안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

소득공제용 연금 상품 가입을 고민중이시네요.

소득공제 용 연금 상품에는 연금 신탁(은행)/연금 저축 보험(손해/생명 보험사)/연금 펀드(증권사) 상품이 있습니다.

좀 더 공격적인 투자 성향의 분 들은 기대 수익이 높은 연금 펀드 상품이 적합하고,안정적인 것을 선호 하시는 분들은 연금 저축 보험 상품이 적합합니다.

물론 연금 저축 보험중 손해 보험사 상품은 확정형 연금 수령만 가능하고,생명보험사 상품은 종신 연금 수령 가능합니다.

연금 신탁의 경우는 채권형 비중이 높아서 기대 수익이 다른 상품에 비하여 떨어지고 있습니다.

세 상품은 모두 상호 전환이 가능합니다.연금 신탁을 하시다가 연금 펀드로 전환 등이 가능하다는 것입니다.

단,연금 저축 보험의 경우 해약환급금이 전환 되므로 인하여 잘 따져 보고 전환을 하셔야

합니다.

소득공제 용 연금 상품은 과세 표준 구간에 따라서 환급 효과가 차이가 나게 됩니다.

과세 표준 구간이란 연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액입니다.

소득공제용 연금 상품의 경우 연400만원의 소득공제 효과는 있어나,나중에 연금 소득세 5.5%를 내셔야 하고,나중에 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함되어 누진세를 적용 받게 됩니다.

위 표에 나오는 과세 표준 구간이 4,600만원 이상 되시는 급여 소득자나 자영업자는 가입 하시는 것이 플러스 효과 이고,그 이하는 오히려 마이너스 효과 입니다.

본인의 과세 표준 구간을 잘 따져 보고 가입을 하셔야 된 다는 것입니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

연금저축보험의 5.5% 연금소득세는 전체 총 연금총액에서 빠지는 것입니다.

그리고 매월 연금을 받을때마다 5.5%가 빠지게 됩니다.

중도해지시 22%의 기타소득세가 발생되는데 이 자금은 전체 총액에서 빠지는 것입니다. 그래서 연금저축보험은 가입에 매우 신중해야하며 사실상 소득공제를 받아도 다시 세금으로 돌려내야하며 받는 이자는 물가상승률보다 낮아 연금으로서 큰 가치를 하기 어려운 상품에 속합니다.

해당상품은 회원님과 같은 근로소득자보다는 내는 세금보다 받는 공제액이 더 많은 1억이상의 고액연봉자들에게 적합한 상품이므로 가입하지 않는 것이 좋습니다.

노후를 대비하는 목적이라고 말씀하신만큼 올바른 방향은 연금저축보험이 아니라 비과세혜택을 받는 변액연금임을 분명하게 말씀드립니다.

변액연금은 우선 비과세혜택을 받기 때문에 내가 모은 연금자산을 그대로 모두 연금으로 지급받게 됩니다. 또한 연금저축과 달리 종신연금으로 지급받기 때문에 평생 사망하는 순간까지 연금이 끊이지 않고 계속 지급되게 되며 그렇기 때문에 적은 연금을 모아도 더욱 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

또한 변동금리가 아닌 펀드에 투자되기 때문에 장기저축시 물가상승률이상의 수익을 얻게 되어 보다 많은 연금자산확보가 가능해집니다.

문제는 아무 연금상품을 가입할것이 아니라 수익보장이 가능한 연금상품의 가입을 제안드리고 싶은데 우선 기본적으로 장기수익성이 높고 타사대비 환급률이 높은 상품을 선택하되 부부평생연금도 가능하면서 무엇보다 가장 높았었던 수익금으로 연금이 지급되는 상품으로 가입한다면 그 어떠한 상품보다도 많은 연금을 지급받을수 있어 이와 같은 변액연금으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^  

안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

연금저축의 소득세 관련 내용과 회원님의 상황에서 연금 보험과 연금 저축 중 어느 것이 맞는 지에 대한 문의를 주셨네요.

위에 다른 분들의 답과 겹치는 부분들은 배제하고, 핵심적인 부분만 말씀드리도록 하겠습니다.

1.연금저축 소득세 관련

세제적격연금상품, 즉 연금저축은 절세와 과세이연을 위한 상품입니다. 과세이연이라는 것은 결국 나중에 내야한다는 것이겠죠. 이 과세이연 되는 부분은 내가 소득공제를 받는 부분과 동일합니다.

따라서, 연금수령 시 내가 물게 되는 연금소득세는 연금원금과 이자에 대한 부분이지만, 더욱 정확하게는 내가 연금저축상품으로 납입한 금액으로 인해 소득공제를 받은 부분을 통한 원금+이자에 대한 부분에 대해서만 연금소득을 과세하게 됩니다. 회원님께서 만약 연금저축으로 내시는 금액이 소득공제한도액보다 초과하여 가입을 하실 경우에는 그 소득공제 한도초과액의 원금과 이자에 대해서는 연금소득세를 과세 당하지 않게 됩니다.

하지만, 많은 분들이 소득공제 한도보다 초과하여 가입하시는 분들은 없으시리라 봅니다. 대부분이 소득공제를 통한 절세를 목적으로 가입을 하시니까요. 그럴 경우, 위의 전문가분들께서 말씀하셨듯이 실질적으로 자신의 과세표준구간을 내릴 수 있을만한 메리트가 없으시다면 차라리 평소에 현금영수증이나 다른 부분들을 통해서 과세추징을 줄이시는 방법을 택하셔야 합니다.  

연금저축의 경우에는 공시이율상품으로 출시가 되며, 요즘에는 확정이율이 아닌 금리연동형으로 출시가 되기 떄문에 금리가 내려가는 현재의 경우 물가상승률의 헷지를 하실 수 없는 상황이 됩니다. 연금상품은 장기적으로 가져가시는 것이기 때문에 당연히 물가상승률을 헷지하며서 실질적인 자산가치가 증식이 될 수 있는 상품으로 가져가시는 것이 올바른 방향이라 생각됩니다.

2. 연금저축 vs 연금보험?

연금저축은 소득공제상품(세제적격)이며, 연금보험은 비과세상품(세제비적격)입니다. 회원님의 소득부분과 여러 방향에서 생각했을 떄는 대략적으로 소득공제상품은 활용도가 떨어지리라 봅니다. 따라서 연금보험으로 준비하시는 것이 좋을 듯하며, 이 중에서도 말씀하신 것처럼 변액연금으로 준비를 해나가시면 좋으리라 생각이 듭니다.

상품과 관련하여서는 회원님의 투자성향과 다른 여러가지 부분에 따라 안내하는 방향이 달라지실 수 있음으로 대략적인 내용들은 생략하도록 하겠습니다.

추가적으로 궁금한 사항이나, 상품추천을 원하시는 부분이 있으시면 아래의 메일로 네이트 친구추천이나 전화로 문의주시기 바랍니다.