안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

사회에 첫발을 내딛은 것을 축하드립니다. 앞으로 재테크를 잘 하셔서 향후에 자산증식과 이러한 금전적인 부분들이 회원님의 행복에 + @를 줄 수 있는 부분이 되었으면 합니다.

1. 적금 80만원 / 보험 10만원/ CMA

회원님께서 생각하시는 비율이 적정한 것으로 보입니다.

모든 재테크에서의 기간(단/중/장)의 비중을 나눔에 있어서 정답이란 없습니다. 가장 회원님의 성향과 목표기간에 맞게 설정한 비중이 정답이라 볼 수 있습니다. 현재 회원님의 안정적인 성향과 단기적으로 전세자금과 결혼자금을 모으시고 싶어하는 만큼 단기에 최대한 집중하는 것이 좋습니다. 

결혼자금에 대한 부분만 생각하셨다면 일부는 펀드에 들어가는 것도 좋으나, 현재는 단기로 쓰여야 할 재무목표가 두 개나 되시기(그 중 하나는 초단기) 떄문에 이렇게 해 나가시는 것이 좋을 듯 합니다. 

2. 실비보험의 가입은 후에, 지금 변액연금 가입은 어떠한가요?

노후자산과 위험관리는 함께 되셔야 합니다. 노후자산이 일찍이 준비되는 것은 좋으나, 노후는 아직까지 시기가 눈 앞에 있지 않은 부분입니다. 몸이 아프거나 사고가 나는 것은 그 언제가 될 지 아무도 알 수가 없습니다. 그렇기 떄문에 재테크의 시작은 위험관리와 노후관리를 그 기초 안전망으로 깔아놓고 나의 자산에 대한 저축설계를 시작하는 것이 좋습니다. 이러한 부분은 고려하시면 좋을 것 같습니다 ^^

원래 전문가분들 중에서도 회원님들의 성향과 재무목표에 따라서 변액연금이 아닌 변액유니버셜상품을 권해드리기도 합니다만, 회원님께서 정말 안정적인 것을 추구하신다면 주식과 채권에 50:50에 투자하는 변액연금을 권해드립니다.

변액연금 중에서도 다양한 상품들이 존재하고, 다양한 구조로 존재합니다. 요즘에는 상품에 따라 일반(스탠더드)형과 수익률을 보증하는 보증형(스텝업형) 또한 존재하고, 이러한 보증형도 각회사별로 조금씩 다른 형태를 지니고 있는 경우가 많습니다. 회원님의 정확한 성향(어느 정도로 안정적인 투자를 선호하시는지)과 어떤 부분을 원하시는 지 몰라 어떤게 좋다라고 말씀드리기 어려운 부분이네요.

3. 교직원공제회대출을 받아 1년 이내로 전세를 구할 예정인데, 그렇다면 적금기간은?

만약 회원님께서 1년 이내로 꼭 하실 것이라고 못 박아두셨다면, 6개월 단기로 하셔도 상관없을 듯 합니다. 기간이 애매할 경우 CMA에 거치를 시키시면 되니 말이죠.

이보다 중요한 것은 교직원공제회대출을 받는 것이 1년 정도의 저축을 하고 난 후 하는 것과 어떤 것이 효율적인가의 문제라고 보여집니다. 교직원공제회대출의 이율과 상환방식을 알아보셔야 하고, 또한 그 지역의 전세의 시세를 먼저 파악하셔야 합니다. 부동산은 지역시장으로 시세가 움직이기 때문에, 나름대로 인근지역의 적당한 시세가 형성되는 곳을 알아보셔야 하며, 전세대란이 끝이 난 후 시세의 움직임의 추이를 보시다가 결정하시는 것이 좋을 듯 합니다.

이렇게 하여, 만약 전세시세가 내려가고, 회원님의 대출과 상환방식이 여러모로 효율적이라고 생각이 된다면 그렇게 하시는 것이 좋습니다. 막연히 하신다고 보면 향후 이자와 여러가지 측면에서 회원님의 저축비중이 줄어들게 되고, 그렇게 되면 자산축적의 크기와 증식의 속도가 줄어들기 떄문입니다. 이러한 면을 고려하시기 바랍니다.

추가적으로 궁금한 부분이나, 좀 더 상세한 안내 혹은 변액연금과 관련된 상품추천을 원하시면 아래의 메일이나 전화번호로 문의주시기 바랍니다. 문의를 주실 때에 회원님의 성함과 연락처를 알려주세요.

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 재무상담사 김동현입니다. 

  현재 가장 먼저 준비하셔야 할 보험은 의료실비보험입니다.

  그 이유는 4월 1일부터는 현재 100세 만기 의료실비보장이 15년만기 재가입 조건으로 바뀌기 때문입니다.

  의료실비보험은 질병과 상해 각각 입원비 5000만원, 통원비 30만원 한도에서 사용하신 의료비를 돌려받으실 수 있기 때문에 가장 기본적인 보험이라 할 수 있습니다.

