네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

월 생활비가 170만원이라는 것은 전체 소득의 70%에 가까운 자금으로서 매우 잘못된 방향으로 가고 있는 자금관리라 볼 수 있습니다.

사회초년기때에 가장 중요한 재테크는 바로 지출습관을 바로 잡는 것으로서 이때 지출습관을 바로잡지 못하게 되면 향후 결혼이후에도 지출부분을 감당할 수 없어 향후 필연적으로 발생되는 주택마련이나 노후대비 그리고 자녀교육자금등에 대해서 제대로된 대처를 할수 없게 되고 대출을 통해 대출을 갚는 형식의 악순환만이 반복되어 결국에는 심각한 경제공황이 발생될수 밖에 없습니다.

미혼시점에 올바른 지출비율은 소득의 30%를 넘지 않는 것이며 그런점에서 매월 75만원내에서 지출을 유지하는 것이 좋다고 말씀드립니다.

현재 지출에서 약 100만원에 대한 절약이 필요한데 과도한 용돈사용을 삼가고 원하는 것이 아니라 꼭 필수적인 부분에서만 지출을 해야하며 유류비도 얼마든지 절약이 가능한 만큼 스스로의 결단이 분명 필요하다고 생각됩니다.

그리고 최소한의 위험대비를 위한 보장성보험의 가입도 분명 필요합니다. 현재 보험가입이 전혀 되어있지 않은 상황인데 보험은 만약의 위험속에서 내 자산을 보호해줄수 있는 유일한 도구로서 특히 남성에게 요구되는 필수보험인 실비보험과 종신보험은 필연적으로 준비하는 것이 좋습니다.

실비보험은 실제 발생한 병원치료비를 보장해주고 암과 같은 큰질병발생시 고액의 보험금지급을 통해 투병기간동안에 필요한 생활자금및 간병비등을 감당할 수 있도록 해주기 때문에 이 하나의 보험으로 완벽한 건강보장을 받을 수 있고 더이상의 다른 건강관련보험가입은 필요치 않게 됩니다.

반면 종신보험은 건강이 아닌 사망시에 남은 가족에게 고액의 보험금지급을 통해 어려워진 경제상황을 극복하는데 보탬이 되기 위해 가입하는 사망보험으로 사망위험이 높은 남성에게 필수적인 보험이라 볼 수 있습니다. 상대적으로 여성에게는 불필요보험이 되며 남성은 내가 아닌 내 아내와 훗날 태어날 내 자녀를 위해 가입하는 것이 꼭 필요합니다.

이렇게 실비보험과 종신보험을 가입한다면 월 19만원정도에서 가입이 가능하게 되며 이렇게 되면 월 저축가능자금으로만 155만원의 저축자금이 발생되어 월 소득의 60%이상의 자금을 저축자금으로 확보가능하게 됩니다.

60%는 미혼시점에 최소 유지되어야하는 저축비율이 되며 이 자금은 크게 80%는 결혼자금을 위한 적금에 넣는 것이 올바른 방법이며 20%는 노후대비를 위한 변액연금에 가입하는 것이 올바른 방법이 됩니다.

현재 펀드투자를 진행중에 있는데 우선적으로는 마이너스통장 즉 대출이 있는 상황으로 바로 펀드를 환매하여 마이너스통장을 바로 없애버리시기 바라며 대출은 모든 재테크에서 가장 1순위로 해결해야하는 부분으로서 모든 경제상황의 악순환을 야기시키는 핵심이 되므로 펀드를 통해 마이너스통장을 없애기 바랍니다.

또한 장마펀드의 경우는 소득공제혜택이 사라지고 이제 비과세혜택만 남았지만 본래 펀드자체가 주식차익에 있어 비과세혜택을 받고 있는 상품이기 때문에 장마펀드의 비과세혜택은 큰 도움이 되지 않으며 무엇보다 단기적으로 자금이 필요한 현시점에서 장마펀드는 회원님께 필요하지 않은 상품이기 때문에 더이상 유지하다 손해가 발생될수도 있는 만큼 환매하여 정기예금에 넣는 것이 좋다고 말씀드립니다.

펀드는 최소 5년이상의 투자기간을 확보할 수 있을때에 안정적인 수익권에 접어들게 되며 그만큼의 충분한 투자기간을 지킬수 없는 상황에서는 펀드투자는 절대 해서는 안되는 방법입니다. 즉 결혼자금마련이 우선이 되는 사회초년생의 경우에 펀드투자는 적합한 재테크방법이 아니며 적금와 예금위주의 원금을 보장해주는 안정적인 상품으로만 준비하는 것이 좋습니다.

그리고 가까운 신협과 새마을금고는 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받을 수 있어 시중은행보다 높은 세후이자를 받을 수 있는 만큼 이들은행을 적극 활용하시기 바랍니다.

연금펀드의 경우에는 더이상 납입을 중단하고 그대로 놔두는 것이 좋다고 말씀드리며 그 이유는 분명 계속 납입하게 되면 수익은 발생하겠지만 그대로 놔둬도 어차피 나중에 수익은 발생됩니다. 제가 여기에 납입정지를 제안드린이유는 이상품이 소득공제를 받는 상품으로서 각광을 받지만 사실상 향후 연금수령시 연금소득세로 받은 공제액을 다시 돌려내야하는 만큼 혜택이라 보기 어려우며 또한 연금으로서도 비록 기대수익은 높겠지만 확정연금으로 고정된 기간동안에만 연금을 지급받아야하는 만큼 장기적으로 볼때 평균수명때까지의 확실한 연금을 지급받지 못하기 때문에 매우 큰 문제점을 가지고 있다는 것입니다.

