안녕하세요. 모네타  차동환 자산관리사입니다.

글을 읽어보니 먼저 저축습관이 매우 좋으시네요. 이제부터 어느정도의 포트폴리오를 만들어간다면 더욱 개선이 될 것 같습니다.

1. 펀드에 대한 부분은 먼저 납입할 기간과 성향을 먼저 파악 후 적절한 펀드가 가능 할 것 같습니다. 이 부분에 대해선 추후문의를 주시면 추천드리도록 하겠습니다.

2. 자녀교육자금을 준비 중이시네요. 만약 적금 같은 상품으로 가입을 하셨다면 자녀정기보험과 저축이 되는 상품이 있습니다.(자녀정기보험에 관한 부분 보험료X) 그렇게 되면 정기보험과의 비교를 해봐야 겠지만 만약 제가 말씀 드린 상품이 보장도 좋다면 저축하시면서 보장부분도 같이 가져가신다면 금액적으로도 더욱 절약 되실겁니다.

3. 변액보험은 요즘 많이 준비 중이신데요. 자산운용부분과 펀드의 다양성 및 사업비등을 살펴보시고 가입을 하시면 됩니다. 이 부분 역시 문의를 주시면 추천을 드리도록 하겠습니다.

상품에 대한 정보가 없어 일단 여기까지만 말씀을 드리면 아래 연락처로 연락을 주시면 정보파악 및 분석을 통해 더욱 자세히 포트폴리오 및 상품추천을 드리도록 하겠습니다.

PS. 문의를 주실 땐 상담내역을 꼭 말씀해 주시기 바랍니다.

안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

현재의 순간까지 이렇게 모으시기 위해 엄청난 노력을 하신 것이 글에서 느껴지네요. 지금부터는 향후의 방향을 어떻게 잡고, 어떤 목표를 가지고 해나가시는가에 따라 10년, 20년 후의 자산의 크기가 결정지어질 것으로 보입니다.

전체적인 방향의 윤곽을 이미 회원님께서 잡으신 상태라, 어떤 부분적인 조정들을 통해서 해나가시면 좋을 듯합니다.

현재 회원님의 전체적인 방향은 대출로 인해 지금까지의 단기자산에 집중되어있던 저축부분을, 대출부분이 해결되어가시면서 중기와 장기 자산의 비중을 높이려고 하시는 부분입니다.

현재 상황에서 굉장히 적정한 방향설정으로 보여집니다.

대출과 관련하여 정기예금과 정기적금을 5월 만기 후, 모두 다 갚고나면 290만원이라는 말씀이신 것 같습니다.

1. 단기저축의 비중

향후 다른 정기적금 만기 후 충분히 정리해나가실 수 있으시리라 생각됩니다. 앞으로 이러한 저축율을 유지한다고 본다면, 다른 적금들이 만기가 된 후, 적금의 비율을 조금 더 줄이시고 중장기자산의 비중을 80만원 정도까지 높이셔도 상관없으리라 생각됩니다.(현재 보유하고 계신 연금은 미포함한 것입니다. 합하면 100만원 정도겠지요)  

향후 자녀분의 진학에 따라 사교육비와 기타 제반적인 비용들의 비중이 커져가게 됨으로, 그 이전에 단기저축에 좀 더 비중을 두고 크게 저축을 하셔서 목돈을 마련하시는 것이 좋습니다. 이러한 단기저축의 비중으로 2~3년 정도를 해나가시면서 매년 모인 목돈을 분산투자 해 나가시는 것을 권해드립니다. 적립식의 투자도 중요하지만, 단기 목돈투자를 통해 자산의 회전순환률을 높이는 것 또한 중요합니다.

2. 자녀교육자금

자녀분의 교육자금과 관련하여서는  중-고등학교 자녀의 비중으로 높여 50% 이상을 적립식 펀드로, 10년 이상을 가져가실 상품으로 어린이변액을 나누어서 들어가길 권해드립니다.

