안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다

현재 가지고 계신 인덱스상품 해지와 관련된 부분과 함께 새로 제시된 포트폴리오로의 변경부분에 대해서 문의를 주셨네요.

1. 인덱스 상품 해지 관련

우선적으로 일부의 수정이 필요할 것으로 보이긴 합니다. 다만 회원님의 가계의 소득과 지출이 어느 정도의 비중으로 이루어지고 있는지에 대한 정보가 전혀 없음으로 현재 주어주신 정보만을 토대로 말씀을 드리겠습니다.

보험의 경우, 조기 해지시 원금손실이 일어날 수 밖에 없는 부분이 있습니다. 그렇게 생각하면 유지하는 것이 좋긴 하지만, 상품의 수익률과 여러가지 상황에 따라 해지가 고려가 되셔야겠지요.  다만 회원님의 저축상으로 볼 때 장기 상품으로 너무 많은 저축비중이 장기로 묶이는 것이 아닌가 하는 생각을 해 봅니다.

앞으로 자녀가 태어나고 여러가지 단중기적으로 자금이 많이 필요한 시기가 되면 너무 과도한 비중으로 하실 경우 유지가 불가능하게 되면 그 때가 되어서는 더 많은 손실을 보고 해야하셔야 할 상황이 발생하실 수도 있음으로 이러한 부분을 고려하시기 바랍니다. 또한 앞으로 출산에 따른 휴직이나 퇴사 또한 고려하시면서 유지를 하실 수 있는 비중을 고려하시는 것이 좋으리라 생각됩니다.

장기상품은 유지가 중요합니다. 따라서 적정한 금액으로 하시면서 유지를 하실 수 있도록 해나가시면서 추가적으로 남는 잉여자금이나 소득이 상승하면 이러한 부분에 일부를 점차 장기자산으로 저축하시면서 그 비중을 늘여가시는 것을 권해드립니다.

 1)공시이율과 관련하여

인덱스 상품이라면 변액연금으로 인덱스에 투자하는 상품을 말씀하시는 것인지, 어떤 부분이신지 잘 알 수가 없네요. 다만 그 것이 변액상품이라면 변액연금은 채권형과 주식형 펀드에 투자하는 상품입니다. 따라서 연금 개시 이전에는 공시이율의 금리가 떨어지는 것과 회원님의 수익률은 그 상품 내 적용에서는 전혀 관련이 없는 내용입니다.

물론 펀드투자의 수익률이 시황에 따라 변하기 때문에 금리변화에 따른 '수익률' 저하나 다른 부분이 있으실 수도 있지만, 적용 '이율'과는 관계가 없음으로 이러한 부분은 정확히 알아보실 필요가 있으십니다.

 2)납입기간과 관련하여

이 부분이 주요한 부분인데, 회원님께서 납입하시는 기간은 너무 길게 잡아놓은 부분이 있습니다. 상품에 따라서는 조금씩 다르나, 콜센터에 전화를 하셔서 납입기간을 줄이는 것도 하나의 방법입니다. 물론 이 부분은 유지한다는 조건 하에 말씀을 드리는 부분입니다.

 3)사업비와 관련하여

저축성 보험과 같은 경우, 일반적으로 사업비가 체감되는 구조입니다. 따라서 그 분께서 말씀하시는 부분은 어떤 부분인지 이해가 되지 않는 부분이 있습니다. 회원님께서 가입하실 때 안내를 받으셨던 가입설계서를 보시면 사업비 부분이 나와있으니 확인이 가능하실 겁니다.

2.해지 시 포트폴리오 문의

해지 시 포트폴리오 상으로 말씀해주신 것에 대해서는 회원님의 의견이 반영이 되어져야 합니다. 포트폴리오는 자신에게 맞는 포트폴리오를 가져가셔야 합니다. 그렇지 않으면 그 것이 얼마나 좋던 결국에는 자신에게 맞지 않는 옷을 입다가 방 한쪽 구석에 방치하는 것처럼 결국 유지되지 않고 저축방향이 달라지게 되시겠지요.

