안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 재무상담사 김동현입니다. 

  우선 변액보험은 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어지고 펀드변경 기능을 활용하시면 장기투자시 가장 효과적인 투자상품입니다.

  하지만 초기 사업비가 높고 해지공제가 있어서 환급율이 100%에 도달하려면 보통 5년 이상이 걸립니다.

  회원님의 경우 이 기간 동안 결혼을 하실 가능성이 높기 때문에 변액보험에 너무 많은 금액을 투자하시는건 지양하셔야 합니다.

  또한 추가납입 수수료가 최저 1%대로 기본 사업비의 1/10 수준이기 때문에 납입금액을 크게 하실 필요가 없습니다.

  따라서 제가 추천드리는 방법은 다음과 같습니다.

  변액연금처럼 가입시점의 경험생명표를 적용해드리는 VUL을 선택하시고 납입금액은 15만원으로 정하시기 바랍니다.

  그러면 30만원을 추가납입하실 수 있는데요, 이를 노후자금으로 쓰셔도 좋고 3~5년뒤 결혼하실 때 중도인출하실 수도 있습니다.

  만약 기존 변액유니버셜 상품이 가입시점의 경험생명표를 적용해드린다면 변액연금에 추가로 가입하실 필요가 없습니다.

  더 궁금하신 점이나 상품비교가 필요하시면 아래 연락처로 추가상담을 신청해주시기 바랍니다.
 

안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.
 
먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

현재 변액유니버셜상품을 가져가고 계신데 변액연금 가입을 고려중이신거 같습니다.

먼저 결론부터 말씀드리면 너무 높은 장기 비중은 향후 부담으로 작용되기 때문에 철저한 검토를 거치시는게

좋을듯 합니다.

변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고,
 
변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.
 
변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나는 금융상품입니다.
 
장점은 주식형 펀드의 한 펀드는 한 펀드 상품에 투자하여  투자 수익이 나지 않으면 그 펀드를 환매를 하고 다른 펀드로 다시 가입을 하셔야 하지만,변액은 한 상품내에 약20가지(상품마다 다름)등의 펀드들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서 펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 상품입니다.
 
또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도 수익율 방어가 가능해 집니다.
 
변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,변액연금 상품은 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어 안정하게 운용 됩니다.
 
그래서 변액유니버셜 상품은 원금 보증 의 기능이 없고,변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이 있어도 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 됩니다.

-회원님께서 현재 생각하시는 재무목표에 대해 확실히 알수 없습니다. 현재 위에 적혀있는상태로만 말씀드리면..

회원님의 유니버셜에 대한 부분은 16회를 납입하셨으면 감액쪽으로 생각하시고 추후 추가납입을 잘활용하는하것 좋을것같습니다.

추후 납입시 부담을 느끼실꺼라고 생각합니다.

유니버셜은 목적자금에 대한부분으로 가입하셨을꺼고.. 변액연금을 생각하고 계신다면

노후대비를 생각하고 계시다고 생각합니다..

그러나 처음에 말했듯이 현재 유니버셜을 그대로 가져가고 변액연금을 가입하시면 장기 비중이 향후 부담이 클것이라고 생각합니다.

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셧으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 연락주세요.
 
그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다

회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

회원님의 생각과는 다른 개인적인 소견을 말씀 드리고자 합니다.

월소득 대비 장기저축 비중이 너무 높네요...

세후 월150만원에서 생활비용과 고정지출 비용을 제외 한다면 기간에 따른 저축 비중이 잘 못 되어 있습니다.

회원님의 우선 주요 목표 자금은 결혼 준비 자금 으로 고려 됩니다.

사회 초년생분들은 절대적으로 단기 비중이(70%내외)높아야 하며 나머지 비중으로 비상금 마련이나 위험보장,노후준비로

중,장기 저축 비중을 나누셔야 합니다.

장기저축 보험은 최소 납입 기간을 10년을 고려 한다면 그리 쉬운 부분이 아닌 것 만은 사실 입니다.

향후 가정을 꾸리고 여러가지 재무 목표들(가족들 보험구성,저축,주거마련,대출,자녀교육준비자금,노후준비,종자돈마련,,,)

과 함께 저축 하다 보면 장기저축의 비중이 높은 것을 유지 하기는 상당이 힘든게 사실 입니다.

통계를 말해 주듯이 장기 보험이나 저축성 상품을 유지 하는비율이 약 30%정도 밖에 되질 않습니다.

가입 시점에는 상품의 장점을 고려 하여 준비 하지만  가계 소득에 맞지 않는 비중으로 인해서 단점인 상품으로 됩니다.

소득 대비 장기 저축이 높으므로 감액 하여 연금을 준비 하신다고 하여도 40만원의 비중은 높습니다.

소득 대비 20만원 정도가 장기 저축 비중으로 고려 하시기 바랍니다.

연금재원 준비는 여성(아내)혼자 준비 하는게 아니라 결혼이후 배우자도 함께 준비 해나가는 것이므로

개인적인 소견은 변액유니버셜을 20만원으로 감액 하시고 20만원은 단기 저축으로 금융자산을 만들어 가시기 바랍니다.

변액유니버셜은 장기 목돈 마련으로 목적을 설정 하시고 결혼 이후에 배우자와 함께 고려 하여 연금 관련 자산을

준비 하시고 시간이 흘러 변액유니버셜의 적립금을 중도 인출 하여 연금관련 상품에 추가 납입하여

연금개시를 하시면 좋을 듯 합니다.

연금 기능의 장점이 더 많은 것은 변액 유니버셜 상품보다 연금상품이 더 이점이 많습니다.

추가 문의 및 필요 정보가 있으시면 아래 메일문의 주시거나 연락처 남겨 주세요~