안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

문의주신 내용은 연금저축에 대한 문의를 해주셨네요.

먼저 결론부터 말씀드리면 2가지를 모두 가져가시는 것이 가장 좋은 방법입니다.

물론 소득대비 하여 준비를 하셔야 하구요. 소득이 높으시다면 소득구간에 따라 연금저축을 준비하시면 됩니다.

기본적인 상품 설명은 말씀을 해주셨으니 제외하구요. 연금저축 상품은 연금수령시 연금소득세가 부과되며 중간에 해지를 하게 된다면 기타소득세22%를 부과해야 합니다. 해지가산세는 세법개정으로 인해 폐지가 되었습니다.

연금보험은 세금에 대한 혜택은 없지만 비과세 혜택이 있습니다. 또한 물가상승률에 대비하여 일반공시 상품보다는 변액으로 준비를 하시는 것이 더욱 효율적입니다.

좀 더 자세한 정보(나이, 소득, 계획, 그밖의 재무현황)에 따라 준비가 달라질수 있기 때문에 자세한 설명을 드리기 위해선 추가적인 상담이 필요합니다.

궁금하신 사항이나 문의를 주시면 안내해 드리도록 하겠습니다.

PS. 문의를 주실 땐 상담내역과 연락처를 꼭 기입해 주시기 바랍니다.  

회원님 안녕하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

현재 화재 보험사의 연금저축은 대다수 유배당으로 쉽게 말해 기업의 이익이 일정 이상 초과 달성 하면 배당을 통해

이자를 주는 형태이며 그 효과는 상당이 미비 합니다.

공시이율(변동금리)상품들의 선택은 현재 이율을 많이 주는 상품을 선택 하는것도 요령 이며

금리는 지속적으로 저금리로 떨어 지고 있으며 향후에도 지속적으로 인하가 될 것이 충분이 고려 되므로

최저보증 이율을 높게 설정 되어 보증 해주는 상품을 선택 하는 것 또한 상당이 중요 합니다.

따라서 높이 이율과 최저 보증이 높게 설정 되는 상품군을 선택 하시는게 좋습니다.

회원님이 월20만원을 납입 하시면 20만원 ×12개월=연240만원 의 소득공제 효과가 있습니다.

240만원 ×16.5%(과세표준 1,200만원 이상~4,600만원 이하 구간시)=396,000원의 소득공제를 받으실 수 있습니다.

월33만4천원 을 불입 하시면 연400만원(최대)까지 소득공제를 받으실 수 있습니다

소득공제에 따른 과세표준별 세금 절감 효과는 아래와 같습니다.

~1,200만원 이하 400만*6.6%= 264,000원

1,200만~4,600만원 이하 400만*16.5%=660,000원

4,600만~8,800만원 이하 400만*26.4%=1,056,000원

8,800만~3억원 이하 400만*38.5%=1,540,000원

3억원 초과 400만*41.8%=1,672,000원

향후 연금 수령시 세법개정이후 1,200만원 까지 연금 소득세를 내야 하며 연금 수령 나이에 따라 3.3%~5.5%적용이

됩니다. (55세이후 수령:5.5% / 70세이후 :4.4% / 80세이후 :3.3%)

그리고 연금 수령 시기에 공적연금(국민여금,공무원,사학연금등,,)과 근로소득등의 금융소득 종합합산을 통해

과세 적용을 받습니다.

때문에 결국 과세 이연을 통해 향후 세금을 다시 내야 하는 부분 이므로

현재 회원님의 과세표준을 통해 어떤게 더 이점이 있는지 살펴 보아야 하므로 고소득자가 아니라면

잘 고려 해보아야 할 부분 입니다.

비과세 상품은 말그대로 발생되는 이자에 대해서는 세금을 징수 하지 않겠다라는 부분 입니다.

때문에 회원님의 경우 향후 소득에 대한 부분이 그리 높지 않다면 비과세 상품을 통해 실질적인 노후를

준비 할 수 있는 상품을 검토 해보시는게 필요 합니다.

