안녕하세요. 모네타 재무설계사 김응재 팀장입니다.

회원님의 경우 전반적인 현금흐름 분석 후 세부사항에 대한 점검을 도와드리도록 하겠습니다.

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소득         150만원(100%)

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생활비          54만원 (36.0%)

저축            17만원 (11.3%) - 청약,저축보험

투자            미파악

위험관리      5.5만원 (3.7%) - 실비, 암보험

부채            미파악

소계           76.5만원(51.0%)

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잉여자금     73.5만원 (49.0%)

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세부항목 별 분석을 도와드리자면

생활비는 현재 소득대비 36%수준으로 다소 높은 비중입니다.

20대 미혼의 경우 적정기준은 30%이하입니다. 현재 종교활동 비용으로 인해 생활비를 줄이시기는 힘든 상황입니다.

하지만 종교활동비의 경우 기부금 항목으로 소득공제가 가능하오니 현 수준을 유지하시는 것도 크게 나쁘지는 않습니다.

저축/투자의 경우 소득대비 11.3%로 매우 미흡한 수준입니다.

적정기준은 50%이상으로 증액이 필요하며, 재무목표에 맞게 포트폴리오를 구성하여 효과적으로 자산이 운용될 수 있도록

변화가 필요합니다.

잉여자금을 저축/투자로 편입할 경우 적정기준에 부합하는 양호한 수준으로 비율이 조정될 것이며, 그에 따른 자산배분

전략을 통해 효율적인 저축/투자가 될 수 있도록 관리가 동반되어야 합니다.

위험관리의 경우 3.7%로 이 또한 매우 미흡한 수준입니다.

적정기준은 6%~8%로 보장분석을 통해 보완이 필요합니다.

위험관리의 목적은 내 신체에 대한 위험을 대비하여 뜻하지 않은 사고나 질병으로 인해 목돈지출의 위험을

예방할 수 있습니다. 위험관리는 소득보상 + 의료비보상으로 보장이 이루어져야 합니다. 

소득보상은 내 신체에 대한 위험 발생 시 진단금을 통해 고정지출이 꾸준히 이루어 질 수 있도록 하고

의료비보상은 치료에 대해 병원비를 보상받을 수 있기 때문에 두가지 내용에 대해 충분한 보장이 이루어져야 합니다. 

흔히 보장성보험에 대한 이해 부족으로 가입과 해지를 반복하는 분들을 쉽게 볼 수 있습니다.

가급적 올바른 준비로 적절한 보장이 이루어질 수 있도록 하시는 것이 좋습니다.

회원님의 현재 운영성 측면에서는 그리 높은 점수를 드리기 어려운 상황입니다.

전체적인 구조조정 및 자산배분을 통해 효과적인 지출관리가 이루어질 수 있도록 변화가 필요합니다.

재무목표, 저축,투자의 효율성과 목표달성을 위해서는 비상예비자금이 반드시 필요합니다.

이 비상예비자금은 뜻하지 않게 소득이 줄거나 이직을 고려할 경우, 내 신체에 대한 사고나 질병으로

목돈이 지출되는 경우, 그리고 긴급상황에 목돈이 지출되는 위험을 예방하기 위한 사전준비이며,

비상예비자금을 마련함으로써 재무설계가 실패하지 않을 수 있도록 큰 역활을 합니다.

현재 고민하시는 400만원의 활용에 대해서는 비상예비자금 목적으로 보유하시기 바랍니다.

비상예비자금의 경우 CMA통장을 활용하여 준비를 많이 합니다.

소득의 최소 300%, 회원님의 경우 약 500만원 정도는 비축하셔야 하기에 추가적인 저축을 통해 마련하시기 바랍니다.

올바른 현금흐름에 대한 솔루션을 제안해 드리자면...

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月수입         150만원

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생활비           54만원 (36.0%)

저축/투자      87만원 (58.0%)

위험관리         9만원 ( 6.0%)

부채상환         0만원

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잉여자금         0만원

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 정도가 될 수 있을 것 같습니다.

저축/투자에 대한 제안을 드립니다.

