안녕하세요. 모네타 재무설계사 김응재 팀장입니다.

회원님께서 궁금해 하시는 부분에 대해 답변드립니다.

1. 적금 3,000만원의 목돈운용에 대한 방안

목돈의 경우 원금보존이 가장 중요한 부분입니다.

또한 자산을 증식하는데 있어 적어도 예금금리 보다는 높은 수익을 기대할 수 있어야 하겠지요.

현재 3,000만원에 대한 운용방안은

비상예비자금으로 1,000만원은 CMA통장에 보유하시기 바랍니다.

재무목표, 저축,투자의 효율성과 목표달성을 위해서는 비상예비자금이 반드시 필요합니다.

이 비상예비자금은 뜻하지 않게 소득이 줄거나 이직을 고려할 경우, 내 신체에 대한 사고나 질병으로 목돈이 지출되는

경우, 그리고 긴급상황에 목돈이 지출되는 위험을 예방하기 위한 사전준비이며, 비상예비자금을 마련함으로써 재무설계가

실패하지 않을 수 있도록 큰 역활을 합니다.

또한 월 적립식 투자의 경우 투자위험을 대비하고 목표수익률을 높이기 위한 자금으로도 활용이 가능합니다.

하지만 주요 목적은 언제 어느때는 바로 사용이 가능하도록 보유하는 것이 주된 묙적이라 할 수 있습니다.

나머지 2,000만원의 경우 채권형 투자상품을 권해 드립니다.

채권형 투자상품의 경우 원금 손실의 위험이 낮고 현재 상황에서 딱히 투자처를 찾기 힘들경우 가장 적합한 상품이 아닐까

생각합니다.

시기마다 선택할 수 있는 상품이 달라지기 떄문에 상담을 통한 진행이 가장 효과적이라 할 수 있습니다.

작년의 경우 해외채권형펀드 상품을 통해 충분한 투자수익을 보셨습니다.

최근에 일본쪽 펀드를 통해 고수익을 보신 분들도 계실 것입니다.

다만 투자상품의 경우 주위에서 말하는 좋은 상품이 결코 좋다라고 말씀드리기 어렵습니다.

간단하게 말씀드리면 예전 차이나펀드의 반토막 사건(?)을 보시면 충분히 이해를 하실 수 있을 것입니다.

주변의 소문들로 인해 마지막에 올라타 손실의 길을 걷는 일은 없어야 할 것입니다.

2. 월 저축/투자에 대한 운용방안

현재 수입대비 지출되는 항목별 정립이 선행되어야 할 것 같습니다.

보험/연금 50만원은 위험관리(보장성보험)과 연금으로 분리하여 생각하셔야 합니다.

재무설계에 있어 현금흐름 분석을 위한 항목별 분류는..

생활비, 저축/투자, 위험관리(보장성보험), 대출로 구분하여 각 항목에 맞는 적정비율을 적용하여 점검을 합니다.

위험관리(보장성보험)의 경우 내 신체에 대한 대비방안으로 하나의 항목으로 분류됩니다.

그리고 연금의 경우 상품의 구성에 따라 저축과 투자로 분류하여 생각하시기 바랍니다.

마지막 기타 50만원에 대한 내용은 잉여자금으로 분류를 해야할지 고민이 되네요.

확인 가능한 항목에 대해서만 잠시 설명드립니다.

생활비의 경우 150만원 사용으로 소득대비 27.3%수준입니다.

33세 미혼의 경우 적정기준은 35%이하이며, 현재 수준은 20대 미혼의 적정기준에 해당하는 아주 양호한 수준입니다.

저축/투자의 경우 300만원 + 연금을 포함하여 소득대비 약 55%이상입니다.

금액적인 측면에서는 양호하나 회원님께서 생각하시는 것처럼 투자상품으로의 리밸런싱이 필요할 것 같습니다.

적정기준은 45%이상으로 현재 수준은 상당히 양호한 수준입니다. 

위험관리(보장성보험)는 미혼일 경우 적정기준은 6%~8% 수준입니다.

결혼 후 적정기준은 8%~12%가 적정기준이니 참고하시기 바랍니다.

현재 소득대비 6%이하로 설계하시면 충분한 보장이 가능할 것으로 판단됩니다.

대출의 경우 소득대비 15%이하가 적정기준입니다.

상환금이 명시되지 않은 것으로 보아 대출은 없는것으로 생각합니다.

향후 주택마련과 관련하여 대출발생 가능성이 존재한다면 월 상환금이 적정기준 안에서 납입될 수 있도록 상환계획을

세우시고, 금리적인 혜택을 위해 신용관리에 큰 노력을 기울이신다면 큰 부담이 되지 않을 것으로 판단됩니다.

전체적인 현금흐름은 아주 양호한 수준입니다.

다만 각 항목별로 세부사항에 대한 내용은 상담을 통해 점검을 받아보시길 권해드립니다.

회원님의 경우 안정성 위주의 적금상품으로 구성되어 있으시고, 연금상품에 대한 내용이 불분명합니다.

현재 은행권 금리는 지속적으로 하락하고 있는 상황이며, 물가상승률을 감안할 경우 투자상품을 통한 리밸런싱은 반드시

필요한 상황입니다.

다만 모든 금융상품을 선택할 때에 가장 중요한 사항은 기간에 맞는 상품을 구성하시는 것이 좋습니다.

참고로 기간에 따른 저축/투자에 대한 올바른 방법은

1~3년 이내에 사용할 목적이라면 안전한 은행권 상품을 준비하시는 것이 유동성, 환급성 측면에서 가장 유리합니다.

3~7년 이내에 사용할 목적이라면 위험은 존재하나 수익성 측면에서 증권사 투자상품을...

7년 이후부터는 보험사상품을 준비하시면 비과세와 복리라는 부분에서 효과가 제일 큽니다.

모든 상품은 유기적인 조합을 통해 자산배분이 이루어져야 하며 시기마다 포트폴리오를 재구성하는 것이 중요합니다.

또한 투자상품의 경우 전문가의 지속적인 관리와 모니터링이 동반되어야 손실없이 목표수익률을 만드실 수 있습니다

하나의 재무목표 달성을 위해 위 상품들을 기간에 맞게 유기적으로 결합하여 운용한다면

상품별로 존재하는 장단점들을 보완하여 효율적인 자산증식이 이루어질 것입니다.

회원님께의 고민에 도움을 드리고자 적절한 자산배분에 대한 내용 첨부합니다.

현재 저축가능여력은 약 350만원 정도라고 가정했을 경우

정도의 자산배분을 하시는 것이 효과적일 것으로 생각합니다.

위 자산배분의 경우 회원님의 재무목표에 따라 다소 변동성이 존재하며, 상황에 맞게 주기적인 재구성과 재투자가

이루어져야 할 것입니다.

추가적으로 자산배분에 따른 자세한 솔루션 또는 방향제시가 필요하시다면 아래 프로필을 통해 연락주시면 효과적인

자산운용이 가능하도록 도와드리도록 하겠습니다.

회원님께 조금이나마 도움이 되셨기를 바랍니다.

감사합니다.