회원님의 배우자분께서도 연금상품을 하고 계시고 여러가지 부분상으로 장기자산이 소득 대비 충분하다고 생각하실 경우, 해지를 하시게 된다면 단중기적 상품으로 옮겨가는 것이 나으리라 생각이 듭니다. 언제가 생각하고 계신 목표를 구체화 하셔서 거기에 맞게 금융상품을 선택하시는 것이 중요합니다.

재태크라는 것은 단순히 수익률로만 이루어지는 것이 아니라 전체적인 운용과 활용 그리고 목적달성도에 따른 운용이 필요한 것이겠지요(포트폴리오를 구성하는 것 또한 이러한 이유 때문인 것처럼 말이죠)

또한 종신보험과 관련하여서는, 회원님을 피보험자로 하시는 것이라면 굳이 권해드리고 싶지는 않습니다. 종신보험이라는 것은 결국 가계 소득을 책임지는 사람의 예기치 못한 조기사망시에 가져가시는 것인데, 여성분들은 휴직과 퇴사에 대한 위험성이 크기 때문에 향후 가계소득에 대한 부분은 배우자분이 책임지실 가능성이 높기 때문입니다.

오히려 적정한 소득 대비 보험료로 건강보험을 가져가시는 것을 권해드립니다.

3.타사의 더 좋은 상품?

상품이라는 것은 우선적으로 회원님의 목적이 구체화 되시는 것이 더욱 중요합니다. 이러한 부분을 먼저 고려하시고 난 후에 비교검토를 하셔도 되는 부분이라 생각이 듭니다. 우리가 기차를 탈 때 부산으로 갈 지 혹은 서울로 갈 것인지, 목적지가 정해지고 난 후 가장 빠른 KTX를 타는 것이지 KTX를 타기 위해 서울과 부산에 가는 것을 검토하지는 않는 것과 마찬가지라 생각합니다. 

정확한 상품내역과, 가계의 소득과 지출 부분 그리고 회원님의 생각을 들어보지 못해 정확한 안내가 어려워 제한적인 안내를 해드렸습니다. 추가적으로 궁금하시거나 포트폴리오 추천 및 안내, 상품추천을 원하시면 아래의 메일이나 전화로 문의주시기 바랍니다.

안녕하세요 

재무컨설턴트 김대웅입니다.

먼저 회원님의 질문글을 읽어보니 그 심정이 아주 답답하고

뭔가 뿌옇고 보이지 않는 길위에 있는듯한 마음일것 같아 위로를 전하고 싶습니다.

ㅜㅜ

예전에도 받아보셨고 이번에도 받아보셨겠지만

제가 볼때는 몇가지가 빠진듯 합니다.

먼저 재무컨설팅이란

       개인의 인생의 계획을 바탕으로 그에 맞도록 소비/지출/저축/투자하는것 입니다.

   그러나 위의 질문글을 보면 회원님의 인생에 준비해야할 목표는 연금과 목돈 마련뿐이 없습니다.

 앞으로 자녀분이 학교에 갈 것이고

           또다른(현재 자녀분이 있다면) 자녀분이 태어날 일도 있을것이고

           고객님의 하시는 일과 그일을 할 수 있는 기간 (정년) 또는 비지니스적인 이동

           부인되시는 분이 하시는 일

           자가용이 있다면 언제 교체를 할 예정인지

           여행을 좋아하신다면 어떻게 그 여행을 갈 수 있도록 계획해야하는지

           자녀가 학교에 가기전 언제 어떤식으로 주거를 마련해야하며

           어느곳에 정착을 해야하는지..

           현재 소득이 얼마이고 

           매월 쓰이는 돈의 용처는 어디인지

          소비/지출 관리가 잘되고 있는지

          또 관리 후 남는 잉여자금을 어떻게 어떤식으로 운용해야지

          위의 많은 이벤트들에 대응이 가능한지

          이런식의 진정한 재무컨설팅이 이루어져야 할 텐데요

  위에는 상품이 주를 이루는 이야기가 오간듯합니다.

  재무컨설팅을 받고 나면 어떤 상품을 가입해야하며 그걸로 돈이 얼마가 모이는가에 대한 답이 아닌

  내가 나의 삶을 살아가는데 필요한 목표가 어떻게하면 이루어질 것인가에 대한 답을 얻을 수 있습니다.

