안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.

먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

제가 회원님께 추천을 해드린다면 즉시연금이라는 상품을 추천드립니다.

우선 즉시연금의 경우 가장 이른시점에 받을수 있는 나이는 45세입니다. 그렇게때문에 현재 회원님의

나이에서 즉시 연금을 받으실수 있습니다.

더구나 아실지 모르겠지만 즉시연금은 은행이자보다 많은 이자를 주면서도 비과세혜택과

자금필요시 언제든지 중도인출도 가능하고 향후 사망이후에는 남은 가족에게 원금 2억원을 그대

로 지급해주기 때문에 매우 큰 메리트를 가지고 있다고 말씀드릴수 있습니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셧으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 연락주세요.

그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다.

안녕하세요. 모네타 자산관리/투자상담/재무설계 백재준 팀장입니다.

1. 자가 아파트 보유

2. 주식 직접투자 중이며,

현재 금융자산 2억을 5~10년 굴리기를 문의하셨습니다.

- 투자목표와 방법

자금 2억은 최소 은행이율 이상, 물가상승률 이상을 투자목표로 운용하시는 것이 맞습니다. 투자기간이 5~10년으로 손실이 발생하여도 복구 후 수익을 낼 가능성이 높기 ??문에 적극적인 투자로 초과수익을 기대할 수 있습니다. 다만, 직접투자 대비 간접투자가 원금손실 대비 기대수익이 높기 때문에 간접투자를 추천합니다.

- 운용플랜

일반적으로 묵돈을 운용할 경우 크게 위험도별플랜 / 월지급식플랜 2가지로 나눌 수 있습니다.

1. 위험도별로는,

가. 주식형 : 국내주식형, 해외주식형

나. 채권형 : 국내채권형, 해외채권형, 하이일드채권형, 인플레이션채권형

다. 기타 : 해외커머디티, 리츠펀드, ELS/DLS 등

으로 투자와 환매(현금보유)를 적극적으로 하여서 수익을 올리는 방법입니다.

2. 월지급식플랜은 해외채권신탁, 월지급식ELS, 월지급식펀드 등으로 원금을 투자 후 수익금이나 원금+수익금의 일부분을 매월 또는 수개월에 한번씩 지급받는 컨셉입니다. 월지급금은 다시 재투자를 하는 것으로 일반적으로 은퇴를 앞둔 분에게 적합한 방법입니다.

- 플랜 세부방향

45세 이며, 자가 주택 보유와 직접투자 경험이 있으니, 안정과 공격의 비중은 5:5 또는 4:6 정도로 가지고 가는 것이 좋다고 생각합니다. 거치식은 적립식에 비해서 목표로 하는 기대수익이 달성되면 현금화를 시켜서 수익 확정을 하는 것이 가장 중요합니다.

1. 주식형은 브릭스, 친디아, 국내대형주, 국내배당주 등으로 향후 전망이 밝은 쪽으로 분산하여 기왕이면 거치식과 적립식을 병행하는 것이 바람직합니다.

2. 채권형은 가장 안전한 국내국공채를 위주로 글로벌국공채, 하이일드채권 등으로 분산합니다. 특히 하이일드채권은 근래 수익이 좋은 관계로 차익실현이 나올 경우 손실 발생가능성이 존재하니 신중하시기 바랍니다.

3. 월지급식에서는 해외채권신탁, 월지급식채권펀드 등 안전하게 원금에서 수익을 내면서, 동시에 매월 지급되는 원금일부분+수익금일부분을 적립식으로 재투자하여 수익을 기대합니다. 재투자 시 투자기간이 충분하기 때문에 주식형펀드를 추천합니다.

-2억 투자 예시

1. 원금보장ELS/DLS 5천만원 : 원금보장은 보장되나 기대수익은 최대 8~10% 정도 가능합니다.

2. 해외채권신탁 5천만원 : 연 8% 정도의 수익을 보였으며, 장기투자 시 수익률은 더욱 증대되며, 월지급 쿠폰에 대한 재투자 수익도 기대할 수 있습니다.

3. 채권형펀드 3~5천만원 : 국내국공채 40%, 글로벌국공채 40%, 하이일드채권 20% 정도의 비율로 분산합니다.

4. 주식형펀드 3~5천만원 : 국내 40%, 아세안 30%, 친디아 30% 정도의 비율로 분산합니다. 단, 거치식은 인덱스형이 보다 안전하니 ETF도 고려하시고, 적립식으로 분산하여 하시길 추천합니다.

