안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.
 
먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.
 
합리적인 재무설계를 통해 소득이 발생하는 시점부터 소중한 자산을 합리적으로 관리하시는 노력과 열정이 필요한 시점입니다. 구체적인 재무포트폴리오를 제안드리기에 앞서, 사회초년생으로써 합리적인 재테크를 하시는데 있어 먼저 고려하셔야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.
 
 1. 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋습니다.
 
- 재무설계를 시작하기에 앞서 진지하게 자신의 인생을 설계해보고, 재무목표를 수립이 선행된 다음 본인의 수입과 지출을 관리하고 세부적인 투자방법등을 결정해야 합니다.
 
 
 2. 부모님에 대한 경제적 의존을 벗어나 재무적으로 독립해야 합니다.
 
- 사회생활을 시작하고 나서도 부모님께 통장을 맡기는 경우 부모님들은 대개 현재의 금융환경과는 동떨어진 전통적인 방법에 의존하여 자녀들의 돈을 관리하게 됩니다.
 
- 성인이 되면 자신의 자산을 독립적으로 운용할수 있어야 합니다.
 
 
 3. 소비를 통제해야 합니다.
 
- 소비지출 예산을 꼼꼼히 수립하여, 흐지부지 누수되는 지출을 없애야 합니다.
 
- 미혼의 경우 소비지출이 소득의 50%를 넘어서는 안됩니다.
 
- 불필요한 신용카드 사용을 금하고 현금이나 체크카드를 활용하셔야 합니다.
 
 
 4. 금융지식을 높이는 노력을 하셔야 합니다.
 
- 복잡다단해진 금융상품과 스피디한 금융환경의 변화하에서 현명한 의사결정을 내리기위해서는 금융지수를 높여야 합니다.
 
- 경제서적이나 신문을 구독하거나, 재테크 세미나등을 적극적으로 활용해야 합니다.
 
 
 5. 저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 합니다.
 
- 역설적으로 소비를 가장 합리적으로 관리하는 방법은 쓸돈이 없도록 하는 것입니다.
 
- 조금은 무리한 저축이 현명한 소비습관을 키우는 좋은 전략입니다.
 
 
 6. 장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 합니다.
 
- 투자계획을 세우는데는 고려해야 할것들이 많지만, 목적에 맞는 투자상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다. 따라서 노후자금이나 자녀교육자금과 같은 장기자금의 경우에는 장기투자를 통한 시간의 이점을 최대한 활용할수 있는 적극적인 투자자산을 준비해야 합니다.
 
 
 7. 필요한 보험에 반드시 가입해야 합니다.
 
- 가장 공격적으로 돈을 모아야 하는 시기에, 의료비용등의 예상치 못한 지출이 발생하지 않도록 합리적인 보험료 수준에서 든든한  보장자산을 만들어 놓아야 합니다.

더불어 금융상품을 선택하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성 / 유동성 / 안정성입니다. 이러한 세가지 관점에서 자금을 합리적으로 운영하시는 것이 바로 재테크의 기본입니다.

위에 회원님이 작성해주신 내용을보면 재무목표에 대한 부분이 부족하다고 봅니다. 올해 안에 자동차 구입 예정과 여행에 대해서만 적혀있습니다.
단기적인 부분적으로만 생각을 하신다면 큰 무리가 있다고 생각합니다.
단기적인 자금을 위해서는 안정성과 유동성이 높은 은행의 적금을 이용하시는 것이 좋으며, 이율과 세금우대에 대한 혜택을 따져보셔야 하겠습니다.

그리고 회원님께서 필요하신 부분은 보장에 대한 부분으로..
보장자산은 재무관리에 있어 가장 기초가 되는 자산으로서 최소한의 비용으로 빈틈없이 보장받는 것이 가장 중요하며 보험의 가장 기본이 되는 것이 바로 실손의료비보험입니다. 따라서 실손의료비의 준비가 우선되어야 할것이며..
의료실비보험의 경우 2013년 4월 1일부로 15년만기 1년갱신, 자기부담금 90%,80%(선택가능)으로 변경됩니다.
기존의 100세 만기, 3년갱신, 자기부담금90% 에서 보장에 대한 부분이 축소되므로 우선적으로 준비가 필요하다고 생각합니다.
연금 등은 저축이나 투자에 대한역력이 충분할때 미리미리 준비하셔야 하며, 소득상승데 따라 조금씩 올려 나가는 방법을 선택하시는 것이 효과적입니다

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셧으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 연락주세요.
 
그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다

회원님 안녕하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

늦었지만 입사 축하 드립니다.^^

재테크를 준비 함에 있어 인생의 밑그림을 그리듯이 본인의 목표를 하나씩 그려야 합니다.

그래야만 순차적으로 본인의 성향을 파악하여 목표 금액->기대수익>금융상품 선택을 통해 마지막 수단을

선택 할 수 있습니다.

우선 주요 목표 자금에 대한 순위를 정하는게 필요 하며 모아야할 목표자금이 큰 자금 일 수록

시간에 빨리 투자 하시는게 작은 금액으로 많은 자산 증식을 준비 할 수 있습니다.

