안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.

먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

개인사업자에게 중요한것은 현금의 유동성입니다.

개인자산을 추척하는것도 중요하지만 얼마만큼의 중요성과 현금이 유동성이 있는지에 대한 부분을 생각하셔야 할것같습니다.

재무 관리에 있어서 회원님의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한 자산 배분이 가장 중요합니다.

회원님이 작성해주신 내용을 월소득을 대부분 은행적금으로 넣으시는것으로 보입니다..

회원님의 말씀대로 효율적으로 관리하고 싶으시다면..

저와 자세하고 구체적인 상담을 통해 해결하셨으면 합니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 연락주세요.

그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다.

안녕하세요. 모네타 재무설계사 허정행 입니다.

모아둔돈과 앞으로 들어올 돈을 효율적으로 관리하고 싶다고 하셨는데, 막연한 질문이라 답변달기도

약간 막연한 부분이 있긴 한것 같습니다.

개인사업자에서 중요한점은 부채를 발생시키지 않는 것과 자금의 유동성 입니다.

부채가 발생되는 경우는 유동성, 즉 비상예비자금이 따로 없기 때문 입니다.

소득이 아무래도 정확한 날자에 정확한 금액이 들어오는 것이 아니라, 그때그때 마다 다르게 소득이 생기고

지출이 발생하기 때문 입니다.

이런 불규칙한 소득과 지출구조(흔히 +,-구조라고 합니다.)를 평균적인 +구조로 만드는 작업이 필요합니다.

그러기 위해서 필요한 자금이 비상예비자금입니다.

비상예비자금은 연간 총 매출(순이익이 아닌 비용을 합한 총 매출)의 30%를 준비하는게 적정합니다.

이 비상예비자금을 활용하여 한달한달 급여처럼 생각하여 꺼내 쓰신다면, 비용의 결제일이라든지,

지출대금등을 일정한 날자에 관리할 수 있게 됩니다.

이부분이 선행이 되지 않는다면 지출관리가 쉽지만은 않으실 겁니다.

대부분 개인사업자 분들을 만나보면 수입이 많을때는 아무 걱정이 없었지만, 어느순간 갑자기 수입이

너무 불규칙해지고, 급한일이 생겼을 때 대처를 못해서 힘들었다라는 이야기를 합니다.

그러니 소득이 많을때 비상예비자금(유동성)을 확보해 두는 것이 좋습니다.

현재 보유하고 계신 1억을 가지고 비상예비자금의 명확한 목적을 세워서 계좌를 따로 관리 하시길 바랍니다.

금융상품을 선택하실 때에는 예금 보다는 CMA가 활용도가 높습니다.

비상예비자금은 언제 쓰이게 될지 모르는 돈이기 때문에, 1년단위 이자지급하는 예금보다는, 매일매일 정산하여 이자를

지급하는 CMA가 더 유용하다는 판단입니다.

그리고 아직 결혼 전이시기 때문에 목돈을 운용하실 때에는 과도한 비율의 공격적인 장기투자보다는 비교적 안정적인

단기 투자를 중점으로 운용하시는 것을 권고해 드립니다.

현재의 목돈은 결혼비용으로 쓰일 수 있기때문이죠.

한가지 권유를 해드려본다면 채권투자를 권유해 드리고 싶긴합니다.

(이부분은 투자상품이기 때문에 참고만하시고 원하시면 자세한 상담 후 투자를 실행하시길 바랍니다.)

이유는 채권투자를 하게되면 보통 3개월마다 이자가 지급이 됩니다.(3개월 이표채 기준)

그 이자를 받아 소비를 하시면 의미가 없겠죠? ^^;

채권에서 나오는 이자를 가지고 다른목적을 위한 재투자를 꼭 하셔야 의미가 있습니다.

이부분은 채권에 대한 이해와, 재투자 방안에 대한 플랜을 꼭 세우신 후에 실행하시기 바랍니다.

