안녕하십니까.

모네타 금융센터 나재우입니다.

세후 월수입이 상당히 높은 가정입니다.

사학연금과 장기저축에도 128만원을 저축하고 계십니다.

회원님께서 넉넉히 지출한다는 700만원을 제외하고도 680여만원이라는 저축의 여력이 있으시기 때문에

저축의 목적을 분명히 정하시는게 바람직 할 것으로 판단됩니다.

자녀의 교육자금, 자녀의 결혼자금, 노후자금, 대출의 상환, 재산의 축척등 여러가지 목적이 있을거라 생각되며

이부분을 고려하여 저축과 투자의 비율을 정하고, 비율과 목적에 근거하여 설계를 하시는 것이 우선순위라 생각됩니다.

이러한 부분들에 대하여 자세한 상담이 필요하며 아래의 프로필에 기재된 연락처로 연락 주시면 자세한 상담을 진행토록

하겠습니다. 감사합니다.

반갑습니다. 회원님

Moneta 소속 국가공인재무설계사 박성훈팀장입니다.

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일반적인 사람들의 경우, 본연의 업무가 있습니다. 그 업무를 제쳐놓고 투자로 성공하기 위해

많은 신경을 쓰시는 분들도 간혹있는데, 이는 매우 비효율적인 일입니다. 가장 좋은 재테크방법은

본인의 업무에 충실하고, 그 분야에서 성공하는 일이라고 합니다. 집중할 곳에 집중하고,

본인의 역량을 벗어나는 것은 전문가에게 맡기는 것이 효율적이라고 할 수 있습니다.

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보내주신 글을 보면, 공무원으로 판단됩니다.

공무원이신 분들의 가장 큰 특징은, 정년이 보장되고 수입이 안정적이라는 것일 겁니다.

저축과 투자를 안정적으로 할 수 있어, 노후준비에 있어서 여타 직업보다 유리한 것은 사실입니다.

하지만, 소득 역시 제한적이고 연금을 과신할 수 없기 때문에

맞춤 재무설계를 통해 좀 더 나은 재무구조를 찾는 것이 현명할 것 입니다.

(1) 개인연금을 준비하십시요.

직업특성상, 일반 직장인에 비해 안정적인 소득을 얻으시면서

교원공제회 등 퇴직에 대한 준비를 하는 경우가 많습니다. 보통 직장인에 비해

연금이 많이 나오는 편이기는 하지만, 퇴직연금에 가입하지 못하고 향후 연금수령액이 축소될수도 있으므로

개인연금을 별도로 준비해야 할 것입니다.

여유로운 노후준비를 위해서는 저축의 약 20%정도는,

개인연금상품에 투자해, 퇴직후 부족한 노후자금을 보충하는 것이 바람직해 보입니다.

(2) 무리한 투자는 삼가하십시요.

단순하게 생각하면 소득이 안정적인 만큼 투자비중을 높여야 한다고 생각할 수 있습니다.

하지만 무리한 투자는 항상 리스크를 동반하여 손실을 자초할 수 있기때문에

신중하게 생각해 봐야합니다.

따라서 투자를 한다면, 연금저축과 변액보험과 같은

장기적인 금융상품에 안정적인 투자를 하는 것을 추천드립니다.

(3) 전문가와 상담하십시요

직업특성상 업무환경이 제한되고, 재테크에 대한 제대로 된 정보를 얻거나

상담받을 시간도 일반적으로 부족합니다. 따라서, 금융에 대한 전문적인 지식을 갖춘

공인된 전문가에게 상담하시어, 체계적이고 객관적인 재무설계를 진행하시길을 당부드립니다.

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워낙 시중의 금융상품들은 매우 다양해짐과 동시에 무척 복잡해졌기 때문에

여쭈어보신 원금보장된 투자와 저축상품에 대한 설명도

간단히 표현하기가 어렵다는 점 이해해 주시기 바랍니다.

아직까지 우리나라의 경우 제대로 된 재무설계가 아직 정착한 것이 아니라

생소하실수도 있을것 입니다. 하지만 체계적인 재무설계를 받을경우,

자금관리에 매우 긍정적인 효과를 보실수 있습니다.

