안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

현재 가입 되어 있으신 보험 상품을 유지를 하실지,해약을 하실지에 대해서 고민을 하고 계시네요.

먼저 해약과 유지에 앞서서 이 상품에 대해서 정확한 이해를 하실 필요가 있습니다.

이 상품은 사망보장이 주계약인 종신 보험입니다.

그래서 내시는 보험료 중에서 보험사 사업비와 사망보장을 위한 위험 보험료를 차감하고 나머지 금액이 금리연동형(공시이율)로 부리가 되게 됩니다.

즉,월50만원을 내시면 그 중에서 보험사 사업비(약10%이상)와 위험보험료를 뺀 나머지 금액이 부리가 되게 됩니다.

그래서 10년 납입에 현재 약7년 정도 불입을 했음에도 불구하고 원금에 도달되지 않는 것입니다.

납입이 끝이나도 원금 회복 되실지는 의문입니다.

여성 분의 경우는 사망보장금을 위한 종신 보험 보다는 건강 보험이나 실비 보험 구성으로 보장성 보험을 가져 가시는 것이 좋고,보험료는 최대한 저렴하게 가져 가시는 것이 좋습니다.

지금 해약 하시면 손실이 커신데,그것을 두려워 해서 앞으로 손실을 방치하시는 것은 아니라고 판단 됩니다.

유지를 하셔서 효과가 있다고 하면 당연히 유지를 하셔야 하는 부분이지만,회원님의 목적에 부합하지 않는 상품이기에 지금이라도 해약을 하시는 것이 좋을 듯 하네요.

그리고 찾으신 해약 환급금은 회원님의 투자성향/투자기간에 따라서 금융상품을 선택하시는 것이 좋습니다.

더 자세한 상담을 원하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주세요.

오늘 하루도 행복 하세요^^

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

가입된 상품의 해지문의를 주셨습니다.

가입된 상품은 종신보험으로 사망보장이 가능한 상품입니다.

현재의 구성이 어떻게 되어 있는지는 회원님께서 말씀하신것처럼 따로 증권들을 보내주셔야 파악이 가능할 것 같습니다.

1.종신보험

가입하신 상품은 종신보험으로 생명보험사의 대표적인 보장성상품입니다.

회원님께서 말씀하신 저축성보험과는 다소 차이가 있는 상품입니다. 적립의 기능이 있어 일정부분이 적립이 됩니다.

하지만 기본적으로 사망보장 이외의 기타 특약으로 구성되어 있는 보장들의 비용이 차감된 나머지 부분이 적립이 되어 현재 50만원씩의 납입보험료는 회원님께서 생각하시는 것처럼 꼬박꼬박 50만원씩 적립이 되는 것은 아닙니다.

2.중도인출, 자유적립

보험의 특징 중 하나는 장기상품이라는 점입니다.

10년 이상의 장기로 준비를 하는 경우 잇점이 많은 상품인 반면 중단기적으로 접근한다면 단점이 많은 상품입니다.

특히 유동성과 유지라는 부분에 있어서 부담이 많은 상품입니다. 회원님의 상황처럼 50만원씩 10년을 꾸준히 적립하는 것은 부담이 적지 않은데요 또한 중간에 돈이 필요할 경우에도 보험을 해지할 경우 원금에도 못미치는 금액을 가져가야하는 상황이 발생하게 됩니다. 그렇지 않으면 약관대출이라는 방법으로 돈을 활용할 수 밖에 없는데 이러한 점을 다소 완화시켜주는 기능으로 중도인출 및 자유적립이라는 기능이 도입되었는데요 그런데 중도인출과 자유적립은 장점일 수도 있지만 단점일 수도 있습니다. 보험을 유지할 수 있는 장점이 있는 반면 중도인출을 활용하게 되면 처음에 제시된 수익률은 점점 멀어져간다는 점입니다.

3.상품 가입시 목적을 뚜렷이 해야 합니다.

금융상품의 가입에 있어서 목적을 뚜렷이 하고 상품을 선택해야합니다.

그렇지 않은 경우 이도 저도 아닌 상품을 통해서 회원님께서 손해를 감수해야하는 경우가 발생하게 됩니다.

현재가입하신 상품의 경우 저축의 목적이 크셨던 것 같은데 현재로써는 예적금을 활용하는 것보다 안좋은 결과가 발생하였습니다.

이 상품은 저축기능도 있을 뿐이지 그것이 주기능이 아니기 때문입니다. 아울러 기간상에 있어서도 이 상품이 적절하지 았은 부분이 있었습니다.

현재로써는 회원님의 상품의 구성을 살펴봐야 추후 해지 및 정리의 방향이 명확할 것 같습니다.

그리고 그에 따른 새로운 재무상담을 통한 재무목적 및 재무현황을 재구성하실 필요가 있을 것 같습니다.

이상 모네타 금융센터 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.

