네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

생활비의 지출이 매우 높은 편입니다. 월세에 거주하며 대출까지 있는 상황에서 어쩔수 없는 부분이라 생각되지만 그렇다 하더라도 그만큼 더욱 절약을 통해 저축자금을 확보해야만 하루빨리 현재의 어려운 상황을 극복할수 있게 됩니다.

본래 미혼여성의 경우 생활자금은 월 소득대비 30%이하에서 사용되는 것이 정석이며 실제 비슷한 또래분들이 월 50~60만원이 평균생활비로 사용하고 있다는 점에서도 욕심을 낸다면 월세 30만원에 세금 10만원 그리고 휴대폰비 10만원에 용돈 10만원으로 월 60만원을 맞추는 것이 맞다고 생각됩니다.

현재의 행복을 조금더 나누어 미래의 행복으로 바꿀수 있다면 이렇게 살만한 가치가 있다고 생각되지만 현실적으로 매우 힘들어하실수 밖에 없다고 생각되는 만큼 좀 더 현실적으로 바꾸어 이렇게 제안을 드립니다.

우선 월세 30만원과 세금 10만원 그리고 학자금 21만원에 휴대폰비 10만원으로 총 71만원이 고정지출입니다. 여기서 휴대폰비는 충분히 노력여하에 따라 줄일수 있는 부분인 만큼 6만원대 정도로 절약해볼 수 있기를 제안드리며 용돈은 월 20만원으로 총 87만원으로 생활하는 것을 제안드립니다.

그리고 보장성보험의 경우 종신보험은 여성에게 불필요한 사망보험이므로 해지하고 실비보험 2만원에 부모님보험과 운전자보험 리모델링을 통해 보험료부담을 최대 6만원대까지 낮추는 방향을 검토해보시기 바라며 치과보험은 보장받기가 그리 쉽지 않고 또한 갱신형이라 향후 보험료인상으로 인한 보험료부담도 만만치 않기 때문에 해지하는 방향이 바람직하며 추가로 암보험을 가입하여 우리나라 3대 질병사망원인이 되는 암과 뇌질환 심장질환에 대해서 진단시에 최대 3천만원까지 일시금으로 받을 수 있도록 가입하여 이러한 큰질병발생시에 위험요인이 되는 생활비용과 간병비등으로 사용가능하도록 준비할 것을  제안드립니다. 월 5만원정도면 충분히 가입가능할것으로 예상되며 이렇게 준비한다면 총 13만원에서 모든 보험가입을 준비할 수 있게 됩니다.

이렇게 되면 생활비 87만원에 보험료 13만원으로 총 100만원의 지출이 발생되며 이제 월 100만원의 저축가능자금이 남습니다.

이 자금은 크게 80%는 결혼자금을 마련하기 위한 저축과 20%는 노후대비를 위한 저축으로 구분지어 준비하는 것이 미혼시점의 올바른 재테크 방향이며 80만원의 결혼자금은 10만원의 청약통장과 70만원의 정기적금으로 가입하고 20만원의 노후자금은 변액연금에 그대로 투자할것을 제안드립니다.

결혼자금은 언제 어느시점에 자금이 필요하게 될지 모르는 만큼 확실한 목돈마련과 언제든지 사용가능한 자금마련을 위해서 정기적금으로 가입하는 것이 가장 적합한 방법이라 볼 수 있습니다. 비록 이자는 낮지만 원금이 보장되며 언제든지 자금사용이 용이하다는 점에서 결혼자금마련에 가장 적합하며 다만 시중은행보다는 가까운 신협이나 새마을금고를 이용하는 것이 세후이자를 보다 많이 받을 수 있다는 점에서 이들 은행을 적극 추천드립니다.

10만원의 청약통장은 미래 새아파트분양을 받기 위해 지금부터 준비합니다. 오래납입할수록 당첨확률이 높아지는데 새아파트는 주변시세의 80~90%선에서 책정되어 분양과 동시에 프리미엄(차익)이 발생되고 입지조건과 주거환경시설등이 좋기 때문에 주택마련을 원하는 실수요자의 입장에서 꼭 필요한 통장입니다. 사회초년기때부터 꾸준하게 준비한다면 30대쯤에는 첫 내집마련에 도전해볼 수 있는 만큼 서둘러 준비하시기 바랍니다.

우선적으로는 적금보다는 매월 70만원으로는 바로바로 학자금원금상황을 하는 것이 좋겠으며 그렇게 원금상환이 끝나고 난 이후부터 1년단위의 적금에 가입하여 본격적인 결혼자금을 마련하는 것이 좋습니다.