저축/투자 가능금액    87만원

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청약저축       2만원

CMA통장     15만원 (비상예비자금 명목)

적금            25만원

변액저축      15만원  -  비자금 활용 명목

펀드            10만원

연금            20만원

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이 가장 합리적인 진행사항이 될 것입니다.

현재 저축보험의 경우 납입기간이 명시되지 않아 확인이 필요합니다.

다만 저축보험의 경우 공시이율이 지속적으로 하락하고 있으며, 장기저축을 목적으로 준비하는 상품이기에

가급적 투자상품을 통해 마련하시는 것이 효과적일 것입니다.

월 적립금에 대한 자산배분은 다음과 같습니다.

 보증금의 경우 결혼자금으로 활용할 경우 투자상품에 대한 비중을 높이는 것도 하나의 방법일 수 있습니다.

단기간에 필요한 비상예비자금 확보 후 단기상품의 경우 중/장기 상품으로 편입하여 미래를 대비하시는 것이

보다 효과적인 방법입니다.

회원님께서 2년 후 총자산의 변동에 대한 부분에 대해 궁금해 하십니다.

안타깝게도 그에 답을 드리기는 쉽지 않습니다.

단기상품의 경우 1~3년 정도의 기간으로 운용할 수 있기에 대략적인 금액이 산정 가능합니다.

하지만 중기상품의 경우 3~7년 정도로 운용되어야 목표수익률 및 금액이 산정 가능하고,

장기상품의 경우 7년 이상을 투자할 수 있어야 산정이 가능합니다.

또한 자산배분에 의한 포트폴리오는 재무목표가 달성될 시점마다, 소득에 변동이 생겼을 경우, 기타 지출이 발생될 경우

등 여러 상황에 따라 지속적으로 변경되어야 합니다.

따라서 2년후 총 자산에 대한 산정보다는 재무설계에 따른 목표금액 달성이 가능한지에 대한 고민이 우선이 되어야

할 것입니다.

마지막으로 연금보험에 대해 답변드립니다.

어떤상품이 좋은지는 말씀드릴 수 없습니다. 다 좋은 상품이기 때문입니다.

다만 회원님의 성향과 상황에 따라 상품을 선정되고, 끝까지 유지가 가능한 상품이 가장 좋은 상품이라 말씀드릴 수 있을것

같습니다.

아무리 좋은 상품이라도 기간을 채우지 못하고 중도에 해지하게 되면 나쁜상품이 되는 것입니다.

반대로 좋지 않은 상품이라 해도 마지막까지 유지가 가능하여 연금재원으로 사용하신다면 나쁜 상품이 아니겠지요.

중요한 점은 언제 어떤 상황에서든 유지가 가능하고 지속적인 납입을 통해 노후자금으로 사용할 수 있는 상품을

선택하는 것이 현명한 방법이라 생각합니다.

그렇기 때문에 모든 금융상품을 선택하기 전에는 전문가의 도움을 받은것이 가장 좋은 방법이겠지요.

추가적으로 궁금하신 사항이나 문의사항 있으시면 언제든 연락주시기 바랍니다.

감사합니다.  

반갑습니다. 회원님.

모네타 소속 국가공인재무설계사 박성훈입니다.

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현재 회원님게서 궁금해하시는 가장 큰 이슈는, 향후 2년후의 결혼자금준비를 위한 투자와 현재 400만원가량의

종자돈 활용 그리고 사회적으로 큰 문제라고 할 수 있는 노후에 대한 선대비라 보여집니다.

투자의 성공은,투자금액보다도, 시간에 대한 투자이기 때문에,

꾸준한 납입을 통한 복리효과로 원하시는 재무적인 목표를 달성하실 수 있다 하겠습니다.

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(1) 현재, 전세금 3500만원 가량의 보유자금을 하고 계신상황에서

향후 2년이라는 단기적인 투자전략으로, 적금이나 CMA를 권해드립니다.

