안녕하세요 모네타 수석컨설턴트 이상영입니다.

먼저 결혼을 앞두시고 많이 바쁘실텐데 체계적으로 준비하고자 하시는 모습 보기좋으시네요^^

결혼을 축하드리며 예비신혼부부의 재무설계에 대해 답변드리도록 하겠습니다.

먼저 남겨주신 내용자체가 굉장히 포괄적으로 남겨주셔서 구체적인 답안을 드리기는 힘든점이 있네요.

신혼부부의 재무설계에 있어 가장 우선시 되어야 할것이 부부가 함께 같은 목표를 가지고 함께 실천해야 한다는 점입니다.

생활비 및 기본적인 지출이 300정도로 비슷한 연령대에 비해 지출이 높으신편입니다.

지출을 줄이기 위해서는 지출내역을 함께 정리해보고 함께 줄일수 있는 방안에 대해 고민하고 노력하여야 합니다.

그리고 고정소득외에 추가소득 또한 변동성이 큰 편이라 고정소득으로 기본적인 포트폴리오를 구상하시고

추가소득분에 대해서는 cma계좌등을 활용한 유동성자금마련 및 운용방안에 대해 함께 검토해보셔야 합니다.

보장자산에 대한 부분도 보장내역을 확인하여 체크하고 넘어가셔야 하는 부분이며

연금의 경우 소득구간 및 투자성향에 따라 선택할 수 있는 상품군이 많이 나뉘어 지므로 충분히 설명을 들으신 후

재정립이 필요하신듯 합니다.

체계적인 계획을 수립하여 실천해 나가신다면 그렇지 않은것과 5년후, 10년후 격차는 벌어지게 됩니다.

제가 추천드리고 싶은 방법은 부부가 함께 전문가와의 상담을 통하여 기본적인 경제관념과 재정관리방법에 대해

기초정립을 하시고 함께 동일한 목표를 설정하여 준비해 나가는 과정이 필요하실 듯 합니다.

아래 연락처나 메일(메신저)로 간단하게 연락처를 남겨주시면 구체적인 대면상담을 통해 도움을 드릴수 있도록 하겠습니다.

편안한 저녁보내시기 바랍니다. 감사합니다.

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 자산관리 팀장입니다.

곧 결혼 예정중이시네요,미리 축하 드립니다^^

결혼을 하게 되시면 경제적인 부분에 있어서도 두 분의 소득/지출 등을 합치게 되는 일련의 과정등이 필요하게 됩니다.

그것으로 신혼 초기에 다툼의 소지가 되기도 하지만,꼭 필요한 절차 입니다.

어느 한 분이 맡아서 관리를 하시는 것이 좋고,저는 여성 분이 그 역할을 하시는 것이 더 맞다라고 주장을 합니다.

결혼을 하시게 되면 가장 중요한 사항이 지출 관리를 통한 저축율의 증대 입니다.

단순 계산으로 맞벌이 가정의 경우 한 분의 소득으로 생활을 하고,다른 한 분의 소득은 저축을 한다 등으로 계획을 하시게 되는데,그것이 맞벌이 가정의 권장 저축율(50%이상)과 상관 관계가 있습니다.

맞벌이 가정의 경우 포트폴리오 구성을 하실때 변수(육아휴직이나 외벌이 전환등)등에 대한 대비가 필요합니다.

또한 유동성(비상예비자금)자금 등에 대한 대비도 필요합니다.

월 고정 소득을 기준으로 포트폴리오를 계획하시면 되고,일정치 않은 소득은 유동성(비상예비)자금 대비로 활용을 하세요.

향후 회원님 가정의 구체적인 목표를 설정하세요.

내집마련은 이미 하신 것 같고,주택확장 자금/자녀교육자금(결혼자금)/노후대비 등이 회원님 가정의 남은 큰 이벤트 이실 것 같네요.

예를들어,노후자금의 경우 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

보장성 보험의 경우 부모님께서 들어주신 것과 두 분의 의료실비 보험 가입이 되어 있으신데,기 가입 되어 있는 보험도 보험 분석을 통하여 불 필요한 부분은 정리 및 리모델링의 과정이 필요하십니다.

보장성 보험이란,빠짐없이 가입을 하시는 것도 중요하지만,보장기간 동안 유지가 더 중요합니다.

주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

결혼이후 포트폴리오 구성을 하실수도 있지만,결혼 이전에 포트폴리오 구성을 하시게 되면 그 만큼 먼저 시작을 하실 수 있습니다.

추가 상담을 통하여 전반적인 점검및 재무상담이 필요하시면 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주세요,

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

이제 결혼을 시작하는 단계이기에 가장 기본적인 부분에 충실하셔야 합니다.

