회원님! 안녕하세요. 모네타 송진석입니다.

의뢰해 주신 내용에 대해 답변드리겠습니다.

일단 회원님의 현금흐름을 간략하게 정리해 보았습니다.

月 수입 : 183만원

月 지출 : 생활비- 63만원                             (34.4%)

             저축/투자 - 10만원(청약)               (5.5%)

             위험관리(보장성 보험) - 0만원         (0%)

             부채상환 - 11만원                           (6%)

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             잉 여 자 금 - 99만원                        (54.1%)

20대 사회초년생 분들의 월 소득대비 적정 생활비는 30~35%  / 저축,투자비율은 50% 이상 / 보험료로는 4~7%) / 부채상환은 15% 미만 / 잉여자금은 5~10% 이라고 권고해 드립니다.

*생활비

소득대비 소비습관이 건전하신 편입니다.몇가지 말씀드리자면 신용카드 사용은 가급적 자제하시고 체크카드 위주로 사용하시라고 말씀드립니다.

* 저축/투자

말씀해 주신 것처럼 요즘은 금리하락으로 인해 적금이자가 형편없어 졌습니다. 앞으로 우리나라가 선진국의로 진입할 수록 저금리 기조는 더욱더 심화 될 것이라는 전망이구요.

때문에 투자는 선택이 아닌 필수라는 말까지 나온 것이죠.

저희가 상담을 통해 회원분들을 만나뵙다보면 회원님과 비슷한 고민거리를 가지고 계신 분들이 여럿 있으십니다.

'펀드 수익이 안나요' '마이너스인데 지금 환매 할까요?' 

말씀드리고 싶은 것은 투자로 자금을 운용할 시에 상품보다는 운용하는 주체인 사람의 성향과 관심이 더 중요하다라는 점입니다.

'피터린치'라는 세계적인 펀드매니저가 운영하는 '마젤란 펀드'라는 펀드가 있습니다. 설정일로 부터 지금까지 누적수익률2700%를 돌파 한 세계적인 펀드입니다.

그렇다면 이 펀드에 투자했던 투자자들은 모두 다 엄청난 수익률을 기록했을까요?

아이러니 하게도 그렇지 않습니다. 이 펀드에 투자한 투자자들의 절반 이상이 손실을 보고 펀드를 환매했죠.

이 처럼 투자는 기다림의 미학이라고 해도 과언이 아닙니다. 상품이 중요한 것이 아니구요.

온라인 상이다 보니 구체적인 상품은 언급해 드릴 수 없다는 점 양해 부탁 드리겠습니다.

대신 펀드를 운영하는 몇가지 방법론에 대해 말씀드리고자 합니다.

1. 수익률 보다는 위험지표를 먼저 고려하여야 합니다.

보통 펀드의 위험는 변동성 위험으로 보셔도 무방하십니다. 수익률은 다소 더디게 나더라도 변동폭이 작은 펀드를 고르시는 것이 안정적인 수익을 꾸준히 낼 수 있는 방법입니다.

2.펀드를 고를때는 최근 수익률 보다는 3~5년간 누적수익률을 보고 고르십시오

이해하시기 쉽게 학생들의 성적에 빗대어 표현하고자 합니다. 항상 공부를 잘하는 학생이 다음 시험에서도 성적이 좋을 확률이 더 높듯이 펀드도 그러합니다. 하지만 최근 몇번 시험에서 성적이 좋았다면 운이 작용 했을 수도 있겠죠?

3.적립식 투자라면 자동이체 횟수를 여러번으로 쪼개십시오.

대부분 펀드에 투자하시는 분들은 한달에 한번만 자동이체를 설정해 놓으십니다. 하지만 한달에 2번,3번,10번 등 횟수는 원하는데로 쪼개 실 수있습니다. 이렇게 매수횟수를 쪼개신다면 펀드의 수익률 곡선이 더욱더 안정적으로 그려지게 되는 효과가 있습니다.

4.3년간 목표수익률을 정하십시오.

주식형펀드에 투자하실 때 투자에 실패하시는 많은 사례중에 한가지가 환매 타이밍을 놓치시거나 또는 수익을 조금 더 보시려는 욕심 때문인 경우입니다.

3년간 15~30%를 설정하신 뒤에 기간과 상관없이 3년내에 목표수익률을 달성하신다면 모두 환매하셔서 안전한 채권펀드로 자금을 옮기시는 것입니다. 그리고 주식형 펀드를 다시 시작을 하시는 것이죠. 

5. 관리 해줄수 있는 전문가에게 관리를 받으시는 것이 좋습니다.

