안녕하세요 모네타 수석컨설턴트 이상영입니다.

사회초년생의 재무설계에 대해 말씀드리겠습니다.

월 170만원의 소득중 생활비50만 부채상환10만 보험10만 청약저축10만 80만원에 대한 내역만 있고

나머지 90만원에 대한 금액은 회원님이 인지하지 못하고 사용하게 되는 새는 돈 입니다.

새는돈을 잡기 위해서는 가장 먼저 회원님이 지출통제에 신경을 쓰고 노력하셔야 됩니다.

지출통제가 되지 않는다면 그 어떤 재테크도 실행해나갈 수 없습니다.

처음부터 너무 무리하게 시작을 하실 필요는 없습니다. 아직 젊고 사회초년생이시기 때문에

차근차근 준비해 나가신다면 좋은흐름을 유지하실 수 있을 것입니다.

작은금액이라도 저축하는 습관을 가지는 것이 중요합니다.

1년 정기적금을 50만원 수준에서 준비하시기 바랍니다.  만기시 까지 유지를 잘 못하셨던 부분은 잉여자금, 유동자금이

부족하였기 때문입니다. 비상유동자금 및 이벤트성자금. 부족한 생활비등을 사용하기 위해

20만원 가량은 cma통장에 넣어시기 바랍니다.

cma통장은 약정된 만기가 되지 않더라도 이자를 지급하므로 유동자금을 활용하는데 유리합니다.

아직 결혼 계획은 없다하시더라도 추후 전세자금은 마련이 되어야 하므로 차근차근 저축하는 습관을 기르셔야 됩니다.

그리고 마지막으로 회원님이 원하는 여행자금을 위하여 매월 10만원씩 중장기 저축 또는 투자를 하세요.

10만원씩 저축하여 여행에 필요한 경비만큼만 사용하시고 자칫 과소비 충동구매를 일으키는 낭비는 지양해야 합니다.

정리를하면

정기적금50

cma유동자금20

중장기저축10

부채상환10

보험10

합:100만

통신비10

주거비30

생활비30

합:70만

정도로 정리해볼 수 있습니다.

하지만 이부분은 제가 제 임의로 제안해드리는 부분이기 때문에 회원님의 상황과 맞지 않을수도 있으며

혼자서 실행해나가는 것 보단 전문가와 함께 실천해 나가는 것이 많은 도움을 받을 수 있습니다.

아래 연락처나 메일로 연락을 주시기 바랍니다. 좀더 구체적인 실행안과 상품선택 및 기존 부채 및 보장자산을 검토

해드리고 옆에서 조언하며 함께 성장해 갈 수 있는 동반자가 되드리겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사 입니다.

보통 상담을 진행하다 보면 직장생활을 1~2년을 해도 모아논 자금이 없는 경우가 많이 있습니다.

그 이유는 저축습관에 문제가 있는 것입니다. 먼저 습관을 바꾸고 자신에 맞는 포트폴리오를 가져가신다면 자금을 만들어 가실 수 있습니다.

문의 주신 내용은 내집마련과 여행이라고 하셨네요.

아시겠지만 내집마련은 장기적으로 가져가셔야 합니다. 170만원을 한푼도 안쓰고모아  1년이면 약2000만원이 모이고 5년이면 1억이라는 돈이 발생을 하게 됩니다. 힘들게 모은 1억이라는 돈으로 최근 전세집도 마련하기 힘든 현실이 되어버렸습니다. 하지만 좀 장기적인 계획을 세우셔서 준비하신다면 집마련이 가능합니다

여행경비는 보통 여행 계획에 따라 준비가 달라집니다. 1년이내이면 당연히 적금이나 CMA로 준비를 하시고 좀더 중기적으로 보신다면 펀드나 다른 금융상품을 알아볼수가 있습니다.

하지만 펀드는 원금보장형이 없기 때문에 힘들다고 판단 되어집니다. 하지만 안전 추구형이시라면 수익이 많이 발생하진 않지만 일반 펀드보다는 안전하게 가져가실 수 있습니다.

여기까지가 문의주신 내용에 간단히 답변을 드렸습니다. 보다 자세한 내용은 이메일이나 아래 연락처로 연락주시구요.

한가지 더 말씀드리면 학자금대출에 상환계획도 같이 가져가세요. 추후 다른 준비를 하셔야 될수도 있는데 대출 때문에 문제가 발생하는 경우가 많습니다.

또한 신정부로 변경이 되면서 세법과 보험인상에 대한 소식들도 많이 들리고 있으며 2~3월달에 대부분이 결정이 날 예정에 있습니다.

이 부분을 미리 준비하신다면 추후 늦은 가입으로 인한 추가적인 비용이 발생하지 않게 되기 때문에 준비하신다면 잘 알아보시고 준비하시기 바랍니다.

PS. 추가적인 문의를 주실 땐 상담내역과 연락처를 남겨주세요.

Moneta 금융센터 "송현호“입니다.

☞일단 재무설계에 대해서 말씀드려 볼께요~

   재무목표에 맞게 단기/중기/장기 목적자금을 효율적으로 투자자의 성향을 파악하여 효율적으로 자금 분배를

   한다고 생각하면 됩니다.

   간단하게 말씀드려보면, 회원님의 위에 지출 및 납입하는 자금에 대한 부분을 적어 주셨는데 생활비 월세를

   포함해서 본다고 해도 지출 비율이 그리 높지않습니다. 그렇지만 지출 내용외에 돈이 모이지를 않으니 그것이 문제

   인것이죠. 그리고 적금을 만기까지 체우지 못한다고 하셨는데 그것은 적금이라 하더라도 기간을 너무 길게 잡거나

   그런것이 아닌가 하네요. 단기 목적자금을 만드는데 있어서 2~3년짜리 적금으로 가입을 하실필요는 없습니다.

