안녕하세요

모네타 나재우 매니져 입니다.

회원님과 같은 고민을 하시는 분들이 많이 있습니다.

그러나 연금의 상품이 연금신탁, 연금펀드, 연금저축(세제적격), 연금보험, 변액연금 등 다양한 상품이 있기 때문에

회원님의 성향과 목적에 맞는 연금에 대한 선택이 선행되어져야 할 것 으로 생각됩니다.

또한 같은 종류의 연금이다 하더라도 상품별로 서로 다른 특성을 갖고 있기 때문에 지금 고민하시는 부분은

상품선택 이후에 해결하는 것이 바람직할 것으로 생각 됩니다.

추가적으로 말씀드리자면 지금 부터 노후의 필요한 자금을 한번에 준비하시기에는 무리가 있을 수 있기 때문에

사업비적인 측면을 고려할때 추가납입이란 부분을 활용하시면서 하나의 상품으로 먼저 준비를 하시고

추후에 여력이 생기실때 다른 연금을 추가적으로 가져가시는 것이 바람직 할 것으로 생각됩니다.

연금이라는 것은 나의 노후를 위한 준비이니만큼 신중한 선택이 중요합니다.

연금의 상품과 자세한 상담은 아래의 이메일이나 유선상으로 상담드리겠습니다. 

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

한분의 이름으로만 가입하여도 아무 문제 없습니다. 한분으로 가입하나 두분으로 가입하나 사업비에 대해서는 차이가 발생되지 않으니 이러한 부분에서 어떠한 이득을 취할수 있지는 않습니다.

다만 제가 한분의 이름으로만 가입해도 괜찮다고 말씀드리는 이유는 최근 연금에는 모두 100세 보증형연금이 가능하기 때문인데 100세 보증형이란 기본적으로 종신연금이기 때문에 평생 사망시까지 연금을 지급해주지만 만약에 100세이전에 사망할 경우를 대비하여 남은 가족에게 남은 100세까지 기존에 받던연금그대로를 계속해서 지급해준다는 것입니다.

예를 들어 아내분의 이름으로 가입을 하였는데 월 200만원씩 연금을 받다가 아내분께서 80세에 사망하였다면 남은 20년동안 남편분께서 살아있을 경우에는 계속해서 월 200만원씩 지급받게 됩니다. 그러한 남편분도 향후 10년만 살다 돌아가셨다면 남은 10년간은 자녀가 매월 200만원씩 연금을 계속해서 지급받게 되는 것입니다.

그리고 만약 아내가 80세에 사망하지 않고 계속해서 100세 110세 120세...까지 살게 된다면 월 200만원은 끊이지 않고 사망하는 순간까지 계속해서 지급되게 됩니다.

그렇기 때문에 보통 연금을 평균수명이 높은 아내분들의 이름으로 가입을 많이 하며 100세보증이 가능한 만큼 아내와 남편 모두 사망시까지 확실한 연금지급을 보장받을 수 있기 때문에 굳이 따로 가입할 필요가 없다는 것입니다.

다만 만약이라도 향후 이혼을 하게 될 경우를 꼭 염두해두어야겠다고 생각하시는 부부라면 따로 가입하시면 됩니다.

그리고 연금선택에 있어 젊은 부부의 경우에는 변액연금을 선택하는것이 좋은데 변액연금은 투자형연금상품으로 장기간 펀드투자를 통해 모은 수익금으로 연금을 지급받는 만큼 물가상승률대비 높은 수익을 얻을 수 있다는 점에서 변동금리적용으로 화폐가치하락을 불러오는 연금보험보다 더욱 많은 연금자산마련이 가능하다는 강점을 가지고 있습니다.

또한 비과세혜택과 종신연금기능으로 세금없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있다는 점도 노후대비에 매우 큰 혜택이라 볼 수 있어 젊은층에서 노후를 준비할때에는 변액연금이 가장 적합한 금융상품이라 볼 수 있습니다.

다만 보다 많은 연금자산확보를 위해서는 상품선택시 타사대비 장기수익성이 우수하고 환급률이 높아야하며 무엇보다도 역대 가장 높았었던 수익금으로 연급지급을 확정보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요 모네타 재무설계팀 신영호팀장입니다.

올려주신글을 잘 보았습니다.

연금을 준비 하시려 하는데요 . 먼저 연금은 준비하는 방법도 다양하고 수령하는 방법도 다양한데 먼저 이 부분을 정리

하시고 준비 하시는게 좋겠습니다.

