안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.

먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

100만원을 효율적으로 굴리고 싶은데 일단 저희노후자금 (변액유니버셜과 변액연금 중에 고민) 30만원

 아기 교육자금도 장기간으로 (10년 정도 ) 준비하고싶구요.15만원~20만원

 나머지 펀드와 적금으로 하고싶은데 어떻게 해야 효율적으로 준비가 될런지 아직도 고민중입니다,

-현재 회원님께서는 모든계획을 세워서 준비중이신걸로 보입니다..

다만 어떤상품으로 가져가셔야하느냐의 문제점인거같습니다.

회원님말씀을 토대로 본다면

노후자금으로는 변액연금을 30만원가져가시고,

아이 교육자금으로 변액 유니버셜 15만원을 준비하시는것이 맞습니다.

아이가 어리기때문에 단기자금들이 필요하실것으로 보이므로 나머지금액은 시중은행 1년만기 적금으로

가져가시는게 현명하실꺼라생각이 듭니다.

상품선택의 대한 답변은 구체적인 상담으로 진행도와드리겠습니다. 

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 제 메일이나 문자넣어주시면 상담 진행하도록하겠습니다.

 
그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다.

안녕하세요!!

모네타 나재우 매니져 입니다.

모네타를 이용해주셔서 우선 감사드립니다.

100만원의 저축여력으로 효율적 준비를 하고자 하십니다.

벌써 노후자금으로 30만원, 자녀교육자금으로 20만원이란 돈은 목적과 금액에 맞게 잘 분배하신 것 같습니다.

단지  상품의 선택만 남게 되었네요

노후자금은 유니버셜로 준비하셔도 좋지만 나의 마지막 생활자금이니 만큼 안정성도 고려하시는것이 바람직할 것 같습니다.

따라서 연금상품을 권장하고요, 연금상품중에도 스텝업상품으로 준비하셔서 투자와 안전성을 모두 보장 받으시는게 적절할 것 으로 생각됩니다.

자녀의 교육자금 또한 장기간으로 준비를 하실 예정이므로 어린이 변액 유니버셜을 추천드립니다.

나머지 50만원은 현재의 회원님의 가계의 재무상태와 목적을 고려하여 펀드나 저축을 하는 것이 바람직 하고

이는 상담을 통해 확인하시는 것이 바람직 할 것으로 생각됩니다.

연금과 어린이 변액 유니버셜의 상품도 전문가의 상담을 통해 결정하는 것이 바람직 할 것 입니다.

더 자세한 상담은 아래의 메일이나 유선으로 연락주시면 감사하겠습니다.

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

앞으로의 재무적 목표, 노후자금이나 자녀교육자금, 기타 목돈마련 등을 고려하여 상품을 구성하되

필히 꾸준한 관리가 되어야 합니다.

노후를 위한 연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

그리고 자녀를 위한 펀드나 주식형 자산을 통한 장기적 투자 역시 상품에 대한 정확한 이해와 꾸준한 관리가

필수입니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

하기에 앞으로의 재무적 목표와 중도의 현금유동성, 비상예비자금의 활용도, 투자기간, 기대수익률 등을

고려하여 가장 적합한 저축 포트폴리오의 완성이 필요합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

주택마련이 완료되었고 대출이 없는 가정의 경우 자산관리는 크게 금융자산마련과 노후자금마련 그리고 자녀의 대학자금마련으로 구분되며 각각 50%와 30% 그리고 20%로 나누어 지출비율을 설정하는 것이 적합한 재테크방향이 됩니다.

우선 금융자산마련의 경우에는 월 50만원을 저축하는데 적금에 10만원 자산배분형펀드(인컴펀드)에 20만원 그리고 금ETF에 20만원을 투자할 것을 제안드립니다.

이제 단기적으로 자금이 필요한 경우의 수가 많지 않은 만큼 충분한 투자기간을 두어 기대수익을 높일 수 있는 투자상품을 적극활용하는 것이 올바른방법이 되며 그래서 적금의 경우에는 만약의 단기적인 자금필요성을 감안하여 월 10만원씩 적금에 가입할 것을 제안드리며 가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택으로 보다 나은 세후이자소득을 얻을 수 있게 됩니다.

그리고 남은 40만원으로 재정증식의 중심이 되는 투자자산으로서 기대수익을 높이기 위한 방법을 강구하는 것이 좋은데 그중 추천드린 자산배분형펀드는 펀드를 운용하는 자산운용사자체적으로 그날그날의 시장상황을 파악하여 주식과 채권의 투입비율을 최적으로 자동조절하여 투자해주는 펀드로서 주가가 오르거나 내리더라도 꾸준한 수익을 나타태는 특징을 가지고 있어 안정성을 담보로 놓고 금리이상의 높은 수익을 얻을 수 있어 적극 추천드리는 상품입니다.

