Moneta 금융센터 "송현호“입니다.

☞보험에 대해서 질문을 주셨는데요.

   먼저 보장자산(보험)의 우선 순위는 실비>종신 기준으로 수입대비 보장자산(보험)의 비율은 10%내외로 설정하는 것이

   무난하다 말씀드릴 수 있습니다.

   1.실비

   2.진단비,수술,일당등

   3.종신

   이러한 형태로 설정을 하면 되며 보장자산의 납입기간은 통상 20년납 100세 만기로 설정을 하는것이 통상적입니다.

   종신의 사망보험금 설정은 수입대비 2년정도의 연봉을 사망보험금으로 설정을 하면 되시며 위험 집중 기간을 설정하여

   그에 해당하는 기간만을 집중적으로 보장후에 사망보험금이 줄어?드는 종신+정기보험 형태로 사망보험금을 설정 하시면

   보장대비 저렴한 보험료로 구성 할 수 있다 말씀릴 수 있겠습니다.

   또한 보험사의 특성상 보험의 보장내용(보험증권)을 보고 파악하기 전까지는 정확한 파악을 하기 어렵습니다만 ci보험

   의 특성상 말씀 하셨듯이 중대한 내용에 대한 부분의 보장으로 질병이 발생 했더라도 보험금을 받기 어려운 부분이

   많으며 사망보험금만을 생각시에는 사망보험금 대비 보험료 산정액이 높게 되는 상품들이 대부분이라 말씀드릴 수

   있습니다.

 *현재 보유하신 상품의 분석과 필요한 종신,보장에 대해서 필요한 설계서와 내용을 원하시면 아래 e-mail이나 연락처로

  연락을 주시면 상품제시와 꼼꼼한 설명 드리겠습니다. 

답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.(_ _)

추가적으로 궁금한것이 있으시면 편하게 연락주세요 *^^*

* 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게 자금을 운용 배분하는것이 맞다 할 수

 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다.

☞ 재무상담 및 추가문의(주식/펀드/부동산/보험/대출/채권)나 상담을 원하시면 E-mail이나 전화로 연락주시기

바랍니다.(E-mail로 상담시 연락처와 성함을 작성하여 보내주셔야 확인가능함.)

안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

현재 부부이신 두분이 모두 실비 + 종신으로의 재정비를 원하시는 부분 같습니다.

실비 + 종신이 어떻게 보면 보장기간과 범위가 넓지만, 그만큼 어떻게 구성하느냐에 따라서 보험료가 굉장히 높아지실 수 있습니다. 따라서 회원님의 가계소득과 향후의 재정방향을 생각하셔서 가입을 하시는 것이 좋습니다. 보험이라는 것이 대부분 장기간 가져가야하는 상품이므로, 적정한 수준으로 그 보험을 유지하는 것이 가장 바람직한 선택입니다.

위험관리를 위한 보장성 보험의 순서는

1. 실비보험

2. 진단금 + 사망보험

3. 기타특약 및 가족력에 따른 추가적인 특약

입니다. 물론 가입시에는 이렇게 함께 되겠지만요.

가입을 하실 때에는 생명보험사와 손해보험사와의 장점만을 섞어서 조합을 하시는 것이 효율적으로 가입하시는 방법입니다.

또한 종신보험의 경우에는 회원님의 배우자께서 만약 향후 휴직이나 퇴사를 생각하신다면, 굳이 종신보험이 아니라 건강보험으로만 가져가는 것 또한 효율적인 방안입니다.  종신보험은 대게 보험료가 비싸기 때문에, 현재는 그다지 크게 느껴지지 않을지 모르나, 한 사람의 소득으로 가계재정을 모두 이끌어나가야 할 경우에는 위험관리 비중으로 들어가는 돈에 다소 부담을 느끼실 수 있습니다.

회원님께서 생각하시는 부분과 가족력 등에 대한 사항들을 정확히 말씀해주시면 이를 통해 설계를 하여 추천을 드릴 수 있도록 하겠습니다. 이와 더불어, 정확한 설계를 하기 위해서는 회원님의 주민등록번호 앞자리와 현재 종사하시는 직업을 알아야 보험나이와 위험직군 등급에 따른 정확한 보험료를 알려드릴 수 있습니다.