월 20만원의 변액연금은 노후대비에 가장 적합한 금융상품으로 평균수명의 빠른증가와 달리 은퇴시점이 갈수록 앞당겨짐에 따라 소득없는 노후기간이 약 40년에 달하는 만큼 장기투자를 통해 복리효과를 최대한 얻고 안정된 금융기관을 통해 평생동안의 일하지 않아도 월급을 받을 수 있는 연금자산을 마련해놓는 것은 재테크에 있어 가장 중요한 목적자금이라 볼 수 있습니다.

그래서 사회초년기때부터의 대비가 매우 중요하며 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 종신연금으로 부부모두가 사망하는 순간까지 연금이 계속 지급되는 만큼 확실한 노후생활자금을 마련할 수 있게 됩니다 .

다만 보다 많은 연금자산마련을 위한 방법으로는 타사상품대비 장기수익성이 우수하고 환급률은 높으며 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입하는것이 좋습니다.

이렇게 준비한다면 현시점에서의 재정상황에 맞는 올바른 포트폴리오가 완성되며 향후 대출상환이 끝나면 21만원의 이자금도 모두 적금으로 돌려 결혼자금마련에 보탬이 되는 것이 맞으며 그렇게 결혼자금이 어느정도 마련되면 월세가 아니라 보증금을 높여 전세로 옮기는 방향으로 계속 이어지는 것이 올바른 방법입니다. 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 암보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~   

반갑습니다. 회원님

Moneta 소속 국가공인재무설계사 박성훈팀장입니다.

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말씀안하셔도, 정말 열심히 사는것 맞습니다.

언니분게서 어느정도 자립하실 때까지는, 지금 하시는 것처럼

중간에 포기하지 마시고 꾸준히 진행하시길 바랍니다.

간단히 코멘트해드리자면,

이번달 말에 적금만기라고 하셨는데, 재차 적금가입을 권유드립니다.

향후 가까운 미래를 대비해, 주거래은행의 적금을 활용하시는 것이 여러모로 좋으며,

세금에 다소 무신경할수도 있는데, 세금우대을 활용함으로서

한푼이라도 빠져나갈 수 있는 자금도 잡으시길 바랍니다.

또한, 혹시라도 지출을 줄일 수 있다면 최소금액이라도

(1)주택청약 종합저축을 가입하시길 바랍니다. 내집마련의 꿈이 있는 20대에게 꼭 필요한 상품이기에,

향후 우선청약 자격이 주어지는 주택청약종합저축에 가입함으로서,

가장 기본적인 내집마련의 첫걸음을 하는 것이 좋습니다.

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현재로서, 제가 해드릴 수 있는 부분은

현재 가지고 계신 펀드에 대해 궁금중이 있으시다면, 이에 대한 분석및 방향성 제시와, 

가지고 계신 보장성보험의 분석을 도와드릴 수 있을것 같습니다.

필요하시다면, 아래의 연락처로 답변해주시면

상담을 통해 진행하도록 하겠습니다.

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날씨가 쌀쌀합니다. 감기조심하시고요 즐거운 오후되시길 바랍니다. 감사합니다.

안녕하세요

MONETA / PAXNET 유서현매니저입니다.

문의하신 부분에 대한 답변 드리도록 하겠습니다^^

우선 회원님의 현재 수입과 지출 부분에 대해 명확하게 구분하고 실천을 하고 계시다는 점에 대해 높은 점수를 드리고 싶네요^^ 특히, 회원님의 경우 언니와 함께 생활하고 계시기 때문의 생활비의 기준이 1인이 아닌 2인외벌이의 case로 생각이 되는데.. 현재 꾸준히 실천해 오신 결과로 어느정도의 자산을 확보하고 계시다는 점에서도 아주 잘 해오신거라고 말씀드리고 싶습니다^^

하지만 회원님께서 이렇게 모네타를 통해 조언을 얻고자 하심은 분명 나름 열심히 모으고 있고 절약하고 저축하고 있는데도.. 뭔가 한달 생활함에 있어 부족함이 발생하고 또한 개인이 가지고 있는 재무목표에 도달하기 위해 저축과 투자를 하심에 있어 많이 부족하다고 느끼시기 때문이겠죠?^^ 현재 회원님께서 하고 계신 재테크 방법에는 총 3가지의 문제점이 있다고 할 수 있습니다.