연금은 일반적으로 종신수령형과 특정기간에  정해진 방법으로 수령하는 확정형이 있습니다. 

물론 일반적으로 준비 하시는 형태는 종신수령을 많이 선택 하십니다. 연금은 일반적으로 소득이 발생하지 않는 은퇴시점

부터 소득을 보존하기 위한 준비이기 때문입니다. 

회원님의 문의 내용도 보면 변액연금과 변액유니버셜로 생각을 하시는것으로 보면  종신형을 생각 하시는것 같습니다.

연금준비의 상품선택은 올바르게 생각 하신것 같다고 생각 합니다.

그런데 두 가지 상품의 특징은 좀 아시고 갈 필요가 있습니다.

변액연금

변액연금은 아무래도 노후 준비를 하시는것이기 때문에 안정성에 주안점을 두는 방법으로 연금을 준비하는 상품입니다

그렇기 때문에 원금보장이 되는데 원금보장 시점은 연금수령 시점입니다.

또한 변액상품이기에 투자상품입니다. 투자란 자금 운영중 투자 미스로 인한 손실의 위험이 있을 수 있다는점을 간과 하시면 안됩니다.  그렇기 때문에 연금수령전 해지할 가능성이 있다면 준비 하시는데 신중 하시면 좋겠습니다.

또한 연금수령전 원금보장에 대한 보증 비용이 발생 되고(어떤 회사도 다 있습니다. 없다고 하면 다른 명목으로 비용을 차감)

보장에 대한 리스크를 보험사에서는 줄이기 위해 기대수익을 제한적으로 운영을 할 수 밖에 없습니다.

그러므로 투자 형태를 보면 채권비율이 높아서 수익을 볼수 있는 환경에서는 수익이 제한적일 수 밖에 없습니다.

또한 선택을 하실때 꼭 살펴보아야 하는 부분은 운용하는 펀드가 다양한지가 필수 점검사항입니다. 연금은 장기간 준비 하는

상품이므로 언제 어떤 펀드가 투자수익을 기대할 수 있는지 선택의 여지가 있어야 한다는 말씀입니다.

또한 펀드변경이 자연스러워야 합니다. 요즘 한 두개 펀드를 보유하고 자산 운용사가 잘 알아서 관리를 해준다하는 액티브형(자산배분형)펀드를 보유한 변액연금이 있는데 사실 이 부분은 매우 염려스럽습니다.

과거 우리는 M증권사의 인싸이트 펀드를 경험해 보시지 않앗습니까? 증권사도 다급하면 헷지를 위한 방편으로 운용을

한다면 가입자의 손실을 피할 방법은 없다는 문제가 있는것 입니다.

펀드는 성격이 분명한게 좋습니다. 투자 자산은 어떤 형태이고 어디에 투자를 하고 분명해야 합니다. 또한 투자시장이 좋지

않을땐 펀드를 변경하여 수익을 기대하거나 손실을 피할 수 있는 펀드변경이 자유로와야 합니다.

보통 년중 12회 변경이 대부분 가능 합니다.  

 변액유니버셜

변액유니버셜 상품은  변액상품의 원류라 생각 하시면 됩니다. 장기 투자상품으로 만들어진 원조라 생각 하시면 됩니다.

그렇기 때문에 원금보장은 의미가 없습니다. 그런데 장기 투자상품을 잘 연구해 보시면 알겠지만 원금보장은 큰 의미가

없습니다. 장기적으로 운용을 하시면 손실의 리스크는 ZERO에 수렴하기 때문입니다. 그렇기 때문에 미래에 화폐가치

하락에 대한 리스크를 생각 한다면 원금보장보다는 기대 수익을 높이는 플랜을 생각 하시는것도 참고를 하시는게 좋습니다

그리고 꼭 아셔야 하는 사항은  변액유비버셜상품은  연금 상품은 아니고 투자한후 적립금을 극대화 하실 수 있는 장기목적

자금을 준비하시는 상품임을 아셔야 합니다.  그런데 이 상품은 연금을 고려 하시는 시점에  연금전환을 하실 수 있는 특약이

있는 상품입니다.

위 2가지 상품에 관심이 있으시기 때문에 간단히 요점을 정리 해 드렸지만 연금은 언제쯤 받을 계획 이시고 지금 준비를 하신다면 투자 운용기간이 얼마나 남았는지에 따라 위 방법이 적합할 수 있고 그렇지 않을 수도 있다는걸 아셔야 합니다.