다양한 사례의 고객파트너를 모시고 있는 경험을 근간으로, 회원님 가정만을 위한

체계적이고 구체적인 방법을 제시해드리도록 하겠습니다.

어렵지 않습니다. 아래의 연락처로 추가상담신청메일을 보내주시면 됩니다.

(혹시라도 특별하게 계획하시는 재무적 목표같은 것이 있으시다면, 주석으로 남겨주시면 감사하겠습니다.)

날씨가 쌀쌀합니다. 건강관리 주의하시고요. 즐거운 저녁되십시요.

Moneta /Paxnet 금융센터 "송현호“입니다.

원금 보장된 투자와 저축상품에 대해서 질문을 주셨는데요.

일단 저축을 하실때에는 저축자금의 사용처와 목적을 생각하시고 저축을 하는것이 우선이며 그에 맞는 상품을 선택하는데

도움이 됩니다.

금융상품도 상품별로 목적에 맞는 상품이 존재하므로 기간과 투자성향등을 고려하여 선택을 하는것이 맞는것이구요.

위에서 간략하게 작성을 해주신 내용을 보면 기본적인 연금자산(사학연금,교원공제)은 보이지만 지출부분에서

보장자산(보험)의 내용이 보이지를 않습니다. 저축보다 우선해야 하는것이 기본적인(실비+진단비)보장자산을

베이스에 두고 저축을 하는것이 불특정한 상해/질병등의 발생시 가정 자산규모의 하락을 막아줄수 있는 금융상품

이라고 생각하시면 되실거 같습니다.

마지막으로 투자에 대해서 말씀을 드려보면 거의 대부분의 분들이 원금은 보장되면서 수익율이 높은 금융상품을

물어보는 경향이 있으신데 이러한 상품은 극히 들물다 말씀드릴 수있습니다. 모두 이익을 추구하는 집단인

금융회사가 만든 상품이다 보니 일장이 있으면 일단이 있는것이지요.. 그렇기 때문에 앞에서도 말씀드렸듯이 금융상품

선택시 투자기간과 투자의 목적등을 생각하시고 상품을 선택하는것이 우선이라고 말씀드릴 수 있는것이지요.

자세한 상담은 작성을 해주신 부분만 가지고는 부족한 부분이 많습니다. 

추가적으로  재무상담이나 상품에 대해서 궁금한것이 있으시면 아래연락처로 편하게 연락주세요 *^^*

* 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게

자금 운용 배분하는것이 맞다 할 수 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다.

☞ 재무상담 및 추가문의(주식/펀드/부동산/보험/대출/채권)나 상담을 원하시면 E-mail이나 전화로 연락주시기 바랍니다.(E-mail로 상담시 연락처와 성함을 작성하여 보내주셔야 확인가능함.)

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

월 저축가능자금이 약 677만원에 해당되는 것으로 보입니다.

소득이 많은 만큼 지출도 많이 발생되는 것으로 보이나 3인가족의 경우 적정 소득대비 지출비율은 40%이내가 적합합니다.

만약 현 소득에서 40%이내에서 지출을 할수만 있다면 더욱 빠른시간내에 대출상환과 함께 더욱 많은 자산형성을 이룰수 있을거라 생각됩니다. 현재의 지출내용을 한번 점검해보고 줄일 수 있는 부분이 있다면 절약하여서 저축자금을 보다 늘릴수 있다면 좋겠습니다.

월 677만원의 자금에 대해서는 우선적으로 대출상환을 위한 자금저축이 필요하고 두번째로는 두분의 노후대비를 위한 저축이 필요하며 세번째로는 아이의 미래 대학자금으로 필요한 저축이 필요합니다.

각 자금별 비율의 경우 소득대비 70%는 대출상환에 사용하고 20%는 노후대비 10%는 대학자금을 준비하는 방향으로 자금을 굴리는 것이 올바른 방법이며 말씀하셨던대로 가능한 원금을 보장받을수 있는 방향에서의 자금마련이 진행되어야한다고 제안드립니다.

