안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다

현재 가지고 계신 인덱스상품 해지와 관련된 부분과 함께 새로 제시된 포트폴리오로의 변경부분에 대해서 문의를 주셨네요.

1. 인덱스 상품 해지 관련

우선적으로 일부의 수정이 필요할 것으로 보이긴 합니다. 다만 회원님의 가계의 소득과 지출이 어느 정도의 비중으로 이루어지고 있는지에 대한 정보가 전혀 없음으로 현재 주어주신 정보만을 토대로 말씀을 드리겠습니다.

보험의 경우, 조기 해지시 원금손실이 일어날 수 밖에 없는 부분이 있습니다. 그렇게 생각하면 유지하는 것이 좋긴 하지만, 상품의 수익률과 여러가지 상황에 따라 해지가 고려가 되셔야겠지요.  다만 회원님의 저축상으로 볼 때 장기 상품으로 너무 많은 저축비중이 장기로 묶이는 것이 아닌가 하는 생각을 해 봅니다.

앞으로 자녀가 태어나고 여러가지 단중기적으로 자금이 많이 필요한 시기가 되면 너무 과도한 비중으로 하실 경우 유지가 불가능하게 되면 그 때가 되어서는 더 많은 손실을 보고 해야하셔야 할 상황이 발생하실 수도 있음으로 이러한 부분을 고려하시기 바랍니다. 또한 앞으로 출산에 따른 휴직이나 퇴사 또한 고려하시면서 유지를 하실 수 있는 비중을 고려하시는 것이 좋으리라 생각됩니다.

장기상품은 유지가 중요합니다. 따라서 적정한 금액으로 하시면서 유지를 하실 수 있도록 해나가시면서 추가적으로 남는 잉여자금이나 소득이 상승하면 이러한 부분에 일부를 점차 장기자산으로 저축하시면서 그 비중을 늘여가시는 것을 권해드립니다.

 1)공시이율과 관련하여

인덱스 상품이라면 변액연금으로 인덱스에 투자하는 상품을 말씀하시는 것인지, 어떤 부분이신지 잘 알 수가 없네요. 다만 그 것이 변액상품이라면 변액연금은 채권형과 주식형 펀드에 투자하는 상품입니다. 따라서 연금 개시 이전에는 공시이율의 금리가 떨어지는 것과 회원님의 수익률은 그 상품 내 적용에서는 전혀 관련이 없는 내용입니다.

물론 펀드투자의 수익률이 시황에 따라 변하기 때문에 금리변화에 따른 '수익률' 저하나 다른 부분이 있으실 수도 있지만, 적용 '이율'과는 관계가 없음으로 이러한 부분은 정확히 알아보실 필요가 있으십니다.

 2)납입기간과 관련하여

이 부분이 주요한 부분인데, 회원님께서 납입하시는 기간은 너무 길게 잡아놓은 부분이 있습니다. 상품에 따라서는 조금씩 다르나, 콜센터에 전화를 하셔서 납입기간을 줄이는 것도 하나의 방법입니다. 물론 이 부분은 유지한다는 조건 하에 말씀을 드리는 부분입니다.

 3)사업비와 관련하여

저축성 보험과 같은 경우, 일반적으로 사업비가 체감되는 구조입니다. 따라서 그 분께서 말씀하시는 부분은 어떤 부분인지 이해가 되지 않는 부분이 있습니다. 회원님께서 가입하실 때 안내를 받으셨던 가입설계서를 보시면 사업비 부분이 나와있으니 확인이 가능하실 겁니다.

2.해지 시 포트폴리오 문의

해지 시 포트폴리오 상으로 말씀해주신 것에 대해서는 회원님의 의견이 반영이 되어져야 합니다. 포트폴리오는 자신에게 맞는 포트폴리오를 가져가셔야 합니다. 그렇지 않으면 그 것이 얼마나 좋던 결국에는 자신에게 맞지 않는 옷을 입다가 방 한쪽 구석에 방치하는 것처럼 결국 유지되지 않고 저축방향이 달라지게 되시겠지요.

회원님의 배우자분께서도 연금상품을 하고 계시고 여러가지 부분상으로 장기자산이 소득 대비 충분하다고 생각하실 경우, 해지를 하시게 된다면 단중기적 상품으로 옮겨가는 것이 나으리라 생각이 듭니다. 언제가 생각하고 계신 목표를 구체화 하셔서 거기에 맞게 금융상품을 선택하시는 것이 중요합니다.

재태크라는 것은 단순히 수익률로만 이루어지는 것이 아니라 전체적인 운용과 활용 그리고 목적달성도에 따른 운용이 필요한 것이겠지요(포트폴리오를 구성하는 것 또한 이러한 이유 때문인 것처럼 말이죠)

또한 종신보험과 관련하여서는, 회원님을 피보험자로 하시는 것이라면 굳이 권해드리고 싶지는 않습니다. 종신보험이라는 것은 결국 가계 소득을 책임지는 사람의 예기치 못한 조기사망시에 가져가시는 것인데, 여성분들은 휴직과 퇴사에 대한 위험성이 크기 때문에 향후 가계소득에 대한 부분은 배우자분이 책임지실 가능성이 높기 때문입니다.

오히려 적정한 소득 대비 보험료로 건강보험을 가져가시는 것을 권해드립니다.

3.타사의 더 좋은 상품?

상품이라는 것은 우선적으로 회원님의 목적이 구체화 되시는 것이 더욱 중요합니다. 이러한 부분을 먼저 고려하시고 난 후에 비교검토를 하셔도 되는 부분이라 생각이 듭니다. 우리가 기차를 탈 때 부산으로 갈 지 혹은 서울로 갈 것인지, 목적지가 정해지고 난 후 가장 빠른 KTX를 타는 것이지 KTX를 타기 위해 서울과 부산에 가는 것을 검토하지는 않는 것과 마찬가지라 생각합니다. 

정확한 상품내역과, 가계의 소득과 지출 부분 그리고 회원님의 생각을 들어보지 못해 정확한 안내가 어려워 제한적인 안내를 해드렸습니다. 추가적으로 궁금하시거나 포트폴리오 추천 및 안내, 상품추천을 원하시면 아래의 메일이나 전화로 문의주시기 바랍니다.