또한 가입 상품의 운용되는 펀드중 나의 포트폴리오는 어떻게 구성을 할까 위 회원님의 상황에 따라 달리 하셔야 합니다.

 그리고 연금을 부부 각각 준비하는것과 한쪽으로 모는것중 어떤게 유리한지 질문을 하셨는데요

이거는 투자규모가 정해 지셨다면 당연히 한쪽으로 하는게 좋다고 말씀을 드릴 수 있습니다

 예를 들면 월 60만원의 연금을 가입 하신다면 보험사 연금상품의 특징을 살펴보셔야 하는데 대 부분의 보험사는 사업비를 약 10%~13%를 떼어 갑니다. 그럼 이렇게 다 주고 가입을 한다면 바보일겁니다

20만원 가입하시고 40만원을 추가 납입을 하신다면 추가 납입에 대한 사업비는 2%정도 지출을 하시므로 60만원을 한꺼번에

가입을 하시분보다는 훨씬 유리한 조건으로 연금재원을 만들 수 있으실 겁니다.

물론 이 방법은 두 분의 향후 다른 변수가 없다는 전제 입니다.     

이상 중요 사항만 간단히 알려 드린다는게 좀 장황했습니다. 추가 문읙가 있으실때는 아래 연락처로 연락을 주시면 도움을

드리겠습니다.

좋은 하루 되시구요 .

P.S : 회원님의 투자성향 분석과 향후 소득계획을 잘 살펴보시고 준비 하셨으면 합니다. 이 상품은 아주 장기간  투자하고

        관리를 해야 하는 상품이기 때문에 지속적인 조언을 줄 관리자도 중요합니다.  

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 요즘 연금상품은 워낙 좋은 상품이 많기에 각자 개별적으로 가입을 할 필요가 없습니다.

물론 세금혜택의 다양성과 수익률의 분산을 위해서라면 개별적으로 다른 유형으로 가입하여도 좋지만

그 부분이 아니라면 우선 연금의 가입이 먼저가 아니라 개별적인 연금자산을 확인한 후에

개인연금에 대한 부분을 고려하셔야 합니다.

연금이라는 부분에서는 먼저 본인의 연금자산을 확인을 하셔야 합니다.

먼저 국민연금의 등급을 확인하고(배우자 포함) 은퇴연령을 예측하여 특례/감액/완전 중

어느정도의 금액을 수령할 것인지를 물가상승률과 기대수익률, 그리고 금리까지

계산하여 파악해야 합니다.

그리고 그 다음에 확인할 부분은 회원님이 회사원이라면 퇴직금의

수령여부를 확인하셔야 합니다.

퇴직금인지 퇴직연금인지(DB형/DC형) 아니면 중간정산 혹은 급여포함 등을 계산하여

공적 연금으로 수령할 금액을 먼저 계산하시는 것이 우선입니다.

모든 공적연금을 계산한 후 본인의 은퇴연령과 물가상승률,화폐가치의 하락 그리고

은퇴시점의 설정한 생활비를 정확하게 파악한 후 기대수익률을 계산하여 개인연금을

준비하는 것이 순서입니다.

그리고 개인연금으로 준비를 하신다면 세제혜택도 고려하여 본인의 직군과 소득에 적합한 연금상품을

선택하는 것이 좋습니다.

연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

그리고 위에서 말씀드린 본인의 공적연금의 재원도 꼭 확인하셔야 합니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

노후준비를 위해서는 변액연금등 장기적으로 물가상승율 이상의 수익을 기대할 수 있고  부부종신연금 수령가능한

상품으로 준비해 가는것이 좋습니다.

물론 따로 가입하셔도 되지만 연금보험중에는 부부형으로 가입가능하고  부부종신연금수령으로 배우자 사망시

연금을 이어받을 수 있으므로 굳이 따로따로 가입할 필요성은 떨어집니다.

그래서 부부형 가입이 가능하여 배우자 사망시 승계가 가능한 상품으로 준비해 가심이 좋습니다.

다만 변액연금이 좋은지 변액유니버설보험이 좋은지는 투자성향과 기능등을 따져서 준비하심이 좋습니다.

변액유니버설보험의 경우 연금전환시 "가입시점 경험생명표" 적용이 되는 상품이 있고 펀드구성이 변액연금에 비하여

공격적으로 운용이 가능하지만  주 목적이 노후보장보다는 장기목적자금 마련을 위한 상품임을 아셔야 합니다

물론 장기간 투자후 연금전환하셔도 되지만 부부형으로 전환이 불가능하기 때문에  각각 준비하신다면 모를까

하나로 가져가시기에는 적절하지 않습니다.