5. 거치식변액보험 2천만원 : 채권형부터 전세계 테마별, 섹터별 등 20여개의 펀드로 구성되어 투자금을 자유롭게 분산투자 및 투자금 이전이 가능하며, 일반적인 펀드 대비 3~5년 이상 유지할 경우 보수가 저렴합니다. 더불어 중도인출, 연금전환, 펀드변경 등으로 많은 장점이 있습니다.

기타 문의사항이나 상담이 필요하실 경우 E-MAIL로 문의주시기 바랍니다.

E-MAIL 문의 시 원활한 진행을 위해서

1.성함/생년월일 2.연락처/통화가능시간 3.지역 4.문의사항

등을 간략히 작성해 주시기 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

고액의 목돈입니다. 그리고 그돈을 안전하게 굴리고 싶어하고 굴리는 기간은 10년을 바라보고 있습니다. 그리고 은행의 이자보다 높은 수익을 얻기를 원합니다.

이러한 경우에 가장 적합한 금융상품은 정해져있습니다. 바로 저축보험입니다. 저축보험은 10년이상 유지시 비과세혜택을 받으며 연복리 변동금리를 제공하여 10년이상 유지시 은행의 정기적금 또는 정기예금에 비해 높은 이자수익을 받아갈 수 있도록 해주는 장기목돈마련상품입니다.

10년이라는 긴 시간을 유지하는데 있어서는 사실상 펀드와 같은 투자상품을 이용하는 것이 정석이지만 상대적으로 많은 목돈을 투자해야한다는 점과 40대 중반에서 만기시에는 50대중반이 되어 자금의 운용성향이 매우 안정적이여야한다는 점에서 펀드에 거치식으로 투자하는 것은 그다지 바람직한 방법이라 보이지 않습니다.

그렇기 때문에 저는 보험사의 저축보험을 이용하는 것이 최선이라는 답변을 드리며 실제 시중은행에서 연3.5%의 정기예금에 10년간 가입하였을경우 만기시 받는 금액은 2억 5922만원이 됩니다.

하지만 시중 저축보험중 연 4.2%로 가장 많은 이자를 제공하는 상품으로 10년간 가입하였을 경우 만기시 받는 금액은 총 2억7358만원의 목돈을 받게 됩니다.

즉 자금의 차이만 총 1436만원을 더 받게 되는 만큼 회원님과 같은 경우에서는 저축보험으로 준비하는 것이 맞다고 적극제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 저축보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

안녕하세요. 모네타 차동환 차산관리사입니다.

문의주신 내용은 목돈에 대한 관리방법에 대해서 문의를 주셨네요.

사실 돈을 관리하는데 있어 어떻게 많이 불리는 것도 중요하지만 상황에 맞게 어떻게 준비하시느냐에 따라 달라지는 부분이기도 합니다.

예를들어 현재 일반 직장을 다니시고 계신다면 앞으로 발생할 상황들은 정년을 대비한 노후준비와 종합소득과세에 대비한 적절한 금융상품가입을 중점으로 준비를 하셔야 합니다.

또한 개인사업자라고 한다면 회사가 잘되면 좋지만 안될 경우를 대비하여야 하며 추후 사업확장을 위한 장기적인 저축이 필요합니다. 또한 고가의 주택이나 아파트를 가지고 계시는 경우에는 증여에 대한 부분도 준비를 해야하는 부분입니다.

즉, 상황마다 준비하는 방법이 다양하다라고 말씀을 드리고 싶네요.

현재로선 정보가 많이 부족하나 일반 대기업 임원이시라 생각을 하고 말씀을 드리면

1억정도의 즉시연금을 준비하셔서 추후 시간이 흘러 원금의 이자를 받아 생활을 하실수 있으며 비과세 상품으로 종합소득과세에서 제외됩니다. 또한 남은 금액에 대해선 상속으로 준비마련이 가능한 상품입니다.

나머지 1억에 대해선 물가연동채권과 같은 장기채권을 매입하여 이표채로 이자를 부리 받으실 수 있으며 추후 채권시세차익을 기대할 수 있습니다. 또한 시세차익에 대한 세금은 비과세입니다.

또한 월지급식 ELS 상품으로도 준비가 가능합니다. 일정조건 충족시 기초자산가격이 하락해도 월수익금을 지급하며 상품에 따라 조기상환 할 수 있어 자금을 유용성 있게 활용 가능합니다.

여기까지 간단히 말씀드리고 추후 개별연락을 주시면 자세한 설명과 상품가입에 대해 말씀드리도록 하겠습니다.

PS. 연락을 주실 땐 꼭 상담내용을 말씀해 주시기 바랍니다.