일반투자자들의 경우 주가나 경제동향에 계속적으로 관심을 갖고 지켜보기란 쉽지 않습니다. 때문에 제 개인적인 소견은 투자상품으로 자금을 운영하는데 있어서 관리자 반드시 필요하다라고 생각합니다.  예를들어 북한의 도발가능성으로 인한 주가 하락이 일시적으로 발생되면 주식형펀드에 자금을 더 투입하시는 것이 수익률을 올리는 방법입니다. 또한 펀드에서 자금을 이전할 때도 조언을 해줄 수 있는 믿고 맡길 수 있는 관리자가 있으면 효율적으로 자금을 운영하실 수 있겠죠.

*위험관리(보장성보험)

자금을 모으는 과정에서 발생할 위험관리 측면도 고려를 하셔야 합니다. 상가건물에 소화기를 비치해 놓는 것과 같은 원리라고 생각하시면 이해하시기 쉬울 것 같습니다. 저축/투자로 부를 창출하시는 것도 중요한 사항이지만 이 밑바탕에는 적절한 위험관리가 반드시 수반되어야 한다는 점 다시 한번 말씀드리겠습니다.회원님의 소득에서는 7~10만원 정도의 위험관리 비용을 지불하시는 것이 적절하십니다. 보장내용은 실손의료비>암,뇌질환,심장질환 진단비>입원일당 순으로 가입하시고 되도록 사망보장은 없애시는 것이 좋습니다.

TIP

-     갱신형 상품 보다는 비갱신형 상품 선택

-     납입기간은 퇴직전까지 보험료를 납부하도록 설계

-     만기환급형 보험이 아닌 순수보장형(소멸성)으로 가입

건전한 소비습관과 더불어 자산형성에 큰 관심을 가지고 계시기 때문에 향후에 행복한 삶을 영위하실 것으로 보여지십니다.

설정하신 목표 반드시 달성하시길 진심으로 기원합니다.

제 도움이 조금이라도 필요하시다면 언제든지 연락주시면 도움드리겠습니다. 감사합니다^^

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재의 가장 우선적인 목표를 고려할 때 5년내에 1억을 완성하는 것인데 현재의 저축 계획이라면

절대 쉬운 금액이 아닙니다.

100만원씩 5년을 저축한다면 1년이면 1200만원 5년이면 원금만 6000만원입니다.

그렇다면 최소한 이자가 5년 50%이상 발생해야 9000만원 이상을 완성할 수 있습니다.

현재 적금금리/예금금리 3~4% 의 이자라면 년 10%의 수익률을 기록해야 하는 저축계획에 너무나 부족한 수익률입니다.

그렇다면 방법에 대한 부분을 은행권의 안정적인 저축이 아니라 어느정도의 일정부분은 증권사의 펀드 등의

주식형 상품으로 조정을 하셔야 합니다.

또한 5년 후의 계획이기에 단순히 5년의 기간계획을 세우는 고 5년의 수익률을 계산하는 것이 아니라

기간분산 수익률을 고려하셔야 합니다.

재무적 상황은 계획대로 진행되는 것이 아니기에 중도의 현금유동성도 고려하셔야 하며 비상예비자금에 대한 부분 역시

충분히 준비를 하셔야 합니다.

그렇다면 증권사의 펀드나 ETF 등과 같은 주식형 금융상품으로의 접근이 가장 많은데 은행이나 증권사에서 막연히

추천하는 펀드나 금융상품을 가입하는 것은 비추천합니다.

우선 주식형 금융상품이란 시장을 볼 수 있고 앞으로의 미래가치와 경제상황의 변동성 등을 충분히 숙지하고

분석한 후에 접근을 하셔야 합니다.

당연히 쉬운 것은 아니지만 초보라면 가장 기본적인 인덱스나 KODEX를 통해서 시작을 하시는 것과

추가매수와 손절매에 대한 부분에 대해서 관리가 필히 되어야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

월 100만원중 80만원은 정기적금에 가입하고 20만원은 변액연금에 가입하시기 바라며 현재 생활비 65만원이외에 청약 10만원의 저축이 있고 남는 여유자금 8만원으로는 실비보험에 가입하시기 바랍니다.

실비보험은 실제 발생한 병원치료비용을 보상해주면서 암과 같은 큰질병발생시에 투병기간동안에 소요되는 생활자금까지 해결해줄 수 있는 종합건강보험으로서 필수보험에 해당합니다.

현재 아무런 보험가입이 되어있지 않은 상황에서 실비보험은 사회초년기때부터 가입해야하는 필수금융상품이자 보험의 특성상 빠른 가입이 진행될수록 무리없는 가입이 가능하고 보험료도 더욱 저렴하게 책정될 수 있으므로 실비보험을 우선적으로 가입하는 것이 꼭 필요합니다.

현재 사회초년생이라면 20대로서 월 8만원이하에서 충분한 수준의 보험가입이 가능합니다.