이렇게 20만원을 자산배분형펀드에 투자하고 남은 20만원은 금ETF에 투자할 것을 제안드리는데 우선 ETF는 쉽게 매매가 가능한 상장지수펀드라고 하여 수수료가 매우 낮아 펀드이외에 헷지수단으로 많이 찾는 투자상품입니다.

그중 금가격을 그대로 추종하는 금ETF가 존재하는데 금은 달러가치하락과 인플레이션(물가상승)의 증가에 따라 수익이 오르는 대표적인 자산으로서 역사적으로 가장 오래된 화폐수단이자 안정적인 자산이기 때문에 향후 미국시장의 대출을 통한 대출상환이 될 수 밖에 없는 경제구조를 가지고 있어 결국 금이 향후 최대의 수익자산이 될것이라 전망하는 전문가들이 매우 많습니다.

그렇기 때문에 남은 20만원은 금에 투자하여 자산배분형펀드와 함께 안정적인 고수익을 기대하는 것을 제안드리며 분산투자차원에서도 최선의 선택이 되지 않을까 자신합니다.

노후대비를 위한 자금으로서 30만원은 변액연금에 투자할 것을 제안드립니다. 노후대비로 변액유니버셜보험이 아닌 변액연금을 선택한 이유로는 변액연금은 보다 많은 연금지급을 해주기 위해 개발된 노후대비 상품이고 변액유니버셜보험은 장기목돈마련을 위해 개발된 목돈마련상품이기 때문입니다.

애당초 상품의 개발목적자체가 이렇게 분명하며 변액유니버셜보험은 변액연금보다 공격적으로 투자가 가능하다고 하지만 최근에는 변액연금도 변액유니버셜보험처럼 공격적 투자가 가능해져 그러한 벽이 무너진지 오래이며 변액연금처럼 원금보장이나 수익보장의 기능을 가지고 있지 않고 가입시점의 평균수명적용으로 인해 연금수령시 변액연금이 더욱 많은 연금을 지급받을 수 있다는 점에서도 노후대비 수단으로는 변액연금으로의 선택이 당연한 결과라고 말씀드리고 싶습니다.

대신 상대적으로 목돈으로 받을 수 있는 변액유니버셜보험은 자녀교육자금마련을 위해 적합한 금융상품으로서 자녀의 대학자금도 지금부터 준비해야하는 만큼 자녀의 이름으로 가입가능한 어린이변액유니버셜보험을 가입할것을 제안드리며 변액연금과 마찬가지로 변액유니버셜보험도 비과세혜택을 받을 수 있고 중도인출이 가능하며 향후 10년이상 유지시 펀드보다 더욱 높은 수익을 얻기 용이한 상품이기 떄문에 자녀교육자금은 어린이변액으로 준비하는 것이 적합합니다.

노후대비로 추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있다는 점과 비과세혜택 그리고 종신연금으로 세금없이 부부모두 사망시까지 평생 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 노후대비로 가장 적합한 평가를 받으며 만약 현재나이 35세이고 월 30만원씩 향후 15년간 납입후 15년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 연 9%수익(지난 10년간 발생된 변액연금의 연평균수익률)을 적용하면 매월 133만원을 지급받을 수 있어 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

다만 보다 많은 연금을 지급받기 위해서는 타사상품대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품을 선택하는 것이 바람직한 방법이라 볼 수 있습니다.

반면 자녀대학자금마련으로 추천드린 어린이변액유니버셜보험으로는 월 20만원을 투자하는 것이 적합하며 월 20만원씩 19년간 투자한다고 가정했을 경우 마련되는 금액은 총 9348만원으로 대학자금을 준비하고도 남는 충분한 자금마련이 가능해지므로 대학자금이외에 자녀에게 필요한 유학비용이나 결혼자금으로도 도움을 줄수 있게 됩니다. 역시 보다 많은 자산마련을 위해서는 상품선택시 수익성이 우수하면서 환급률이 높게 책정되는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

이처럼 준비하는 것이 올바른 현상황의 포트폴리오가 되며 이처럼 실천할 수 있기를 적극 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드(ETF)와 변액연금및 어린이변액을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~   

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

월 300만원 외벌이 가장으로서  장단기 재테크 플랜을 효율적으로 준비하시기를 원하십니다

100만원의 여유자금으로 노후대비 연금 30만원과 자녀 교육자금 15-20만원 정도 나머지는 단기 제테크를

하시기를 계획하고 계신데 플랜에 맞춘 장단기 재테크 계획 수립에 대하여 조언을 해 드리겠습니다.

