안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

사회초년생으로 재테크를 시작하려는 부분이시네요.

저축비중이 59% 정도로, 현재 회원님의 소득, 상황 그리고 기타적인 부분들을 고려하면 적정한 수준으로 잡으신 것 같습니다.

펀드에 납입한 금액 등을 보아 저축에 대한 습관이 어느 정도 잡혀있으신 것으로 보여집니다.

1. 금융상품의 선택은 목적에 맞게

금융상품은 언제나 그 재무목표에 맞게 선택이 되셔야 합니다. 여기에 따른 목표기간이나 금액, 회원님이 당면하고 계신 상황에 따라 당연히 그 상품들의 비중들은 달라집니다.

만약 1~3년 내에 목독을 쓰셔야 할 일이 있으시다면 최대한 유동성과 안정성을 고려하셔서 은행의 예적금에 예치하시는 것이 좋습니다.

3년 이상을 바라본다면 펀드를 관망하는 자세로 투자하는 것도 좋겠지요. 하지만 현재의 회원님의 상황에서는 최대한 단기비중을 높이셔야 하는 상황입니다. 2년 내 결혼이 목표시니까요.

2. 목표를 최대한 구체화

현재 회원님께서 2년 안에 결혼을 생각하고 계시고, 5년 안에 집을 장만하려는 목표가 있으신데, 이에 따른 목표기간은 설정되었지만, 목표금액 등이 보이지 않습니다.

자택마련에 있어서도, 어느 지역, 어떤 형태의 주거지를 원하시는 지를 구체적으로 설정하여, 회원님께서 생각하지는 지역의 부동산 가격과 시세 추이 등을 한 번씩 살펴보실 필요가 있습니다. 이렇게 되야만, 향후 주택마련을 하실 때 대출을 받으셔야 할 경우, 이러한 대출을 감수하고라도 사는 것이 합리적인 구매인지, 아닌지를 정확하게 판단을 내릴 수 있기 때문입니다.

3. 위험관리

현재 위험관리는 실비부분으로 되어계십니다. 실비만으로 구성이 되어있으십니다. 현재 실비를 가져가는 것만으로 기본보장(위험관리)는 되어있으신 편이니 이대로 유지를 하시면 좋을 것 같습니다. 향후, 회원님께서 결혼을 하시거나 자금이 마련이 되면 암이나 성인병 진단금 등을 넣으셔서 보장을 검토하시기 바랍니다.

4. 노후준비(연금저축 가입관련에 대한 답도 함께 되겠네요)

회원님께서 연금저축과 관련된 문의를 함께 주셨습니다.

연금저축은 절세와 과세이연을 위한 상품입니다.

현재 회원님의 상황에서 연금저축은 큰 효용성이 없습니다. 연금저축은 과세표준구간에 따라 그 턱걸이에 계신 분들이 이를 한구간 낮추기 위한 용도(예를 들어 과세표준이 4610만원이시라면, 연금저축을 하여 4600만원 이하로 떨어뜨리는)로 사용하는 상품입니다. 어차피 향후 연금 수령이 시작되고 나면 거기에 따른 연금소득에 대한 과세가 추징되기 때문입니다.

구간을 낮추어 세금을 내는 것이 향후 연금소득에 대한 과세를 무는 것보다 훨씬 효율적이기 때문에 사용하나, 그렇지 않은 경우는 오히려 노후소득에 지장이 가는 것을 염려하셔야 합니다.

따라서 회원님에게는 10년 이후 비과세가 되는 연금보험이 더 나으신 선택입니다.

연금보험은 크게 공시이율상품과 변액상품(투자형 상품)으로 이루어져 있습니다.

현재 회원님께서 나이가 상당히 젊으시고, 장기저축을 일반적인 납입기간(10~12년)내외로 본다고 하더라도, 상당히 긴 운용기간(거치기간)을 두시는 편입니다.

공시이율상품은 금리와 연동되어 1,3개월, 1년 등의 기간별로 계속해서 금리가 변동되는 상품입니다. 현재처럼 금리가 내려가고 있는 시점, 그리고 향후의 금리가 점차적으로 내려가고 있는 상황에서는 물가상승률을 헷지하지 못하게 될 위험성이 있습니다.

따라서, 회원님의 기간과 현재의 상황 등을 보았을 때는 변액상품이 더 알맞을 것으로 보입니다. 회원님께서 안정적인 투자를 선호하신다면 변액연금을, 공격적인 투자를 선호하신다면 변액유니버셜을 권해드립니다.

마지막. 선택과 집중을 잘하셔야 합니다.

분산투자라는 것은 위험성을 줄이기는 하지만, 그만큼 수익률을 낮추는 경향이 있습니다. 제대로 된 상품들을 2~3개 정도(만약 금액이 크다면 더 많은 상품들을 할 수 있겠지만)로 줄여 적정한 수익률을 가져갈 수 있도록 집중하시는 것이 좋습니다.

뭔가 구체적이고 상세한 답변은 회원님의 생각하시는 부분이나 상황이 정확히 어떠한 지를 못해 드리지 못하는 점 양해 부탁드립니다.

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