   적금을 편하게 하실려면 회사 주거래은행이 편하겠지만 금리가 낮을수 있으므로 금리를 확인하여 상품을 가입하는것

   을 말씀드리며. 금리적인 부분을 따져본다면 신협,새마을금고등의 금융기관을 활용하시라고 말씀드립니다.

   가입방법은,금융기관(신협,새마을금고)에 가셔서 조합원으로 등록을 하고 6개월 or 1년짜리 단기적금으로 시작을

   하면 되실거 같습니다.(이자소득세15.4%차감하지 않으며, 농특세1.4%만 차감됨)

   꼼꼼하게 재무상담을 원하시면 아래 연락처로 연락주시면 재무상담을 진행해드리겠습니다.

   답변은 이것으로 마치며 도움이 되셨으면 합니다.(_ _)

   추가적으로 궁금한것이 있으시면 편하게 연락주세요 *^^*

   * 재무설계/자산관리라함은 획일적이게 하는것 보다는 나와 나의 가정상황에 맞게 자금을 운용 배분하는것이 맞다

   할 수 있습니다. 이점 유념하시어 답변 내용이 도움이 되셨으면 합니다.

☞ 재무상담 및 추가문의(주식/펀드/부동산/보험/대출/채권)나 상담을 원하시면 E-mail이나 전화로 연락주시기

바랍니다.(E-mail로 상담시 연락처와 성함을 작성하여 보내주셔야 확인가능함.)

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

생활비와 보험을 제외한 월 저축가능자금이 100만원입니다.

100만원의 자금은 사회초년생의 경우 결혼자금과 노후자금을 대비하는 방향으로 준비하는 것이 올바른 방법이라 말씀드리며 다만 회원님의 경우에는 결혼자금보다는 단기목돈마련을 목적으로 하는 만큼 목적자금의 이름만 바뀔뿐이지 결국은 5년만기의 단기자금을 마련하는 방향으로서의 자금과 노후를 대비하기 위한 자금으로서의 대비로 구성하는 것이 옳다고 생각됩니다.

각 자금별 비율은 단기자금에 80% 노후자금에 20%를 투자하는 것이 적합하겠으며 월 80만원중 10만원은 지금처럼 청약에 그대로 적립하고 남은 70만원으로 정기적금에 가입하시기 바랍니다.

오랜기간 적금유지를 해본경험이 없다고 말씀하셨는데 기본적으로 단기자금은 언제 자금의 필요가 발생될 지 모른다는 점에서 최소 1년만기로 계약을 하는 것이 좋다고 볼 수 있습니다.

다만 좀 더 많은 이자를 받기 위해서는 1년만기 적금을 시작한후 만기가 되면 만기된 금액을 다시 1년만기 정기예금에 넣고 동시에 1년만가 적금을 다시 시작합니다. 그렇게 1년이 지나면 적금과 예금이 각각 만기되어 나오는데 이때 나온 두 자금을 합하여 다시 1년만기 정기예금에 넣고 동시에 1년만기 적금을 시작합니다.

이러한 방식을 계속해서 무한반복하는 방법을 우리는 풍차돌리기라 말하며 이렇게 5년간 불입하면 총 4620만원의 자금이 마련되어지며 만약 10년간 계속 이어가면 1억85만원의 자금마련이 가능해지므로 지역과 소형평수에 따라서는 주택구입도 가능할 수 있다고 생각됩니다.

회원님께서 원금보장을 중요하게 생각하시는데 펀드와 같은 투자상품은 분명 5년이상의 긴시간을 고려한다면 높은 수익이 발생될 확률이 높으나 원금보장이 되지 않는 것은 분명한 사실이기 때문에 회원님의 성향과 맞지 않는다고 보이며 그렇다면 적금과 예금만이 적합하며 다만 좀 더 많은 이자수령을 위해 가까운 신협과 새마을금고를 이용할 것을 제안드리는 바입니다.

새마을금고와 신협은 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택을 주기 때문에 보다 높은 세후이자를 얻을 수 있으며 특히 인터넷뱅킹전용 통장을 가입하면 우대이율까지 얻을 수 있습니다.

풍차돌리기는 단기적으로 만기자금을 계속 끌어내어 실제 이자가 쌓이는 재미를 가장 확실하게 느낄수 있는 저축방식이므로 회원님의 성향에 매우 적합할것이라 말씀드립니다.

남은 20만원은 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 변액연금은 노후를 대비하는데 적합한 금융상품으로서 장기간 펀드에 투자를 통해 모은 자금을 연금으로 지급하게 되는데 이때 비과세혜택을 받기 때문에 모든 세금은 면제를 받고 연금도 평생 사망시까지 지급되는 종신연금으로 지급받기 때문에 확실한 노후생활자금을 보장받을 수 있습니다.

또한 투자상품임에도 변액연금은 연금수령시 원금을 무조건 보장해주며 일부 상품중에는 연금수령전까지 발생되었던 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금을 지급해주기도 하는 만큼 절대 손해가 발생될 일은 없게 됩니다.

만약 지금부터 월 20만원씩 15년간납입후 14년뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 연 9%수익가정시 매월 74만원을 평생 지급받게 되어 은퇴이후에도 안정적인 생활자금확보가 가능하게 됩니다.

다만 보다 많은 연금자산을 마련하기 바라신다면 상품선택시 장기수익성이 우수하고 타사대비 환급률이 높으며 위에 잠시 언급드린 가장 높았었던 수익금으로 연금이 지급되는 상품을 선택하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^