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

현재 근로소득이나 다른 이외 소득이 있으신가요??

금융소득종합과세가 예금기준 (10억 4%일경우) 4천만원에서

(5억 4%일경우) 2천만원으로 하향 되었습니다.

5~10년 정도 장기투자 하실 경우 기대수익률에 따른 금융소득과 과세부분도 고려하셔야 합니다.

수익이 10%일 경우 금융소득종합과세 대상이 될수 있으므로

한 곳에 두시기 보다는 2~3개 형태가 다른 금융상품에 나누어 투자하시는 것이 좋습니다.

1억정도는 일시납 변액보험 상품의 해외채권 펀드에 투자하셔서 10년 후 비과세혜택을 가져가시면서

다른 자금에서 나는 이익을 추가납입을 통해 과세를 피해 가시기 바랍니다.

그리고 5천만원은 주식배당소득, 임대소득, 채권이자+차익소득으로 수익을 내게 되는 인컴펀드에 투자하시고

3천만원은 원금보장 ELS에 2천만원 자동차ETF에 투자하시면 좋을 것 같습니다.

화초나 자산은 관심을 두는 만큼 자라나기 마련 입니다.

적절한 타이밍에 물도 줘야하며 해빛도 쬐줘야하고 계절에 바뀜에 따라 적절하게 대응해야 합니다.

2억이라는 돈이 크다면 큰 돈인데요. 10년동안이나 굴릴 것을 이런 게시판을 통해 단순히 정보를 얻으시기보다는

진중한 상담을 통해 계획을 세우시기 바랍니다.

안녕하십니까? 돈관리종합서[돈새는집 돈모이는집(살림Biz)]저자

모네타 컨설팅센터 윤기림팀장입니다^^ 

2억원의 목돈운영 방법에 대해 고민중인 것 같습니다.

목돈은 원금을 보존하면서 추가적인 수익을 만들어 안정적으로 불려나가는 방향으로 운용하는 것이 중요합니다. 왜냐하면 목돈투자의 경우는 손실이 생기면 회복하는데 시간과 노력이 많이 필요하기 때문입니다. 예를들어 2008년처럼 시장의 변동성이 큰 시기에 2억원을 펀드에 투자하여 50%의 손실이 발생하여 1억원이 되었다면 다시 원금을 회복하기 위해서는 100%의 수익을 올려야 하는데 100% 수익을 얻을수 있는 투자방법을 찾기가 만만치 않기 때문입니다. 

자금의 운영기간을 고려하여 2~3년안에 사용하여야하는 자금이라면 안정성과 환금성을 우선하는 것이 좋으므로 은행권의 예금이나 해외채권 등으로 운영하시는 것이 좋겠고, 3~5년이상 운영기간의 여유가 있다면 다음의 방법을 참고하시면 도움이 될 것입니다.

중요한 운영의 포인트는 5~10년 후 안정적인 노후자금을 확보하는 것이므로 안정성에 기반을 두고 금리와 물가상승률 이상의 +@수익을 만들어 내는 것입니다.

첫째, 수익형임대부동산을 운영하여 원금을 보전하면서 임대소득을 재투자하여 자산을 불려나갈 수 있습니다. 현재 8천만원을 오피스빌딩이 밀집해있는 핵심업무지구나 대학교인근, 역세권등의 원룸, 오피스텔, 소형아파트 등에 투자를 하면 매월 50만원정도의 임대소득을 얻을 수 있고 이자금을 5년간 매년 8%정도의 수익을 얻을수 있는 해외 이머징마켓에 투자를 한다면 5년후 약 3,750만원정도의 자금을 추가로 만들 수가 있고 임대부동산의 시세차익도 기대할 수 있습니다.

 이미 많은 분들이 수익형부동산을 운영하고 있습니다. 하지만 수익형부동산을 운영할 때는 말 그대로 수익성을 잘 따져보는 것이 중요합니다. 임대부동산은 특성상 최초 임대시부터 감가상각이 발생하여 10년정도 지나면 인테리어 리모델링 등이 필요하고 자산증가에 따라 건강보험료, 국민연금 납입액, 재산세 증가 등 추가비용 부담이 발생하고 매년 임대계약 갱신시 수수료 등 고정비용이 발생하게 됩니다. 그러나 일반적인 투자자들의 경우 이러한 부분을 고려하지 않고 단순히 매월 임대료를 받을 수 있다는 것만 생각하고 운영을 하는 경우가 많습니다.

