안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 신혼부부이고 자녀가 없는 재무적 상황을 감안한다면 가장 중요한 것은 현금성 자산의 마련이

가장 중요하다고 볼 수 있습니다.

하기에 저축에 일정 부분을 현금성 자산으로 사용이 용이한 적금이나 CMA 등을 통해서 준비를 하셔야 합니다.

그리고 장기적으로 대출상환 자금이나 목돈의 마련이 될 수 있는 씨드머니를 준비하는 과정에서 적립식 펀드나

ETF와 같은 주식형 상품으로 준비를 하시는 것은 적절한 투자방법 중 하나입니다.

하지만 원금의 손실이 발생할 수 있는 주식형 자산에 접근할 때는 시장경제의 흐름과 미래가치에 대한 분석

변화하는 금융상황에 대비할 수 있는 관리 능력 등이 굉장히 중요합니다.

그리고 단순히 펀드를 가입하는 것이 꼭 좋은 투자방법은 아닙니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

그리고 소득공제는 현재의 급여가 아닌 정확한 과세표준을 아셔야 합니다.

공제되는 부분에 따라서 받아볼 수 있는 소득공제의 혜택이 다르기에 이 부분은 전문가와의 상담을

통해서 자신의 세금혜택을 파악한 후 결정하시길 바랍니다.

마지막으로 급여에 대한 부분에서 일정한 고정급여가 아니라 변동하는 상여금이 있다는 부분은 필히 급여에 대해

현금자산을 이용하여 유동성 자산관리를 통한 고정급여의 완성이 중요합니다.

급여의 평균을 산정한 후에 4개의 통장을 이용하여 자신의 지출 내역과 소득 내역을 일정하게 완성하셔야

원하는 저축과 투자를 할 시에 안정적으로 장기간 유지할 수 있습니다.

장기 투자란 단거리를 뛰는 것처럼 폭발적인 수익률을 기대하는 것이 아니라 마라톤처럼 꾸준한 투자와

긴 시간을 이용할 수 있는 기간에 대한 분산관리 등이 가장 중요합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

올려주신 회원님 가정의 현금흐름 및 전반적인 재무설계에 대해 답변드리겠습니다.

매월 약 400만원 가량의 소득이 발생하고 계시며

약50%가량이 생활비로 지출이되고 50%가량이 저축되고 계신데요.

저축비중을 살펴보면 단기저축비중이 150만원 가량. 장기저축비중이20만, 보장자산 30만원입니다.

재무목표로는 단기재무목표로 자녀양육자금과 자녀교육자금이

중기자금으로는 대출상환, 장기재무목표로는 부부의 은퇴자금  필요하신 상황입니다.

재무설계란 미래에 예상되는 지출을 예상하여 체계적으로 준비해나가는 과정인데요.

자녀양육자금과 자녀교육자금의 경우 회원님이 경제생활을 하는시기에 주로 지출이 되므로.

매월 저축여력에서 일정부분을 사용하시더라도 크게 문제는 없을듯 합니다.

대출상환또는 저축성보험 및 현재 준비중이신 자산 및 저축여력으로 보아 상환하시는데는 어려움이 없을듯하구요.

현대 단기자금에 치중된 포트폴리오로는 장기자금의 준비가 미흡한 상황입니다.

예상은퇴연령 60세부터 80세를 가정하더라도 약 6억원에 가까운

추가 노후자금이 필요하므로 소득의 일부를 부부의 노후자금을 위하여 지금부터라도 꾸준히 준비하시는것이 좋습니다.

청약저축에 50만원씩 재테크목적으로 활용하고 계신데 이부분이 가장 우선으로 수정되어야 할 부분입니다.

청약통장은 분양권을 받기 위한 통장이며 2년이후 금리를 4.5%를 적용한다하더라도.

해약을 하지 않으면 자금을 활용할 수 없는 유동성의 문제 또한 있습니다.

무주택세대주가 아니시므로 소득공제효과도 못받을 뿐더러.

이미 주택구입을 하셨고 이사계획이 없으므로 납입을 중지하시는것이 더 나은 방법입니다.

그럼 50만원의 추가여력으로 부부의 은퇴자금마련을 시작하시는것이 좋습니다.

연금은 크게 소득공제상품과 비과세상품으로 나누어질 수 있는데

회원님의 경우 현재 소득수준으로 보아 인적공제 및 부양자공제등 소득공제를 받을수 있는 항목이 많지 않다면

소득공제를 받기 위한 연금저축상품과. 비과세연금을 함께 준비해나가시는 것이 좋은 방법입니다.