  또한 필요하시다면 특약으로 암, 뇌혈관질환(뇌출혈, 뇌경색 포함), 심장질환(급성심근경색, 협심증 포함) 등 중대질병에 대한 진단금 뿐만 아니라 입원비, 수술비와 더불어 여성질환 보장까지 추가하실 수 있습니다.

  그리고 주식 또는 펀드가 안전하지 않다고 생각하시는 건 단기적인 변동성 때문이며 3년 이상의 중장기 투자시에는 가장 효과적인 투자수단이라는 것이 이미 검증되었습니다.

  매월 같은 금액으로 투자하신다면 주가가 오를 때는 점점 더 적은 양을 사시게 되는 반면, 주가가 내릴 때는 더 많은 양을 사실 수 있기 때문입니다.

  펀드도 마찬가지인데요, 펀드 기준가가 1000원 오를때 1000좌를 가지고 있으면 100만원 이익이지만 2000좌를 가지고 있다면 200만원 이익입니다.

  그리고 펀드 좌수를 늘리기 가장 좋은 시점이 바로 주가가 하락하는 시기입니다.

  따라서 펀드로 이익을 보시려면 주가가 일시 하락하더라도 매월 꾸준히 납입하셔야 하는점 명심하시고요, 추가납입을 하시기 위해서는 CMA 등으로 미리 예비자금을 확보해두시는게 좋습니다.

  20대 포트폴리오의 경우 저축금액의 반 정도는 펀드에 투자하시는게 적당하지만 불안하시다면 우선 소액이라도 시작하신 후 차츰 늘려나가시는 방법도 있습니다.

  마지막으로 말씀하신 변액보험의 경우 펀드로 투자하는 상품이지만 원하시는 펀드를 선택하실 수 있고 투자비중도 조절하실 수 있다는 점이 장점입니다.

  하지만 펀드에 비해 수수료가 높고 초기환급율이 적은 점이 단점이기 때문에 사업비가 저렴하고 초기 환급율이 높은 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.

  더 궁금하신 점이나 상품비교가 필요하시면 아래 연락처로 추가상담을 신청해주시기 바랍니다.

안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.

먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.
그리고 임용되신거 진심으로 축하드립니다.

재무설계란 것은. 포토폴리오를 마련하는 것은 우선 재무목표의 설절이 중요하명 그에 따라 계획하시는 것이 바람직합니다.
회원님께 있어 가장 중요한 재무목표는 전세자금 입니다. 전제자금이 마련되면 자동적으로 결혼자금에 대한 부분을 해결되는것으로 보입니다.위에 내용을 살펴보면 현재까지 준비되어 있는자금이 그다지 많지 않은 것으로 보입니다.
따라서, 원하시는..또는 통상적인 결혼자금을 마련하는 것이 먼저되어야 할 것입니다. 결혼자금이 확실히 알수는 없지만 3년이내에 필요한 자금이기때문에 단기적인.. 안정성과 유동성이 높은 은행의 적금을 이용하시는 것이 좋으며, 이율과 세금우대에 대한 혜택을 따져보셔야 하겠습니다.
저축과 투자의 비중으로 결혼자금을 마련하는 것에 초점을 맞추셔야 한다는 것입니다. 예를 들면 현재 회원님의 저축여력은 100만원으로 판단되어 지는데 원하시는 결혼자금과 현재의 준비자금등을 고려하여 자금마련계획을 수립하시는 것이 좋습니다.
또한, 인생에 있어 가장 기본적인 자금에 대해서는 미리 준비하시는 것이 좋습니다. 말씀하신 보험이나 연금 등은 저축이나 투자에 대한역력이 충분할때 미리미리 준비하셔야 하며, 소득상승데 따라 조금씩 올려 나가는 방법을 선택하시는 것이 효과적입니다
그리고 위에 질문을 차례대로 답변을 드리면..

1. 적금을 월 80만원(1년 만기), 보험을 10만원 정도 들 생각입니다. 나머지는 cma비상금통장을 만들구요. 여유자금의 저축 비율이 이정도면 맞는 것인지 궁금합니다.

-회원님의 비율은 적당하다고 생각합니다.
위에서 말했듯이 안정성과 유동성이 높은 은행의 적금을 이용하시고,
이율과 세금우대에 대한 혜택을 따져보셔서 하시는 것이 좋습니다.
현재 15.4%로 세금으로 정해있으나 세금우대는 만 20세 이상으로 전금융기관을 합쳐서 1000만원까지를 한도로 9.5%를 적용하고있습니다.
 

2. 보험.. 일단은 노후대비용으로 들어두고 월급이 늘어나면 보험을 하나 더 늘릴 예정입니다.(치아를 비롯한 실비쪽으로 생각합니다.) 그렇다면 지금은 연금 변액보험을 들어두어야 하는 것 같은데 이게 맞는 것인가요?

-보장자산은 재무관리에 있어 가장 기초가 되는 자산으로서 최소한의 비용으로 빈틈없이 보장받는 것이 가장 중요하며 보험의 가장 기본이 되는 것이 바로 실손의료비보험입니다. 따라서 실손의료비의 준비가 우선되어야 할것이며..
의료실비보험의 경우 2013년 4월 1일부로 15년만기 1년갱신, 자기부담금 90%,80%(선택가능)으로 변경됩니다.
기존의 100세 만기, 3년갱신, 자기부담금90% 에서 보장에 대한 부분이
축소되므로 우선적으로 준비가 필요하다고 생각합니다.

