안녕하세요. 모네타 자산관리사 이선희입니다.

현재 가지고 계신 보험상품을 정리후 적금이나 펀드로 운용하면 어떨지에 관하여 고민하고 계신데요.

이 부분을 생각하시기에 앞서 어떤 목적으로 자금을 운용하시는것인지와 목표로 하는 기간에 대해서

파악하시는 것이 중요합니다.

금융상품의 경우 무엇이 무조건 좋다. 무엇은 무조건 나쁘다고 말씀드릴 수 없습니다.

회원님의 현재 나이가 33살이라고 하셨는데요. 현재 모아둔 자산이 예금300만원과 현재 운용중인 적금(매월 83만원)과 130만원의 유동성자금. 납입중지중인 펀드. 이 부분이 다이신지요?

만약 목표로 하는 단기간의 금액이 있으신데 이 부분이 현재의 운용중인 부분으로 턱없이 부족하다면 문제가 될 수 있겠습니다.

하지만 그게 아니라면 현재 가지고 계신 장기상품의 경우 크게 잘못가입했다고 볼수없는 상품이기에 유지하실 것을 권유해 드립니다.

장기상품의 경우 가입 이후 보통 10년 이상을 바라보고 운용하는 상품으로 충분한 투자수익을 보기시 위해서는 지속적인 관리(변액상품의 경우 시장상황에 따른 펀드변경)와 시간이 필요로 합니다. 이점만 숙지하시고 운용하신다면 중/장기적인 관점에서 크게 잘 못짜여진 포트폴리오로 보여지지는 않습니다.

현재 단기자금으로 운용중이신 부분은 적금에 초점이 맞추어져있기 때문에 이 부분을 좀더 효율적인 분산투자를 하심으로 초과수익률을 얻으실 수 있는 방향으로 설정하시는 것에 더 관심을 갖으시길 바랍니다.

또한 가지고 계신 보험상품의 경우 CI보험은 보험의 특성상 가지고 있는 보장대비(약관에 따라 보장받으실 수 있는 범위가 작고 희박함) 보험료가 높게 책정이 되어져 있습니다. 아마 금액이 9만원대인 점을 감안한다면, 주계약 금액이 작다거나 특약의 구성이 갱신형으로 이루어져 있지는 않은지 확인하셔야 될 듯 싶습니다.

한국인에게 가장 많이 걸리는 3대 질병인 암.뇌.심질환과 관련된 기본적인 보장부터 충실히 준비하시는 것이 과다한 보험료의 지출을 막고 보장의 확률을 높이는 방법이 될 것입니다.

현재 가지고 계신 CI보험의 재검토가 필요해 보입니다.

LIG 의 경우 실손의료비의구성으로 이루어진 보험 같아 보입니다.

이 보험 역시 다시 살펴봐야 할 필요성은 있으나... 금액이나 손해보험의 특성상 크게 무리가 가거나 터무니없는 보험에 가입하셨다는 생각은 들지 않습니다.

자세히 cI보험에 대해 상담 받기를 원하신다면 개인 메일이나 연락처로 메모 남겨주시면 검토해드리겠습니다.

다시 정리해 드리자면

현재 가지고 계신 단기간내의 목표금액설정에 큰 무리가 없으시다면 포트폴리오상 기간에 따른 자산 배분에는 크게 문제가 보이지는 않는 것 같습니다.^^

좋은 하루 되시기 바랍니다.

회원님 안녕하세요

팍스넷 모네타 재무상담사 조정근입니다.

회원님 소득이 어느정도이신지 모르겠지만  보험료 지출이 많은편이 아닌가 봅니다

보험은 장기간 납입해야하는 장기금융상품입니다.

그러므로 소득대비 적정보험료 범위내에서 필요한 보험 위주로 가져가셔야 부담이 없습니다.

그런 의미에서 필요성이 떨어지는 보험은 정리를 검토하심이 좋습니다

먼저 기존 보험들의 필요성을 고려해 보신 후 유지하실지 정리하실지 결정이 필요합니다

그럼 세부내역을 보면서 답변드리도록 하겠습니다.

1. 흥국생명 (무)드림재테크저축보험V -200,000원   (2011.01 가입)

-->  공시이율형 저축보험입니다.