  때문에 상품의 비교가 아닌 진정한 재무컨설팅을 받아보시길 바랍니다.

안녕하세요. 모네타 차 동환 자산관리사 입니다.
현재 많이 혼란스러우실 것 같은데요. 우선 회원님을 글을 읽다보니 말씀 하시는 것에 전체적인 재무설계와 신뢰부분에서 부족했던 것 같네요.

월총소득이 450만이라면 성별과 연령층으로 고려해보면 장기상품에 약간 높게 가입을 하셨네요.(매우 심한정도는 아닙니다.)
하지만 의문이 드는 점은 인덱스라는 단어 자체가 증권에서 사용되는 용어인데 공시상품이라는게 이해가 되지 않습니다.
아마 펀드구성의 투입비율을 잘못 하신 것 같네요.

즉, 자금에 맞는 계획 및 적절한 금액과 상품에 대한 어느정도의 숙지를 해두셨다면 설령 현재 손실이 나도 혼란없이 가져가실수 있었을 듯 한데 많이 아쉬운 부분입니다.

그럼 문의 주신 내용에 답변을 해드리면
1. 기존 변액유니버셜을 중지를 하셔도 됩니다. 더불어 수익이 늘어나려면 펀드구성을 잘하셔야 하며 추가납입을 활용하시면 되고 추가납입에 대해서도 확인할 필요가 있습니다.

2. 지금까지 넣었던 보험료가 아깝기 때문에 무작정 해약을 하시는 것보단 상품을 같이 살펴보고 회원님의 재무상태와 비교교한 다음 그때가서 해약을 할지 유지를 할지 결정하여도 충분한 시간이 있습니다. 
이 부분에 대해선 아직 정보가 미비하기 때문에 추후에 문의를 주시면 말씀을 드리도록 하겠습니다.

글을 등록하고 보니 제목이 바뀌어 있네요. 상품명을 들어보니 대강 예상되는 상품이 떠오르긴합니다. 하지만 확인을 해봐야 알기 때문에 연락주시면 확인 후 말씀드리도록 하겠습니다.)

3. 2번과 연결되는데요. 예전상품들이 펀드에 대한 구성이 다양하지 못한 것이 사실입니다.
정보를 먼저 받아봐야 알수있을 것 같네요.

4. 당연히 종신보험이 없으시면 준비를 하셔야 되는데요. 괄호 속의 내용이 정확히 이해가 되질 않습니다.
몇 년납의 제안을 받으셨는지 모르겠지만 종신보험을 16년 납입하면 304%보장이 된다라는 사실이 의문스럽습니다.
 

5. 대출에 대한 내용은 먼저 대출금리를 살펴보셔야 합니다. 그렇다고 모두 다 대출을 상환하는 것이 아닌 계획을 세우시고 같이 준비를 하셔야 시간이 흘러 대출을 다 상환하였을 때 다시 처음부터 준비하는 것이 아닌 중간에서 출발 할 수 있습니다.
작성을 하다보니 답변이 다소 미비하네요. 상품과 회원님의 재무상태를 좀 더 정확히 알수 있으면 답변 역시 만족스럽게 나오실 수 있습니다.

한가지 더 말씀드리면 무조건 사업비가 비싸다고 좋은 것이 아니며 반대로 싸다고 해서 좋은 것도 아닙니다. 보험은 말그대로 보장을 잘해줘야하며 저축성 보험은 증권사가 아니기 때문에 타사대비 적절한 운용을 해줘야 합니다.

예를들면 무조건 비싸다고 좋은 옷이 아니며 무조건 싸다고 좋은 옷도 아닙니다.

최근에는 가격대비 효과가 뛰어나다면 좋다고 많이 말씀들을 하시더라구요.  저도 같은 생각이며 가입하시는 목적에 대해서 생각을 해보시기 바랍니다.

 
여기까지 말씀드리구요. 가입하신 상품에 대한 정보와 회원님의 정보를 주시면 자세하게 알려드리도록 하겠습니다.