안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.
 
먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

재무설계란 것은. 포토폴리오를 마련하는 것으로 우선 재무목표의 설절이 중요하명 그에 따라 계획하시는 것이 바람직합니다.
회원님께 있어 가장 중요한 재무목표는 주택마련자금 입니다. 위에 내용을 살펴보면 현재까지 준비되어 있는 자금이 현 전세자금외에 3000만원정도
있는것으로 보입니다.
위에 내용을 보니 2억정도의 예산이 3년이내에 필요한 자금이기때문에
단기적인.. 안정성과 유동성이 높은 은행의 적금을 이용하시는 것이 좋으며, 이율과 세금우대에 대한 혜택을 따져보셔야 하겠습니다.
저축과 투자의 비중으로 주택마련자금을 마련하는 것에 초점을 맞추셔야 한다는 것입니다. 예를 들면 현재 회원님의 저축여력은 500만원으로 판단되어 지는데
원하시는 주택마련자금과 현재의 준비자금등을 고려하여 자금마련계획을 수립하시는 것이 좋습니다.
또한, 인생에 있어 가장 기본적인 자금에 대해서는 미리 준비하시는 것이 좋습니다.
그리고 보험이나 연금 등은 저축이나 투자에 대한역력이 충분할때 미리미리 준비하셔야 한다고 생각합니다.

회원님의 가장 걱정하시는 부분은 5년후 아내분의 퇴직으로 인한 준비할시간이 적다는생각을 하고계신거 같습니다..
제가 회원님께서 적어주신 내용으로만 봤을때 전혀 걱정하실필요없으시고 노후자금에 대한 마련까지 충분히
가능할실꺼라 생각합니다.

마지막으로 보장보험에 대해 가략히 말씀드리겠습니다.

보장자산은 재무관리에 있어 가장 기초가 되는 자산으로서 최소한의 비용으로 빈틈없이 보장받는 것이 가장 중요하며 보험의 가장 기본이 되는 것이 바로 실손의료비보험입니다. 따라서 실손의료비의 준비가 우선되어야 할것이며..
의료실비보험의 경우 2013년 4월 1일부로 15년만기 1년갱신, 자기부담금 90%,80%(선택가능)으로 변경됩니다.
기존의 100세 만기, 3년갱신, 자기부담금90% 에서 보장에 대한 부분이
축소되므로 우선적으로 준비가 필요하다고 생각합니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.

구체적인 상담을 원하시면 연락주세요.
 
그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

30대 후반 맞벌이 부부로서 월 저축 가능 금액에 대한 포트폴리오 추천 때문에 상담 글 신청하셨네요.

주신 자료를 볼때 향후 회원님의 중점 재무목표는 내집마련자금 마련과 노후자금 마련이신 것 같네요.

내집마련 자금의 경우 향후 2~3년후 구입 예정중이시고,부족 금액은 1~2억원 정도 되십니다.

단순계산으로 보면,3년후 1억원 마련이시면 월273만원을 적금으로 하시면 마련하실 수 있는 금액입니다.

필요자금과 투자기간에 따라서 월 저축 금액을 조정하시면 될 것 같네요.

노후자금 마련의 경우 은퇴 설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

개인연금은 기본저긍로 종신(평생)연금 수령 가능한 상품을 선택하시는 것이 좋고,선택에 따라서 부부 종신 수령 가능한 상품 선택을 하시면 됩니다.

아내분의 퇴직예상 시기가 약 5년 정도 남으셨는데,이 기간에 맞춰서 납입 기간을 정하시는 것이 좋습니다.

아내 퇴직 이후에는 소득의 감소로 인하여 저축율이 줄어들기 때문입니다.

현재 회원님께서 주신 자료가 부족하여 간략한 답변 만 드렸습니다.

추가 상담 신청해 주시면 전반적인 점검과 포트폴리오 분산 드리고 상품 추천 드리도록 하겠습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주세요.

회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

연령 대비 아내 경제적 은퇴 시점이 빠른 것으로 보입니다.

