안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

회원님께서 문의하신 부분은 자녀를 위한 장기적인 목돈마련용 상품입니다.

상품들 간에 비교에 앞서 중요한 것은 회원님 가정의 재무상태 입니다.

외벌이라고 하지만 가정마다 소득도 다르고 지출도 다르고 주거환경 등 다른 부분이 많습니다. 

물론 일단은 소비보다 저축을 한다는 것 자체는 좋은 것이죠.

하지만 가입전 상품의 대한 충분한 이해가 없이 시작하게 된다면 손해를 보게 되는 것이 투자상품과 보험상품 입니다.

그런면에서는 변액유니버셜보험은 두 가지 모두 해당이 되게 됩니다.

변액유니버셜의 장점은 10년이상 유지시 비과세 혜택을 갖게 되는 것과 펀드에 투자되어 시중금리 이상의 기대 수익을 내는 것 입니다.

또한 일반 펀드와는 다르게 펀드변경 기능과 비율배분이 가능해 장기적인 리스크 관리를 할 수 있습니다.

해지환급금 내에서 중도인출이 가능하여 상품 해지를 하지 않고도 자금을 활용할 수 있습니다.

하지만 단점은 초기 사업비가 높아 단기간에 해지시 원금보다 적게 돌려 받거나 없을 수 있으며

단기간에는 일반주식형 펀드에 비해 펀드로 투입되는 투자금액이 적습니다.

그러므로 회원님 가정이 유동성 자금이나 단기적인 적금 비중이 어느 정도 있어

납입 도중 특별한 사유로 인해 장기간 납부가 불가능할 때 대체할 자금이 넉넉하다면 장기상품의 장점을 잘 활용할 수 있게 됩니다.

하지만 그렇지 않다면 대부분 중도에 해지를 하게되거나 납입을 못해 실효가 되게 되는데요.

물론 단점이 없는 투자 방법이나 상품은 없습니다. 그러므로 이런 점들을 숙지하시고 상품 가입을 하셔서 장점을 잘 활용 하시기 바랍니다.

회원님 안녕 하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

어린이 교육자금 준비로 고려 하신 변액유니버셜은 외국계열 회사로 평균적으로 사업비가 다소 높으며 펀드이 구성과

분산투자 측면에서 장기적으로 꾸준이 관리 하여 수익률을 효율적으로 고려 한다는 측면 에서는 추천드리고 싶지 않습니다.

변액관련 상품은 장기적인 목표로 접근 하셔야 하며 상품별 비교후 저렴한 사업비 상품을 선택 하는것 또한 상당이

중요 합니다.

20년납입 이후 납입기간 조종은 다시 가능 하지만 목표를 다지기 위해 10년납으로 설정 하셔서 검토 하시기 바랍니다.

1%의 차이로 자산의 크기가 확연이 달라 집니다.

수익률을 예측 할수 없지만 사업비 1%저렴 한 상품 선택은 확정된 수익 입니다.

또한 자산운용사의 능력 그리고 펀드들의 형태와 구성이 중요 하므로 이러한 부분들을 고려 한 이후 가입자의 성향과도

잘 반영 될수 있는지를 확인 한후 선택 하시는게 좋습니다.

그리고 투자형 상품이므로 펀드변경 및 증시에 따른 관리가 필요 하므로 전문가의 관리도 상당이 중요 한 부분 입니다.

가입금액은 최소 10만원으로 부담없이 시작 하시고 추가납입 활용 하시면 절대적 으로 유리 하므로 이점

반드시 체크 하셔야 합니다.

기타 회원님의 성향에 맞는 금융 상품 추천등의 정보가 필요 하시면 아래 메일 문의 주시거나 전화 문의 주시면 추가 말씀

드리도록 하겠습니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈 수석컨설턴트입니다.

교육자금 활용을 목적으로 I사의 변액유니버셜보험을 고려하고 계신데요.

몇가지 고려할 사항이 있습니다.

교육자금의 사용시점과 규모에 대한 계산을 먼저 하시기 바랍니다.

교육자금이 일반적으로 가장 많이 들어가는 시점이 대학입학과 시작이 될텐데요.

이 시점을 목표로 하는 것인지.. 사교육비를 고려해서 중,고등학교시점이 되는지에 따라 달라질 듯합니다.

또한 자녀의 연령 및 교육비 지출의 여유시점을 고려해서 플랜이나 금융상품 등의 선택이 달라질 수 있겠죠.

예를들어, 대학자금이나 유학자금을 목표로 하고 있고 자녀의 연령이 중, 고등학생이라고 한다면 기간이 짧으면 3년, 여유를 갖으면 6년가량 됩니다.

이 경우 보험상품을 통해 준비하기 보다는 교육비 상승율을 감안해 수익을 고려해서 주식형 적립식 펀드나 관련 파생상품 등이 적당할 듯 합니다.

그러나 문의 하신 것처럼 이제 백일가량 된 자녀가 대학자금을 목표로 한다면 20년가량의 준비기간이 있기 때문에 기간을 활용한 실천방법이 필요할 것이라 봅니다.

그렇다면 금융상품을 통한 마련을 위해 몇가지 안을 고려해 볼 수 있을텐데요. 적립을 하기 때문에 은행의 적금, 증권사의 펀드, 보험사의 보험 등으로 크게 나눌 수 있을 것입니다.

앞서 간단히 말씀드렸지만, 최근 10년간 연평균 교육비 상승율은 5%에 육박하는 높은 비율을 보이고 있는 상황이고 최근 기준금리가 2.75%에 머물고 있어 안정적인 은행의 적금이율은 3~4% 가량유지되고 있는 상황입니다. 장기간 운용해서 기간을 활용한 플랜으로 적금을 이용하기엔 무리가 있을 듯합니다. 교육비 상승율보다 낮은 이자율로는 실가치를 보전하기 조차 어렵기 때문이죠.

때문에 수익을 추구할 수 있는 투자형 상품을 선택하시는 것이 바람직하라 판단되고, 기간에 따른 보험사의 변액유니버셜(10년비과세, 복리효과 등)을 활용하시는 것이 무난할 듯합니다.

각 보험사별 변액유니버셜의 특,장점을 고려해서 선택하시는 것이 필요합니다.

플랜에 따른 상품의 선택이 되었으면 각 보험사별로 상품의 특징이 다르기 때문에 이 부분을 살펴보시고 선택하시는 것이 필요합니다.

변액유니버셜의 기본구조는 동일합니다. 10년유지시 비과세, 입출금이 자유롭고, 펀드변경이 용이다하는 점 등이 이에 해당되죠. 다만 투자상품이기 때문에 회사별 펀드의 종류나 성격등은 다릅니다. 각 펀드의 과거 수익율 등을 참고 하시는 것도 도움이 되시겠죠.

부가적으로 피보험자의 변경에 관련한 내용이라던지 주피보험자 사망시 납입면제등에 관한 사항도 중요한 고려사항중 하나라 볼 수 있습니다.

모네타 김지훈