금융자산의 마련방안

우선적으로 대출상환에는 적금이 최우선입니다. 월 477만원을 저축하는 것이 적정비율이 되며 1년반정도의 적금기간이라면 연 4%정도의 적금으로 준비할때 8854만원의 자금마련이 가능하며 충분히 대출상환을 하고도 자금이 남게 됩니다.

단기적으로 대출의 이자를 능가할 수 있는 금융상품은 존재하지 않으며 대출이자보다 많은 수익을 얻기 위해서는 손해의 위험을 감수해야하며 충분한 시간투자가 가능해야합니다.

그렇게 단기적으로는 최대한 빠른시간내에 대출상환을 우선적으로 처리한뒤 이후부터 안정적인 재산형성을 위한 금융상품가입이 진행되어야하는데 이때 제가 제안드리는 방법은 월 177만원은 지속적으로 정기적금에 가입하여 원금을 보장받으며 안정적인 이자수입을 쌓는데 주력하고 이때 적금은 가까운 신협이나 새마을금고가 시중은행보다 높은 이율을 얻을 수 있고 비과세혜택을 받기 때문에 해당은행을 이용하고 대신 1년단위로 적금과 예금을 병행하는 풍차돌리기를 활용하여 간접적인 복리효과를 얻을 수 있도록 준비하는 것이 좋겠습니다.

그리고 남은 300만원중 150만원은 최근 인기몰이를 하고 있는 자산배분형펀드 일명 인컴펀드에 투자할것을 제안드립니다. 이 펀드는 펀드를 운용하는 자산운용사에서 그날그날의 주식시장을 파악하여 주식과 채권의 비율을 최적으로 자동조절하여 투자하게 되는데 상품의 특성상 주가가 오를때에도 내릴때에도 꾸준하게 수익을 나타내는 특징을 가지고 있어 최근 안정적인 것을 원하면서도 은행이자이상의 수익을 얻기를 바라는 수요자에게 큰 인기를 얻고 있습니다. 그렇기 때문에 회원님께도 매우 적합한 투자처가 될 것이라 판단하며 이 상품으로 준비한다면 단기저으로도 손해없이 안정된 수익을 창출할 수 있을거라 생각합니다.

또한 남은 150만원은 금에 투자하기를 제안드리는데 금은 역사적으로 가장 오래된 안전자산이자 화폐단위로 최근 발생중인 달러가치하락과 인플레이션이 시대적흐름상 향후에도 지속적으로 발생될 수 밖에 없고 그런경제상황에서 가장 이상적인 수익발생효과가 높은 상품이 바로 금이기 때문에 장기적으로 금을 매수하는 전략을 채택하는 것이 필요하다고 제안드립니다.

다만 실제 금을 사거나 은행의 금통장을 구입하는 것은 수수료부담이 매우 높고 금펀드는 실제 금가격과 수익에 격차가 있어 추천드리기에는 무리가 있으며 쉽게 매매가 가능하고 투자상품중 수수료부담이 가장 낮은 ETF(상장지수펀드)의 경우에는 금지수그대로 수익이 발생되는 상품이 존재하는 만큼 이렇게 금ETF에 투자할것을 적극 제안드리는 바입니다.

이렇게 준비한다면 향후 10년안에 6억원대의 금융자산마련이 가능할것으로 예상됩니다.

이렇게 했을때에 원금손실없는 안정적인 자산형성이 가능하며 시중금리이상의 높은 수익금도 함께 얻을 수 있게 됩니다.

노후자산의 마련방안

이어서 노후대비에 대해서 말씀드리자면 노후에는 단순하게 얼마의 자산을 마련하는 것으로 끝내는 것이 아니라  안정적인 금융기관을 통해 일하지 않아도 매월 통장으로 현금을 꼬박꼬박 지급받을 수 있는 연금자산을 확보하는 것이 이상적이며 안정적인 방법이 됩니다.