따라서 위에 열거한 부대비용 등을 감안하여 연간 임대료 중 2개월분은 운영비용으로 제외하고 10개월치 임대료를 순수익으로 계산하는 것이 좋습니다. 이렇게 계산하여 얻을 수 있는 수익률이 6%를 넘지 않는다면 수익형부동산을 운영하는 것은 큰 메리트가 없습니다. 부대비용에 대한 부담, 공실발생가능성, 세입자와의 마찰 등의 리스크를 감안시 6%의 수익률을 넘지 못한다면 차라리 이러한 부담이 없는 금융상품으로 운영하는 것이 더 나은 운영방안이 될 것입니다.

둘째, 안정적인 고금리 해외국채에 투자를 하는 것입니다.

2008년 금융위기로 인해 국가의 신용도가 일시적으로 떨어져 저평가된 신흥이머징국가의 국채와 환율차익을 추구하는 해외국채펀드에 자산의 일부를 투자해두면 시장의 회복세에 따른 채권가격상승의 차익과 환율변동에 따른 차익을 얻을 수 있는 투자방법으로 안정성이 높은 국채에 투자하면서도 은행이자 보다 나은 수익을 얻을 수 있습니다. 최근 1년 6%, 2년 13%정도의 안정적인 성과를 만들어 내고 있습니다.

 셋째, 장기적으로 안정성과 성장성을 고려해 배당주식에 투자하는 것입니다.

거래소시장이나 코스닥시장에서 거래되는 주식 중 배당성향이 높은 주식들이 있습니다. 주로 정유사나 통신사 등 보수적이고 현금유보율이 높은 기업들로 매년 평균 7%의 배당을 실시하고 있고 안정적인 성장을 하고 있는 회사들로 매년 배당소득을 통해 현금흐름을 만들어 낼 수 있고 주가상승에 따른 매매차익도 얻을 수 있는 좋은 운영방법이 될 수 있습니다.

넷째, 일부자금을 공모예정주식 투자를 통한 공모프리미엄을 만들어 내는 방법입니다.

거래소시장이나 코스닥시장에 상장이 예정되어있는 핵심기술을 가진 알짜기업의 주식을 상장 1~2년전에 낮은 가격에 매입하여 상장전 높은 공모가에 되팔아 차익을 얻는 방법으로 공모프리미엄을 목적으로 투자하는 방법입니다. 최근 비아트론의 경우 2011년 7월에 주당 13,200원에 매입하여 지난 5월 공모전 21,000원에 매도하여 차익을 실현하였습니다. 비상장주 투자의 장점은 공모시 1,000 :1이 넘는 높은 경쟁률을 피할 수 있다는 것입니다. 아무리 많은 돈을 투자한다고 해도 경쟁률이 높으면 많은 주식을 배정받기 어렵습니다. 

마지막으로, 농협, 신협, 새마을금고 등의 예탁금에 가입하는 방법입니다.

올해 가입 하는 경우 3,000만원까지 이자소득에 대해 1.4% 농특세만 부담하면 되므로 절세효과가 있고 시중은행보다 1%이상 금리도 높아 안정적으로 운영할 수 있는 방법이 됩니다.

이외에도 다양한 투자방법이 있겠으나 원금을 보존하면서 재투자가 가능한 현금흐름을 발생시킬수 있는 방향으로 운용하는 것이 중요하고 투자자산별 고유의 리스크를 감안하여 적절히 포트폴리오를 분산하여 운용하면 리스크를 줄이면서 안정적으로 자산을 불려나갈 수 있습니다. 

또한, 투자처별 리스크를 고려하여 반드시 전문가의 도움을 받으시는 것이 좋겠습니다.

이외에도 다양한 투자방법이 있겠으나 투자자산별 고유의 리스크를 감안하여 적절히 포트폴리오를 분산하여 운용하면 리스크를 줄이면서 안정적으로 자산을 불려나갈 수 있습니다.

게임의 법칙을 알면 내가 원하는 미래를 만들어 갈수 있습니다.

어떤상품을 운용하느냐보다 전체적인 자산운용의 틀과 방향을 잡는 것이 더 중요합니다. 비전문가로서 상품선택에 시간을 허비하는 것보다는 신뢰할만한 전문가를 통해 조언을 들으시고 의사결정을 하시는 것이 효율적이며 자신의 인생과 인맥을 쌓는데 투자하시는 것이 행복하고 성공적인 삶을 사는 길이라는 생각을 해봅니다.

구체적인 실행방안에 대한 도움을 받고자하시면 메일을 주시면 매주 재테크관련 정보를 보내드리고 도움을 드리도록 하겠습니다.

* 지금 검색창에"윤기림"을 쳐보세요~ ^^