안녕하세요. 모네타 재무설계사 김응재 팀장입니다.

궁금하신 사항에 조금이나마 도움이 되고자 답변드립니다.

가정의 납입보험료의 적정수준은 8%~12%입니다. 적정기준을 상회하게 된다면 큰 부담이 되어 자칫 해약하는 손해가

발생될 수 있습니다.

보험료를 줄이는 방법은 여러가지가 있습니다.

그렇다고 기존 보험을 해약하고 금액을 줄여 재가입하는 것은 결코 좋은 모습은 아니겠지요.

외벌이 소득 300만원 정도로 변경이 되신다면 보험료 수준을 적어도 36만원 수준까지는 낮추셔야 합니다.

보험료를 낮추기 위해서는 현재 보유중인 보험상품의 점검이 필요합니다.

주계약 및 특약 구성에 따라 상품의 구조가 달라지기에 보장분석을 통해 현명한 리모델링을 진행하시는 것 좋습니다.

보장분석을 배제한 섣부른 결과는 향후 회원님에게 손해가 발생될수도 있으니 자세한 상담 및 진행은 반드시

상담을 통해 결정하시기를 바랍니다.

먼저 수준을 낮출 수 있는 방안에 대한 몇가지 방안들에 대해 설명드립니다.

이 모든 방법들은 반드시 보장분석이 선행되어야 하며, 전체적인 특약구성의 올바르게 잘 되어 있다는 전제하에서

설명드리기에 상담없이는 정답이 될 수 없음을 양해 부탁드립니다.

1. 현재 보유중인 종신보험의 주계약 금액을 낮추시는 방법이 있습니다.

   종신보험의 경우 대부분 주계약인 사망보험금에 대한 보험료가 높습니다. 현재 어느정도의 주계약이 설정되어 있는지

   확인이 안되는 상황에서 주계약을 기본금액까지 낮추시고, 향후 소득 증가시 정기보험을 통해 보완하시기 바랍니다.

2. 종신보험의 가입기간이 어느정도 지났다면 월대체 공제를 통해 보험료 납입을 안하실 수 있습니다.

   이는 현재 보험상품의 해지환급금에서 월 보험료를 대신해 납입하는 방식으로 보장내용은 동일하게 보장받으실 수 있으나

   환급금은 지속적으로 감소하는 단점이 존재합니다.

3. 전체적인 보험상품의 리모델링을 진행하는 방법이 있습니다.

   각 상품별로 중복되는 부분이나 불필요한 특약을 삭제하고, 실비를 위주로 하여 재설계 하는 방법이 있습니다.

   가급적 보험료가 저렴한 손해보험사를 통해 준비하시고, 진단금을 일부 줄여 보험료를 낮추실 수 있습니다.

   그리고 부족한 부분은 향후 소득 증가시 보완하시면 됩니다. 다만 그만큼 납입하는 기간은 늘어나게 될 것입니다.

이 외에도 여러가지 방법들을 통해 보험료를 줄이실 수 있으나 이는 반드시 보장분석을 통해 진행해야 할 사항입니다.

또한 보장성 보험의 경우 예전 보험을 기반으로 리모델링을 진행하시는 것이 가장 효과적이라고 말씀드리고 싶습니다.

무조건적인 해지보다는 특약의 조절을 통해 보험료를 낮추시길 바랍니다.

두번째로 변액보험을 연금으로 활용한다고 말씀해 주셨는데요..

이는 잘못된 생각입니다. 변액보험은 저축으로 목돈을 마련하기 위한 상품이고, 연금상품은 노후에 안정적인 소득을

유지하기 위한 상품으로 그 성격이 다르기 때문입니다.

변액보험의 경우 투자수익률이나 목돈을 마련하기에 연금상품보다는 유리할 수 있으나 투자상품이기 때문에 손실에 대한

부분도 고려하셔야 합니다. 혹시나 연금개시 시점에 투자실적이 좋지않아 수익률이 떨어졌을 경우 그 상황에서 연금이

개시됩니다.

또한 상품에 따라 연금개시 시점에 경험생명표를 적용받게 되어 연금상품에 비해 적은 연금액을 수령하실 수도

있습니다.

연금상품의 경우 최저보증이 가능하기에 원금 보존에 대한 안전장치가 마련되어 있습니다.

또한 가입시점의 경험생명표 적용으로 변액보험보다 더 많은 연금액을 수령하실 수 있습니다.

노후를 위한 준비는 항상 안전하게 자산을 운용하여 충분한 연금재원을 마련하는 것이 좋습니다.

현재 노후준비를 할 수 없는 상황이라면, 전체적인 재무설계를 받아보시기 바랍니다.

현재 상황에 맞게 현금흐름을 조정하고, 금융상품의 구조조정을 통해 연금재원을 마련하실 수 있는 방안을 따로 마련하시는

것이 좋습니다.

추가적인 진행이나 문의사항 있으시면 언제든 프로필 보시고 연락주시기 바랍니다.

안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.
 
먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

현재 회원님께서 가장 중점적으로 생각하시는것은 보험료의대한 부담입니다..

일단 일반적으로 월소득의 10%내외의 정도로 보험료로 나가고들 있습니다.

회원님께서 보통보다는 조금더 나간다는 생각입듭니다.

