회원님! 안녕하세요. 모네타 송진석입니다.

의뢰해 주신 내용에 대해 답변드리겠습니다.

일단 회원님의 현금흐름을 간략하게 정리해 보았습니다.

月 수입 : 183만원

月 지출 : 생활비- 63만원                             (34.4%)

             저축/투자 - 10만원(청약)               (5.5%)

             위험관리(보장성 보험) - 0만원         (0%)

             부채상환 - 11만원                           (6%)

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             잉 여 자 금 - 99만원                        (54.1%)

20대 사회초년생 분들의 월 소득대비 적정 생활비는 30~35%  / 저축,투자비율은 50% 이상 / 보험료로는 4~7%) / 부채상환은 15% 미만 / 잉여자금은 5~10% 이라고 권고해 드립니다.

*생활비

소득대비 소비습관이 건전하신 편입니다.몇가지 말씀드리자면 신용카드 사용은 가급적 자제하시고 체크카드 위주로 사용하시라고 말씀드립니다.

* 저축/투자

말씀해 주신 것처럼 요즘은 금리하락으로 인해 적금이자가 형편없어 졌습니다. 앞으로 우리나라가 선진국의로 진입할 수록 저금리 기조는 더욱더 심화 될 것이라는 전망이구요.

때문에 투자는 선택이 아닌 필수라는 말까지 나온 것이죠.

저희가 상담을 통해 회원분들을 만나뵙다보면 회원님과 비슷한 고민거리를 가지고 계신 분들이 여럿 있으십니다.

'펀드 수익이 안나요' '마이너스인데 지금 환매 할까요?' 

말씀드리고 싶은 것은 투자로 자금을 운용할 시에 상품보다는 운용하는 주체인 사람의 성향과 관심이 더 중요하다라는 점입니다.

'피터린치'라는 세계적인 펀드매니저가 운영하는 '마젤란 펀드'라는 펀드가 있습니다. 설정일로 부터 지금까지 누적수익률2700%를 돌파 한 세계적인 펀드입니다.

그렇다면 이 펀드에 투자했던 투자자들은 모두 다 엄청난 수익률을 기록했을까요?

아이러니 하게도 그렇지 않습니다. 이 펀드에 투자한 투자자들의 절반 이상이 손실을 보고 펀드를 환매했죠.

이 처럼 투자는 기다림의 미학이라고 해도 과언이 아닙니다. 상품이 중요한 것이 아니구요.

온라인 상이다 보니 구체적인 상품은 언급해 드릴 수 없다는 점 양해 부탁 드리겠습니다.

대신 펀드를 운영하는 몇가지 방법론에 대해 말씀드리고자 합니다.

1. 수익률 보다는 위험지표를 먼저 고려하여야 합니다.

보통 펀드의 위험는 변동성 위험으로 보셔도 무방하십니다. 수익률은 다소 더디게 나더라도 변동폭이 작은 펀드를 고르시는 것이 안정적인 수익을 꾸준히 낼 수 있는 방법입니다.

2.펀드를 고를때는 최근 수익률 보다는 3~5년간 누적수익률을 보고 고르십시오

이해하시기 쉽게 학생들의 성적에 빗대어 표현하고자 합니다. 항상 공부를 잘하는 학생이 다음 시험에서도 성적이 좋을 확률이 더 높듯이 펀드도 그러합니다. 하지만 최근 몇번 시험에서 성적이 좋았다면 운이 작용 했을 수도 있겠죠?

3.적립식 투자라면 자동이체 횟수를 여러번으로 쪼개십시오.

대부분 펀드에 투자하시는 분들은 한달에 한번만 자동이체를 설정해 놓으십니다. 하지만 한달에 2번,3번,10번 등 횟수는 원하는데로 쪼개 실 수있습니다. 이렇게 매수횟수를 쪼개신다면 펀드의 수익률 곡선이 더욱더 안정적으로 그려지게 되는 효과가 있습니다.

4.3년간 목표수익률을 정하십시오.

주식형펀드에 투자하실 때 투자에 실패하시는 많은 사례중에 한가지가 환매 타이밍을 놓치시거나 또는 수익을 조금 더 보시려는 욕심 때문인 경우입니다.

3년간 15~30%를 설정하신 뒤에 기간과 상관없이 3년내에 목표수익률을 달성하신다면 모두 환매하셔서 안전한 채권펀드로 자금을 옮기시는 것입니다. 그리고 주식형 펀드를 다시 시작을 하시는 것이죠. 

5. 관리 해줄수 있는 전문가에게 관리를 받으시는 것이 좋습니다.

일반투자자들의 경우 주가나 경제동향에 계속적으로 관심을 갖고 지켜보기란 쉽지 않습니다. 때문에 제 개인적인 소견은 투자상품으로 자금을 운영하는데 있어서 관리자 반드시 필요하다라고 생각합니다.  예를들어 북한의 도발가능성으로 인한 주가 하락이 일시적으로 발생되면 주식형펀드에 자금을 더 투입하시는 것이 수익률을 올리는 방법입니다. 또한 펀드에서 자금을 이전할 때도 조언을 해줄 수 있는 믿고 맡길 수 있는 관리자가 있으면 효율적으로 자금을 운영하실 수 있겠죠.

*위험관리(보장성보험)

자금을 모으는 과정에서 발생할 위험관리 측면도 고려를 하셔야 합니다. 상가건물에 소화기를 비치해 놓는 것과 같은 원리라고 생각하시면 이해하시기 쉬울 것 같습니다. 저축/투자로 부를 창출하시는 것도 중요한 사항이지만 이 밑바탕에는 적절한 위험관리가 반드시 수반되어야 한다는 점 다시 한번 말씀드리겠습니다.회원님의 소득에서는 7~10만원 정도의 위험관리 비용을 지불하시는 것이 적절하십니다. 보장내용은 실손의료비>암,뇌질환,심장질환 진단비>입원일당 순으로 가입하시고 되도록 사망보장은 없애시는 것이 좋습니다.

TIP

-     갱신형 상품 보다는 비갱신형 상품 선택

-     납입기간은 퇴직전까지 보험료를 납부하도록 설계

-     만기환급형 보험이 아닌 순수보장형(소멸성)으로 가입

건전한 소비습관과 더불어 자산형성에 큰 관심을 가지고 계시기 때문에 향후에 행복한 삶을 영위하실 것으로 보여지십니다.

설정하신 목표 반드시 달성하시길 진심으로 기원합니다.

제 도움이 조금이라도 필요하시다면 언제든지 연락주시면 도움드리겠습니다. 감사합니다^^