이를 아래의 메일이나 전화로 문의를 주시면 상세하게 안내를 해드리고 설계하여 보내드릴 수 있도록 하겠습니다.

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

두 분의 보험 가입에 대해서 문의를 해 주셨네요.

먼저 남편 분의 경우 우선 보장을 하셔야 하는 보장성 보험은 의료실비 보험입니다.

보장기간이 길고 보장범위가 넓기 때문입니다.

기본실비(질병/상해 입원의료비,질병/상해 통원비,질병/상해  처방조제비)의 경우 모든 보험사가 3년 마다 자동갱신형으로 100세 보장이 가능합니다.

갱신될때 마다 보험료가 오르게 되는데,그 오르는 보험료는 적립 보험료에서 대체되게 됩니다.만일 회원님의 나이가 약60~70될때 갱신 보험료는 있고(3년마다) 적립 보험료는 없다고 하면 그 오르는 보험료만 더 내시면 됩니다(모든 보험사 동일 적용)

그래서 어떤 회사는 그 대체 보험료를 대비하여 적립 보험료는 많이 내게 되는데,이 적립 보험료에서 사업비를 차감하게 되어 고객에게 불리합니다.

그래서 기본 적립 보험료만 넣어실 수 있는 상품이 좋습니다.

기본실비 보험을 넣기 위해서는 기본계약(상해 사망/상해 후유장해/질병사망/질병고도 후유장해 등)을 일정 금액 이상 넣게 되어 있습니다.

이것을 많이 넣게 되면 보험료가 많이 비싸집니다.그래서 일정 금액의 기본계약만 넣어실 수 있는 상품이 좋습니다.

입원비 의 경우 첫날 부터 지급이 가능하고,100세 보장이 가능합니다.

입원의료비 5천만원 한도 내에 입원비 가 포함 되어 있는데,

실비에서 입원비는 기준병실(본인 부담금이 없는 병실)과 상급병실의 차액 50%가 지급됩니다.

즉,7~8인실 은 기준 병실로 본인 부담금이 없으나,

4인실 기준은 1일당 입원비 본인 부담금이 약2~3만원 정도 되는데,여기서 실비에서 50%차액인 1만원~1만5천원씩 지급이 됩니다.-->하루 최고 입원비 지급액은 10만원 입니다.

기본실비 보험을 보완하여 보장을 하실 부분은 암과 중대한질병 진단금과 수술비와 입원비 보장입니다.

암과 중대한 질병 진단금 등을 따로 가입을 하시면 불 필요한 기본계약을 중복으로 넣어셔야 하기에 보험료가 비싸지게 됩니다.

실비 보험에 특약을 추가하셔서 한 보험으로 묶어서 가입을 하시는 것이 효율적입니다.

최근 암과 중대한 질병 진단금 등도 100세 만기/비갱신형으로 가입이 가능하십니다.

종신보험은 사망보장금을 위한 보험으로 가장의 경우 부양가족을 위해서 일정 금액을 보장하시는 것을 검토하실 수 있습니다.현재 맞벌이 가정이신데,맞벌이 지속 여부에 따라서 이러한 사망보장금의 필요성이 떨어집니다.

종신(평생)사망보장을 하시면 보장금액에 비하여 보장보험료가 많이 비싸게 됩니다.

정기보험(보통 자녀 독립시기 까지 보장)이나 종신+정기보험으로 저렴하게 보장을 하시는 것이 더 효과적입니다.

회원님의 경우 CI종신보험을 가지고 계신데,CI보험은 중대한 질병에 걸렸을때 사망보장금중 일부(50%또는 80%)를 치료비로 선 지급받으시고 사망시 나머지 사망보장금을 지급하는 방식의 종신보험입니다.

그러나,최근 중대한이라는 약관 해석상 문제로 인하여 민원 발생이 많이 일어나고 있는 보험입니다.