연금저축의 경우 연간400만원 한도로 납입액의 100%를 소득공제해주며. 수익성을 중시한다면 연금저축펀드.

안정성과 연금으로서의 기능을 중시한다면 연금저축보험을 추천드립니다.

월20만원가량 연금저축을 통해 연말정산 소득공제를 받으시고 부족분은 12월상여를 통한 추가납입을 활용하시면 됩니다.

비과세연금의 경우 금리형연금상품과 투자형연금상품이 있는데 투자형변액연금상품으로 준비를 하시는것이

회원님의 성향 및 목표자금을 달성하는데 있어 효율적입니다.

투자상품이라 하더라도 장기적립식투자를 통해 리스크를 줄이고 최고수익률을 최저보증해주는 안정장치들이 있는

상품을 선택하시면 좋습니다. 또한 부부의 종신연금수령이 가능하여야 하고 보증지급기간이 길다면 조금더

안정적인 연금수령을 하실 수 있습니다.

대략적인 포트폴리오 조정은 단기자산에 치중된 자금일부를 노후준비를 위한 연금상품의 준비정도이며.

보장자산의 경우 현재 아내분에 대한 보장성지출내역이 없는것으로 보아 의료실비위주의 보장자산준비도 필요합니다.

회원님의 운전자보험의 경우 실비보험에 특약을 추가하여 준비하시면 월6000원 가량으로 준비가 가능합니다.

추가로 궁금하신부분이나 구체적인 보장분석 및 포트폴리오제안. 상품안내를 희망하실경우

아래연락처로 연락주시면 도움드릴수 있도록 하겠습니다.

오늘도 좋은하루 되시기 바랍니다. 감사합니다.^^

회원님! 안녕하세요^^

문의해주신 내용에 대해 답변드리겠습니다.

일단 회원님 가계의 月 현금흐름을 정리 해 보았습니다.

月 수입 :  400만원 ( 100%)

月 지출 :  생활비 - 200만원 (50%)

             저축/투자 - 170만원 (42.5%)

             위험관리(보험료) - 29만원 (7.3%)

              부채상환 - 13.4만원 (3.4%)

----------------------------------------------------------

             잉 여 자 금 - (-)12.4

이렇게 정리가 가능하십니다.

*생활비

30대 2인가족의 경우 수입대비 적정 생활비 지출비율은 40~45%입니다. 연령대비 소득이 많으신 편이기 때문에 月 약 10~20만원 정도 감액하신 뒤에 저축/투자 금액을 약간만 높이시라고 말씀드리고자 합니다. 세제혜택 부분이나 새는 돈을 막기 위해서 가급적 신용카드 사용을 자제하시는 것을 추천해 드리며 아울러 최소 6개월치의 예산세우기를 통해 불필요한 지출을 줄이시는 작업을 하시라고 말씀드리고 싶습니다.(요청하시면 예산세우기 양식 발송해 드리겠습니다.)

*저축/투자

이미 주택을 보유중이시기 때문에 주택마련목표 이외에 다른 재무목표를 위한 저축/투자 하시는데 비교적 수월하시리라 생각됩니다.

-적립식 펀드

말씀드리고 싶은 것은 투자로 자금을 운용할 시에 상품보다는 운용하는 주체인 사람의 성향과 관심이 더 중요하다라는 점입니다.

'피터린치'라는 세계적인 펀드매니저가 운영하는 '마젤란 펀드'라는 펀드가 있습니다. 설정일로 부터 지금까지 누적수익률2700%를 돌파 한 세계적인 펀드입니다.

그렇다면 이 펀드에 투자했던 투자자들은 모두 다 엄청난 수익률을 기록했을까요?

아이러니 하게도 그렇지 않습니다. 이 펀드에 투자한 투자자들의 절반 이상이 손실을 보고 펀드를 환매했죠.

이 처럼 투자는 기다림의 미학이라고 해도 과언이 아닙니다. 상품이 중요한 것이 아니구요.

온라인 상이다 보니 구체적인 상품은 언급해 드릴 수 없다는 점 양해 부탁 드리겠습니다.

대신 펀드를 운영하는 몇가지 방법론에 대해 말씀드리고자 합니다.

1. 수익률 보다는 위험지표를 먼저 고려하여야 합니다.