        복리와 10년이상 유지시 비과세 헤택이 있지만 변동금리이므로 장기적으로 이율이 하락할 수 있어서

       수익율이 떨어질 수 있습니다.

        목돈 마련 플랜인데  10년이후에 목돈 마련하여 쓸 목적이 있으신지요?

        뚜렷한 목적이 없이 비과세 용도로 가입하셨다면 정리를 검토하심이 좋습니다.

    2.   KB생명  (무)KB챔피언변액연금보험 -200,000원   (2008.04 가입)

   -->  노후대비 연금을 위한 상품입니다.   목돈마련용인 저축보험등과는 다른 유형으로 이제는 필수적으로

          가져가야할 상품입니다

           이 상품은 가급적 유지하심이 좋습니다.

           2008년 가입하셔서 경험생명표상 연금지급율에서도 유리하고 이미 5년가까이 납입하셨으므로

           정리하는것은 아쉬운 점이 있습니다.

           노후보장을 위한 상품이므로 가급적 유지하시기 바랍니다.

     3.   메트라이프(무)실버플랜변액유니버셜II -100,000원 (2012.02가입)

      -->  위 1번과 2번 항목이 결합된 상품입니다.

             장기목적자금 마련용 변액유니버설보험이면서 연금전환시  "가입시점 경험생명표" 가 적용되어

             변액연금과 동일한 지급율을 가져갈 수 있는 다목적 상품입니다.

             물론 변액연금보험이 없다면  이 상품을 다목적용도로 활용하는것도 좋으나  목돈마련 플랜의 필요성이

             떨어진다면 정리하는것도 좋습니다

            이미 노후보장으로는 변액연금을 오래전에 가입해 있습니다.

             펀드에 투자되므로 수익율을 추구할 수 있지만  연금으로는 이미 기존상품이 있어서 중복됩니다.

            장기목적자금 활용계획이 없으시다면  이 상품을 정리하시고 단기 펀드상품으로 가져가는것이 더 맞지

           않을까 봅니다.

   4. ING무배당 라이프케어 CI종신보험 -91,400원( 2011.11 가입)

     -->  여성분으로서 비싼 종신보험의 필요성도 떨어지고 I사의 경우 갱신형이 많아서 향후 보험료 인상 부담이

             큽니다.

              특히 갱신형특약은 80세까지 지속납입해야하는데  향후 보험료 두담의 소지가 있습니다

            그리고 CI종신보험 특성상  암보장이나 2대성인병 보장에서 보장이 안되거나 보상받기가 일반 건강보험보다

             까다로울 수 있습니다

             사망보장을 중시하지 않으신다면 비싼 이보험을 정리하시고  실비보험을 보완하여 저렴한 암 + 건강보험을

             가져가시는것이 더 적절하지 않을까 봅니다.

   LIG닥터플러스 V보험  26,500원  (2011.12 가입)

  -->  이 실비보험은 잘 유지하셔도 좋습니다

          다만 실비보험료가 26,500원이면 실비특약 위주로만 가져가셔서 암보장이나 건강보장에서 부족한 부분이

          있습니다.

          그러므로 이 보험을 보완할 100세 건강보험을 보완해 가는것이 필요할 것 같습니다.

    보험의 경우 챔피언변액연금과 LIG실비보험 위주로 유지하시면서 부족한 건강보험을 보완햬가는것이 좋겠습니다

5. 적금및 펀드

    예적금은 현재 유지하시고  만기가 되면 재배치를 고려하는것이 좋겠습니다.

    펀드의 경우 납입중지보다는 꾸준한 납입을 해 가는것이 좋습니다

     지금은 수익이 저조할 수 있지만 주가가 상승하면 수익을 가져올 수있습니다

일단 보험을 효율적으로 리모델링하시면 저축할 수 있는 자금이 생기므로 이 자금을 저축하시되, 펀드쪽을 좀 더

늘려가는것이 어떨까합니다

먼저 보험리모델링이 우선입니다

기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면 메일이나 아래 연락처등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

문의를 주실때 회원님 생년월일 정보와 직업정보및 운전여부등을 보내주시면 분석후 최적의 리모델링안과

상품을 설계및 추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요