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[맞벌이] 저희집 가계를 진단받고 미래지향적인 머니를 마련하고 싶습니다.
작성일 : 2013/02/25 12:59
맞벌이 수입 : 4,800,000원
적 금 : 2,650,000원
정기예금 : 10,000,000 [주택마련시 지인대출 5월초상환 예정]
정기적금 : 1,000,000 [주택마련시 지인대출 5월초상환 예정]
정기적금 : 250,000
정기적금 : 250,000
정기적금 : 400,000 [릴레이적금 만기 재적금]
정기적금 : 200,000 [릴레이적금 만기 재적금]
청약저축 : 20,000 [추가이율받고자 필요가입]
12개통장 : 530,000
보 험 : 620,000원
보장신랑 : 103,341 [운전자보험포함]
상해신랑 : 17,000 [기계직종으로 화재에 상해를 추가하면 보험료가 비쌈.운좋게 홈쇼핑 LIG가입]
보장아내 : 72,354 [운전자보험포함]
변액사망 : 65,080 [기계직종으로 화재쪽에 사망보장을 받으려니 너무 비쌈. 변액유니버셜가입으로 사망보장만!]
정기사망 : 8,949 [자녀가 성인이될때까지만 가져갈목적으로 정기보험으로 가입]
생명자녀 : 23,315
화재자녀 : 20,000
교육자녀 : 100,980
연금아내 : 200,000
대 출 : 60,000원 [주택마련시 은행 3천 + 지인 2천 = 5천만원중 계속적인 중도상환으로 현재 290만원남음]
공과금 : 450,000원
용 돈 : 200,000원
식 비 : 400,000원
생활비 : 100,000원
교육비 : 500,000원
유류비 : 250,000원
문화비 : 100,000원
우 유 : 30,000원
피복비 : 40,000원 ========>> 지출총액 480만원
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수입은 평균적인 금액입니다. 500~많게는 520정도 됩니다.
지출내역도 평균 금액을 적어보았습니다.
신혼초 전세금 2천빼고는 수중에 돈이 없어서 하루벌어 하루쓰기바빴고 아이가 돌지나면서 맞벌이를 시작했습니다.
수중에 돈이 없다보니 죽기살기로 18개월동안 저축은행을 이용해 적금을 들었습니다.
3천만원이 되더군요. 정말 3천만원 모으기까지 신랑과 저 아이. 죽기살기로 살았는데 돈이 돈을 번다고
그다음은 아주 정말 아주조금 쉬워지더군요. 맞벌이래봐야 남들 외벌이 수준이었지만 돈은 역시 버는것보다 쓰는게
중요하다는 말을 제가 실천했죠. 맞벌이후 꼬박 3년 5개월동안 9천만원이란 돈을 모아서 3년전에 5천만원대출받아서
32평아파트를 마련했습니다. 대출을 더 받지않기위해 아무것도 하지않고 살던짐 그대로 도배와 페인팅 셀프로하고
지금까지 잘 살고있네요. 올해 5월이면 지인대출도 이자쳐서 갚고 은행도 중간중간 중도상환 열심히 한 결과
이제 300정도남은것도 6월에 만기되는 적금으로 갚아버릴겁니다.
제가 요즘 머리가 아픈건 12개통장을 돌리면서 그냥 위에처럼 40만원+ 20만원 = 60만원을 다시 적금을 하는데요
사실 전 저 금액을
아이 중등교육자금 10만원 4년
아이 고등교육자금 10만원 7년
아이 대학교육자금 10만원 10년
노후 연금은 20만원 변액연금으로 불입하고 있지만 조금 모자란감이 있어서 20정도 더 마련하고싶습니다
그리고 나머지 10만원은 무엇에 쓰던 장기로 가지고 가고 싶습니다.
목돈을 만들고 집을사고 대출을 갚느라 투자는 해본적이 없습니다. 위험부담을 안고가야하는 문제가 있기에
지금까지는 안전하게 해왔는데요 이젠 어느정도 대출도 끝나가고 그냥 의미없이 적금으로 넣어지는 저 60만원이
아깝습니다. 적립식펀드로 투자하고 싶은데 상품선택이 너무 힘이드네요.
연금은 그냥 현재가지고 있는 상품에 추가불입을 하는게 나을것같기도하고 답을 못찾고 있습니다
조언 부탁드립니다.
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[맞벌이] 효율적인 저축의 방향을 결정하실 시기입니다.
작성일 : 2013/02/25 16:39
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안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.