공시이율 상품은 저금리를 통해 미래 실질적인 노훈 준비 마련을 하기에는 젊은 사람에게는 그리 효율적이지

못할 수도 있기 때문 입니다.

(예:현재 돈1억원의 가치 ,기준물가 4% 가정 :15년후 약 5,600만원 30년후 약 3,300만원의 가치)

저축성 상품 또한 향후 실질적인 은퇴 준비 자금이 가능 할 수 있도록 물가 헷지와 자산의 증가를 함께 고려 해야 하므로

투자형인 변액상품으로 고려 하시는게 좋을 거라 보입니다.

변액관련 상품은 한 상품 안에 일반적으로 10개 내외의 펀드(안정형,중도형,공격형)가 다양하게 분산 되어 있습니다.

안정적인 성향이시라면 변액연금을 통해 준비 할 필요가 있습니다.

저축 보험료에 50% 의무적으로 안정적인 채권형에 투자가 되어야 하며 나머지 50%는 주식형 관련 펀드에 투자가 되어

적립금 재원이 쌓여 향후 연금으로 수령할 수 가 있습니다.

연금 개시시점에 최저보증을 통한 기능과 증시의 변동성속에 수익룰을 조건별로 보증을 해주기도 합니다.

최대 200% 또는 500%까지 보증 해주거나 매월 높은 시점 을 보증 해주기도 합니다.

여러 형태들이 있으므로,

따라서 가입자의 성향과 상품의 특징을 잘 살펴 보고 가입을 검토 하는게 가장 좋을거라 보입니다.

좀더 공격적인 운용을 통해 자산을 키우고자 한다면 변액유니버셜(가입시점 경험생명표 적용)을 통해 주식형관련 100%

가깝게 운용이 되므로 시장의 움직임에 좀더 초과 수익률을 내고자 하는 형태라고 보시면 될 듯 합니다.

위 대표적인 몇가지 특징을 통해 회원님의 계획과 맞추어 상품 선택이 고려 되어야 하므로 연금저축 보험이라 하면

공시이율이 높고  최저보증 또한 높은 상품 을 선택 하시고 비과세를 고려 한다면 안정형인지 투자형인지를 고려 하여

변액 관련 상품이라면 다양한 상품의 기능과 차이점 그리고 자산운용의 능력과 사업비등의 전반적인 차이점을 확인 하고

성향에 맞추어 준비 하시기 바랍니다.

추가 상담을 통해 상품 추천및 구체적인 안내를 희망 하시면 아래 메일문의 주시거나 전화 문의 주시기 바랍니다.

안녕하세요 모네타 수석컨설턴트 이상영입니다.

연금저축상품가입문의에 대한 답변드리도록 하겠습니다.

먼저 회원님께서 연금저축을 준비하시는데 있어 노후준비를 위함이신지 소득공제를 위함이신지 궁금합니다.

연금상품에는 크게 소득공제형상품(세제적격상품)과 세제비적격상품(비과세상품)으로 나누어질 수 있는데요.

회원님의 현재 소득구간(과세표준구간)에 따라 세제적격상품을 준비하시는것이 유리한지 세제비적격상품이 유리한지

검토해보아야 합니다. 근로소득원천징수서를 바탕으로 20만원씩 납입하셨을때 추가로 받으실 수 있는 금액과

추후 연금수령시 내야하는 연금소득세(5.5%)를 비교하여 나중에 회원님이 연금소득세로 납부해야하는 세금이 훨씬

큰경우 소득공제형 상품보다는 비과세상품으로 준비를 하시는 것이 유리하겠죠.?

모든 연금저축상품은 유배당상품이며 삼성화재의 연금저축상품이 배당면에서는 분명 유리한부분이 있지만

금리면에서 시중 상품에 비해 다소 뒤처지는 부분이 있습니다. 또한 연금수령방법에서 종신수령이 없으므로

추가적인 정보들이 필요합니다.