안녕하세요~ 모네타 수석컨설턴트 이상영입니다.

현재 가입중이신 삼성유니버셜종신 유지문의에 대해 답변드리겠습니다.

먼저 삼성유니버셜종신 이란 상품은 보장성 상품으로 저축성 상품은 아닙니다.

종신보험(종신토록 사망보장을 하는 상품)에 유니버셜 기능이 있어 해약환급금의 범위내에서 중도인출기능을

활용할 수 있는 보장성상품입니다.

회원님이 직접 알아보고 가입하신 상품도 아닐뿐더러 대부분의 회원님들이 친구,친척, 또는 지인의 권유로 불필요하거나

과도한 보장을 준비하게 되어 그 이후의 불이익은 고객들이 떠안아야만 하는 안타까운 일들이 굉장히 많습니다.

현재 회원님의 경우도 비슷한 경우인데요. 회원님이 가입하신 상품은 보장성 종신보험상품이며

당시 21살의 나이에 50만원이라는 금액을 보았을때 과도한 보장설계가 염려가 되는 부분입니다.

현재 납입원금대비 해약환급금을 토대로 제가 예상 해보았을때 주계약보험료(사망보험금)이 2억정도 설정되어

주계약보험료로 37~38만원정도 나가시며 나머지 12~13만원정도가 추가특약보험료로 설계가 되어있는것 같습니다.

현재 28살 미혼여성으로서 결혼자금마련 및 단기자산마련을 위해 해지를 고민하시는 듯 합니다만

7년동안 납입을 해오셨다는점과 3년후 납입이 완료된다는 점을 감안했을때 해지를 하시는 것은 손해를 더욱 키우게 됩니다.

따라서 유니버셜기능 (중도인출기능) 을 활용하여 중도인출가능한 금액을 인출하여 예금 및 종잣돈 마련을 하시는데

사용을 하시고 현재 50만원이라는 과도한 보장을 축소하여 감액하시는 것을 추천드립니다.

주계약뿐만 아니라 특약에 대한 비중 또한 높으므로 조정을 하실때에는 보장증권에 명시되어 있는 보장내역을 충분히

분석하고 검토하여 회원님과 상의후 조정하는 것이 바람직하며 2차적인 피해를 줄일 수 있습니다.

사망보험금을 축소하고 진단자금 및 입원 수술비용을 검토하여 의료실비를 기초로 보장자산 리모델링을 하시기 바랍니다.

과도한 보험료지출은 저축여력을 줄여 자산을 형성하는데 있어 걸림돌이 되므로 소득 대비 8%미만의

합리적인 보험료로 보장자산을 준비하는 것을 권해드립니다.

정확한 보장내역을 확인하지 못해 대략적인 답변을 드린점 양해부탁드리며

아래 연락처나 메일로 연락을 주시면 현재 가입중이신 상품의 정확한 분석과 개선방안에 대해 알려드리겠습니다.

그럼 오늘도 좋은하루 되시기 바랍니다. 감사합니다.^^

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.
문의주신 내용은 저축성으로 잘 못알고 계셨던 보험에 대한 처리 여부를 물어보셨네요.
먼저 말씀드리기 전에 이 상황에 대해서는 의견이 천차만별이 될 거라 생각되는데요.
선택은 회원님이 하시기 바랍니다.

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  SK모네타 재무상담사 김동현입니다. 

  우선 종신보험은 사망보장이 목적인 상품입니다.

  현재 30세 남성분이 10만원으로 1억까지 보장(20년납 기준)을 받으실 수 있으니 회원님의 경우 보장금액이 5억 정도 될까요?

  물론, 사망보험금은 상속인에게 지급되기 때문에 현재는 부모님, 결혼하신 뒤에는 자녀 또는 배우자가 받으시겠죠

  받는 분들에게는 경제적으로 큰 도움이 되겠지만 회원님께는 이 상품이 어떤 도움을 드릴 수 있을까요?

  그리고 납입을 중단하셨더라도 매달 사업비가 빠져나가게 됩니다.

  이런 상품을 팔고 설계사는 수백만원의 수당을 받아갔을 걸 생각하니 참 씁쓸합니다.

   미혼여성의 경우 오히려 사망보장보다 노후보장을 위한 연금상품의 필요성이 큽니다.

  그 이유는 여성분의 평균수명이 더 길고 보통 3~5살 더 많은 남성과 결혼하기 때문에 남편 사후 혼자 살아가시는 기간이 10년에 달하기 때문입니다.

  따라서 지금이라도 상품을 해지하셔서 일부는 결혼자금으로 모아두시고 노후를 위한 연금상품 가입을 추천드립니다.

  그리고 상담사의 연락처는 공개되지만 회원님의 연락처는 보안을 위해 공개되지 않으니 추가상담은 직접 문의를 주셔야 하는점 양해 부탁드립니다.