계약자와 피보험자를 달리하여 가져가는 방안도 있지만  연금개시전 피보험자 사망시  해지가 되므로 남은 배우자의

노후보장으로 불리할 수 있습니다.

또한 변액연금등으로 각각 준비하셔도 연금개시전 사망을 하면 연금보험 또한 기납입보험료등을 지급하고 해지되므로

남은 배우자의 노후보장에 도움이 되지 않습니다.

그러므로 부부종신연금수령이 가능한 변액연금등으로 준비하시되,  연금개시전 배우자가 사망하더라도 승계가 가능한

상품으로 준비해 주시는것이 부부에게는 좋습니다.

물론 변액연금의 경우 노후보장을 위하여 안정성또한 중요하므로 채권비중이 어느정도 들어가야하므로  변액유니버설

보험보다 수익율 측면에서는 약간 떨어질 가능성도 있겠지만 안정성과 수익성을 추구하면서 두 분의 노후준비를 가져

간다는 측면에서는 부부승계가 가능한 부부형 변액연금으로 일원화해 가는것이 더 좋지 않을까 봅니다.

노후준비는 하루라도 빨리시작할수록  납입완료를 빨리 끝낼 수 있고 복리효과 측면에서도 유리합니다

여유자금 내에서 부부승계및 부부종신연금수령이 가능한 변액연금으로 준비해 가심이 좋을것 같습니다.

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

문의를 주실때 두 분의 생년월일 정보와  납입가능액을 알려주시면 위에서 언급드린대로 부부종신연금 수령가능한

변액연금등을 설계및 추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

먼저 변액연금 제외시키는 이유는 다음과 같습니다.

변액연금은 대부분이 혼합형 펀드입니다. 게다가 납입 초반에 사업비가 많죠

이러다보니 펀드에 투자되어 운용되는 상품이나 적립기간 초반에는 기대수익을 가입설계서 처럼 7~8% 내기가 어렵습니다.

두번째 이유는 정작 연금으로 받는 금액은 적립금의 5~6% 수준인데요.

문제는 연금을 개시하게 되면 내 돈은 보험사에 묶이게 됩니다.

즉, 종신형연금은 결국 내 원금일부와 원금에 대한 이자를 연금으로 지급해주는 것이라 볼 수 있습니다.

그래서 제가 추천 드리는 노후준비 대안 변액유니버셜 입니다.

좋은 변액유니버셜의 상품 조건은

우선 펀드 구성입니다. 상품마다 다르나 변액유니버셜은 적개는 6개 많게는 26개까지 구성되어 있습니다.

또한 최근에는 추가납입 수수료를 아애 없애거나 1%까지 낮춘 상품들이 속속 출시되고 있어

기존에 적립하던 주식형펀드를 변액유니버셜을 활용하여 단기적인 자금으로 활용할 수 있습니다.

적립기간에는 주식형펀드로 분할 정액투자를 하여 투자를 하고 노후자금으로 활용할 때에는 이머징채권이나 인컴펀드로 설정하여 예금대비 높은 기대수익과 주식보다 변동성이 적은 안전한 방법으로 목돈을 굴리고 수익을 노후자금으로 활용할 수 있습니다.

이럴 경우 적립금으로 그대로 두어 자녀에게 상속이 가능하며 목돈이 필요한 경우에도 융통할 수 있습니다.

만일 채권이나 다른 펀드가 절대 연금보다 수익이 안날 경우에는

가입시점 경험 생명표를 적용해주는 변액유니버셜의 경우 이런 악조건 속에서도 연금으로 수령할 수 있는 기회가 부여 됩니다.

일반 연금상품과 동일하게 종신형, 100세형 등 다양한 방법으로 수령이 가능합니다.

시장은 항상 변하기 마련입니다.

시장은 예측하는 것이 아니라 대응하는 것이라고 합니다.

좋은 상품이라도 그냥 가입하고 끝나는 것이 아니라 관심을 갖고 적극적으로 활용해야 더욱더 풍요로운 수익과 노후를 안겨다 준다고 할 수 있습니다.

회원님께 적합한 사업비 지출은 최대한 줄이고 효과적인 노후준비 상담을 원하신다면

아래의 연락처나 이메일을 통해 문의 주시기 바랍니다.