회원님 안녕하세요~

모네타 하태만 팀장 입니다.

지르지 마시고...ㅎㅎ

지출도 계획적으로 하실 필요가 있습니다.

먼저 이벤트 자금 통장을 하나 만들어 매월 남는 잉여자금이나 소액을 수시입출금 관련 통장(CMA등,,)에

예치 하여 필요시 사용 하시고 저축 자산을 현금 흐름표에 맞게 매월 일정하게 저축 할 수 있는 형태를

갖추시는게 좋습니다.

저축에 집중 할 수 있는 시기에 최대한 집중 하시는게 좋습니다.

현재 저축 방향중 대다수가 투자에 편중이 되어 있어 있네요..

투자성향이 공격적이라 할 지라도 안정 자산의 비중은 반드시 가져 가야 합니다.

투자 시점이 얼마 되지 않아 증시가 소폭 조정이후 상승과 하락 사이에 매수가 되는 시점이라

조금 수익이 나고 있지만 증시라는 것은 반드시 상승과 조정이 반복 되며 성장률을 가지고 있습니다.

조정장에서 시장에 머무를 수 있을려면 개인적으로 사용할 수 있는 이벤트 자금들이 준비 되어 있어야지

조정시점에 더 많은 좌수를 확보 하여 상승 시점에 더큰 자산증식을 가져 올 수 가 있으며,

유동성 자금이 확보 되어야 조정 장에서도 충격 흡수가 되어 꾸준이 재투자를 할 수 가 있습니다.

또한 결혼 준비자금 을 고려하여 안정적인 비중 과 함께 준비 되시는게 필요 합니다.

부분 적으로 투자 금액을 조금 낮추고 적금 비중을 가져 가는게 좋을 듯  합니다.

미래에셋 3억 만들기 펀드는 실질적으로 운용능력이 많이 미흡 합니다.

국내주식형 펀드로 현재 기간별로 운용 수익률을 다른 유형 펀드 BM(벤츠마크)대비 수익률을 한번 비교 해보시고 확인

해보시기 바랍니다.

향후 목적에 따라 방향을 설정 하여도 좋을거라 보여 집니다.

보험의 경우 금액적인 부분만을 보았을때 보험료 비중이 너무 높습니다.

가입자의 보장 금액과 상황에 따라 달라 지겠지만 이부분 보장분석을 통해 점검 한번 받아 보시는게 좋을 듯 합니다.

신협과 청약저축 금액은 잘 활용 하셨습니다.

청약 저축은 최소 금액으로 시작 하시고 향후 공공건설 분양과 민영 건설 분양 인지 그리고 지역에 따라 나머지 금액을

채워 넣으셔도 되므로 지금 처럼 기회 비용을 살리시고 1순의 청약의 당첨이 힘드므로 부담 없이 소액으로

장기로 확보 하여 향후를 대비 해보시기 바랍니다.

전체적으로 펀드 일부 조정 하여 적금 준비 하시고 잉여자금 50만원중 30만원 정도는 펀드및 적금에 같이

합산해서 투자 방향 고려 하시기 바랍니다.

그리고 적금관련 저축을 해나갈때는 유동성을 좀더 활용 하기 위해 통장을 2~3개로 쪼개기를 하시기 바랍니다.

만일의 긴급자금이나 이벤트 자금이 필요 할때 필요 금액 통장만 해지 하면 나머지 통장은 만기를 유지 하여 이자를

가져 갈수 있습니다.

연금 재원의 경우 젊으시기 때문에 투자형인 변액 연금 을 추천 드립니다.

소득공제형 상품은 많이 알려진것 처럼 향후 연금 소득세5.5% 년1,200만(개정이후)원 초과시 기타 공적연금(국민연금,

공무원 연금) 과 기타 소득(근로,이자,배당등,,,)과 합산 하여 금융종합과세 다시 적용 되어

결과 적으로 세금이연을 가지고 있습니다.

무배당 이란 것은 간단하게 말해 보험사에서 운용을 잘하여 해당상품의 잉여금(이익)이 추가로 발생 하는 것을 유배당이라

하며 이와 무관하게 배당이 없는 것을 무배당이라고 일컬어 말합니다.

변액연금은 실적 배당형으로 현재 가입한 펀드 처럼 다양한 펀드에 분산 투자가 되어 적립금을 불어 나가며 향후

이 적립금을 연금으로 나누어 연금 형태에 (종신연금,확정연금,100세보증,등,,,)에 따라 다양한 연금을 수령 할 수있는

투자형 상품 입니다.