다음으로 개인사업자가 중요시 여길 것은, 세금적인 부분이 될 것입니다.

일반 근로자에 비해 종합소득공제 부분이 많이 취약하기 때문에, 미리 적정선에서 준비를 하셔야 합니다.

(ex : 국민연금, 노란우산공제, 세제적격연금 펀드/보험 등...)

자세한 내역을 올려주시진 않았지만 아마 잘 준비하고 계실거라 생각이 됩니다 ^^

앞으로 들어올 돈을 효율적으로 관리하고 싶으시다면 들어오는 돈에 대한 지출을 잘 관리하는 것이 가장 중요하다고

생각이 됩니다.

막연히 생각하여 이것도 하나, 저것도 하나 라는 쇼핑식의 재무설계(재테크)보다는, 앞으로의 사업상 계획과

인생의 계획을 잘 반영하여 상담을 진행한 후, 제대로된 솔루션이 담긴 포트폴리오를 받아 보시고 실행하시는 것이

가장 현명할 것이라는 판단이 듭니다.

자세한 내역을 알 수 없어 이정도 까지밖에 조언을 드릴 수가 없을것 같습니다.

원하신다면 재무상담전 자료수집양식을 보내드리 도록 하겠습니다.

추가적으로 궁금하시거나 재무상담 진행과 관련하여 문의하실 사항이 있으시다면, 프로필 보시고 연락 주시기바랍니다.

-감사합니다-

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 700만원

생활자금 - 210만원

저축자금 - 적금 80만원 + 자산배분형펀드 150만원 + 금ETF 150만원 + 변액연금 90만원

보장성보험 - 20만원

아직 결혼전인 미혼남성으로서 우선적으로 생활자금은 소득의 30%인 210만원이내에서 사용하는 것이 좋습니다. 소득이 높은 관계로 사실상 평균 미혼남성들의 평균지출에 비해 월등히 높은 수준의 지출비용으로서 가능하다면 이월자금을 계속 남겨 여유자금을 놓고 사용하는 것이 좋다고 생각됩니다.

보장성보험은 필수보험인 실비보험과 종신보험을 가입하는 것이 좋습니다. 실비보험은 살아생전에 발생되는 병원치료비용과 암과 뇌졸중 급성심근경색발생시 고액의 보험금보장 그리고 기타 여러 건강보장을 함께 보장해주는 종합건강보험입니다.

이보험하나면 다른 보험가입이 필요치 않으며 완벽한 건강보장을 더욱 적은 비용으로 가입할 수 있습니다. 반면 종신보험은 사망보험입니다. 사망시에 남은 가족에게 고액의 보험금을 지급시켜주며 사망위험이 높은 남성일수록 사망시 남은 아내과 자녀를 위한 종신보험은 필히 가입해야합니다. 가입금액은 1억원정도 사망보장을 받도록 가입하는 것이 좋으며 실비보험은 9만원 종신보험은 11만원정도면 가입이 가능할 수 있습니다.

저축자금은 80%는 결혼자금을 위해 저축하고 20%는 노후자금을 위해 저축하는 것이 적합한 비율입니다.

그런데 지금 결혼자금은 사실상 이미 마련이 되어있습니다. 주택이 마련되어 있고 대출이 없으며 여유자금도 1억원이상이 있는 상황에서 사실상 단기적으로 자금이 전혀 필요치 않은 상황입니다. 따라서 이제는 결혼자금이 아니라 본격적인 회원님의 재산을 형성하는 시기로 금융자산을 마련하는데 집중해야합니다.

그래서 80%에 해당하는 380만원의 저축자금중 80만원은 정기적금에 가입하여 단기적인 자금의 쓰임이 필요할 경우를 대비토록 하고 150만원은 자산배분형펀드에 투자하여 장기적인 관점에서 꾸준한 수익을 기대하고 150만원은 금에 투자하여 장기적인 관점에서 최대의 수익을 노리는 것을 제안드립니다.