보통 펀드의 위험는 변동성 위험으로 보셔도 무방하십니다. 수익률은 다소 더디게 나더라도 변동폭이 작은 펀드를 고르시는 것이 안정적인 수익을 꾸준히 낼 수 있는 방법입니다.

2.펀드를 고를때는 최근 수익률 보다는 3~5년간 누적수익률을 보고 고르십시오

이해하시기 쉽게 학생들의 성적에 빗대어 표현하고자 합니다. 항상 공부를 잘하는 학생이 다음 시험에서도 성적이 좋을 확률이 더 높듯이 펀드도 그러합니다. 하지만 최근 몇번 시험에서 성적이 좋았다면 운이 작용 했을 수도 있겠죠?

3.적립식 투자라면 자동이체 횟수를 여러번으로 쪼개십시오.

대부분 펀드에 투자하시는 분들은 한달에 한번만 자동이체를 설정해 놓으십니다. 하지만 한달에 2번,3번,10번 등 횟수는 원하는데로 쪼개 실 수있습니다. 이렇게 매수횟수를 쪼개신다면 펀드의 수익률 곡선이 더욱더 안정적으로 그려지게 되는 효과가 있습니다.

4.3년간 목표수익률을 정하십시오. 목표수익이 달성이 되면 자금을 안전자산으로 옮기시는 작업이 필요합니다.

주식형펀드에 투자하실 때 투자에 실패하시는 많은 사례중에 한가지가 환매 타이밍을 놓치시거나 또는 수익을 조금 더 보시려는 욕심 때문인 경우입니다.

3년간 15~30%를 설정하신 뒤에 기간과 상관없이 3년내에 목표수익률을 달성하신다면 모두 환매하셔서 안전한 채권펀드로 자금을 옮기시는 것입니다. 그리고 주식형 펀드를 다시 시작을 하시는 것이죠. 

5. 관리 해줄수 있는 전문가에게 관리를 받으시는 것이 좋습니다.

일반투자자들의 경우 주가나 경제동향에 계속적으로 관심을 갖고 지켜보기란 쉽지 않습니다. 때문에 제 개인적인 소견은 투자상품으로 자금을 운영하는데 있어서 관리자 반드시 필요하다라고 생각합니다.  예를들어 북한의 도발가능성으로 인한 주가 하락이 일시적으로 발생되면 주식형펀드에 자금을 더 투입하시는 것이 수익률을 올리는 방법입니다. 또한 펀드에서 자금을 이전할 때도 조언을 해줄 수 있는 믿고 맡길 수 있는 관리자가 있으면 효율적으로 자금을 운영하실 수 있겠죠.

-저축보험

저축보험의 경우 장기성 저축상품입니다.  복리/비과세 이긴 하지만 공시이율로 부리되어 보험사의 공시이율이 하락하게 되면 이자율 또한 하락하게 됩니다. 앞으로 우리나라가 선진국의로 진입할 수록 저금리 기조는 더욱더 심화 될 것이라는 전망이구요. 10년 이전에 보험사 공시이율은 현재 보다 약 1.5배에서 2배 정도 높았습니다. 때문에 저축보험의 경우는 현재 공시이율 보다는 최저보장이율이라는 보장된 이율이 더 중요한 요소로 작용합니다.

-청약저축

현재 우리나라의 청약 1순위자는 1000만명 이상입니다. 또한 세대주이시지만 무주택자가 아니시기 때문에 세제혜택을 적용 받지는 못하시는 실정이십니다. 이율이 다소 높기는 하지만 금액적으로는 큰 혜택을 보시기엔 어렵기 때문에 감액하시는 것을 추천해 드립니다. 감액 하신 뒤에 차액을 채권펀드에 투자하시거나 5년 이상 주식형 펀드로 운영 하셔서 기대수익률을 높이시는 것이 효율적이라는 판단입니다.

*위험관리(보장성 보험)

보장성 보험의 경우 기혼 가정 기준 소득의 7~12%가 적정하다고 말씀드립니다. 배우자분과 출산으로 인한 자녀분의 보장성 보험을 가입하실 때는 실손의료비>암/심장질환/뇌혈관질환 진단비> 입원일당 > 사망급부 순의 우선순위를 두신 뒤에 너무 비싸지 않은 선에서 가입하시라고 말씀드립니다.

