장을 얼마나 넣은지 등 세부적인 부분은

개개인마다 다르기 때문입니다.

말씀드린것처럼 좀더 세부적인 진행을 원하신다면, 아래의 연락처로 추가상담메일을 보내주시면 

좀더 회원님과 호흡을 맞추어, 최적의 포트폴리오에 대해 제시해 드리도록 하겠습니다.

즐거운 하루 되십시요. 감사합니다. 

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 235만원

생활자금 - 60만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 110만원 + 변액연금 30만원

보장성보험 - 종신보험 17만원 + 실비보험 7만원

생활자금은 월 소득의 30%이하에서 생활하는 것이 적합합니다. 현재 63만원의 지출이 발생중에 있는데 이는 소득의 30%를 약간은 넘어서는 자금인 만큼 유류비및 용돈을 좀 더 줄여서라도 마지노선인 60만원을 절대 넘지 않는 선에서 생활비를 사용할수 있도록 습관을 기르는 것이 꼭 필요하다고 제안드립니다.

보장성보험은 자동차보험이 끼어있었는데 어떠한 차길레 월 180만원까지 발생되는지는 잘 모르겠지만 이 자금을 월납으로 보통 하지는 않고 일시납으로 하기 때문에 보험료에 산정하는 것은 적절치 않다고 생각됩니다. 올바른 방향대로라면 매해 발생되는 비정기소득(상여금및 보너스)을 모아서 자동차 보험료및 세금등을 감당하는 것이 올바른 방법이라 볼 수 있으며 그렇게 진행하시길 바랍니다.

또한 종신보험은 남성에게 꼭 필요한 보험으로서 매우 잘 가입하였다고 생각되지만 또다른 필수보험인 실비보험이 전혀 가입되어있지 않은 상황입니다.

종신보험은 사망시를 보장해주는 사망보험이라면 실비보험은 살아생전에 발생될 수 있는 건강에 대한 보장을 해주는 보험으로서 실제 발생한 병원치료비를 보상해주고 암과 같은 큰질병진단시 고액의 보험금을 일시금으로 지급하여 투병기간동안의 생활자금및 간병비를 지원해줄 수 있도록 개발된 종합건강보험상품입니다.

따라서 현재 실비보험이 가입되어있지 않으므로 실비보험을 추가적으로 가입하기 바라며 예상되는 보험료는 7만원정도로 이렇게 되면 총 월 25만원으로 현 소득대비 10%선에서 적절한 보험가입이 이루어지게 됩니다. 남성은 이렇게만 보험가입이 되면 더이상의 추가적인 보험가입은 필요치 않습니다.

저축자금은 미혼남성의 경우 크게 결혼자금과 노후자금으로 구분하여 저축하는 것이 적합하며 각각 8대 2의 비율에 맞게 저축하는 것이 적절한 비율입니다.

결혼자금이 단기적으로 가장 우선적으로 다가오는 큰 필요자금이기에 당연히 해당자금을 위해 많은 저축이 들어가야하며 노후자금은 가장 나중에 쓰이는 자금이나 평균수명의 증가와 은퇴시점이 빨라짐으로 인해 소득없는 노후기간이 약 40년에 달하는 만큼 100세시대를 살아가는데 필요한 노후생화자금의 규모가 천문학적인 금액이 되므로 사회초년기때부터의 꾸준한 저축만이 필요한 자금마련을 감당할 수 있다고 말씀드릴수 있습니다.

그렇기 때문에 우선 결혼자금의 경우에는 단기적인 자금으로서 언제든지 자금이 바로 사용될 수 있어야하며 원금의 손실이 발생되어서도 안되는 만큼 안정적인 적금으로서 저축을 하는 것이 바람직합니다. 펀드와 같은 투자상품은 단기적으로 손해의 위험이 매우 높기 때문에 결혼자금으로는 적합하지 않으며 또한 확실한 수익을 얻기 위해서는 최소 5년이상의 투자기간을 쏟을 수 있어야하는 만큼 결혼이후 첫 내집마련이 완성된 이후부터 투자를 시작하는 것이 적합합니다.

그전까지는 적금위주의 안정적인 단기자금마련에 주력하는 것이 좋습니다. 적금은 가까운 신협 또는 새마을금고를 이용하는 것이 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받을 수 있으므로 이들 은행을 적극 활용하시기 바랍니다.

그리고 청약통장은 향후 새아파트마련을 위해 꼭 필요한 통장으로서 오래납입할수록 당첨확률이 높아지는 만큼 그대로 유지하시기 바랍니다. 새아파트는 주변아파트의 80~90%의 시세로 구입할 수 있고 입지조건도 매우 좋기 때문에 실수요자의 입장에서 청약은 꼭 유지해야만 합니다.

노후자금의 경우에는 20%에 해당하는 월 30만원으로 준비하는 것이 좋으며 변액연금으로 준비하시기 바랍니다. 변액연금은 투자형연금상품으로 펀드투자를 통해 얻은 수익금으로 연금을 지급받게 되며 장기투자로 인해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금으로 세금없이 부부모두 사망시까지 평생연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

다만 보다 많은 연금을 지급받기 위해서는 상품선택시 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장받을 수 있는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~