반갑습니다. 회원님

모네타 소속 국가공인 재무설계사인 박성훈팀장입니다.

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회원님의 전체적인 자금운용을 보면, 저축이나 투자에 비해

소비라는 부분이 상당히 크다고 할 수 있습니다.

개인사업을 하시기에, 소득공제를 목적으로

노란우산공제, 연금저축 그리고 저축보험을 활용하고 계십니다.

더불어 현재는 어쩔수 없이 소비되는 고정지출과,

수입차와 관련된 지출이 마무리 되는 1년 이후의 시점부터는,

상당한 금액을 저축과 투자로 활용하실 수 있기에

단기적인 재무목표인 주택자금마련과 결혼자금에 대한

소정의 목적을 어느정도는 달성할 수 있으실거라 판단됩니다.

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현재 회원님이 가지고 계시는 금융상품들은,

공시이율로 운용되는 것들로 구성되어 있습니다.

현재의 상황에서는

공격적인 금융상품도, 회원님의 포트폴리오에 구성할 필요가 있다고 판단됩니다.

이에 몇가지 제안드리자면,

단기중기 포트폴리오로 자유적립식펀드를 추천드립니다.

또한 장기적인 포트폴리오로 변액유니버셜상품도 추천드립니다.

(혹시라도 위험보장에 대한 안전장치는 어떤지도 확인할 필요는 있습니다)

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앞서 말씀드렸듯이,

향후 1년후 자동차와 관련된 부분이 해결된다면,

좀 더 빠른방법으로 포트폴리오를 운용하실수 있는 가능성이 아주 높습니다.

시작이 반이다 라는 말,

성공적인 투자는 무엇보다도 한살이라도 젊었을때 시작하라는 격언도 있기에,

목표에 대한 뚜렷한 인식을 가지고 실행하시길 바랍니다.

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소비를 통제하고, 월 투자금액이 어느정도인지 정확히 알 수 있다라면

회원님게 최적의 포트폴리오에 대해

좀 더 구체적이고 효율적인 제안서를 제안해 드리도록 하겠습니다.

원하신다면, 아래로 추가상담부탁드리겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 평균소득 700만원

생활자금 - 210만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 345만원(대출 109만원포함) + 노란우산공제 25만원 + 변액연금 90만원

보장성보험 - 실비보험 9만원 + 종신보험 12만원 

미혼남성의 경우 생활자금은 월 소득의 30%이하가 적합합니다. 현재 월 평균소득이 700만원이고 실제로 월 210만원의 지출을 사용중에 있으며 700만원의 30%가 210만원인 만큼 현재수준의 지출만 넘지 않도록 그대로 유지한다면 적절한 지출이 진행되는 거라 볼 수 있겠습니다.

보장성보험으로는 실비보험과 종신보험이 남성필수보험이며 실비보험으로는 모든 병원치료비용과 암과 같은 중대질병발생시 고액의 보험금을 지급받을 수 있어 종합적인 건강보장을 받게 되며 종신보험으로는 사망시 남은 가족에게 고액의 보험금을 지급하여 어려운 경제상황에서 큰 도움을 줄 수 있게 됩니다.

그렇기 때문에 이들 보험은 남성에게는 필수적이라 볼 수 있으며 현재 32세의 남성기준으로 볼때 위 금액이면 최상의 건강보장과 1억원정도의 평생사망보장을 확보할수 있게 됩니다.  보장성보험은 월 소득의 10%를 넘지 않으면 적합한 수준이므로 이대로진행한다면 매우 적절하고도 저렴한 비용으로 준비가능하다고 볼 수 있습니다.

저축자금은 크게 주택마련을 위한 자금과 노후대비를 위한 자금으로 각각 8대 2의 비율에 맞춰 준비하는 것이 올바른 방법입니다. 사실상 주택마련이 곧 결혼자금에 해당하는 부분이기 때문에 단기적인 관점에서 접근해야하고 최대한 안정적으로 원금손실없이 자금운용을 해야하는 만큼 적금위주로 저축하는 것이 올바른 선택입니다.

월 저축가능자금의 80%인 380만원중 10만원은 기존그대로 청약에 넣고 노란우산공제역시 그대로 유지하되 이 상품은 소득공제혜택과 향후 퇴직금의 의미로서 유지하는 것이 좋겠습니다.

남은 345만원의 자금중 109만원은 향후 1년간 대출상환에 투입되도록 한뒤 이후 1년간 주택마련에 필요자금으로서 저축하는 것이 좋겠으며 그렇게 연 4%의 이자를 적용받는다고 가정한다면 2년뒤에 총 7121만원의 목돈마련이 가능해지며 여기에 기존 보증금 5천만원과 1200만원의 목돈을 추가한다면 총 1억3천3백여만원의 목돈마련이 가능해져 비록 원하는 1억5천은 아니지만 근접한 수준의 목돈마련이 가능해집니다.

그리고 여기에 추가로 더 얻게 되는 수익금이 있을수 있다는 변수가 있는 만큼 그러한 부분까지 고려한다면 충분히 1억5천의자금마련도 불가능하지는 않다고 생각됩니다.

월 90만원은 노후대비를 위해 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 노후대비는 사회초년기때부터 준비해야하는 필수목적자금이자 100세시대를 대비하는 측면에서 볼때 미리부터 준비하는 전략이 분명 필요합니다.

변액연금은 투자형연금상품으로 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 종신연금으로 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비에 가장 적합한 금융상품이라 평가할 수 있습니다.

만약 월 90만원씩 향후 10년간납입후 18년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 연9%수익가정시(지난 10년간 발생된 변액연금의 연평균수익률) 매월 241만원의 연금을 평생 지급받을 수 있게 되어 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

다만 보다 많은 연금지급을 위해서는 상품선택시 타사대비 장기수익성이 우수하고 환급률은 높아야하며 무엇보다도 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이렇게만 준비한다면 미혼남성으로서 준비해야할 올바른 재테크전략이 완성되며 참고로 미래에셋의 저축보험은 물가상승대비 낮은 변동금리 적용상품으로 비록 10년이상 유지시 적금에 비해 높은 이자를 받지만 장기적으로는 화폐가치하락의 위험과 같은 기간이라면 펀드와 같은 투자상품이 더욱 많은 수익을 가져다줄 수 있다는 점에서 해지하는 것이 바람직하다고 생각됩니다.

또한 메리츠의 연금저축보험의 경우에도 당장에 소득공제를 받는 이득이 있지만 향후 연금수령시 받은 공제액을 연금소득세로 모두 돌려내야하기 때문에 결과적으로 혜택이라 볼 수 없으며 역시 저축보험과 마찬가지로 화폐가치하락의 위험을 가지고 있는 변동금리상품이기 때문에 이 보험역시 아까운 자금과 시간의 낭비를 초래하는 상품이라 평가하며 하루빨리 해지하는 것이 올하도 조언드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~