여기서 확정연금이란 10년또는 20년이라는 고정된 기간동안만 연금이 지급되는 것을 말하는데 예를 들어 55세부터 연금을 받게 될때에 20년뒤면 75세인데 그 이후의 삶이 분명 존재할거라는 점에서 큰 문제가 된다는 것입니다. 100세시대에서는 절대 이와 같은 확정연금은 매우 위험하며 이러한 부분을 대비할 수 있는 방법은 오직하나 평생 사망시까지 연금을 지급해주는 종신연금뿐입니다.

그렇기 때문에 월 저축가능자금의 80%인 120만원은 정기적금에 가입하시기 바라며 5만원은 청약통장에 가입하여 훗날 새아파트분양시를 노리도록 하고 남은 20%인 30만원으로는 변액연금에 가입하여 최소한의 노후대비를 위한 제대로된 연금자산을 확보하는 것이 옳습니다.

변액연금은 연금펀드처럼 장기간펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있는 투자형연금상품으로 그렇게 얻은 펀드수익금으로 연금을 지급받는데 이때 비과세혜택을 받아 아무런 세금이 발생되지 않으며 종신연금으로 지급받기 때문에 사망하는 순간까지 연금이 끊이지 않고 계속해서 지급되게 됩니다.

다만 보다 많은 연금을 지급받기 위해서는 상품선택시 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 무엇보다도 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이렇게 준비하는 것이 사회초년생의 올바른 재테크방향이 되며 제안드린대로 실천할수 있기를 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희FC 입니다.

마이너스통장 금리가 8%내외가 되지 않을까 생각합니다.

그렇다면 그 이상 투자수익을 꾸준히 올리기에는 어려움이 있을 수 있습니다.

장기주택마련펀드는 아직 5년 미만이실듯 하여 유지를 하셔야 하고요(5년 미만해약시 소득공제분 토해내야합니다)

적립식펀드 적립금으로 대출을 상환하시는게 좋겠습니다.

그런데 올려주신 내용을 보니 아직 보험은 없으신가요?

보험은  건강할때 아무런 조건없이 가입이 가능합니다.

일찍 가입을 해야 보험료도 훨씬 저렴하게 나오고요.

청약저축도 2년이상 불입이 되신듯 한데 지금부터라도 결혼에 대비하여

청약전략을 미리 세워보시는것도 나쁘지 않습니다.

반갑습니다. 회원님

모네타 소속-국가공인재무설계사 박성훈팀장입니다.

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"시작이 반이다"라는 격언이 있습니다.

늦어다고 생각할 때가 가장 빠를 때라는 사실에 힘내십시요.

무엇보다도 회원님게서는, 선저축 후소비라는 말을 명심하시고요,

소비에 대한 통제를 철저하게 하셔야 할 듯합니다.

정해진 예산안에서만 소비를 하고,

저축과 투자를 꾸준히 하신다면 큰 효과를 보실거라 확신합니다.

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우선 회원님게서 궁금해하시는 사항부터, 결론지어 말씀드리겠습니다.

본인이 바라본 해결책은, 일단 마이너스통장부분을 해결하십시요.

해지는 하지마시고요, 해결만 하시고 통장자체는 장농속 깊숙히 넣어 두십시요..

(사람일이란 알 수 없는 것이기에, 향후 갑작스럽게 필요자금으로 쓸 일도 생길 수 있기때문입니다)

적립식펀드 (1)번 부분을 해지하셔서, 마이너스통장(5)번을 해결하시는게 적절해 보입니다.

두번째로, 장기주택마련펀드 (2)번의 경우에는, 가입시기가 5년 이내라면,

지금껏 받아오셨던 소득공제부분을 다시 뱉어내야 하기 때문에

유지하시길 바랍니다.

세번째로, 주택청약저축의 경우에는 계속 유지하시길 바랍니다.

1년 후 결혼을 계획하고 계신 상황에서, 일반적으로 결혼한 가정의 주택자금은

상당한 자금이 들어가는 목표이므로, 상당한 여유기간을 두고  준비 할 수 밖에 없습니다.

그러하기에 꾸준히 준비하시길 바라며, 추가상담을 통해 주택자금마련에 대한 전략을 말씀드리도록

하겠습니다.

네번째로, 하나연금펀드 (4)번의 경우, 10만원씩 납입중에 계십니다. 먼 미래를 위한

나의 지원군이라 생각하시고,흔들리지 마시고, 꾸준히 유지하십시요...

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곧, 결혼을 통해 한 집안의 가장이 되십니다.

회원님역시 결혼한 부부들처럼,

미혼자였을 때보다 좀 더 장기적인 계획을 수립하셔야 할 때입니다.

결혼전보다 고정적인 지출되는 소비가 많아지며, 맞벌이를 하지 않을 경우

저축여력은 줄어들게 됩니다.  반면 맞벌이를 할 경우에는,

신혼일때부터 자녀출산전까지는, 미혼일때보다 저축여력이 높기때문에

조금이라도 일찍, 공인된 재무설계사로부터 재무설계를 받으십시요.

향후 살아가는 과정에서 자금적으로 문제를 겪지않고 원만히 살아가는 토대가 되므로

재무설계를 꼭 받아볼 것을 권유드립니다.

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위에서 말씀드린대로 진행하셨거나,

저의 리드에 따라오실 의향이 있으시다면, 아래 연락처로 추가상담메일이나 전화주십시요. 

남는 월투자금액을 어떻게 진행할것인가에 대한

구체적이고 체계적인 회원님만을 위한 포트폴리오를 제시해드리겠습니다.

날씨가 쌀쌀합니다. 감기조심하십시요. 감사합니다.