회원님이 적어주신 보험의 보험료보다는.. 보험의 내용(증권)을 구체적으로

파악한후에 상담이 이루어져어 더 효율적인 진행이 이루어질것 같습니다.

그다음에 연금에 대한 생각을 하시는게 맞습니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 제 메일이나 문자넣어주시면 상담 진행하도록하겠습니다.

 
그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

월 300만원의 경우 적정 저축자금비율은 50%입니다. 월 150만원은 최소 저축자금으로 구성되어야하며 이중 20%인 30만원은 노후대비를 위한 연금에 가입이 되어야하고 10%인 15만원은 자녀교육자금마련을 위한 장기목돈마련상품에 가입되어야합니다.

보장성보험은 소득의 10%를 넘기지 않는 것이 좋습니다. 즉 월 30만원을 넘기지 말아야하는데 남편분의 경우 보통 20만원정도의 보험료가 발생되고 아내분의 경우 보통 6만원정도의 보험료발생 그리고 아이의 경우 4만원정도의 보험료가 발생하면 적정수준에서 보험가입이 되어있다고 볼 수 있습니다.

특히 남편분의 경우에는 실비보험과 종신보험으로 꼭 필요한 필수보험으로만 가입이 되어있고 보험료를 볼때에도 종신으로는 사망보장위주로 가입되어있는 것으로 보이고 실비의 경우는 건강보장위주로 가입이 되어있는 것으로 보여 매우 올바른 가입이 되어있다고 생각됩니다.

아이의 경우도 적정수준에서 보험료가 책정되었고 다만 아내분의 경우에는 여성으로서 불필요한 사망보장을 담보하는 종신보험을 가입함으로 인해 전체 보험료비중이 매우 높아진 상태입니다. 종신보험을 우선적으로 해지하는 것이 좋겠으며 남편분과 같이 암보험을 추가로 가입하여 실비보험이 의료비만 보장해주는 만큼 암보험을 통해 큰질병발생시 필요한 생활자금을 충족할 수 있도록 대비하는 것이 좋겠습니다. 암보험은 월 4만원정도면 적당한 보험가입이 될것이라 예상됩니다.

현재 가입한 변액보험은 변액유니버셜보험으로 판단됩니다. 변액유니버셜보험은 장기목돈마련을 위해 개발된 펀드투자상품으로서 비과세혜택과 중도인출기능이 있다는 점이 특징입니다. 그래서 자녀의 교육자금마련을 위한 목적으로 가장 많이 판매되는 상품이 변액유니버셜보험인데 이미 해당상품이 가입되어있습니다.

그렇기 때문에 이 상품은 연금이 아니라 자녀의 대학자금마련을 위해 유지해야할 금융상품임을 분명하게 말씀드리며 연금으로서 전환을 하여 받을수도 있지만 그때에는 연금전환당시의 평균수명적용으로 인해 받게 되는 연금수령액이 일반적인 전문연금상품에 비해 현저하게 줄어드는 만큼 가입자입장에서 오히려 손해가 발생된다고 볼 수 있습니다.

올바른 노후대비를 위해서는 개인연금상품을 가입하는 것이 우선이며 그중에서도 회원님과 같은 젊은 분의 경우에는 투자형연금상품인 변액연금으로 준비하는 것이 좋습니다.

변액연금은 변액유니버셜보험처럼 펀드에 장기투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택을 받을 수 있습니다. 다만 연금수령에 있어 종신연금으로 평생 사망시까지 연금을 지급하게 되는데 이때 종신연금은 연금가입당시의 평균수명을 적용하여 연금액을 책정하는 만큼 매우 큰 자금을 마련할 수 있게 됩니다.

예를 들면 이렇습니다. 변액연금을 30세때 가입하였는데 이 사람이 60세때 연금을 받기로 하였고 펀드투자로 총 3억이라는 수익금이 만들어졌습니다. 보험사에서는 가입한 30세당시의 평균수명을 파악하였고 당시 평균수명이 75세였기에 이 사람은 60세부터 75세까지의 기간인 15년으로 3억으로 나누어 1년에 2천만원씩 연금을 받기로 하였으며 이 연금은 이 사람이 사망하는 순간까지 계속 지급됩니다. 만약 이 사람이 100세까지 살았다면 총 8억을 받게 되는 셈입니다.

하지만 변액유니버셜보험으로 받게 되면 연금전환시점인 60세시점의 평균수명이 적용되며 이때 평균수명은 90세정도로 늘어났을 것이기 때문에 3억을 30년으로 나뉘게 되며 총 1천만원의 연금을 매해 받게 되어 변액연금에 비해 큰 손해를 입게 됩니다.

그렇기 때문에 저는 회원님께 종신보험해지후 암보험을 가입하고 기존 변액유니버셜보험은 납입금을 15만원으로 줄인후 20만원으로 변액연금을 추가가입하고 남은 115만원으로 주택마련에 필요한 자금을 마련토록 하여 지금은 대출상환에 사용토록 하고 이후에는 금융자산마련에 사용하도록 하는 것이 올바른 재테크방향이 되겠습니다.

다만 변액연금선택시 고려사항으로는 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 무엇보다도 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입할때에 그어떤 상품보다도 많은 연금을 지급받게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 암보험과 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~