안녕하세요^^ 모네타 자산관리팀의 송진석입니다.

전체적인 현금흐름을 살펴보니 소득대비 지출금액도 적정하시고 매달 저축하시는 금액도 적지 않습니다^^

전체적으로 잘 하고 계신데요.

조금 더 효율적인 방향에 대해 말씀드리고자 합니다.

저축/투자

현재 단기성 자금으로 적금만 하고 계신데요. 결혼 계획과 기간/ 목적자금을 고민해 보신 다음에 세부적인 상담을 받아 보시라고 말씀드리고 싶습니다. 예를들어 3년 후 결혼을 하신다면 적금이 아닌 안정적은 투자로 고수익을 추구 할 여지가 있습니다. 결혼자금이 1년/2년 단기간내에 필요하신 것이 아니시라면 적금에 올인 하시는 것보단 안정적인 채권 투자나 ELS와 같이 비교적 안정적인 곳에 투자하시는 것이 효율적입니다.적금의 경우 4%의 금리라 하면 실제로 세후 1.8%밖에 되지 않기 때문에 물가상승률을 밑도는 기대수익률을 나타 냅니다.

두번째로 결혼에 올인 하지 마시고 결혼 이후에 다른 목적자금도 함께 저축하시기 바랍니다. 저축은 3년내에 단기 / 7~10년의 중기 / 10년 이상의 장기로 기간을 나누어 동시에 저축하시는 것이 효율 적입니다. 

부채

부채는 금리와 만기까지의 남은기간이 중요한 내용입니다. 예를들어 대출금리가 4%라고 가정하고 현재 나에게 120만원이 있다면 이돌을 굴려서 수익을 낼까, 아니면 그냥 부채를 갚아 버릴까 하는 고민에 빠지기 마련입니다. 간단하게 생각하시면 120만원을 대출금리보다 높은 연 4%이상의 수익률로 이자를 발생시키실 수 있다면 굴리는 것이 유리합니다. 반대로 대출금리 4%보다 120만원에 대한 이자율보다 높다면 대출을 바로 상환하시는 것이 유리합니다.

보장성 보험

보장성 보험 가입시 TIP

• 갱신형 상품보다는 비갱신형 상품을 선택
• 납입기간은 퇴직 전까지 보험료를 납부하도록 설계
• 사망보장은 손해보험사가 아닌 생명보험사에서 가입
• 사망보장은 종신토록 보장받는 종신보험이 아닌 자녀 독립시 까지만 보장받는 정기보험이 더 저렴함

갱신형의 담보의 경우 주계약의 납입기간이 20년이라도 갱신담보는 보장받는 기간 동안 계속적으로 납입을 하셔야 합니다. 그것도 계속적으로 상승하는 보험료를 부담하셔야 하기 때문에 꼭 확인 해보시고 비갱신형으로 교체하시라고 말씀드리고 싶습니다.

비상예비자금

사람인지라 계속적인 저축/투자활동을 하다가도 변수가 생기기 마련입니다. 급전히 필요하실 때 충당 할 비상예비자금을 월 소득의 300%를 보유하고 계시라고 말씀드리고 싶습니다.비상예비자금은 보유하시다가 향후에 결혼자금으로 충당하시면 되십니다.

신용카드

신용카드는 되도록 사용하시지 말라고 말씀드리고 싶습니다. 신용카드는 현금흐름을 불안정하게 하는 가장 큰 요소입니다.또한 과소비를 할 수 있는 여력이라 던지 할부로 인한 월 현금흐름의 적자를 초래합니다. 때문에 조금 힘드시더라도 가능한한 사용을 자제하시라고 권고해 드립니다. 

일단 세부적인 내용이 누락이 되어 상세한 내용은 설명드리지 못하는 점 양해 부탁드립니다.

그 밖에 세부적인 사항이 궁금하시거나 의문점 생기시면 언제든지 메일이나 개인연락처로 문의주시기 바랍니다^^

감사합니다^^