1억을 마련하고자 말씀하셨는데 월 80만원씩 정기적금에 가입하시기 바랍니다. 연 5.1%의 적금에 가입하게 되면 5년시점에 총 5326만원의 목돈마련이 가능해지며 연 200만원정도의 높아지는 소득수준을 감안하더라도 총 1천만원의 자금이 추가되어 6천만원대의 목돈마련이 가능하게 됩니다.

1억에는 턱없이 모자라는 금액이지만 이렇게 가입하는 것이 맞다는 점을 분명하게 말씀드리는데 이자보다 높은 수익은 그냥 얻어지는 것이 아닙니다. 우리는 재테크로 주로 투자를 많이 고려하고 있는데 투자는 분명 우리에게 이자이상의 높은 수익을 가져다주지만 거기에는 분명한 조건이 붙게 되며 그러한 수익발생의 조건은 바로 충분한 시간의 투자가 이루어졌을때라 명시하고 있습니다.

실제 펀드투자에 있어서 확실한 수익구간에 들어오기 위해서는 최소 5년이상의 투자기간을 잡아야된다는 통계내용이 있으며 그러한 이유로 인해 5년이라는 기간을 정확히 목적으로 두고 있는 회원님께 펀드투자를 제안드릴수도 있지만 사실상 펀드투자로 인해 기대할 수 있는 연 평균수익은 10%정도로 예상하며 그렇게 된다고 하여도 100만원을 전부 투자해보아도 8천만원정도의 목돈마련이 이루어지는 만큼 원하시는 1억원의 자금마련을 위해서는 상상이상의 수익이 매해 발생되어야한다는 현실에 부딫히게 됩니다.

또한 제가 적금에 투자해야만 하는 근본적인 이유는 사회초년생으로서 5년뒤에 1억마련을 목적으로 두고 있는데 올바른 재정목표는 5년안에 1억이 아니라 향후 2년뒤가 될지 3년뒤가 될지 모르는 결혼시점에 필요한 현금자산을 마련하는 것이 올바른 재정목표이며 즉 결혼은 언제 어느시점에서 발생될지 아무도 모르기 때문에 이렇게 시간을 단정해놓고 펀드투자에 올인하였다가 향후 결혼을 생각보다 일찍 하게 되었을때 자금이 필요한 경우 수익이 아닌 오히려 손해가 발생되어 결혼자금으로서 사용할수 없는 사태가 충분히 발생될 수 있습니다.

따라서 결혼자금은 어디까지나 안정위주의 적금으로서 확실한 목돈을 마련해나가는 것이 올바른 방법이라 볼 수 있으며 그렇기 때문에 저는 절대적으로 손해의 위험성이 없는 적금에 월 저축가능자금의 80%인 80만원을 저축하는 것이 최선임을 제안드린 것입니다.

그리고 사회초년기때 준비해야하는 목적자금은 결혼자금만 있는 것은 아니며 노후를 대비하는 측면에서의 연금자산마련도 지금부터 함께 시작되어야하는데 영국의 경우에는 사회생활시작과 동시에 가장 우선적으로 가입하는 금융상품이 연금보험이며 전체 저축자산의 50%이상을 모두 연금에 투자하고 이외 선진유럽국가들 모두 이와 같은 자산구조를 유지하고 있습니다.

그만큼 우리보다 일찍 고령화사회를 겪고 저금리시대를 맞은 선진국에서는 노후대비가 매우 자산관리에 있어 가장 중요한 중심에 포진되어 있으며 상대적으로 급격한 평균수명의 증가와 달리 은퇴시점이 더욱 빨라져가는 우리의 경우 노후대비는 형편없을정도로 미비한 상황인 만큼 사회초년기때부터의 연금가입은 분명 필요한 과제라고 말씀드리고 싶습니다.

그렇기 때문에 월 저축가능자금의 20%는 노후대비를 위한 연금가입에 사용하는 것이 좋으며 추천드리는 상품은 변액연금으로서 이 상품은 장기간 펀드투자로 모은 수익금을 가지고 연금으로 지급받는데 이때 장기투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 전액 세금을 면제받으며 종신연금으로 평생 사망시까지 연금을 지급받기 때문에 순수한 노후대비에 가장 적합한 금융상품이라 평가할 수 있습니다.

다만 보다 많은 연금자산마련을 위해 상품선택시 고려할 사항으로는 타사대비 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 무엇보다도 역대 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 확정보장해주는 상품으로 가입할때에 그 어떤 상품보다도 많은 연금을 지급받을 수 있다고 확실하게 말씀드릴수 있습니다. 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

만약 현재 25세이며 월 20만원씩 향후 20년간 납입후 10년뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 연 9%수익가정시 매월 92만원씩 평생 연금을 지급받을 수 있어 최소한의 노후생활비 마련이 가능하게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비보험과 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~