1. 노후자금

    노후자금으로는 30만원을 할애하고 계십니다

    회원님의 경우 변액유니버설보험보다는  부부종신연금 수령이 가능한 변액연금이 더 좋지 않을까 봅니다.

    변액유니버설보험의 경우 원금 보전의 안정성보다 수익성을 추구하므로 잘 운용할 경우 수익율을 극대화 해 나갈 수

    있습니다.

    그러나 변액유니버설보험의 경우 부부형 가입이 안되고  부부종신연금 수령이 불가능합니다.

    부부종신연금 수령의 경우 배우자 사망시 남은 배우자가 계속 연금을 이어받을 수 있도록 합니다.

    물론  여성분이 오래살기 때문에 부인을 피보험자로 운용해 가는 방법이 있지만  만일 부인께서 먼저 사망하시면

    상품은 해지됩니다.

   반면 부부형 가입 변액연금중 납입중 피보험자(보험대상자)가 사망을 해도 승계가 가능한 상품이 있습니다.

   부부형으로 가입하므로 부부종신연금 수령도 가능합니다.

   변액연금의 경우 노후준비 상품이므로 안정성 또한 중시하므로 채권비중을 어느정도 가져가야합니다.

   그래서 변액유니버설보험보다 수익성은 약간 떨어지지만 안정성측면에서는 더 좋습니다

    만일 회원님께서 사망시 승계를 고려치 않으시고 오로지 수익율 극대화를 꾀하신다면  연금전환시 "가입시점

    경험생명표" 가 적용되는 변액유니버설보험을 가져가셔도 좋으나  안정성도 고려하시고 부부종신연금 수령이나

    승계등을 고려하신다면  부부형 변액연금으로 가져가시는것이 좋습니다.

 2. 자녀 교육자금

     자녀교육자금으로는 어린이 변액유니버설보험으로 가져가시는것이 좋습니다.

     과거 인기 있었던 교육보험을 요즘 잘 가입하지 않는 이유는  4% 대의 공시이율(보험사 변동금리) 로는

     대학등록금 인상율을 따라가기 어렵기 때문입니다.

    그래서 자녀교육자금용은 대학등록금 인상율을 헷지할 수 있는 수익율을 가져갈 수 있는 어린이변액유니버설보험

    이 좋고  어린이 변액유니버설보험은 대학등록금 중도인출 활용 이외에  26세 전후로 자녀에게 명의를 변경하여

     자녀결혼자금등 생애필요자금을 준비해 갈 수 있는 토대를 만들어 줄 뿐 아니라 명의변경후 10년이 지나면

     비과세 혜택도 물려줄 수 있습니다.

     최근 비과세 혜택이 점점줄고 있는 상황에서 자녀에게 비과세 통장을 미리 준비해 준다는 취지에서도

     어린이 변액유니버설보험을 고려해 보시는것이 좋습니다.

     장기투자로 인한 수익율과 다양한 목적자금을 준비해 줄 수 있고 비과세 헤택도 물려줄 수 있는 어린이 변액유니버설

    보험으로 가져가시는것이 좋습니다.

3. 단기재테크

    노후자금과 교육자금을 준비하면 약 50-60만원정도 여유자금이 생기는데 이 자금으로 단기재테크를 가져가시면

    됩니다.

    일단 단기 목돈마련이 중요하므로  안정적인 적금과 수익성을 추구할 수 있는 펀드를 혼용하심이 좋습니다.

    회원님께서 투자경험도 많으시고 좀 더 수익성있는 상품으로 가져가시기를 원하신다면  펀드 비중을 높여가도

    좋겠지만  그렇지 않다면 적금비중을 좀 더 크게 가져가시는 것이 좋습니다.

    먼저 적금의 경우  단위 농협이나 신협 혹은 새마을 금고에서 판매하는 저세율 저축으로 가져가시는것이

    좋을것 같습니다.

    최근 이율 하락으로  어느 은행권을 가시던 만족할 만한 이율을 가져오지는 못할 것입니다.

    저세율저축은 이자소득세 14% 를 면제받기 때문에  실질적으로 일반 시중은행보다 좀 더 나은 수익을 가져올 수

   있습니다.

    일단 30-40만원선에서 저세율 저축으로 목돈마련 적금을 준비해 가시는것이 좋겠습니다.

    그리고 펀드의 경우 10-20만원선에서 준비하시되,  안정성이 좋은 가치주 펀드나 인덱스형 펀드와 함께 수익성을

    추구할 수 있는 성장주펀드등으로 포트폴리오를 구성하시고 여유자금이 있을때 추가납입하는 플랜으로

    가져가시는것이 바람직합니다.

    단기 목돈마련 플랜은 제세율 저축과 펀드를 활용하시되, 투자비중등은 어느정도 가져가실지는 심사숙고해

    볼 필요가 있습니다.