적금은 잘 아실거라 판단되며, 일단 가입하면 중도해지할 마음을 가지지 마시고

납입기간동안 꾸준히 납입하셔야 할 것입니다. 반면 CMA의 경우, 은행적금과 비슷 혹은 좀 더 나은

이자율을 준다는 점과, 갑자스러운 긴급자금 필요시에도

적금처럼 해지가 아닌 자유로운 인출이 가능하다는 점이  하나의 특징이라 말씀드립니다.

무엇을 선택해도 무관하다 하겠습니다.

더불어 추천드리자면, 자유 적립식펀드를 권유드립니다.

단기 중기적 관점에서 소액이라도, 자유 적립식펀드를 가져가신다면

회원님의 재무적인 목표달성에 지원군으로 효과를 독톡히 보실거라 판단됩니다.

여러 펀드가 있고, 복잡할 수도 있겠지만

편한 마음으로 운용할 수 있는, 인덱스펀드나 채권형펀드를 권해드립니다...

(구체적인 펀드명을 원하시면 아래 연락처로 추가상담하시면 됩니다)

또한, 400만원 정도의 종자돈 활용에 있어서

원금보장형ELS를 추천해드립니다.

은행이자보다 훨씬 높은 수익률을 목표로 하며,

혹시 잘못되었다 하더라도 원금은 보존할수 있는 금융상품이라 할 수 있습니다.

통상 1년정도의 투자기간을 생각하시면 되며, 전부 혹은 분활로 투자가능하십니다. (최소금액 보통 100만원)

(2)  의학기술의 발달로, 100세 시대라는 말을 자주 듣게 되는게 현실입니다.

사실 재무설계의 가장 큰 이슈는, 무엇보다 남녀노소 할 거 없이 노후에 대한 대비입니다.

국민연금 혹은 퇴직연금으로는, 턱없이 부족하다는 사실은

 저만의 말이 아닌 사회적인 문제라고 할 수 있습니다.

미래를 위한, 즉 장기적인 포트폴리오 전략으로, 물가상승률보다도 못한  저금리로 운용되는 연금저축보다는

변액연금이나 변액유니버셜 금융상품을 장기투자로 권유드립니다.

20대라는 엄청난 무기를 가지고 계시기때문에

어마어마한 시간의 힘을 백배 천배 활용하시려면

한살 아니 하루라도 젊으셨을때 시작하셔야 할 것입니다.

즉, 월 투자금액의 일부를

소액이라도 이러한 장기투자 금융상품을 가져가시길

강하게 말씀드립니다.

변액금융상품의 종류는 무척많고, 누가 관리해 주느냐도 중요하기 때문에

저와 같은 공인된 자격을 가지신 분에게 상담을 받으시길 당부드립니다. 

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끝으로, 투자금액을 한 곳에 투자한다기 보다 전체적인 목표에 따른 포트폴리오를 구성해

실천하신다면, 당장은 크게 느끼시지 못한다 하더라도

향후 몇년정도 지나서는 크게 든든하다는 사실을 실감하실 거라 판단됩니다.

이자율이나 수익률도 중요하겠지만, 무엇보다도

꾸준한 실천이 더 중요하다는 사실...잊지 마십시요..

환절기라 날씨가 요동치고 있습니다. 건강관리 주의하십시요.

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인터넷 답변이라는 대략적인 상담보다도,

혹시라도 저처럼 국가공인 재무설계 자격보유자의

구체적이고 체계적인 추가적인 상담 원하시거나,

(공인된 전문가들에게는 추가비용이 발생하는 거 아니냐고 물어보시는 분들이 계시기에 말씀드리자면,

그런거 일푼도 저는 안받습니다....)

이글을 보고 계신 다른 회원님들 역시 공감하신다면

망설이지 마시고, 아래 연락처로 문의해 주시면 됩니다.