향후 저성장 저금리를 고려 하여 실질적인 은퇴준비 자금을 준비 한다면 투자형인 변액연금을 더 적합할거라 보여 집니다.

회원님의 경우 아직 젊기 때문에 20만원정도의 부담 없는 금액으로 시작 하시고 향후 추가납입을 활용 하면

더욱더 효율 적 입니다.

변액연금은 투자형이라 할지라도 상품에 따라 다양한 수익보증(최저보증,단계별 수익보증,매월 평가 보증,등,,,)을

통해 안정적으로 확보 해나갈 수 있이며 투자 비중중 50%는 안정적인 채권형으로 의무적으로 투자가 되어야 하며

나머지 50%만 주식형 관련 펀드에 투자 할수 있으므로 기본적으로 중립적인 투자 성향 이기 때문에  장기적인 적립

투자라면 적합 합니다.

하지만 반드시 장기적인 안목이어야 이러한 여러 기능과 장점 들을 가져 갈 수 가 있다는 것 잊지 마시기 바랍니다.

좀더 공격적인 은퇴준비를 준비 하고자 한다면 변액유니버셜을 통해 준비 하시면 좀더 공격적인 운용이 가능하며

상품 선택시 향후 연금 개시시점에 현재 가입시점의 경험생명표 적용이 반영 되는것을 선택 한다면 금상첨화 입니다.

현재 잘 하고 계시기 때문에 몇가지만 부분 조정 검토 해보시기 바랍니다.

펀드 투자 비중에 대해 안정 자산으로 부분 조정 하시고 장기투자는 연금 재원을 일찍 소액으로 시작 하시는게

좋다고 보여 집니다.

성향에 따라 조정이 필요할 거라 보여 집니다.

추가 펀드에 대한 자세한 분석이 필요 하시거가 장기저축(변액연금,저축보험,소득공제 관련등,,,)에 대한 관련 정보와

안내가 필요 하시면 아래 메일문의 주시거나 통화 희망시(연락처와 통화 가능시간)메모 남겨 주세요~

안녕하세요

재무컨설턴트 김대웅입니다.

질문글을 보면 어느정도 질문자님의 성격이 나타나는 경우가 있는것 같습니다.

회원님의 경우는 결단이 빠르시고 

실행력까지 갖춘분이라고 생각되네요.

명석한 분석력까지 갖추고 계신듯하니 제가 그런 부분에 대해서는 더 말씀드릴게 없어보이고요.

경험을 말씀드리면 되겠습니다.

먼저 

http://sphotos-a.ak.fbcdn.net/hphotos-ak-snc7/c133.0.403.403/p403x403/391239_491230774248610_70263640_n.jpg

(주소창에 복사 후 붙여넣기 엔터~)

를 한번 보시죠.

내역을 보니 투자에 나선지 약 1-2년정도의 기간이 지난것으로 보입니다.

펀드 수익률도 양호한 편이구요.

공격적으로 자금을 모아보고자 하는것도 이해가 갑니다.

허나 위에서 보여드린 차트를 잘 보시죠.

제가 붉은 색 BOX로 구간을 나누어 놓은것입니다.

바로 경기 주기에 맞춰 증시가 움직이는것을 확인할 수 있습니다.

또한 슈퍼싸이클이 있기도 하지만 보통 박스권 움직임을 갖는것을 알 수 있습니다.

우리나라에 앞으로 몇번의 슈퍼싸이클이 있을지는 모르지만

현재는 박스 상단에 닿아 있습니다.

미국도 같은 위치입니다.

더해서 말씀드리자면 지금은 증시가 3-4년간 지속적으로 상승한 자리에 있습니다.

BOX 하나가 4-5년인데 무려 4년간 우상향 했습니다.

앞으로 증시는 어디로 갈까요?

한번 고심해 보셔야합니다. 잘못 걸리면 제자리 찾는데만 5년입니다.

왜 어머니가 7년간 해오신 펀드가 수익률이 겨우 20%인지..

그에반해 고객님이 약 1년 안쪽으로 넣어온 펀드가 5.64%나 되는지

앞으로 증시가 하락한다면 난 어디서 고수익을 올릴 수 있을까?

내 펀드가 아직은 양호하지만 -20%, -40%가 된다면 나의 마음은 어떻게 될까?

손실율이 -40%라면 약 70%의 수익이 나야 제자리에 돌아옵니다.