현재의 순간까지 이렇게 모으시기 위해 엄청난 노력을 하신 것이 글에서 느껴지네요. 지금부터는 향후의 방향을 어떻게 잡고, 어떤 목표를 가지고 해나가시는가에 따라 10년, 20년 후의 자산의 크기가 결정지어질 것으로 보입니다.
전체적인 방향의 윤곽을 이미 회원님께서 잡으신 상태라, 어떤 부분적인 조정들을 통해서 해나가시면 좋을 듯합니다.
현재 회원님의 전체적인 방향은 대출로 인해 지금까지의 단기자산에 집중되어있던 저축부분을, 대출부분이 해결되어가시면서 중기와 장기 자산의 비중을 높이려고 하시는 부분입니다.
현재 상황에서 굉장히 적정한 방향설정으로 보여집니다.
대출과 관련하여 정기예금과 정기적금을 5월 만기 후, 모두 다 갚고나면 290만원이라는 말씀이신 것 같습니다.
1. 단기저축의 비중
향후 다른 정기적금 만기 후 충분히 정리해나가실 수 있으시리라 생각됩니다. 앞으로 이러한 저축율을 유지한다고 본다면, 다른 적금들이 만기가 된 후, 적금의 비율을 조금 더 줄이시고 중장기자산의 비중을 80만원 정도까지 높이셔도 상관없으리라 생각됩니다.(현재 보유하고 계신 연금은 미포함한 것입니다. 합하면 100만원 정도겠지요)
향후 자녀분의 진학에 따라 사교육비와 기타 제반적인 비용들의 비중이 커져가게 됨으로, 그 이전에 단기저축에 좀 더 비중을 두고 크게 저축을 하셔서 목돈을 마련하시는 것이 좋습니다. 이러한 단기저축의 비중으로 2~3년 정도를 해나가시면서 매년 모인 목돈을 분산투자 해 나가시는 것을 권해드립니다. 적립식의 투자도 중요하지만, 단기 목돈투자를 통해 자산의 회전순환률을 높이는 것 또한 중요합니다.
2. 자녀교육자금
자녀분의 교육자금과 관련하여서는 중-고등학교 자녀의 비중으로 높여 50% 이상을 적립식 펀드로, 10년 이상을 가져가실 상품으로 어린이변액을 나누어서 들어가길 권해드립니다.
펀드의 투자처는 회원님의 성향에 따라 조금씩 달라지실 수 있습니다. 해외는 중국쪽을, 국내에서는 회원님의 성향에 따라 대형주, 인덱스, 그리고 중소형가치주 등을 생각해보실 필요가 있습니다.
이러한 부분과 함께 보험 부분의 조정을 받아가시기 바랍니다.현재 42만원 정도가 위험관리로 나가고 있다는 것(연금은 위험관리가 아님으로 제외)은 조금은 과한 감이 없지 않은가라는 생각이 듭니다. 이러한 부분을 줄이시고 차라리 회원님의 자녀분을 위한 교육자금에 대한 비중을 높이시는 것이 좋겠네요.
3. 연금보험 추가납입과 관련하여
현재 가지고 계신 변액연금이 있으심으로, 이 쪽으로 추가납입을 하시는 것이 가장 올바른 선택입니다. 다만 가입하고 계신 변액연금의 수익률과 기타적인 상황들이 고려가 되셔야 하겠지요. 어떤 상품이신지 알지 못해 그 수익률을 확인해드리고 싶으나, 그럴 수가 없어 무엇이라 확실한 답을 드리기엔 어려운 부분입니다.
총체적으로 60만원 중 30만원 정도는 펀드에, 15만원 정도는 변액에 15만원 정도는 연금에 추가납입하시길 권해드립니다.
-> 이유: 4년~7년간의 자녀교육비는 투자기간이 짧은만큼 투입해야하는 비중이 클 수 밖에 없습니다. 나머지 연금과 변액은 아직 기간이 남아있음으로 일정부분은 이렇게 해결하시고 향후 자녀의 진학에 맞춰 점점 어린이변액과 변액연금부분으로 옮겨가시는 것이 좋습니다.
또한 현재 40만원 정도가 유동적으로 소득부분으로 나오시기 때문에 이러한 부분에 따른 변액연금 추가납입을 활용하시기 바랍니다.
회원님의 구체적인 상황과, 성향, 그리고 게시판의 특성 상 펀드에 대한 특정상품 권유가 어렵습니다.
추가적으로 궁금하시거나 펀드에 대한 상품추천 그리고 전체적인 포트폴리오 설계에 있어서 안내를 원하실 경우, 아래의 메일이나 전화로 문의를 주시면 안내해드리겠습니다.
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