안녕하십니까 모네타 재무상담사 신상호입니다.

결론부터 말씀드리자면 질문자님의 경우 친척분께서 권유하신대로 보험을 리모델링하시면 손해만발생할뿐입니다.

질문자님은 CI보험하나로도 이미 보험료가 평균 연령대 이상의 보험료를 내고 계십니다 여기서 더 올라간다면

무의미한 지출이 될뿐이지요. CI보험은 중대한질병에대해서 사망보험보장금액의 일부를 지급해주는 보험이며

종신보험에 중대한질병에대해 의료보장기능이 추가된보험이라고 보시면 됩니다. 해당보험의 보험료를

줄이는것은 맞지만 추가로 종신보험을 또 준비한다는것은 비효율적입니다.

설계구성또한 친척분께 추천받으시는것이 더 안좋습니다 갱신형특약이 많으면 많을수록

추후에 올라가는 보험료가 많아 시간이 지날수록 유지하기가 힘드실텐데 해당 보험을 준비하시면 보험료만

많이 낼뿐더러 최근의 종신보험은 중도인출기능이있지만 중도인출을 할수있는 금액은 굉장히 적으며

중도인출을 할수있는 기간도 제한이있으므로 정확히 따져보셔야합니다. 

보험을 효율적으로 준비했을때 자녀가 없는 신혼부부의 평균 보험료수준은

30만원이 안되는게 일반적입니다 그러나 질문자님 가계의경우 보험료가 40만원나간다고 하셨으니 전체적으로

점검하고 불필요한 부분은 줄이시는것으로 리모델링 하시는것이 좋겠습니다.

이번달부터 의료실비가 개정이 되었습니다 100세만기가 없어졌기 때문에 의료실비가 들어간 보험은

유지하시는게 좋습니다 CI보험구성에도 의료실비가 들어가있으므로 해약은 하시지말고 주계약이나 특약을 삭제하여

보험료를 줄이시는것이 좋겠습니다. 사망보장이 필요하시다면 정기보험으로 준비하시는것이 금액적으로 효율적이며

해당 보험을 감액후 부족한 부분에대해서 손해보험사로 의료보장을 저렴하게 준비하시는것이 보험료도 줄이고

보장도 더 넓게 가져가실수있는 리모델링 방향입니다. 보험은 많이도 필요없고 필요한 만큼만 준비하시면 되며

보험료를 줄이셔서 발생되는 저축가용금액을 저축에 추가하시는것이 가장 효율적이십니다

이상입니다. 도움이 되셨길바라며 추가적으로 궁금하신 사항이 있으시거나 보험리모델링 관련 문의는

하단에 연락처로 연락주시거나 메일주시면 자세히 분석해드리도록 하겠습니다 좋은하루되세요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

CI보험이 문제가 되는 것은 주계약에 해당하는 중대한 질병이 실제 사망을 담보할 정도의 매우 위중하고 심각한 상황에서만 보장을 해주기 때문에 보장받기가 극도로 까다롭고 현실적으로 보장받기가 어렵지만 보험료는 사망보장을 함께 포함하고 있어 다른 그 어떠한 보장특약보다도 보험료가 비싸게 책정이 된다는 점입니다.

그렇기 때문에 CI보험이 대표적인 불필요보험으로 불리는 것이며 민원도 가장 많이 발생되는 보험인 만큼 해지를 하는 것이 바람직하지만 특약안에 실비특약이 끼어져있는 만큼 해지하는 것은 절대로 안되며 유지를 하는 방향에서 주계약에 해당하는 한도를 최소한도(1천만원예상)로 줄여 보험료비중을 대폭 축소하고 정작 필요한 사망보장만으로 보완을 하는 것이 바람직한 방법이라 제안드립니다.

따라서 주계약을 줄이고 CI추가보장특약은 없애고 젊은시절에 사망할때만 돈이 나와 효용성이 없는 정기특약역시 삭제하는 것이 좋겠으며 발생가능성이 낮은 재해사망과 관련 상해특약도 모두 불필요한 보험료낭비를 줄이기 위해 삭제하고 갱신형특약인 수술특약도 향후 과도한 보험료인상으로 계약자에게 불리한 특약이므로 삭제하여 실비특약과 남성건강치료특약만 남기고 모두 삭제하시기 바랍니다.