이래서 투자의 전설

워랜버핏은 1번째 원칙을 손실을 보지 않는것

                2번째 원칙을 첫번째 원칙을 잊지 않는것이라고 했습니다.

지금 회원님에게 필요한건 

적절한 경기에 대한 이해와

리스크관리에 도움을 받을 수 있는 전문가가 아닌가 합니다.

경기가 좋고 증시가 오를때는 어떤식으로 하든 수익률이 좋습니다.

더구나 약 8개월전부터 증시는 나쁘지 않았습니다.

앞으로는 어떻게 될까요?

적지 않은 금액이 펀드에 들어가 있습니다.

전문가의 조언과 밸런스잡기가 선행되어야할 시기라고 보여집니다.

안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

현재 월 50만원의 여유자금을 두고 저축할 곳을 찾고 계신 부분이네요.

현재 회원님의 나이 대비 소득이나 저축율이 상당히 높으심으로 앞으로 자산에 대한 관리가 효율적으로 되신다면 빠르게 목돈을 굴려 자산을 불리실 수 있을 것으로 보여집니다.

현재 회원님께서 주신 정보로 제한적으로 두고 보았을 때, 몇가지에 대해서 말씀을 드리고 회원님께서 궁금하신 부분들에 대해 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 위험관리

회원님의 위험관리(보장) 부분이 빠져있더군요. 재테크를 하실 때에 회원님의 예기치 못한 사고와 상황들에 대비하여 아플 때와 사망 시를 대비할 수 있는 보장부분을 검토하시기 바랍니다. 회원님께서 필요치 않은 부분이라 기재하지 않으신 부분이라면, 다음과 같은 부분을 고려하시기 바랍니다.

1)나의 소득 대비 적정하게 되어있는가?

보험료와 같은 부분이 적정하게 되어있으신지, 또한 이 부분이 향후 결혼 후에도 유지가 가능할 것인지 검토하셔야 합니다. 여성 분들과 같은 경우, 출산에 따른 휴직과 퇴사를 고려하게 됨으로 이러한 부분이 외벌이로 전환되시더라도 부담없이 낼 수 있는 부분이신지 검토하셔야 합니다.

2)빈틈없는 보장을 받고 있는가?

실비특약 외 중요질병에 대한 진단금 + 기타 실용적인 특약들이 잘 가입되어 있으신지를 검토하시기 바랍니다. 회원님의 소득 수준과 나이를 보았을 때, 적정한 수준 내에서 표준금액으로 보장을 받으실 수 있으리라 봅니다.

2. 목표의 구체화

우선 회원님께서 결혼계획이 없으시고, 목돈을 모으시는 것이 목표라고 하셨습니다. 결혼은 차치하고, 단순히 목돈을 모으시는 것이 목표이시더라도, 대충적으로 결혼할 때의 목표자금과 목돈을 몇 년 내에, 얼마를 모으고 싶으신 것인지에 대해 고민해보시고 목표를 구체적으로 하시기 바랍니다. 이에 따라 금융상품의 적절한 선택과 수익률을 산출할 수 있기 때문입니다.

3. 노후준비

노후준비가 전혀 되어있지 않으신 부분입니다. 나이가 아직까지 상당히 젊으시고, 납입기간 후에도 운용되는 기간이 상당히 긴 편이기 때문에, 부담없는 금액으로 적정하게 가입하시고 향후 결혼 후에도 부담없이 납입할 수 있는 수준으로 가입하시기 바랍니다. 그 후 추가납입을 활용하셔서 해나가시기 바랍니다.

이와 관련하여 회원님의 문의하신 내용과 함께 설명드리도록 하겠습니다.

4. 연금보험

우선 연금은 연금저축보험과 연금보험의 두 갈래로 상품의 형태가 나뉩니다.

연금저축보험은 세제적격보험으로 소득공제가 가능한 상품입니다. 이 상품은 절세 + 과세이연을 이용하여 최대한의 효과를 보기위한 상품입니다. 이 상품은 년 400만원까지 소득공제가 가능하며, 이후 연금수령시, 연금수령액에서 세금이 과세(약 3.5~5.5%)됩니다.

과세구간이 구간사이의 턱걸이(예를 들어 4600만 전후)에 있으신 분들이 한 구간을 낮출 경우 약 8~9%의 절세효과를 보실 수 있음으로 소득공제를 받고자 가입하시는 상품입니다. 절세의 효과가 크지 않으면 결국 과세이연효과만 있음으로 그다지 효율적인 상품이 되기는 어렵습니다.