연금에 대해서 말씀드리면, 우선 노후자금을 위한 것인지 소득공제를 위한것인지
그 목적을 먼저 정하시는 것이 좋지 않을까 생각합니다. 연금은 세제적격과 세제비적격상품으로 나뉘어지는데 연말정산시 세금혜택을 받는 대신 연금수령 시 연금소득세를 내느냐.. 소득공세의 혜택은 없지만 연금수령시 세금을 내지 않느냐로 나뉘어집니다.
따라서, 그 목적을 분명히 하여 회원님께 이익이 되는 방향을 선택하셔야 하겠습니다.

3. 1년 이내로 부모님의 도움을 조금 얻고 대출을 받아 전셋집을 구할 예정입니다. 교직원 공제회 대출의 경우 월급에서 원금과 이자가 인출되는 방식입니다. 이대로 1번의 계획을 실행해도 괜찮을까요? 적금 기간을 6개월으로 줄여야할지도 고민이네요.

-일단 대출(규모,기간)과 교직원 공제회 대출의 경우 금리를 생각하여 월소득대비 지출비율을 산정하여 단기자금비율을 책정해야합니다.
(자세한 상담필요)

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셧으면 합니다.
구체적인 상담원하시면 연락주세요.

그럼, 좋은 하루 되시고 항상 웃음 가득하시길 바라겠습니다.
감사합니다.

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

1. 적금을 월 80만원(1년 만기), 보험을 10만원 정도 들 생각입니다. 나머지는 cma비상금통장을 만들구요. 여유자금의 저축 비율이 이정도면 맞는 것인지 궁금합니다.

어느정도 기본적인 재무구조에 대한 부분을 아시고 있으신 것 같습니다.

기본적으로 1년에 만들어지는 목돈을 고려하여 적금을 완성하시고 현재 지출에 대한 고정지출과 변동지출을

파악한 후에 여기에 적절한 부분을 비상예비자금으로 준비를 하셔야 합니다.

2. 보험.. 일단은 노후대비용으로 들어두고 월급이 늘어나면 보험을 하나 더 늘릴 예정입니다.(치아를 비롯한 실비쪽으로 생각합니다.) 그렇다면 지금은 연금 변액보험을 들어두어야 하는 것 같은데 이게 맞는 것인가요?

연금이라는 부분에서는 먼저 본인의 연금자산을 확인을 하셔야 합니다.

먼저 공무원연금으로 적용이 되기에 은퇴시기를 설정하신 후에

어느정도의 금액을 수령할 것인지를 물가상승률과 기대수익률, 그리고 금리까지

계산하여 파악해야 합니다.

그리고 그 다음에 확인할 부분은 회원님이 공무원이기에 교원공제에 대한 부분을 확인하셔야 합니다.

공적 연금으로 수령할 금액을 먼저 계산하시는 것이 우선입니다.

모든 공적연금을 계산한 후 본인의 은퇴연령과 물가상승률,화폐가치의 하락 그리고

은퇴시점의 설정한 생활비를 정확하게 파악한 후 기대수익률을 계산하여 개인연금을

준비하는 것이 순서입니다.

그리고 개인연금으로 준비를 하신다면 세제혜택도 고려하여 본인의 직군과 소득에 적합한 연금상품을

선택하는 것이 좋습니다.

연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

그리고 위에서 말씀드린 본인의 공적연금의 재원도 꼭 확인하셔야 합니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

3. 1년 이내로 부모님의 도움을 조금 얻고 대출을 받아 전셋집을 구할 예정입니다. 교직원 공제회 대출의 경우 월급에서 원금과 이자가 인출되는 방식입니다. 이대로 1번의 계획을 실행해도 괜찮을까요? 적금 기간을 6개월으로 줄여야할지도 고민이네요.

재무적이 변동사항이 있기에 기간에 대한 정확한 설정과 현금성 자산의 유동성이 매우 중요합니다.

하지만 교원공제회는 본인이 납입한 금액에서 인출하여 사용하는 것이 아니라 납입한 금액을 담보로 대출을

받는 형식이기에 중도에 유동성이 거의 없다고 봐야 하며 이자까지 발생하기에 기간적으로 볼 때 사용을 하묜

오히려 손해를 보는 부분이 있습니다.

전세를 구하는 기간이 정확하지가 않기에 우선 저축에 대한 부분과 현재 거치자산에 대한 정확한 분석을 하고

해당기간에 적합한 저축 포트폴리오가 필요한 부분입니다.

안전을 최대로 생각하는 성향이라 아직은 펀드에 관심이 크지 않습니다. 결혼도 계획이 분명치 않은 상태이구요. 이럴수록 앞날을 위해 열심히 준비해두고 싶습니다. 관심어린 조언 부탁드립니다~^^

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.