그리고 종신보험을 추가로 가입하여 9천만원정도의 사망보장만 넣어 기존보험과 합산하여 총 평생 1억원의 사망보장을 받도록 하고 30대초반이라면 월 9만원정도의 보험료로 가입이 가능할 수 있습니다. 이렇게 종신보험하나를 준비하시고 추가로 암보험을 가입하여 100세까지 암과 뇌졸중 급성심근경색에 해당하는 3대 중대질병진단자금을 각각 3천만원씩 보장받을 수 있도록 대비하시기 바랍니다.

월 6만원정도면 암보험가입이 가능할것으로예상되며 이렇게 준비하신다면 충분한 보험가입이 완성되며 사망시에는 총 1억원의 보험금을 지급받을 수 있고 건강악화시에는 치료비보장과 함께 해당질병이 암이나 뇌졸중 급성심근경색이라면 3천만원의 진단금을 일시금으로 받아 투병기간동안의 충분한 생활자금을 보장받을 수 있어 완벽한 위험대비가 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

Moneta /Paxnet 금융센터 "송현호“입니다.

현재 보유하신 보장자산(보험)에 대해서 질문을 주셨는데요.

보장에 대한 부분과 종신(사망보험금)보험금액의 설정등을 설명드리도록 하겠습니다.

1.보유하신 교보무배당큰사랑플러스ci보험
일단 납입하시고 계시는 보장자산(보험)의 경우 ci(중대한질병)에 대하여 선지급 하는
내용으로 종신(사망보험금)보험금액 대비 선지급되는 중대한 질병으로 보험금 지급받기가
어려우며 이러한 부분으로 사망보험금 대비 보험료가 일바 종신에 비해 높게 책정이
되는 것입니다.

회원님이 보유중이신 상품을 보면 주계약ci(7,000만원)+정기특약(1억원:기간모름)
=합산 사망보험금 1억7,000만원으로 되어 있으신데 현재 수입을  2달 평균을 내어 보면
245만원으로 보이시는데요. 통상적으로 사망보험금의 금액이 많으면 좋기는 하지만
이에 따라서 납입하는 보험료의 금액또한 올라가는것이라 적절한 종신금액(사망보험금)
의 설정이 필요하며 이 부분은 가정의 주수입원의 월평균금액의 2년치 연봉이면
적당하다 말씀드릴 수 있습니다. 이러한 부분으로 볼때 이부분역시 과다하게 책정이
되어 있는것 같으시네요.

작성을 해주신 내용에 가장 중요한 진단비인 암,뇌,심장등 중요한곳의 진단비
진단비가 보이지 않습니다. 이말은 역시 보험료는 지급을 하는데 보험의 보장내용이
빈틈이 많다는 뜻이기도 합니다.

또한 새로 가입을 추천해주신 내용을 보면 주계약이 1억이며 암진단과 입원특약(입원일당)
등이 보이시는데 회원님의 나이가 32세라면 실비이외에는 갱신형보다는 비갱신형 상품으로
가져가는것이 효율적이라고 말씀드릴 수 있습니다.

역시나 사망보험금의 종신 1억보다는 위험집중기간 막내자녀가 20~25세가 되는기간 까지만
1억의 사망보험금을 책정하시고 그 이후에는 정기보험(약 5,000만원)의 형태로 종신+정기보험의
형태로 상품을 가입하는것이 효율적이다 말씀드립니다.
(남는 자금은 저축을 하셔야 하지요)

마지막으로 보장자산의 경우 우선적으로 설정을 해야하는것은 실비가 우선이며
추후 진단비와 종신의 보장자산으로 우선순위를 정하고 가입을 하셔야합니다.

현재 회원님의 보장안에 실비가 포함되어 있는데 통원의 경우 종합으로 되어 있을시
질병및 상해보장을 년180일동안만 보장을 받으실수 있어 통상적으로는 종합통원이 아닌
질병통원과 상해통원을 나누어 년 360일을 보장하게끔 가져 가는것입니다.
 

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.
추가적으로 궁금한 점이 있으시면 상품의 제시가 아닌 상품 우위 비교를 통하여 최적화된 양질의
정보와 서비스를 제공해 드릴 것을 말씀드립니다.

궁금한것이 있으시면 아래연락처로 편하게 연락주세요 *^^*
 

* 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게
자금 운용 배분하는것이 맞다 할 수 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다. 

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