연금보험은 세제비적격으로 소득공제 혜택은 받지 못하시는 상품이며, 가입 후 10년이 되시면 비과세 혜택을 적용받습니다.

변액연금이 이에 해당합니다. 변액연금은 아주 간단히 말해서 보험사를 통해 가입하는 펀드로 보시면 이해가 편하실 것 같습니다. 이 상품은 금리가 낮아짐에 따라 공시이율상품이 물가상승률을 따라갈 수 없자, 이를 헷지하고 초과수익을 구가하여 노후자산의 재원의 실질적 가치의 증식을 위해 만들어진 상품입니다.

변액연금은 안정적인 운용을 위해 필수적으로 채권이 50%이상 투자하도록 되어있으며, 최대 50:50(주식)으로 투자가 가능합니다. 상품마다 여러 펀드로 운용이 되며, 시황에 따라 변경할 수 있도록 만들어져 있습니다. 따라서 변액연금은 가입 후 관리가 굉장히 중요시 되는 상품이라고 볼 수 있습니다.

회원님께서 노후자신이 없으시고, 회원님의 소득적인 부분과 여러 상황을 고려했을 때, 적정한 금액 내에서 변액연금을 가입하시는 것을 추천드립니다.

(결론)

우선 재무적인 목표를 구체화 하시고, 위험관리와 노후자산에 대한 부분을 검토하시기 바랍니다. 50만원 전부를 펀드나 연금에 두시기 보다는 일정부분은 단기성 자산(적금)에 대한 부분을 늘이시는 것을 검토하시기 바랍니다.

대부분의 저축이 펀드(중기상품)에 들어있으시다 보니, 단기를 조금 높이셔서 유동성을 충분히 확보하시는 것이 좀 더 주요할 것으로 보이네요.

(그 외)

무배당/유배당 보험상품에 따른 차이

보험에 가입하실 경우, 가입자들은 보험료를 내게 되고, 보험회사는 이를 운용하여 생긴 차익을 남길 수도 있고, 그렇지 않을 수도 있습니다. 이러한 차익을 고객들에게 배당금 형식으로 나누어 주느냐, 혹은 그렇지 않느냐에 따라 유배당 보험과 무배당 보험으로 나뉘는 것입니다.

거의 대부분의 보험상품은 무배당으로 출시됩니다.

추가적으로 상품 추천을 원하시거나 궁금한 사항 있으시면 아래의 메일주소로 메일이나, 네이트온 친구추천, 혹은 전화로 문의주시기 바랍니다.

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  SK모네타 재무상담사 김동현입니다. 

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

월 300만원중 생활자금은 50만원으로 설정하고 20만원은 보장성보험으로 지출되는데 이부분은 리모델링을 통해 10만원으로 납입액을 줄였으면 좋겠습니다. 25세 여성의 경우 보장성보험은 월 10만원도 매우 많은 수준이므로 현재 월 20만원정도의 보험료가 발생되는 것은 매우 커다란 지출이 이루어지고 있고 즉 불필요한 지출이 발생된다고 볼 수 있습니다.

보험료절약을 통해 월 10만원으로 비용을 절약하고 지출 50만원을 제외하면 총 저축가능자금은 240만원이 남습니다.

이중 결혼자금은 80% 노후자금에는 20%를 저축하는 것이 적합하므로 대략 월 190만원을 결혼자금으로 저축하고 50만원을 노후대비를 위한 변액연금에 가입하는 것이 좋다고 제안드립니다.

현재 월 150만원에 해당하는 비용이 펀드에 투자되고 있습니다. 펀드는 충분한 투자기간이 필요한 상품으로서 단기적으로 결혼자금의 마련이 시급한 미혼시점에는 적합한 투자방법이라 볼 수 없습니다. 최소 펀드투자에는 약 5년이상의 투자기간이 적용되며 이럴때 손해없는 수익을 안심할 수 있게 됩니다.

그렇기 때문에 향후 결혼예상시점이 향후 5년안에 발생될 여지가 분명 있다고 보여지는 만큼 더이상의 펀드투자는 정지하고 환매를 하는 것이 좋다고 생각되며 이들 목돈은 모두 정기예금에 넣어 원금손해없이 확실한 이자수익을 얻는 것이 올바른 방법입니다.