선 지급에 대한 부담때문에 일반 종신보험에 비하여 보장보험료도 비싸고,중대한 질병시 선 지급도 거절되고 있고,여성 분의 경우 사망보장의 의미가 적기에 해약을 검토하시는 것이 좋을 듯 합니다.

회원님의 경우 실비+건강보험(암과 중대한질병진단금+수술비+입원비 보장) 으로 구성을 하시는 것이 효과적입니다.

보장성 보험은 장기상품으로 해약에 의미를 두지 마시고,순수 보장성 개념으로 가입을 하시는 것이 효과적이며,보장기간까지 유지를 하실 수 있는 부담없는 금액으로 가입을 하시는 것이 최우선 입니다.

더 자세한 상담이나 상품 추천 등을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주세요.

추가 상담시 두 분의 이름/생년월일/직업/운전여부/과거병력(5년이내)정보를 함께 첨부해 주세요.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

먼저 부인의 경우 CI종신보험은 정리하시는것이 좋겠습니다.

CI종신보험이  사망보장과 실비보장이 가능하지만   건강보장에서는 부족한 부분이 있습니다

CI보험특성상 "중대한 질병이나 중대한 수술" 발생시 선지급이 되지만  암도 "중대한 암"이어야 하고

뇌졸중도 "중대한 뇌졸중"이어야 하는등  일반 암보험이나 건강보험에 비하여 좀 더 중증이 아니면 보상받기

어렵습니다.

그리고 CI보험 특성상 보험료도 비싸므로 전체보험료가 비싸졌습니다.

이 보험을 유지하셔도 암보장이나 뇌졸중등 2대성인병 보장 보완이 필요해 보입니다.

그리고 여성분들은 요즘 종신보험을 잘 가져가지 않습니다

물론 여성분도 장례비정도 사망보장이 필요할 수 있지만  장례비정도 사망보장은 100세 보증 연금보험등 다양한

상품으로 대체가 가능합니다

그래서 여성분들은  암과 건강보장이 좋은 실비보험 1개와 노후대비 연금보험을 필수상품으로 가져가는편입니다.

부인 연령대라면 8-9만원선이면  암보장등 건강보장이 좋은 실비보험을 준비해 가실 수 있습니다.

노후대비 연금보험도 이제는 필수상품이므로 이 부분을 어느정도 가져가실지를 고려해 보시는것이 좋겠습니다.

그리고 남성분들은 건강보장은 실비보험으로 준비해 가져가는편이고 사망보장이 필요하다면  실속형 종신보험으로

2원화해 가져가는것이 좋습니다

아무래도 암보장이나 뇌졸중등 건강보장이  생명보험보다  손해보험 실비보험이 더 보장범위가 넓기 때문입니다

일단 남편분은  암+실비보험을 우선 준비해 가져가시고 종신보험은 사망보장위주로 가져가시는것이 좋습니다

다만 암보장이나 뇌졸중등 건강보장은 크게 가져가시면 좋겠지만 보험료가 비싼특약입니다

그러므로 암이나 고혈압등 가족력이 있으시다면 특정질병 집중보장해 가져가시고 가족력이 없으시다면 2천만원정도

보장으로 실속있게 가져가는것이 좋습니다.

그리고 두 분의 노후준비도 이제는 필수사항임을 아셔야 합니다

평균수명증가로 의료비보장과 노후보장이 매우 중요해졌는데 의료비 보장은 100세 실비보험으로 ,  노후보장은

개인연금으로 보강해 가는것이 필요합니다

특히 부인의 경우 종신보험을 가져가기 보다는 100세 보증 연금으로 준비해 가시는것이 좋고  부부형으로 가입하여

남편분도 같이 연금혜택을 받을수 있도록 준비해 가시는것이 효율적입니다.

기타 자세한 상담이나 상품추천등을 원하신다면 아래 연락처등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때 두 분의 생년월일과 직업정보및 운전여부및  암이나 특정질병 가족력 여부등을 알려주시면

위의 정보들을 참조한 최적의 보험들을 설계및 추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요