펀드의 투자처는 회원님의 성향에 따라 조금씩 달라지실 수 있습니다. 해외는 중국쪽을, 국내에서는 회원님의 성향에 따라 대형주, 인덱스, 그리고 중소형가치주 등을 생각해보실 필요가 있습니다.

이러한 부분과 함께 보험 부분의 조정을 받아가시기 바랍니다.현재 42만원 정도가 위험관리로 나가고 있다는 것(연금은 위험관리가 아님으로 제외)은 조금은 과한 감이 없지 않은가라는 생각이 듭니다. 이러한 부분을 줄이시고 차라리 회원님의 자녀분을 위한 교육자금에 대한 비중을 높이시는 것이 좋겠네요.

3. 연금보험 추가납입과 관련하여

현재 가지고 계신 변액연금이 있으심으로, 이 쪽으로 추가납입을 하시는 것이 가장 올바른 선택입니다. 다만 가입하고 계신 변액연금의 수익률과 기타적인 상황들이 고려가 되셔야 하겠지요. 어떤 상품이신지 알지 못해 그 수익률을 확인해드리고 싶으나, 그럴 수가 없어 무엇이라 확실한 답을 드리기엔 어려운 부분입니다.

총체적으로 60만원 중 30만원 정도는 펀드에, 15만원 정도는 변액에 15만원 정도는 연금에 추가납입하시길 권해드립니다.

-> 이유: 4년~7년간의 자녀교육비는 투자기간이 짧은만큼 투입해야하는 비중이 클 수 밖에 없습니다. 나머지 연금과 변액은 아직 기간이 남아있음으로 일정부분은 이렇게 해결하시고 향후 자녀의 진학에 맞춰 점점 어린이변액과 변액연금부분으로 옮겨가시는 것이 좋습니다.

또한 현재 40만원 정도가 유동적으로 소득부분으로 나오시기 때문에 이러한 부분에 따른 변액연금 추가납입을 활용하시기 바랍니다.

회원님의 구체적인 상황과, 성향, 그리고 게시판의 특성 상 펀드에 대한 특정상품 권유가 어렵습니다.

추가적으로 궁금하시거나 펀드에 대한 상품추천 그리고 전체적인 포트폴리오 설계에 있어서 안내를 원하실 경우, 아래의 메일이나 전화로 문의를 주시면 안내해드리겠습니다.  

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

글을 읽어보니 지출에 대한 부분의 통제설정이 잘되어 있으셔서 저축에 대한 부분만 본인의 재무적 목표와

투자기간에 적합하게 설정한다면 가장 이상적일 것 같습니다.

현재 상황에 대한 정확한 자료가 부족하기에 구체적으로 말씀드리긴 어렵지만 현재 보유하고 있는 자산의

용도가 상환예정인 금액들입니다.

5월 이후가 된다면 현금자산에 대한 부분이 부족해 지기에 현재 12개 통장의 저축 부분에 대한 부분의

저축 포트폴리오가 굉장히 중요합니다.

물론 적금을 통해서 계속적으로 현금이 완성되지만 앞으로 자녀교육자금이나 지출에 대한 부분이 상승할 것이기에

적금을 예금과 ELS 등의 거치형 자산으로 이전하는 설계가 필요하고

중장기 적으로 목돈을 완성하는 펀드나 주식형 상품을 통한 목돈마련 저축포트폴리오를 설정하는 것이 중요합니다.

물론 노후자금과 자녀교육자금의 기본이 될 수 있는 상품으로 구성하는 것도 미래를 위한 포트폴리오중 하나이지만

중간의 유동성을 고려하는 상품구성이 필요합니다.

적립식 펀드나 주식형 상품은 물론 수익률을 기대할 수 있지만 원금보장이 안되기에 상품에 대한 분석과

꾸준한 관리가 가장 중요합니다.

특히 적립식 펀드라는 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!