안녕하십니까? 모네타 금융센터 구정모 컨설턴트입니다.

올해 결혼하신다니 진심으로 축하드립니다. 행복한 가정 이루시길 바랍니다.

상담게시판에 올려드린 내용에 대하여 답변을 드리겠습니다.

재무설계는 사람이 살아가면서 겪게되는 생애주기 및 개인의 목표에 맞추어 미리 계획하고 준비하는

인생설계의 과정입니다.

재무설계를 진행하기 위하여는 재무목표와 현금흐름, 자산내역 등..다양한 자료를 바탕으로 개개인의 상황에 맞추어

실현가능한 포트폴리오를 구성하는 것이 효과적입니다.

현재 게시판에 작성해주신 소득과 부채의 자료만으로는 정확한 진단을 내려드리기 어려운 부분입니다.

자세한 재무컨설팅 과정이 필요하시다면 아래 연락처나 메일을 통하여 연락주시면 정확한 재무상황 파악 후

구체적인 상담을 진행해드리도록 하겠습니다.

즐거운 하루 되시구요~

안녕하세요. 모네타 재무설계사 허정행 입니다.

월소득과 전세자금대출금액을 올려주셨는데요, 사실 이두가지만가지고 어떻게 재무설계를 해야할지에 대한

답을 드리긴 조금 어려울 것 같습니다.

다만 출산전 신혼부부가 기본적으로 중요하게 생각해야할 부분들에 대해 간단히 조언을 드리도록 하겠습니다.

1. 좋은그림은 스케치가 잘되어야 합니다.

>> 먼저 두분의 계획이 중요할 것같습니다. 두사람의 인생을 하나로 합쳐서 시작하는 시점이기 때문에,

     앞으로 발생할 인생의 이벤트에 대한 계획이 성공여부의 50%를 좌우한다고 말씀드릴 수 있겠습니다.

     무작정 좋은 금융상품을 찾아 헤매다니기 보다는, 앞으로 발생할 출산자금, 내집마련자금, 자녀학자금, 노후자금,

     여행자금마련, 부채상환플랜 등의 계획을 먼저 세우고 각 목표마다 달성할 수 있는 월 저축액을 산출한 후

     계획을 잡는 것이 중요 합니다.

2. 소비와 저축/투자 습관이 중요 합니다.

>> 대부분의 잘못된 습관중 하나는 일단 생활을 해본 후에 남는 금액으로 저축/투자계획을 세운다는 것입니다.

     이렇게 될 경우 목적 없는 소비가 많이 발생하게 되기 때문에 소비습관을 잡기가 어려워 집니다.

     결국 시간이 갈 수록 다음 목표에대한 고민들이 늘어나게 됩니다.

     소비와 저축/투자습관에 있어 중요한 것은 생활비를 쓰고난 후 저축/투자를 하는것이 아니라, 목적에 맞게

     저축/투자를 한 후의 자금으로 계획을 세워 소비하는 것이 올바른 습관입니다.

3. 유동성자금확보를 중점으로 두어야 합니다.

>> 출산전의 신혼부부의 경우 유동성자금이 확보가 되어야 합니다.

     우리나라의 경우 출산 후 복직하는 기간이 평균 3~6개월 이라고 합니다. 맞벌이 였다가 외벌이로 전환되게되는

     몇개월동안 소득이 현저하게 떨어지기 때문에 휴직시에도 이전처럼의 현금흐름을 유지하기위한 유동성 자금이

     꼭 필요합니다.

     그렇기 때문에 비상예비자금을 최대한으로 마련하는것이 중요합니다. 비상예비자금과 출산자금을 확보한 후

     휴직시에 월급처럼 사용하는 인출전략을 활용하여 이전의 소비와 저축/투자습관을 유지할 수 있습니다.

     예를들어 남편, 배우자의 소득이 각각 200만원이라고 가정하고 1년뒤 출산시 출산자금 1,000만원과 비상예비자금

     2,000만원이 모이게 된다고 가정해 보겠습니다.

     이렇게 될 경우 출산휴직 중 소득으로 2,000/200 = 약 10개월의 소득분을 확보할 수 있습니다.

4. 장기적인 저축/투자에 대한 부분은 유지할 수 있는 수준만 준비하시기 바랍니다.

>> 전체적인 자산배분을 통해 포트폴리오를 구성하고 실행함에 있어 장기적인 부분이 꼭 필요한 것은 맞지만

     비중이 과도하다면 소득이 중단되거나, 급작스러운 변화가 생겼을 경우 이를 유지하지 못할 가능성이 높습니다.

     장기적인 저축/투자에서 중요한 점은 꾸준히 유지하는 것이 중요하기 때문에 꼭 유지할 수 있는 수준만

     시작하시는 것이 좋습니다.

5. 재무설계에 있어 위험관리는 중요합니다.

>> 쉽게 말해 30층짜리 건물을 짓는데 3층짜리 기초공사를하면 부실공사가 나게 됩니다.

     하지만 3층짜리 건물을 짓는데 30층짜리 기초공사를하는 것은 너무 큰 불필요한 비용이 발생되게 됩니다.

     소득과 현재상황에 적절히 대비하여 필요한 보장을 준비하는 것이 현명할 것이라고 사료됩니다.

정보의 부족과 온라인의 한계상 아주 기본적인 것들만 조언해 드려봤습니다.

좋은 금융상품, 혹은 수익률이 좋은 상품을 찾는것이 대부분 입니다.

하지만 소비와 저축/투자습관을 먼저잡고 그다음으로는 전반적인 경제흐름과 금융환경을 이해하고,

각목표와 기간, 본인의 투자성향에 맞게 저축/투자를 하는 방법들을 알고난 후에 마지막으로 금융상품을

선택하는 것이 올바른 순서 입니다.

먼저 1차상담을 진행하시고 현금흐름 분석과 재무제표분석 / 앞으로의 목표에 대해서 계획을 세울 수 있는 상담을

받아 보시는 것을 추천해 드리고 싶습니다.

추가적으로 궁금하신점이나, 재무상담과 관련해서 도움이 필요하시다면 아래의 프로필을 보시고 연락주시면

상담을 진행해 드리도록 하겠습니다.

모쪼록 좋은 나날들 보내시기 바라고 고민거리 전부 해결하셨으면 좋겠습니다!

-감사합니다-