모네타 자산관리사 이선희입니다.

우선, 대출금이 많이 남으신 상황에서 이래저래 여유없이 대출금을 갚으시는 쪽으로 움직이셨던 것 같습니다.

단기적인 관점에서 투자의 효용성을 논하자면 당연히 대출금의 상환이 우선시 되야 하는것이 맞습니다.

하지만 재무상담을 하면서 안타까운 사연을 자주 마주하게 되는 이유는 바로 '준비없는 노후'인 듯 합니다.

평생 조금더 넓은집 혹은 작은집이라도 내집! 이라는 생각으로 벌이의 대부분을 알뜰살뜰 모아 부동산을 취득하시는데

목표를 두고 재무포트폴리오를 짜시는 분들이 대부분이십니다.

물론, '내 집'이라는 목표는 매우 중요하긴 합니다.

하지만 글을 올려주신 부분처럼 그 부분에 모든 열정과 재무목표의 초점을 맞추신다면 부작용이 따르기 마련입니다.

아무런 노후의 준비없는 '내 집' 마련은 다시 ' 그 집'을 팔아 금융자산으로 바꾸어 사용하셔야 할 것 입니다.

현재, 단순히 세금의 혜택만을 바라보고 준비하신다는 생각을 버리시고 (이건 그냥 부가적인 혜택으로 생각하세요)

내 미래를 위해, 내 노후를 위해 투자하신다는 생각으로 움직이시기 바랍니다.

잘 알아보신바와 같이 연금법이 2013년 3.1일자로 바뀌게 됩니다.

5년만 납입하신다면 최소 납입요건의 기간은 되시는데요. 5년간 준비한 연금으로 은퇴 후 몇십년을 풍족하게 살 수 없습니다.

이 점을 참고하시고 연금 준비를 하시기 바랍니다.

쉽게 예를 들어 현재 가족의 핸드폰을 모두 없애시고 그 여윳돈으로 대출금을 갚고계시진 않으실 거라 생각되어집니다.

연금의 준비는 소비로 없어지는 것이 아닌 자산을 쌓아가는 최소의 방법입니다.

은행에 저축을 장기간 하는것이 좋다. - 이건 은행에서 복리 + 비과세 + 적금보다 높은 이율 로 내 자산을 불려준다면 이득이 될 수도 있겠습니다.

은행에서 단기적금을 하시는 이유는 이 모든 혜택이 없지만 단기상품으로는 적합하기 때문입니다.

상품의 특징을 잘 파악하셨다면 이제 재무포트폴리오를 기간 + 상품에 분산투자하시기 바랍니다.

저희 모네타에서는 종합적인 금융상품을 취급하고 있습니다.

세제적격/비적격 연금을 희망하시거나 문의하실 부분이 있다면 아래 연락처로 통화가능시간과 성함을 메모 남겨주시기 바랍니다.

좋은하루 되세요.

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

연금저축에 대한 문의를 주셨습니다.

연말정산시 환급액이 대한 부분을 감안하여 소득공제를 받을 수 있는 상품을 고려 중 이신데요.

회원님께서 말씀하신 것처럼 과세표준 1200만원초과부터 4600만원 이하의 경우 연간 400만원 납입할 경우 66만원을 환급받게 됩니다.

하지만 연금저축은 소득공제의 혜택이 있는 반면 여러가지 제약이 있습니다.

소득공제도 중요한 부분이지만 어쩌면 그에 따르는 제약을 감안하여 가입을 결정하시게 추후 손실을 방지할 수 있습니다.

우선 회원님께서 작성해주신 내용처럼 최소의무납입기간이 10년에서 5년으로 줄어들었습니다. 연금으로 수령할 수 있는 조건이 완화되었습니다. 다만 여기서 주의하실 점은 55세부터 연금으로만 수령하실 수 있다는 점입니다.

만약 회원님께서 연금이 아닌 일시금으로 수령을 하거나 중도해지를 하신다면 기타소득으로 구분하여 적립금에 대하여 기타소득세(22%)를 부과하게 됩니다.

또한 연금수령을 5년이상에서 15년 이상으로 늘려 연금으로써의 성격을 강화하였습니다.

물론 연금수령을 장기간 할 경우 세금에 대한 혜택이 적용됩니다. 기존의 세법에서는 일괄적으로 5.5%의 연금소득세를 적용하던 것을 연령에 따라 차별적용하였습니다.(55~70세 5.5%, 71~80세 4.4%, 81세이상 3.3%)

전반적으로 살펴볼 때 기존의 연금저축과 개정된 상품을 비교한다면 연금의 본연의 목적에 조금더 충실할 수 있게 조정이 이루어졌습니다.

아울러 현재 기존 세법의 연금저축상품을 판매하는 회사는 그리 많지 않을 것 같습니다. 대부분은 새로운 개정에 맞춰 판매중지를 한 상태에서 3월부터 판매예정으로 알고 있습니다.

소득공제를 위해서 연금저축을 활용하는 것은 좋은 방법인 것 같습니다. 하지만 연금저축의 특징을 간과하시고 소득공제만을 위해서 준비를 하신다면 추후 회원님께서 받으신 소득공제만큼의 손실이 발생할 수 있습니다.

회원님께서 작성해주신 내용으로 살펴봤을때 추후 목돈으로 활용하고자 하는 생각도 있으시지만 이럴 경우에 감수하셔야 할 손해는 적립금의 22%(기타소득세)에 해당하여 큰 손실이 발생하게 됩니다.

연금저축은 가입하셨다면 소득공제의 혜택을 받으면서 추후 연금으로 활용하셔야 하는 상품입니다.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.