안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

연금저축의 소득세 관련 내용과 회원님의 상황에서 연금 보험과 연금 저축 중 어느 것이 맞는 지에 대한 문의를 주셨네요.

위에 다른 분들의 답과 겹치는 부분들은 배제하고, 핵심적인 부분만 말씀드리도록 하겠습니다.

1.연금저축 소득세 관련

세제적격연금상품, 즉 연금저축은 절세와 과세이연을 위한 상품입니다. 과세이연이라는 것은 결국 나중에 내야한다는 것이겠죠. 이 과세이연 되는 부분은 내가 소득공제를 받는 부분과 동일합니다.

따라서, 연금수령 시 내가 물게 되는 연금소득세는 연금원금과 이자에 대한 부분이지만, 더욱 정확하게는 내가 연금저축상품으로 납입한 금액으로 인해 소득공제를 받은 부분을 통한 원금+이자에 대한 부분에 대해서만 연금소득을 과세하게 됩니다. 회원님께서 만약 연금저축으로 내시는 금액이 소득공제한도액보다 초과하여 가입을 하실 경우에는 그 소득공제 한도초과액의 원금과 이자에 대해서는 연금소득세를 과세 당하지 않게 됩니다.

하지만, 많은 분들이 소득공제 한도보다 초과하여 가입하시는 분들은 없으시리라 봅니다. 대부분이 소득공제를 통한 절세를 목적으로 가입을 하시니까요. 그럴 경우, 위의 전문가분들께서 말씀하셨듯이 실질적으로 자신의 과세표준구간을 내릴 수 있을만한 메리트가 없으시다면 차라리 평소에 현금영수증이나 다른 부분들을 통해서 과세추징을 줄이시는 방법을 택하셔야 합니다.  

연금저축의 경우에는 공시이율상품으로 출시가 되며, 요즘에는 확정이율이 아닌 금리연동형으로 출시가 되기 떄문에 금리가 내려가는 현재의 경우 물가상승률의 헷지를 하실 수 없는 상황이 됩니다. 연금상품은 장기적으로 가져가시는 것이기 때문에 당연히 물가상승률을 헷지하며서 실질적인 자산가치가 증식이 될 수 있는 상품으로 가져가시는 것이 올바른 방향이라 생각됩니다.

2. 연금저축 vs 연금보험?

연금저축은 소득공제상품(세제적격)이며, 연금보험은 비과세상품(세제비적격)입니다. 회원님의 소득부분과 여러 방향에서 생각했을 떄는 대략적으로 소득공제상품은 활용도가 떨어지리라 봅니다. 따라서 연금보험으로 준비하시는 것이 좋을 듯하며, 이 중에서도 말씀하신 것처럼 변액연금으로 준비를 해나가시면 좋으리라 생각이 듭니다.

상품과 관련하여서는 회원님의 투자성향과 다른 여러가지 부분에 따라 안내하는 방향이 달라지실 수 있음으로 대략적인 내용들은 생략하도록 하겠습니다.

추가적으로 궁금한 사항이나, 상품추천을 원하시는 부분이 있으시면 아래의 메일로 네이트 친구추천이나 전화로 문의주시기 바랍니다.