안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

1. 장기보험에 들어가는 금액과 관련하여

실례지만, 재무설계를 어디서 받으셨는지요? 현재의 포트폴리오의 자세한 내용은 모르겠으나, 장기적인 비중으로 50만원이라면 상당히 높은 비중이 장기자산으로 편입이 되어계신 부분입니다.

현재 회원님께서 사회초년생이시라면, 아직까지 미혼이실 가능성이 높으실 듯 한데 그렇다면 단기자산의 비중을 높이시는 것이 옳은 방향입니다. 아무리 인생의 노후를 위해 필요한 자산비중이 다른 부분들에 비해 크기가 큰 부분이기는 하나, 현재의 자산증식이 없이 노후의 자산증식만을 위해 과도한 방향으로 들어가게 되면 단중기적인 재무목표들을 위한 저축과 자산증식은 탄력을 받기 힘듭니다.

따라서 현재의 비중을 과감히 줄이시기 바랍니다. 노후자산은 처음에 과도하지 않은 적정한 수준으로 하시면서 후에 조금씩 노후자산의 비중을 늘여가시는 것이 올바른 방향입니다. 하나를 해약을 하시거나 혹은 그 재무목표에 따라 장기적으로 목돈인출이 필요하시다면 두 상품 모두를 가져가시되, 최소금액으로 모두 감액하시기 바랍니다. 비록 일정한 손실이 있을 것이나, 2~3년의 저축비중과 여러가지 상황 등을 종합하면 당연히 지금 올바른 저축방향을 잡는 것이 중요합니다.

2. 소득공제용 연금저축의 가입과 관련하여

회원님의 소득부분을 보자면 3240만원이 연봉으로 책정됩니다. 성과급과 이러한 부분이 합산된 평균치인지는 알 수 없으나, 만약 4600만원 이하이시면 되도록이면 소득공제 상품은 추천드리지 않습니다. 다만, 소득공제 받을 내역이 보장성 보험 외에 다른 부분이 전혀 없으시다면 아주 소액으로 하시길 권해드립니다.

또한 소득공제를 원하신다면 신용카드 대신 체크카드로 결제를, 아무리 소액이라도 현금영수증을 하시는 것이 옳은 방향입니다.

추가적으로 궁금하시거나 자세한 내용에 대한 안내를 받고자 하시면 아래의 메일이나 전화로 문의주시기 바랍니다.

안녕하세요

재무컨설턴트 김대웅입니다.

1월에 재무설계를 받으셨다고 하셨는데요.

어떤 방식으로 재무설계를 받으신것인지요?

 고객님이 앞으로 준비해야할 인생적인 목표를 함께 설정하고 

 소비/지출 관리를 선행한 후 목표 달성을 위한 상담을 받으셨는지요

 급여에서 

   연금 20

   변액유니버셜 30

   실비 7

   을 제외한 금액은 전부 저축으로 결혼자금 준비하는것에 할당 되었는지요?

 그럼 결혼을 하게 될 예정기간에 맞추어 자금을 어떻게 활용해야할지도 점검해봐야합니다.

 또한 목표로하는 결혼자금이 달성되는것인지도 확인해봐야하고요 

 기본이 되는 사항에 대해 점검을 한 후 재무계획을 설정해야 진정 내삶의 받침이 됩니다.

 위와 같은 사항에 대해 논의를 하신 뒤 상담을 마치셨다면

 상품에 대한 질문은 없지 않았을까 하는 생각이 듭니다.

 다시한번 점검 해보시기 바랍니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김종년 팀장 입니다.

일단 회원님의 소득대비 저축비율을 60%로 보았을때 162만원이 투자가 되어야 할 통상적인 부분이며 이 중 장기 비율은 20%정도가 맞습니다.(연령대를 정확히 모르겠으나 20대중 후반이라 보고 말씀드리겠습니다)

그럼 30만원 정도가 사실 회원님의 현재 장기 비중에 맞습니다.

회원님의 목적에 따라서 이 비중은 다소 차이가 있지만 장기 상품은 높은 수수료를 지불하고도 가입하는 이유는 장기간의 투자를 통하여 수익률을 복리 개념과 비과세 라는 부분으로 투자를 하는거라 일찍 시작하는건 맞는 부분이나 금액이 크면 장기간 유지가 엄청 힘듭니다.

게대가 높은 사업비 부담(14%정도 됩니다)으로 추가납입의 효율적인 이용이 필요합니다.

회원님이 40정도를 장기로 생각하신다면 공격적이면서 연금으로도 사용이 가능한 기능을 가진 상품으로 선정하여 20만원을 가입하시고 20만원은 추가납입(수수료가 1%)을 걸어두시면 40을 하시면 매달 56000이 비용으로 나가지만 추가납입으 이용하시면 30000이 됩니다(7.5%)

다만 너무 가입금액을 낮추면 보험이 강제적으로 가져가야하는 부분이라 중간에 추가납입등을 안하는 경우가 많이 생겨서 목적의 50-60%정도로 준비하시고 추가납입을 거시면서 향후 30중/후반에 약간씩 추가납입을 통하여 늘여 나가시는게 가장 효율적입니다.

제가 제안드리는 부분은

연금해지하시고 변액유니버셜을 20만원으로 하시는면 10만원 정도를 추가납입을 걸어 두시는게 제일 좋을 듯합니다.

나머지 20만원은 적금이나 펀드(펀드 추천)를 통하여 중기자금에 집중하시는게 맞다고 판단 됩니다.

소득공제 연금은 세금혜택은 있지만 비과세가 되지 않기 때문에 회원님의 소득구간에서는 비효율적일 것으로 보이며 미래에 소득이 많이 올라 필요하시다면 그때 고려해보시는게 맞다고 판단 됩니다.

청약이나 신용카드 사용 잘 관리 하셔서 공제액 늘리는 방향으로 모색해보세요.

그리고 가입하신 상품이 사업비는 어떤지 그리고 운영수익면은 어떤지 펀드 내용에 대한 수익률 분석을 잘 해보시고 특히 추가납입 수수료는 낮은회사는 1% 높은곳은 3%가 높기 때문에 이 부분도 잘 챙겨서 다시 한번 체크해보세요.

오늘도 좋은 하루 되시구요.