안녕하세요

재무컨설턴트 김대웅입니다.

 계획을 너무 잘 짜놓으셔서 크게 말씀드릴 부분은 없습니다.

 몇가지만 말씀드리자면 재형저축은 분기당 300만원이 한도입니다.(즉 월 100만원, 그리고 전년도 총소득이 5000만원을 넘지 않아야합니다. 정확한 정보는 

 http://blog.moneta.co.kr/queetrin/7748147/546210

 를 읽어보세요)

 따라서 240만원을 100만원으로 줄이셔야 합니다.

 그리고 어느곳에서 신혼생활을 시작하시려고하는지요. 전세자금의 합산이 정확히 떨어지는것인지 여부를 

 점검해보시길 권해드리고요

 재형저축도 좋긴하지만 단기에 쓰일 자금을 적절히 준비하는것또한 필요합니다.

 살다보면 회원님이 생각지도 못한 이벤트들이 벌어질 수 있으므로

 재형저축금액에 할당한 금액을 조정하여서(240->100)

 예비비등을 약 천만원정도 규모로는 만들어 놓오시길 바랍니다.

 그리고 40세 이후의 그림이 빠져있습니다.

 그부분도 플랜에 넣어두시길 권해 드립니다.

 플랜이 좋아 보입니다만 밸런스가 깨져있습니다.

 자산 포트폴리오(위의 결과라면 부동자산에 몰빵)와 세금관련 문제 

 소득 감소시기에 대한 대처에 대한 마인드를 가져보시길 권해드립니다.

안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

앞으로 하실 재형저축과 과련하여 포트폴리오를 구성하고 싶으신 부분이시군요.

많은 전문가분들께서 금액이 크지 않은 부분들에 대해 조언을 주시거나 단일상품으로 들어갈 경우의 재형저축은 변액연금이나 다른 장기로 추천하는 경우가 많습니다만, 회원님의 경우는 조금 다를 것 같네요. 

우선 하시려고 하는 포트폴리오 상으로의 부분으로 봤을 때, 회원님의 포트폴리오의 일부는 조정이 필요할 듯 보입니다.

압축적인 단어로 설명을 드리자면, 회원님의 포트폴리오는 '유동성'과 '순환률'이 낮아 굉장히 경직적인 포트폴리오입니다.

현재의 자산현황을 구체적으로 알 수 없음으로 구체적으로 무엇이라 할 수는 없으나, 우선적으로 올려주신 정보를 토대로 의견을 말씀드릴까 합니다. 검토를 해보시고 일정부분은 고려해보셨으면 좋겠습니다.

1.유동성

현재 회원님의 결혼자금의 준비가 어떻게 되어있는지는 모르나, 회원님께서 재형저축으로 모든 것을 묶으실 경우, 향후 7년간은 이 것을 해지하지 않고 가져가셔야 합니다. 결혼자금이 실상으로 얼마가 들 지, 전혀 예측이 불가능한 상황에서는 유동성 자금이 확보되시는 것이 좋습니다.

단순히 모여있는 것이 아니라, 결혼을 하고 나셨을 때에도 일부의 유동성 자금은 언제나 남겨두셔야 합니다. 예기치 못한 일은 언제든지 생겨나기 마련이고, 결혼 직후, 예상치 못한 지출이 생각보다 많기 때문입니다. 생활에 있어 서로 다른 생활환경에서 살아온 두사람이 새로운 터전을 마련하기 위해 불편한 부분을 없애기 위해 지출되는 부분은 당연히 있을 수 밖에 없습니다.

여행과 비상용 대비 30만원을 적금하시지만 목적용과 비상유동성자금은 따로 구분지어 책정을 하셔야 합니다. 그렇지 않으면 유사 시, 한쪽이 다른 한쪽에 영향을 주는 일이 생기기 때문입니다.

2.순환률

순활률이라 함은 내가 투자하고 회수하면서 활용도를 얼마나 높일 수 있느냐의 부분입니다. 즉 투자를 하고 회수하는 기간이 짧고 긴 것에 따른 자산증식의 속도 차이를 결정짓는 부분입니다. 현재의 포트폴리오의 순환률은 단순히 말해 거의 없다 라고 볼 수 있는 부분입니다.

비과세는 좋은 부분입니다만, 수익률이 저조하면 비과세는 의미가 없습니다. 세금은 모든 소득과 수익으로 인해 부과되는 것이지, 소득과 수익이 미비한데 비과세로 7년이나 큰 금액을 묶어놓는다는 것은 상당히 비효율적인 운용방식입니다.

재형저축이 무조건 나쁘다는 것은 아니나, 차라리 예적금을 넣고 그 목돈으로 모이는 돈을 안정성 예적금과 투자형상품으로 하셔서 기대수익률을 높이고 이를 통한 과세를 당하더라도 7년 만기의 재형저축보다 큰 돈이 모여있다면 오히려 그러한 부분이 더 나은 것이 아닌가 하는 생각이 듭니다.

1)재형저축과 관련하여

재형저축은 일부만 가져가시고 다른 부분은 예적금은 통해 목돈을 만드셔서 목돈 투자로 인한 기대수익률을 높이고 운용하셔서 수익률과 유동성, 순환률을 높이는 방안을 고려해보시기를 권해드립니다.

2)재형펀드와 관련하여

재형펀드도 좋지만, 펀드를 생각하고 계신다면 적립식 펀드를 분산해서 투자하시길 권해드립니다. 그 이유는;

(1) 어차피 주식형 펀드는 그 시세차익에 대한 부분으로 인한 수익 자체가 비과세입니다.

(2) 재형펀드는 시장이 안 좋다고 해서 해지가 불가합니다. 그 한 상품에 무조건 7년을 가입해야 하기 때문에 시황에 따른 효율적인 운용은 불가능합니다. 

따라서 차라리 펀드를 움직이면서 시황에 따라 3~5년마다 환매를 하고 적절한 투자처에 투자를 하셔서 가입을 하시는 것이 더 효율적이리라 생각합니다.

포트폴리오를 구성해달라고 하신 부분이 아니라, 이미 설계하신 포트폴리오에 따른 조언을 통해 보완을 하고 싶으신 것 같아 구체적인 금액의 변동에 따른 개인 포트폴리오는 구성하지 않았습니다(더구나 구체적인 회원님의 상황과 생각을 모르는 상황에서 포트폴리오를 설계하는 것 또한 어려운 부분이구요).

위의 내용에 따른 구체적인 고민과 자산증식의 속도와 효율성을 생각하셔서 포트폴리오의 보완을 해나가시기 바랍니다. 추가적으로 궁금한 부분이나 자세한 안내를 받고자 하신다면 아래의 메일이나 전화로 문의주시기 바랍니다.