돈을 수중에 가지고 있게 되면 주변에서의 투자유혹 창업의 유혹 자녀 또는 지인 친척의 유혹등 자금이 낭비될 수 있는 요인들이 너무 많아지며 무엇보다 그러한 자금이 좋게 투자되어 수익을 내주면 좋지만 그렇지 못할 경우에는 결국 고스란히 손해를 감담해야하고 무엇보다 노후자금은 최후의 보루인만큼 절대 손해를 보아서도 안되며 이렇게 목돈의 경우에는 쓰고 없어져버리면 그만이기 때문에 사라지는 돈이 아니라 평생 사라지지 않는 현금흐름을 만들어놔야합니다.

그런점에서 제가 추천드리는 것은 변액연금으로 변액연금은 펀드투자로 모은 자금으로 연금을 지급받는 투자형연금상품인데 기본적으로 장기간 투자가 이루어지는 만큼 물가상승대비 확실한 높은 수익을 얻을 수 있으며 비과세혜택으로 모든 세금을 면제받게 되며 종신연금으로 부부모두 사망할때까지 꾸준한 연금지급을 보장받을 수 있게 됩니다.

만약 현재나이 35세라 가정하고 월 135만원씩 10년간납입후 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다고 가정한다면 연 9%수익적용시(지난 10년간 발생된 변액연금의 연평균수익률) 매월 466만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

다만 이보다 더욱 많은 연금을 지급받을 수 있는 방법이 있는데 상품선택시 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률도 높고 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입한다면 그 어떠한 상품보다도 많은 연금을 지급받을 수 있으며 이와 같은 상품은 원금보장은 물론이고 수익금도 보장받게 되는 만큼  든든한 노후생활자금마련이 가능해집니다..

대학자금의 마련방안

마지막으로 자녀대학자금의 경우에는 어린이변액유니버셜보험을 추천드립니다. 이상품은 투자형장기목돈마련상품으로 펀드에 투자가 되며 비과세혜택을 받아 세금이 발생되지 않으며 중도인출이 자유롭고 자녀나이 26세이후에 3천만원까지 증여세면제와 함께 계좌를 넘겨줄 수 있어 대학자금및 자산증여의 용도로 적합한 금융상품입니다.

비록 원금보장이 되는 방법은 아니지만 자녀가 대학에 입학하는 시점까지 14년이라는 매우 긴 시간이 남아있다는 점에서 이정도의 기간이라면 펀드투자를 통해 당연히 안정된 고수익을 얻을 수 있는 것은 당연하다고 말씀드릴수 있으며 역시 상품선택에 있어 타사상품대비 과거 장기수익성이 우수했고 환급률까지 높다면 보다 안전하게 많은 학자금마련이 가능할것으로 예상됩니다.

만약 월 65만원씩 14년간 납입하고 연 9%수익이 발생된다면 총 마련되는 자금은 1억8천여만원이 되는 만큼 필요자금이상의 목돈마련이 가능하여 대학자금및 유학자금이나 결혼자금까지도 준비해줄 수 있게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드(ETF)및 변액연금과 어린이변액을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 생활비와 대출상환금을 제외하고 600만원 정도의 금액이 여유자금으로 매달 발생합니다.

하지만 대출의 비중이 현재는 높은 수준이기에 일정한 적립식 저축을 통해서 대출상환을 할 수 있는,

혹은 일정한 목돈을 대비하는 목돈마련을 위한 저축이 필히 이루어져야 합니다.

저축에서 가장 기본은 적금입니다.

여유자금의 50% 이상은 적금으로 매달 적립하고 1년 단위로 목돈을 완성하여 재투자 혹은 여유자금의

관리, 중도수수료를 고려하여 상환계획이 이루어져야 합니다.

대출의 이자라는 것이 발생하기에 일정부분을 가지고 펀드나 ETF 와 같은 어느정도 수익에 대한 부분을

기대할 수 있는 주식형 자산으로의 투자 역시 필요합니다.

물론 단순히 주식형 상품을 가입한다고 해서 높은 수익률을 기록하는 것은 아니기에

주식형 상품에 대한 정확한 이해와 분석이 필요합니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!