가장의 경우 자녀가 생기게 된다면 사망보장도 중요한 사항입니다. 사망보장의 경우는 종신보험이 아닌 정기보험으로 보장 받으시라고 말씀드립니다. 종신보험의 경우는 환급이 가능하지만 금액이 다소 높기 때문입니다. 둘째자녀의 독립시기 까지만 사망급부가 보장되는 종신보험으로 설계할 시에 종신보험에 비해 약 1/4의 보험료가 책정이 되기 때문에 저축하실 여력이 더 높아 지십니다.

TIP

-       갱신형 상품 보다는 비갱신형 상품 선택

-       납입기간은 퇴직전까지 보험료를 납부하도록 설계

-       사망보장은 손해보험사가 아닌 생명보험사에서 가입

-       사망보장은 종신토록 보장받는 종신보험이 아닌 자녀 독립시 까지만 보장받는 정기보험이 유리함

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재무목표

1.자녀 자금(양육비)

2.노후자금(현재가치로 月 350만원의 현금흐름)

3. 부채상환(만기일시상환 이기 때문에 미리 준비하시라고 말씀드립니다.)

1.자녀자금

출산자금의 경우 현재 3400만원의 현금을 보유하고 계시다는 판단하에 플랜에서 제외시켰습니다,

자녀 교육비의 경우 현재 자녀분이 0세/ 20년 뒤에 4년제 대학에 진학/ 투자수익률 연 8%/ 교육비 상승률 5%/ 1학기 등록금 400만원 으로 가정을 세웠습니다.

         (===============================================================================)

       0세                                    --------------------------> 연 8%로 운영                     20세

      400만원 x 8학기                                            

      = 3,200만원          ---------------------------------------------------------->     8,490만원

이렇게 설계한다면 현재부터 월 15만원씩 투자하신다면 달성 가능하신 자금입니다. (주식형 투자)

월 투자금액이 그리 부담스러운 금액이 아니기 때문에 둘째 자녀분의 교욱자금은 출산 후에 실행하셔도 무방하시다는 판단입니다.

2. 노후자금

가정: 물가상승률 4% / 은퇴후 현재가치로 350만원 수령 / 은퇴 전 투자수익률 8% / 은퇴 후 투자수익률 5%

        기대수명 : 95세(현재 여성 평균수명에서 5년 당 1년씩 평균수명이 증가한다는 가정)

                  은퇴 전 투자수익률 : 8%(29년)                                은퇴 후 투자수익률 : 5%(36년)

     (============================================()========()=====================================)

  본인:31세                                                       60세        65세:국민연금 수령    

  배우자:30세                                                    59세                                                                  95세

350만원 x 12개월

= 연 4,200만원           --------- 4%씩 상승---->연 1억 3,098만원--------------4%씩 상승------------->

                                                                   (월 1,091만원)

이렇게 계산을 한다면 60세 시점까지 모으셔야 할 은퇴 일시금은 39억 6,987만원 입니다.

이 자금을 연 8%의 기대수익률로 29년간 저축/투자를 통해 모으신다면 현재시점부터 月 318만원씩 저축하셔야 한다는 계산 입니다. 여기서 국민연금과 퇴직연금 등 각종 공적연금을 제외한다면 약 150~200만원을 저축하셔야 한다는 계산입니다.

하지만 위의 계산대로라면 불가능한 수치임이 분명합니다. 소득의 약 10~15%정도를 주식형 투자로 운영하는 연금상품에 투자하시라고 제안해 드립니다.때문에 장기성 투자의 경우 꾸준한 관리와 소득의 증가시에 꾸준한 증액을 통해 계속적으로 이루어지는것이 핵심이라고 말씀드립니다.

3. 부채상환

부채상환의 경우 10년 뒤에 8,000만원의 원금 상환 계획을 세우시는 것이 필요합니다. 회원님의 경우 굉장히 저리로 부채를 수반 하셨기 때문에 투자를 통해 연 2% 이상의 기대수익률을 확보한다면 이자비용보다 운영수익이 더 커지는 효과가 발생합니다.  10년간 기대수익률 6%로 투자 시에 月 약 50만원의 투자를 하시면 달성 가능하십니다. 저리로 부채를 수반하신 것은 분명하지만 만기에 부담으로 작용 될 수도 있기 때문에 반드시 미리 준비를 하시라고 말씀드립니다.

4.그 밖에 사항

외벌이 가정이기 때문에 항상 현금성 자산은 월 소득의 3배 이상 보유하시는 것이 좋습니다. 이는 갑자기 급전이 필요할 시,소득이 갑자기 변동 될 시 등과 같은 변수가 작용할 때를 대비하는 자금입니다. 