이후 100~200만원 정도의 수입은 유지될거라 보이기 때문에 아내 은퇴 시점 이전에 저축 자산을 최대한 집중 하시는게

좋습니다.

투자형 상품에 비중을 두기 보다는 저축액 대비 기대수익률이 작다 하더라도 기간을 고려 한다면 안정적인

운용을 하시고 5년이후 아내의 수입과 남편의 수입을 고려 하여 발생 하는 저축잉여자금을 기준으로 하여

중,장기 저축(투자형 고려)을 고려 하시기 바랍니다.

효율적인 재테크는 시간에 대한 재투자가 먼저 이루어져야 합니다.

우선 2년~3년후 주거마련 계획을 가지고 계신데,,현재 금융자산 3,000만원과 저축 잉여자금(500만원)을 고려 한다면

충분이 1억~2억이 준비가 가능 합니다.

기간이 짧고 자금 사용 용도가 중요한 주거준비 이므로 안정적인 금융상품 운용 하시기 바랍니다.

1억5천만원을 준비 하기 위해 4%의 적금을 3년짜리 만기로 월392만 준비 하시면 향후 금리가 변동하여도 확정 금리로

지급 하므로 예상금액을 준비 할 수가 있습니다.

주거 라는 것은 경제적인 논리와 돈으로 굳이 말하기에는 기타 심리적으로 집이라는 것을 통해 마음의 안정감이나

심리적 여유를 가질수도 있어 삶의 활력을 줄수 있는 여러가지의 장점도 있으므로 가계 상황을 고려 하여

잘 계획 하셨으면 합니다

현재 주택가격이 많이 하락하여 투자대상이 아닌 주거를 위한 목표로 준는 하는 것도 좋은 시점으로 보입니다만

무리한 주거 계획은 결국 금융자산의 부족으로 인해 다른 목적 자산(노후준비,자녀교육자금,종자돈,금융자산,,)을

준비 하지 못하므로 결국 시간이 지날수록 삶의 질은 낮아질 수 있다는 부분 고려 하시기 바랍니다.

따라서 주거라는 부분은 기간을 정해서 고려 하기 보다 희망 하는 지역과 주택건설경기를 고려 하여 가계 전체 자산이

가장 건전한 시점에 준비 하시는게 좋을 듯 합니다.

연금저축 불입금액은 아내 은퇴 시점 과세표준에 맞추어 불입금액을 감액 하시고 기회비용은 다른곳에 저축 하시는게

유리 합니다.

연금저축은 향후 연금소득세와 공적연금과 기타 소득을 포함하여 금융종합과세표준에 적용 될 수 있으므로

연금개시시점도 가계 현금 흐름표에 맞추어 개시시점을 잘 고려 하시기 바랍니다.

노후준비 자금 준비를 5년 동안 저축을 불입하고 납입 중지 상태에서 시간에 지속 하여 투자 하기 보다는

아내 은퇴시점 이후의 가계 소득을 고려 하여 부담되지 않는 금액으로 시간에 지속적으로 적립하여 저축 하시는게

더 효율 적입니다.

따라서 부담없는 저축 금액으로 월 저축 금액을 기준으로 준비 하시고 5년 동안만 추가납입을 활용 하시고

아내 은퇴 시점이후에는 추가납입을 중지 하여 지속적으로 작은 금액이라도 저축 할 수 있도록 설계 하시는게

가장 유리 합니다.

연금관련 금융 상품은 초기 사업비가  일반 간접투자 상품 대비 비싸므로 추가 납입 활용시 약80%정도는 사업비용을

더 절약 할 수 있으며 장기적인 저축 상품인 만큼 꾸준이 시간에 재투자 하여 복리효과를 가져 가시는게 저축 비용 대비

높은 적립금을 만들어 나가는 확실한 방법입니다.

회원님의 기타 목표들을 고려하여 구체적인 저축 비중을 나누시는게 좋을 듯 합니다.

추가 상담을 통해 구체적인 저축 비중과 기간에 따른 가계 목표 수립이 필요 하시면 아래 메일문의 주시거나

연락처 메모 남겨 주시기 바랍니다.