다만 구체적이고 회원님에게 맞는 상품을 추천해 드리기에는 회원님 투자성향등 정보가 부족합니다.

그러므로 좀 더 구체적인 상담등을 원하신다면 아래 연락처등으로 개별문의를 주시면 자세한 상담을 통하여

회원님에게 맞는  포트폴리오 수립및 상품 추천등을 해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요. 모네차 차동환 자산관리사입니다.

1.노후자금-20~30만원

노후자금 준비로는 변액연금을 추천드립니다.

노후준비의 필요성이나 기본적인 설명에 대해선 생략하고 상품선택에 있어 설명을 드리면 사업비와 자금운용 및 펀드구성을 살펴보셔야 합니다.

국내 변액보험이 주목을 받게 된 것이 상대적으로 금융선진국에 비해 많이 뒤쳐져 있습니다. 그러다보니 아무래도 자금운용에 대해서도 뒤쳐진게 사실입니다.

한예로 미국 서브모기지 사건 때 주가지수 하락으로 인해 국내 자산운용사를 비롯 많은 금융사들의 손실이 엄청났습니다.

하지만 이런 시기에도 금융선진국의 자산운용사들은 주가지수가 상승을 하던 하락을 하던 연15%의 꾸준한 수익을 낸다라는 사실입니다. 즉, 자금관리에 따라 수익률이 달라질 수 있다라는 사실입니다.

이 말씀을 드리는 이유는 이것을 모티브로 만든 변액상품이 있습니다.

또한 주가지수가 하락을 하더라도 최고 지점을 보장을 해줍니다. 이것이 스텝업이라는 기능인데 이것 역시 회사마다 스텝업 기준의 차이가 있으므로 변액연금도 아무 상품이나 가입할 것이 아니라 보다 많은 연금을 지급해줄 수 있는 상품으로 가입하는 것이 효율적인 방법이며 회원님입장에서 장기수익성이 우수하면서 부부평생연금지급과 가장 높았었던 펀드수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 최선의 선택방법입니다.

2. 교육자금

교육자금은 변액유니버셜과 어린이 펀드를 추천드립니다.

우선 두상품의 장단점이 있는데요. 변액유니버셜은 펀드보다 안전하기는 하나 장기상품이기 때문에 원금도달전 중간에 해약을 하게 된다면 원금손실의 우려가 단점입니다. 반대로 어린이 펀드는 변액상품처럼 안전성에서는 떨어지지만 수익률에선 보험상품보다 높을 수 있다라는 장점이 있으므로 두가지를 융합적으로 준비하시길 추천드립니다.

3. 펀드 20만원

성향에 따라 달라질수 도 있지만 현재 중소형 종류의 펀드를 추천드립니다.

이유에 대해선 현재 외국인과 기관이 합쳐서 하루에 1100억의 자금이 들어왔습니다. 코스피라고 가정을 한다라면 10배해서 하루에 약 1조가 넘게 들어온 것입니다. 주변을 통해 코스피에 1조라는 자금이 들어오면 어떻게 되는지 한번 알아보세요.^^ 즉, 현재 국내 코스닥의 펀더멘털측인면과 수급을 포함하여 현재 흐름이 매우 좋기 때문입니다.

4. 적금 30만

여기까지 간단히 말씀드리고 상품에 대한 사항과 좀 더 자세한 상담은 아래 연락처로 문의를 주시면 상품설계서 및 기타자료들을 보내드리도록 하겠습니다.

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 재무상담사 김동현입니다.

  변액유니버셜보험과 변액연금보험의 장점은 위에서 많은 얘기가 나왔으니 넘어가겠습니다.

  대신 단점에 대해 말씀드리면 사업비가 10%가 넘도록 비싸다는 점입니다.

  반면, 추가납입 수수료는 최저 1%로 저렴하기 때문에 가입하신다면 기본 납입금액 10만원에 추가납입 20만원을 추천드립니다.

  그리고 온라인 게시판이라 상품명까지 말씀드릴 수는 없지만 수수료가 가장 낮은 상품을 선택하시면 2,30%의 비용을 아끼실 수 있습니다.

  아울러 펀드가입도 고려중이시라면 세제혜택이 있는 연금펀드와 재형펀드도 고려해보시기 바랍니다.

  연금펀드의 경우 연간 소득공제 한도인 400만원 납입시 연말정산 때 66만원을 환급받으실 수 있습니다.

  다만 연금으로 받으실때 나이에 따라 5.5~3.3%의 연금소득세를 내셔야 하며 중도해지시에는 기타소득세 22%가 부과됩니다.

  그리고 재형펀드의 경우에는 만기 7년을 채우실 경우 비과세가 적용됩니다.