 온라인상으로 답변을 드리다보니 상세한 설명을 드리지 못하였거나 회원님께서 염두하신 내용과는 다소 어긋날 수도 있습니다. 이점 양해 부탁드립니다.

개인적인 소견으로 포트폴리오 구축에 있어서 가장 중요한 사항은 회원님께서 유지가 가능하신 설계라고 말씀드리고 싶습니다. 사람은 누구나 인생을 살면서 변수가 발생되기 때문에 반드시 전문가의 계속적인 점검과 언제든지 변화가 가능한 포트폴리오를 수립하시는 것이 중요하다라고 말씀드립니다.

제 글이 회원님께서 목표를 잡으시고 실행하시는데 있어서 조금이 나마 도움이 되 드렸기를 바립니다.

아울러 제가 조금이나마 더 도움이 되드릴 수 있다면 언제든지 연락주시기 바랍니다.

모든 목표 순조롭게 달성하셔서 향후에 행복한 삶을 영위하시길 진심으로 기원합니다. 감사합니다.  

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 400만원

생활자금 - 120만원

저축자금 - [청약 10만원 + 정기적금 60만원 + 펀드 50만원 + ETF 50만원] + [변액연금 75만원]

보장성보험 - 남편보험 25만원 + 아내실비보험 7만원 + 운전자보험 1만원

생활자금은 2인가족의 경우 월 소득의 30%가 적합한 수준입니다. 현재 월 200만원을 사용하고 있는것은 과도한 지출이 발생되고 있는 상황이라 평가할 수 있으며 실제 신혼부부의 월평균 생활비사용비율이 100만원에서 150만원사이에 랭크되어있다는 점을 고려할때에 충분히 현소득대비 30%인 120만원에서 사용가능하다고 보는 만큼 이와 같이 기존 지출비용을 최대한 절약하는 것이 좋다고 생각됩니다.

보장성보험은 현재 남편분만 가입이 되어있습니다. 아내분의 명의로도 필수보험에 해당하는 실비보험을 가입시켜주시기 바라며 기존 운전자보험은 일반적인 운전자보험대비 보험료가 너무비쌉니다. 적정수준인 월 1만원대로 리모델링을 통해 보험료부담을 낮추시기 바랍니다.

아내분의 실비보험으로는 의료비보장과 투병기간동안의 생활비보장(암,뇌질환,심장질환진단금)을 함께 보장받을 수 있는 종합보험으로서 이 보험하나면 보다 저렴한 비용으로 살아생전에 발생될 수 있는 건강상의 위험을 한번에 보장받을 수 있으며 월 7만원정도면 20년납 100세만기로 효과적인 보장을 받을 수 있게 됩니다.

저축자금은 현재 주택이 마련되어있는 상태이므로 우선적으로는 대출상환과 함께 금융자산을 마련하는 차원에서의 접근이 필요하다고 제안드리며 두번째로는 두분의 노후대비를 위한 장기대비로서 연금자산마련이 시급하다고 요약하여 말씀드릴수 있습니다.

보통 대출이 있는 경우 빠른상환이 우선이나 현재 적용이율이 2%로 매우 작고 만기일시상환으로 당장의 원금상환이 함께 진행되지 않아도 되는 상황입니다.

따라서 이와 같은 경우에는 무조건적인 대출상환이 우선시되는 것이 아니라 10년이라는 상환시까지의 기간을 통해 최대한 금융자산을 마련하여 내 재산을 불리는 것이 올바른 방법이며 핵심되는 사항은 10년이라는 기간을 통해 연 2%이상의 높은 수익을 얻을 수 있으면 성공하는 셈이라 볼 수 있습니다.

제가 그래서 제안드린 방법은 저축가능자금의 70%가 금융자산마련에 투입되어야적합하고 그중 10만원은 훗날 새아파트분양시를 대비하여 청약통장에 가입하고 남은 160만원중 60만원은 만약의 상황을 대비하여 단기성자금으로서 적금에 가입하고 남은 100만원은 크게 50만원씩 둘로 나누어서 하나는 자산배분형펀드에 투자하고 다른하나는 금ETF에 투자할 것을 제안드리는 바입니다.