일반적으로 싱글의 경우 생활비(용돈, 생활비 등)의 경우 1인당 10-15%에 해당하게 됩니다.

보장성 보험의 경우 수입의 7-10%가량으로 잡고,(싱글여성은 7%가량, 남성의 경우 조금 더 나옴) 대출원리금의 경우 10%, 자기계발비(학원, 여가, 부모님용돈, 기부금 등)10%, 나머지는 저축과 투자가 이루어지도록 포트폴리오를 구성하는 것이 가장 이상적이라고 할 수 있습니다.

회원님은 2인가정으로 보고(언니포함) 생활비의 비중을 약 20%에서 30%가량 잡게 되면, 200만원 중 최대 60만원 가량이 된다고 할 수 있습니다. 현재 회원님의 생활비는

(통신비10+월세 30+ 세금 10+ 용돈30 + 저축과 투자 및 대출, 보험을 제외한 나머지 금액)

이 모두 생활비 명목으로 지출되고 있다고 생각하시면 됩니다. 따라서 생활비 부분의 초과현상이 나타나게 되고, 나름대로 용돈은 얼마 안쓰고 있는 것 같은데 저축과 투자를 할 잉여자산이 없는 것처럼 느껴지게 되는 것이겠죠^^ 이것이 바로 첫번째 문제점 입니다. 문제점을 개선하기 위해서는 우선 생활비 명목으로 지출되는 자금을 차츰 줄여나가는 방법인데, 아무래도 언니분의 생활비 부분까지 개인이 부담하고 계시니 쉽지는 않을 것입니다.

두번째 문제는 보장성보험이 9.5% 비중을 차지하면서 싱글여성의 일반적인 보험료보다 초과하고 있습니다. 종신보험+실비+운전자+치과보험 구성으로 총 19만원을 납입하고 계신데, 이부분은 상담을 통해 증권분석을 받으시고 필요없는 특약구성이나 초과보험료 등을 조정하는 리모델링을 받으셔야 할 것 같네요^^ 여성이라고 해서 종신보험이 필요 없는 것은 아니지만 어떠한 형태로 구성해서 가지고 있느냐에 따라 종신보험도 필요한 것인지 아닌지 구별이 됩니다.

치과보험의 경우도 그 안에 보장내용을 잘 분석하고 추후에 어떠한 보장을 제대로 받을 수 있는지 잘 따져봐야 한답니다^^

어떠한 보험이라도 불필요한 것은 없습니다. 보험은 위험에 대비하여 가져가는 부분이기 때문에 반드시 필요한 부분이지만 어떠한 보험을 어떻게 제대로 가져가고 있는지 아닌지가 중요합니다.

마지막으로 세번째 문제점은 회원님께서 자산을 모으심에 있어서 너무 단기적으로 치중되어 있고, 또한 뚜렷한 재무목표에 맞게 저축하고 있지 못하다는 점입니다. 한가지 예로, 이번에 만기가 되는 적금 700만원과 관련하여 만기가 되었을 때 어떻게 할 것인가에 대한 목적이 없다는 것입니다. 열심히 저축을 하는 것도 좋지만 저축을 함에 있어서 각각의 재무목적과 목표금액을 설정하고 소액이라도 구분지어 저축하셔야 바람직한 방법이라고 할 수 있겠네요^^

단순히 금융상품을 많이 갖고 있는 것만이 올바른 재테크가 아니라 기간별/ 혹은 재무목표에 맞게 재무상태를 분석하고 리밸런싱을 하시어 그에 맞는 재테크 방법을 찾고 투자금액과 투자기간 및 투자상품을 정하시는 것이 합리적입니다.

저희 모네타는 이런 부분에 있어서 도움을 필요로 하시는 회원님들께 다양한 컨텐츠 및 재무상담이라는 방법을 통해 회원님들의 보다 나은 재정상태를 만들어 드리고자 노력하고 있습니다.

회원님께서도 보다 나은 서비스와 좀더 전문적이고 체계적인 관리서비스를 받아보시길 원하시면 아래 E-mail로 상담을

요청해주시면 됩니다^^

E-mail에는 회원님의 재무상담의 원활한 진행을 위해

성함과 연락처/ 생년원일/ 직업(구체적으로)/ 어떠한 재무적 이벤트에 대한 상담을 원하시는지

자세하게 적어주시기 바랍니다.

금융지식이 풍부한 사람에게는 어디서든 기회가 더욱 많이 보장되며, 무지한 사람은 사회적으로 낙오될 위헙이 더욱 높아진다 – 니얼퍼거슨 -