자산배분형펀드는 투자회사자체적으로 그날그날의 시장상황을 파악하여 주식과 채권의 투자비중을 자유롭게 조절하여 투자하는 펀드를 말하며 매우 안정적이면서 꾸준한 수익을 나타내는 것이 특징입니다. 자산의 보호차원에서 꼭 필요한 펀드라 제안드립니다.

금투자는 향후 지속적일수 밖에 없는 인플레이션과 그에 따른 달러가치하락에 의해 가장 큰 수혜를 입을 수 밖에 없는 금자산에 투자하기 위함으로 제안드리는 방법입니다. 금ETF는 상장지수펀드로 금지수대로 수익이 발생되며 수수료가 매우 낮기 때문에 실제 금투자가 수수료부담이 크다는 점을 고려할때 매우 좋은 투자처라 말씀드릴수 있습니다.

이와 같이 분산투자를 한다면 매우 좋은 수익을 향후 얻을수 있을거라 확신합니다.

노후대비도 함께 고려해야합니다. 사회초년기때부터 준비해야할 만큼 우리가 준비해야할 노후자금의 규모는 매우 크며 추천드린 변액연금은 펀드투자로 모은 수익금을 가지고 연금을 지급받는데 이때 장기투자로 인해 발생수익이 매우 높아지고 비과세혜택으로 세금이 면제되며 종신연금으로 사망시까지 연금이 계속해서 지급되므로 완벽한 노후생활자금을 보장받게 됩니다.

가령 월 90만원씩 10년간 납입후 20년뒤인 61세부터 연금을 지급받는다고 가정하면 연 9%수익적용시(지난 10년간 변액연금에서 발생된 연평균수익) 매월 278만원을 평생 사망시까지 지급받을 수 있게 됩니다.

다만 보다 많은 연금자산마련을 원한다면 상품선택시 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 부부평생연금지급과 가장 높았었던 펀드수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이처럼 금융자산과 노후를 대비할 수 있다면 다가오는 미래는 더욱 풍족해질 수 있습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드(ETF)와 변액연금 그리고 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^  

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 사업자라는 부분을 감안한다면 가장 중요한 것은 재무관리도 중요하지만 사업의 안정성과 현금자산의

원활한 유동성입니다.

물론 재무상담을 받게 된다면 장기적인 연금이나 보험상품의 권유가 이어지지만 현재 본인의 상황에서

가장 중요한 것이 무엇인지 아셔야 합니다.

과연 30년 후에 노후자금이 우선일지, 아니면 앞으로 사업의 안정성과 현금자산의 유동성이 중요할 지는

고려해보셔야 합니다.

하기에 가장 기본적인 적금이나 투자성향에 비롯하여 공격적인 펀드,ETF 등으로 구성하고

사업비상자금을 위한 CMA를 통하여 개인 재무의 그리고 사업자금의 비상예비자금의 효율적인 관리가 중요합니다.

또한 거치식 자산에서 가장 중요한 것은 원금에 대한 보장유무입니다.

아무래도 매달 들어가는 적립식 저축은 아니기에 안정적인 저축이 어려운 것이 사실이며

적립식 펀드와 같이 코스트에버리지 효과를 보기는 어려운 투자방법입니다.

하기에 우선 원금에 대한 보장유무를 확인하신 후에 기대수익률을 고려하셔야 합니다

물론 많은 수익을 낼 수 있다면 가장 좋겠지만 수익이 높다면 위험성이 올라가는 것이 사실입니다.

흔히들 접할 수 있는 ELS/DLS/채권/ETF/주식투자 등 많은 상품이 있지만

위에서 말씀드렸던 부분처럼 안정성과 본인의 투자성향에 입각하여 수익성을 고려하시길 바랍니다.

또한 사업자이기에 추가적인 소득에 대한 부분을 통해서 거치식 자산의 유동성과 저점매수, 추가납입 등을

이용하는 관리 또한 필수입니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!