연금저축상품은 공시이율형 상품이며 저금리시대에 노후자금을 금리형상품으로 준비하는 것이 최선의 방법일까요?

비과세상품의 종류에는 금리형상품과 투자형상품이 있으며 중도인출등 자금의 유동성에서 유리한 부분이 있습니다.

단순히 웹게시판을 이용하여 대중적인 판단을 하시는 것이 아니라 구체적으로 회원님의 현상황을 분석받고

여러가지 안에 대해 비교해보시고 같은상품군이라 하더라도 각 회사마다의 차이점이 있으니

1:1무료상담을 통해 도움받으시길 바랍니다.

아래연락처나 메일로 성함과 연락처 등을 남겨주시면 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다.

그럼 오늘도 좋은하루되시기 바랍니다. 감사합니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

노후대비 연금상품에는 세제적격연금과 세제 비적격 연금이있습니다

세제적격연금은 연금저축이라고 하고  불입액의 400만원 한도 까지 소득공제 혜택이 있습니다

다만  55세 이후 연금수령시 5.5% 연금소득세 징수와 국민연금등과 합산하여 금융소득종합과세 대상이 됩니다.

연금개시이후 비과세가 안된다는 점이 단점이므로 이 상품은 소득공제가 필요한 고소득자분에게 유리합니다.

세제 비적격연금은 비과세 연금보험이라고 합니다.

소득공제 헤택은 없지만 10년이상 유지시 비과세 혜택이 있습니다

아쉽게도 소득공제가 되면서 비과세 되는 연금상품은 없습니다.

일단 회원님께서 소득공제가 필요할 정도로 고소득자이신지 소득현황부터 파악이 필요합니다.

만일 소득공제필요성이 떨어지신다면 비과세 연금보험으로 가져가시는것이 좋습니다

추천받으신 삼성화재 연금저축의 경우 과연 최적의 상품인지 살펴볼 필요가 있습니다

손해보험사 연금저축상품은 400만원 소득공제 혜택과 유배당이 있습니다

최저보증이율은 삼성화재가 다른회사보다 낮습니다.

이율도 삼성화재보다 좀 더 높은 회사도 있습니다.

소득공제가 필요하시다면 여러회사 상품을 비교해 보시는것이 좋습니다.

다만 삼성화재와 같은 연금저축은 노후준비로 불리한 것이

1)  비과세가 안됩니다. 

2)  종신연금 수령이 안됩니다.

     손해보험 특성상 최장 25년 확정금리밖에 안됩니다

     평균수명증가로 언제 사망할지 모르기에 죽을때 까지 연금이 지급되는 종신연금형을 선호합니다.

     만일 연금개시이후 25년 이후에도 살아계시다면 연금혜택이 없어집니다

3) 변동금리 속성상 물가상승율을 따라가기 어렵습니다.

    최근 연금저축이율이 4% 초반으로 1년전 5% 초반에 비하여 1% 이율이 하락했습니다

    장기적으로는 물가상승율 이하로 떨어질 것인데  물가상승율 이하의 최저보증이율은 의미가 없습니다

    화폐가치 하락시 실질금리 마이너스 이기 때문입니다

    그래서 장기상품의 경우 화폐가치하락을 방지할 수 있는 수익율을 가져갈 수 있어야 합니다.

만일 회원님께서 소득공제가 필요하시다면 연금저축상품과 연금보험상품을 혼용해야합니다.

연금저축과 연금보험은 상호보완이지 대체할 상품이 아닙니다.

만일 소득공제 필요성이 떨어지신다면  비과세 연금보험으로 가져가는것이 좋은데  장기적으로

물가상승율 이상의  수익율을 기대할 수 있는 변액연금 등으로 가져가는것이 좋습니다.

우선 회원님 소득구간 파악이 필요해 보입니다.

회원님 생년월일 정보와  연소득규모등을 알려주시면  소득에 맞추어 필요한 연금상품을 설계및 추천해

드리고 연금저축이 필요할 경우 삼성화재보다 조건이 더 좋은 상품들도 추천해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요