안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

현재 월 50만원의 여유자금을 두고 저축할 곳을 찾고 계신 부분이네요.

현재 회원님의 나이 대비 소득이나 저축율이 상당히 높으심으로 앞으로 자산에 대한 관리가 효율적으로 되신다면 빠르게 목돈을 굴려 자산을 불리실 수 있을 것으로 보여집니다.

현재 회원님께서 주신 정보로 제한적으로 두고 보았을 때, 몇가지에 대해서 말씀을 드리고 회원님께서 궁금하신 부분들에 대해 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 위험관리

회원님의 위험관리(보장) 부분이 빠져있더군요. 재테크를 하실 때에 회원님의 예기치 못한 사고와 상황들에 대비하여 아플 때와 사망 시를 대비할 수 있는 보장부분을 검토하시기 바랍니다. 회원님께서 필요치 않은 부분이라 기재하지 않으신 부분이라면, 다음과 같은 부분을 고려하시기 바랍니다.

1)나의 소득 대비 적정하게 되어있는가?

보험료와 같은 부분이 적정하게 되어있으신지, 또한 이 부분이 향후 결혼 후에도 유지가 가능할 것인지 검토하셔야 합니다. 여성 분들과 같은 경우, 출산에 따른 휴직과 퇴사를 고려하게 됨으로 이러한 부분이 외벌이로 전환되시더라도 부담없이 낼 수 있는 부분이신지 검토하셔야 합니다.

2)빈틈없는 보장을 받고 있는가?

실비특약 외 중요질병에 대한 진단금 + 기타 실용적인 특약들이 잘 가입되어 있으신지를 검토하시기 바랍니다. 회원님의 소득 수준과 나이를 보았을 때, 적정한 수준 내에서 표준금액으로 보장을 받으실 수 있으리라 봅니다.

2. 목표의 구체화

우선 회원님께서 결혼계획이 없으시고, 목돈을 모으시는 것이 목표라고 하셨습니다. 결혼은 차치하고, 단순히 목돈을 모으시는 것이 목표이시더라도, 대충적으로 결혼할 때의 목표자금과 목돈을 몇 년 내에, 얼마를 모으고 싶으신 것인지에 대해 고민해보시고 목표를 구체적으로 하시기 바랍니다. 이에 따라 금융상품의 적절한 선택과 수익률을 산출할 수 있기 때문입니다.

3. 노후준비

노후준비가 전혀 되어있지 않으신 부분입니다. 나이가 아직까지 상당히 젊으시고, 납입기간 후에도 운용되는 기간이 상당히 긴 편이기 때문에, 부담없는 금액으로 적정하게 가입하시고 향후 결혼 후에도 부담없이 납입할 수 있는 수준으로 가입하시기 바랍니다. 그 후 추가납입을 활용하셔서 해나가시기 바랍니다.

이와 관련하여 회원님의 문의하신 내용과 함께 설명드리도록 하겠습니다.

4. 연금보험

우선 연금은 연금저축보험과 연금보험의 두 갈래로 상품의 형태가 나뉩니다.

연금저축보험은 세제적격보험으로 소득공제가 가능한 상품입니다. 이 상품은 절세 + 과세이연을 이용하여 최대한의 효과를 보기위한 상품입니다. 이 상품은 년 400만원까지 소득공제가 가능하며, 이후 연금수령시, 연금수령액에서 세금이 과세(약 3.5~5.5%)됩니다.

과세구간이 구간사이의 턱걸이(예를 들어 4600만 전후)에 있으신 분들이 한 구간을 낮출 경우 약 8~9%의 절세효과를 보실 수 있음으로 소득공제를 받고자 가입하시는 상품입니다. 절세의 효과가 크지 않으면 결국 과세이연효과만 있음으로 그다지 효율적인 상품이 되기는 어렵습니다.

연금보험은 세제비적격으로 소득공제 혜택은 받지 못하시는 상품이며, 가입 후 10년이 되시면 비과세 혜택을 적용받습니다.

변액연금이 이에 해당합니다. 변액연금은 아주 간단히 말해서 보험사를 통해 가입하는 펀드로 보시면 이해가 편하실 것 같습니다. 이 상품은 금리가 낮아짐에 따라 공시이율상품이 물가상승률을 따라갈 수 없자, 이를 헷지하고 초과수익을 구가하여 노후자산의 재원의 실질적 가치의 증식을 위해 만들어진 상품입니다.

변액연금은 안정적인 운용을 위해 필수적으로 채권이 50%이상 투자하도록 되어있으며, 최대 50:50(주식)으로 투자가 가능합니다. 상품마다 여러 펀드로 운용이 되며, 시황에 따라 변경할 수 있도록 만들어져 있습니다. 따라서 변액연금은 가입 후 관리가 굉장히 중요시 되는 상품이라고 볼 수 있습니다.

회원님께서 노후자신이 없으시고, 회원님의 소득적인 부분과 여러 상황을 고려했을 때, 적정한 금액 내에서 변액연금을 가입하시는 것을 추천드립니다.

(결론)

우선 재무적인 목표를 구체화 하시고, 위험관리와 노후자산에 대한 부분을 검토하시기 바랍니다. 50만원 전부를 펀드나 연금에 두시기 보다는 일정부분은 단기성 자산(적금)에 대한 부분을 늘이시는 것을 검토하시기 바랍니다.

대부분의 저축이 펀드(중기상품)에 들어있으시다 보니, 단기를 조금 높이셔서 유동성을 충분히 확보하시는 것이 좀 더 주요할 것으로 보이네요.

(그 외)

무배당/유배당 보험상품에 따른 차이

보험에 가입하실 경우, 가입자들은 보험료를 내게 되고, 보험회사는 이를 운용하여 생긴 차익을 남길 수도 있고, 그렇지 않을 수도 있습니다. 이러한 차익을 고객들에게 배당금 형식으로 나누어 주느냐, 혹은 그렇지 않느냐에 따라 유배당 보험과 무배당 보험으로 나뉘는 것입니다.

거의 대부분의 보험상품은 무배당으로 출시됩니다.

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