그리고 매월 180만원은 정기적금에 1년단위로 넣어 바로 바로 사용가능한 현금자산을 마련하는 것이 올바른 방향이 되겠으며 가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택으로 세후이자를 높게 받을 수 있는 만큼 이들 은행을 이용하는 것이 좋습니다.

월 10만원은 청약통장에 납입하여 훗날 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠으며 참고로 무주택세대주일 경우에는 연 100만원까지 소득공제혜택까지 받을 수 있습니다.

남은 50만원의 자금으로는 위에서 언급드렸듯이 변액연금에 가입할것을 제안드렸습니다.

변액연금이란 펀드에 투자하여 얻은 수익금으로 연금을 지급받는 투자형연금상품을 말합니다.

변액이란 뜻은 펀드에 투자되어 수익금이 변동된다는 뜻을 가지고 있으며 약 30년에 가까운 장기간 투자가 이루어지기 때문에 확실한 높은 수익을 얻을 수 있으며 실제 지난 10년간 발생된 변액연금의 연평균수익률은 9%에 달해 같은 기간 발생된 변동금리가 적용되는 연금보험의 4.8%의 평균이율보다도 매우 높은 수익을 나타내었습니다.

변액연금과 연금보험은 둘 다 비과세혜택을 받아 세금을 면제받으며 종신연금이 가능해 평생 사망시까지 연금을 지급받는다는 노후대비에 적합한 특징을 가진 개인연금상품입니다. 다만 위에서 언급드렸듯이 장기적인 관점에서 볼때 물가상승률보다 낮은 이율로 화폐가치하락의 위험이 있는 연금보험은 노후대비로는 부족함이 많다고 볼 수 있어 상대적으로 기대수익이 높은 변액연금이 최선의 선택임을 알 수 있습니다.

반면 비과세가 아닌 소득공제를 받는 연금상품도 있는데 바로 연금저축보험과 연금신탁 그리고 연금펀드가 해당상품입니다.

변액연금와 연금보험이 생명보험사에서 판매하는 상품이라면 연금저축보험은 생명사와 손해보험사 모두 판매가능하며 연금신탁은 은행에서만 판매하며 연금펀드는 증권사에서 판매하는 상품입니다.

이들 상품들은 비과세혜택을 받지 않지만 소득공제를 받게 됩니다. 다만 향후 연금수령시마다 연금소득세로 다시 받은 세금을 돌려내야하는 과세이연의 효과를 가지고 있어 실질적으로는 전혀 혜택이 없다고 볼 수 있습니다.

또한 연금저축보험은 연금보험과 마찬가지로 변동금리가 적용되어 화폐가치하락의 위험이 있고 안정채권에 투자되는 연금신탁은 기대수익이 연금저축보험보다도 낮아 더욱 노후대비로 적합하지 않습니다.

그나만 연금펀드가 변액연금처럼 장기간 펀드에 투자되어 높은 수익을 거둘수 있지만 공통적으로 이들 소득공제형연금상품들은 확정연금이라하여 고정된 기간동안에만 연금이 지급되는 특징을 가지고 있어 평균수명동안에 확실한 연금지급이 현실적으로 불가능하기 때문에 노후대비로서 역시 부족함이 많은 상품들이라 분석할 수 있습니다.

그렇기 때문에 순수한 노후를 대비하는 방안으로서 변액연금이 가장 적합한 방법이라 말씀드릴수 있으며 그중에서도 보다 많은 연금자산을 마련하기 위해서는 장기수익성이 우수하면서 환급률이 높고 부부평생연금이 지급되면서 가장 높았었던 수익금으로 연금이 지급되는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

보험상품에는 유배당 또는 무배당이라는 상품구분이 이루어지는데 유배당은 추가적인 배당이율을 지급하는 상품으로 최근에는 거의 사라진 상품이며 그나마 연금저축보험의 경우 유배당상품들이 있지만 대다수 적용이율이 극히 낮아 큰 도움이 되지 않습니다. 반대로 무배당은 전혀 아무런 배당이율이 없는 상품을 이야기하며 대다수의 모든 보험상품이 무배당에 속합니다.

언급하신바처럼 소득공제와 비과세혜택을 모두 충족하는 연금상품은 존재하지 않으며 일반 금융상품중에도 비과세와 소득공제가 함께 적용되는 상품은 없습니다. 그리고 노후를 대비하는 차원에서는 소득공베도다 비과세혜택을 받는 연금상품이 더욱 유리합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^