예를 든다면 결혼준비 예상 나이,,그리고 준비 자금은 대략 얼마정도,종잣돈 마련은 얼마정도,비상금 재원도 별도

준비 하고자 하는 것인지,,은퇴준비 자금은 여성 평균 수명이 남성보다 평균 7년 정도 더 길다고 보여지고 있으므로

홀로 노후생활비용정도는 얼마,,위험대비를 위한 보험준비는 어느정도 보장 금액으로 준비 할 것인지,,

이러한 그림을 스캐치하셔야 하며 중요 한것은 이 부분 들의 목표 자금들을 현재 소득과 지출을 감안 하여

구체적으로 계획 하셔야 하는 부분 입니다.

막연하게 소득과 지출의 현금 흐름표를 반영 하지 않고 계획 하는 것은 이상일 뿐 입니다.

비상 예비자금은 수시입.출금 통장(CMA관련 유사 통장) 월평균 생활비의 최소 3개월 ~6개월 준비

이관련 통장은 돈을 키우는 수단이 아니라 6개월 또는 1년 이하의 비상 예비자금으로 긴급하게 활용 할 수있는

수단 입니다.

상여금 및 보너스가 나오면 수시 입,출금 통장에 예치 하시고 설,명절 또는 여행시 활용 하시기 바랍니다.

이를 준비 함에 있어 긴급 자금 필요시 다른 저축자산을 해지 하지 않코 지킬수 있으므로 저축의 연속성을 가질

수 있습니다.

800만원이 1차 목돈 마련으로 보여 지네요..

소득으로 보았을때 충분이 준비 하실 수 있을 거라 보이기 때문에 60~70만원 정도는 세금우대 및 이율이 높은

적금활용 하시기 바랍니다.

새마을 금고,농,수협,신협은 일반 1금융권 보다 이율이 좋으며 세금우대로 1.4%농특세만 적용 되므로

단기 저축에 유리 합니다.

동네 별로 이율이 다르니 참고 하세요~

주요 목표 자산은 결혼 자금을 목표로 꾸준이 안정적인 적금으로 준비 하시기 바랍니다.

사회 초년생분들은 안정적인 저축 비중을 저축 잉여자금의 70~80%의 비중을 가져 가실 필요가 있습니다.

이는 단기적인 시간으로 고려 되며 반드시 준비해야 할 주요한 결혼 목표 자금 때문 입니다.

주요 목표 자금이 단기라면 안정적으로 재원 만들어 확보 하는게 가장 중요하며 나머지 자산으로

투자를 병행하여 여러 목표 자산들을 만들기 위해 나누시는게 좋습니다.

모든 저축 자산들은 적금을 하실때 통장 쪼개기를 하여 유동성을 확보 하는게 좋으니 2~3개로 나누시기 바랍니다.

나머지 20~30%의 비중으로 아래와 같은 준비 재원을 만들어 가시기 바랍니다. 

다른 목표 자산들 비상금 마련,이벤트 자금, 목돈 마련(중기:펀드등,,)과 함께

은행의 예,적금과 함께 안정자산의 비중은 유지 해야 하므로 펀드등과 함께  목적금액과 기간에 따라

분산 하시는게 좋습니다.

주택청약 저축은 1순위로 분양 받기는 힘들다고 보여 집니다만, (1순위 가입자 약1,500만명 .1순위대기자:700만명)

장기적인 보유를 통해 만일을 위한 미래를 준비 하시기 바랍니다.

최소 2만원만 불입 하시고 소득공제는 불입금액에 40%를 공제 받을수 있으니 참조 하시고

공공건설과 민영건설의 분양과 평수에 따라 300만원 또는 600만원을 불입 하시면 되며 부족한 금액은 향후 채워서

불입 하시면 됩니다.때문에 굳이 처음부터 높은 금액을 저축 하여 기회비용을 낭비 할 필요는 없습니다.

위험보장

보험은 젊었을때 건강 할때 일찍 준비 하시기 바랍니다.

젊기 때문에 당연 보험료도 저렴 하며 보장을 볼수 있는 보장 금액도 보험료 대비 큰 보장을 가져 갈 수 있습니다.

화재보험사 한개로 100세 보장 까지 준비 하시면 되겠습니다.

여성이므로 주요 진단금(암및2대질병진단금.성인병 관련)을 기본적으로 구성 하고 저렴한 특약 (몇십원~몇백원) 으로

높은 보장을 볼 수 있는 특약으로 다른 공간을 채우시면 충분 합니다.

의료실비 특약을 통해 병원 치료를 준비 하시면 저렴한 보장 금액으로 충분한 고보장을 준비 하실 수 있습니다.

의료실비가 변경 예정이 있으므로 변경전 까지 검토 하시는게 좋을 듯 합니다.

노후준비와 함께 준비 하는 자산증식

사회초년생이고 젊기 때문에 시간에 투자 할 수 있다라는 큰 장점이 있습니다.

시간은 재테크에 있어서 가장 안전한 투자 방법중에 하나 이며 재투자 =복리 효과를 통해 저축 비용 대비

보다 많은 자산 증식을 가져 갈 수 있습니다.

이러한 장점을 충분이 활용 하여 노훈 준비 자금은 일찍 시작 하여 부담 없는 금액으로 준비 하시는게

유리 합니다.

구체적인 설정이 없어 전체적인 저축 비중을 나누기 보다 방향성에 대해 말씀 드렸습니다.

이외 회원님의 구체적인 상황과 목표들을 고려 하여 저축 포트폴리오 보고서와 금융상품 추천등의 안내를 희망 하시면

아래 매일문의 주시거나 전화문의 주시기 바랍니다.