답변 마치겠습니다. 편안한 밤 되십시요. 감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 150만원

생활비 - 45만원

저축자금 - 청약 5만원 + 정기적금 75만원 + 변액연금 20만원

보장성보험 - 실비보험&암보험 5.5만원

생활자금은 가능한 월 소득의 30%를 넘지 않는 것이 좋습니다. 현소득기준으로 잡을때 월 45만원을 넘지 않는 것이 적합하며 통신비도 공과금도 용돈도 최대한 아껴절약한다면 현 지출에서 10만원을 줄이는 것은 불가능한것만은 아니라고 생각됩니다. 또한 매해 발생되는 상여금이나 보너스와 같은 비정기소득을 따로 CMA통장이나 급여통장에 예치하여 비상자금용으로 사용한다면 고정지출이외에 오버되는 생활비에 대한 대비가 가능해지므로 이와 같은 자금관리가 필요해보입니다.

보장성보험은 매우 잘 가입하였습니다. 여성에게는 건강에 대한 보장을 받을 수 있는 보험가입이 필수이며 그중 실비보험과 암보험이 대표격인 만큼 현재 연령대비 보험료도 적합하며 그대로 잘 유지하시면 되겠으며 추가적인 보험가입은 생각지 않아도 될것 같습니다.

저축자금은 월 소득의 최소 60%이상을 설정하는 것이 바람직합니다. 월 100만원의 저축자금을 설정할 수 있는 것은 매우 올바른 비율이라 볼 수 있으며 그중 기존에 하던 방식대로 청약은 월 5만원으로 계속해서 유지하기 바라며 남은 자금은 각각 8대 2의 비율로 나누어서 8에 해당하는 부분은 결혼자금마련을 위해 적금에 가입하고 2에 해당되는 부분은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

결혼자금은 단기적인 목적을 가진 자금으로서 언제자금이 사용될지 아무도 모르는 만큼 언제든지 사용가능한 현금자산을 마련할 수 있도록 안정적인 자금운용이 필요합니다. 그런점에서 펀드와 같은 투자상품은 때에 따라 수익이 계속 바뀌게 되어 정작 내가 자금이필요할 경우 수익이 날지 손해가 날지 알수없으며 더구나 단기적인 관점에서는 수익보다는 손해의 발생가능성이 더욱 높다는 점에서도 결혼자금마련에는 부적합한 상품이라 볼 수 있습니다.

그렇기 떄문에 결혼자금으로는 원금을 보장해주면서 확실한 현금자산을 마련해줄 수 있는 정기적금을 이용하는 방법이 최선이며 연4%이자의 적금에 2년간 월 75만원씩 저축한다면 1873만원의 목돈마련이 가능해지고 현재 보유중인 400만원 역시 정기예금에 2년간 넣으면 430만원의 목돈이 마련되어 총 2300만원의 목돈이 마련됩니다. 여기에 전세자금 3500만운이 더해지니 2년뒤에는 총 5800만원의 목돈이 마련되며 여성으로서는 적지 않은 결혼자금을 마련할 수 있게 됩니다.

월 20만원의 남은 자금은 노후대비를 위해 투자해야하 금액이며 노후대비는 평균수명의 빠른증가와 달리 은퇴시점은 점점 짧아지는 현실속에서 평균 40년에 달하는 소득없는 노후기간동안에 먹고살자금마련을 위해 사회초년기때부터의 준비가 매우 시급한 중요목적자금이라 정의할 수 있습니다.

추천드린 변액연금은 펀드투자로 모은 수익금으로 연금을 지급받는 투자형연금상품으로 장기투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 확정받을 수 있고 비과세혜택으로 세금을 면제받으며 종신연금으로 사망하는 순간까지 연금을 끊이지 않고 지급받을 수 있는 순수한 노후목적으로서 최선의 대비책이라 볼 수 있습니다.

만약 지금부터 10년간 월 20만원씩 납입하고 17년뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 매월 49만원을 평생 사망시까지 지급받을 수 있게됩니다.

다만 보다 많은 연금을 지급받기 바라신다면 상품선택시 타사대비 장기수익성이 우수하고 환급률이 높으며 무엇보다도 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이와 같이 청약과 적금,예금 그리고 변액연금과 실비보험이 사회초년생의 필수금융상품이자 단기적으로는 결혼과 장기적으로는 최소한의 노후대비및 위험대비를 준비할 수 있는 최선의 재테크라 볼 수 있습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~