제가 제안드리는 두 투자방법은 현재 존재하는 투자방법중 가장 안전하면서도 향후 성장가능성이 두드러지는 방법이라 말씀드리며 자산배분형펀드란 회사자체적으로 그날그날의 시장상황을 파악하여 주식과 채권의 투입비중을 조절하여 투자해주는 펀드로서 시장상황에 관계없이 꾸준한 수익을 지속하는 특징을 가지는 펀드입니다.

또한 ETF는 매매가 쉽고 자유로우며 수수료가 매우 낮아 펀드이외의 분산투자차원에서 함께 거론되는 중요한 펀드인데 그중 금지수에 따라 수익이 발생되는 ETF는 향후 지속적인 인플레이션(물가상승)과 달러가치하락(미국경제는 대출을 통한 대출상환이 지속되어야만 유지되는 경제구조로 달러가치하락은 당연한 수순)으로 인해 가장 큰 수혜가 발생되는 자산이 곧 금이기 때문에 그러한 금에 투자할 수 있는 ETF는 향후 장기적인 관점에서 우리의 자산을 매우 크게 발전시켜줄 수 있는 상품이라 평가할수 있습니다.

그렇기 때문에 향후 10년간 연 4%의 이자수익과 연9%의 투자수익을 기대해볼때 예상되는 만기금액은 2억7천만원정도의 목돈마련이 가능하게 되어 대출원금상환은 물론이거니와 적지 않은 금융자산마련이 가능해지며 이후에도 지속적인 투자를 통해 보다 높은 수익을 지속적으로 얻을 수 있게 됩니다.

저축가능액의 30%에 해당하는 월 75만원으로는 변액연금에 가입하여 두분의 노후대비를 위해 준비할 것을 제안드립니다. 변액연금은 장기간 펀드에 투자되어 얻은 수익금으로 연금을 지급받는 상품으로서 장기투자로 인해 기대수익이 자연스럽게 높아지고 비과세혜택으로 전액모두 세금을 면제받으며 종신연금으로 사망하는 순간까지 연금이 계속 지급된다는 점에서 가장 확실한 노후대비상품이라 평가할 수 있습니다.

다만 보다 많은 연금자산확보를 위해서는 상품선택시 타사대비 장기수익성이 우수하고 환급률도 높아야하며 무엇보다도 역대 가장높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 선택가입하는 것이 중요하다고 말씀드립니다.

만약 월 75만원씩 향후 20년간 납입후 9년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 연9%수익가정시(지난 10년간 변액연금에서 발생한 연평균수익) 매월 321만원의 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

이 자금은 향후 물가상승을 고려할때 지금가치로 약 132만원에 해당하는 금액이 되며 국민연금으로 사실상 100만원에 해당하는 비용을 받을 수 있다고 가정한다면 원하시는 노후에 필요한 생활자금에서 약 120만원정도의 비용이 남게 되는 상황입니다.

120만원의 연금자산은 향후 보유하고 있는 주택을 담보로 연금을 받을 수 있는 주택연금과 당시 보유중인 금융자산을 담보로 즉시연금가입을 통해 받을수 있는 연금을 합한다면 충분히 보강이 가능할것이라 판단되며 지금으로서는 미래대비도 중요하지만 중단기적으로 대출상환과 함께 금융자산의 마련도 매우 중요하므로 이와 같은 포트폴리오를 통해 자산형성을 대비하는 것이 올바른 방법이라 제안드립니다.

두 자녀가 향후 태어나게 되고 그로인해 들어가야하는 대학자금의 경우에는 향후 자녀가 태어난 이후 20년정도의 투자기간이 남아있는 만큼 자녀명의로 가입가능한 어린이변액유니버셜보험을 가입하는 것이 최선의 방법이 되겠으며 20년이라는 투자기간에서는 펀드보다 높은 수익을 얻을 수 있는 상품에 해당되며 비과세혜택에 향후 자녀명의로 증여세없이 통장을 물려줄수도 있는 만큼 지금부터 준비할것이 아니라 자녀가 태어난 뒤에 준비해주는 것이 좋다고 조언드립니다.

마지막으로 생활자금의 경우 3인가족이 되면 소득의 40%로 높이고 4인가족이 되면 소득의 50%로 높이는 것이 좋습니다. 이러한 비율은 향후 남편분의 소득이 점점 오르게 됨에 따라 생활비를 높이면 해결되며 만약의 상황을 고려하여 비정기소득(보너드및 상여금등)은 따로 CMA나 급여통장을 마련하여 비상자금용으로서 유지하는 것이 좋겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 아내실비보험과 펀드(ETF)및 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^