자녀계획이 이루어진다면 당연히 외벌이의 위험도 발생할 수 있기에 앞으로 발생할 재무상황의 변동성이나 위험성에

대한 부분을 필히 확인하신 후에 두분의 재무적 목표에 부합한 저축설계가 시작이 되어야 합니다.

그리고 충분한 여유자금을 통하여 비상예비자금의 활용을 통한 유동성 자산관리는 필수입니다.

실제로 많은 기혼분들을 상담하고 많은 보고서를 완성해드리지만 가장 문제는 신혼때, 혹은 결혼 후에 바로

시작한 재무설계가 잘못 시작되어 방향이 계속 틀려나가고 있다는 것입니다.

하기에 첫단추가 중요하듯이 적금과 펀드, 그리고 기본적인 연금이나 CMA를 활용하는 자산관리를 통하여

항후 1년,3년,5년,10년 이렇게 기간을 분산하여 계획적인 저축 포트폴리오를 완성하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

모네타 자산관리사 이선희입니다.

결혼 후 재무설계를 하는데 있어서 미리 부터 준비하시는 부분은 현명한 선택이십니다.^^

결혼 전 본인이 관리를 하지 않았기 때문에 막연한 두려움이 있을 수는 있으나

오히려 처음부터 확실히 배우시고 준비하실 수 있는 기회가 된 것임으로 너무 염려 하시지는 마시라고 당부드립니다.

월고정소득이 750만원정도 되시는데

2세를 위한 자금확보를 하시는 것을 우선으로 단기투자를 계획하셨다면

이후 자녀 출산 이후 맞벌이를 계속 하실 수 있는지에 관한 여부도 체크하시고 운용하시는 것이 바람직합니다.

현재 주택마련이 완료되셨음으로 어찌보면 신혼부부로써 가장크게 고민하셔야 할 단기/중기목표가 한번에 해결되셨는데요.

이로인해 추가저축여력이 크신만큼 이 부분을 잘 운용하셔야 하겠습니다.

월 100~500만원의 여유자금의 편차를 줄이시고 정기적인 지출관리 목록을 만드시고 생활하시는 것 이 필요합니다.

750만원의 소득에서 300만원가량이 월 생활비로 지출된다고 가정하면 월 450만원의 추가저축여력이 발생하는데요.

따라서 지금부터의 월 450만원(가정)의 효율적인 관리에 대해 말씀드리겠습니다.

2세를 위한 자금확보는 단기적인 관점에서 그다지 큰 목돈이 들어가는 부분은 아닙니다.

하지만 2세 출산 후 들어가는 초기 목돈과 일시적인 수입의 감소가 이어질 수 있음으로 이를 위해 저축하시는 것이 필요합니다. 월 불입액을 50만원정도로 책정하시고 아이의 출산까지 자금을 만드시길 바랍니다.

출산 이후에는 추가 이벤트자금마련을 위해 함께 운용하시면 됩니다.(아래단락 참조)

장기적인 관점에서 2세를 위해 준비하시는 부분을 함께 준비해 가신다면 월 30만원정도의 금액을 책정 후

아이의 교육자금을 만드시기 위해 따로 운용하시기 바랍니다.

단기적인 관점에서 추가적인 이벤트(자동차의 구입 혹은 교체. 가족여행. 굵직한 경조사 등)의 목적자금 마련을 하시기 바랍니다. 월 50만원 정도(여유정도에 따라 100만원이상 )를  책정 후 2~3년 이내의 목적자금 마련을 위해 준비하시기 바랍니다.

이 부분은 향후 추가 이벤트가 발생하지 않을경우 중기의 자금운용을 위해 목돈을 굴리는 방법으로 수익률을 내며 모아가셔도 됩니다.

현재 여유자금이 일정치 않음으로 이 부분을 위해 미리 비상자금마련을 해놓시기 바랍니다.

경조사나 특별한 행사, 뜻하지 않은 수입의 변동등으로 인해 갑작스럽게 지출이 늘어나는 달의 생활비를 채우는 용도로 사용할 것을 대비하여  준비하셔야 합니다. 이 부분은 매달 30~50만원씩 (여유로운 달에는 조금 더)모아 월 생활비를 대체시킬 수 있을 정도의 자금을 만드시면 됩니다.

이부분이 어느정도 가닥을 잡으셨다면 나머지 부분은 두분의 노후나 장기적인 관점에서 생각하셔야 할 것입니다.

보장성 부분에 있어서의 검토는 향후 보험증권을 모두 보내주시면 검토가 가능하겠습니다.

(태아보험과 관련해서는 아이가 생기시면 준비하시면 됩니다.)

장기적인 관점에서 현재의 수입보다 늘어나거나(맞벌이 유지시) 혹은 상당부분 줄어들 것으로 예상 됨으로(외벌이로 전환할 경우) 극과극의 모두의 경우를 고려하여 준비하셔야 합니다.

장기적 관점에서의 투자시 최대한의 세제혜택을 누리실 수 있는 방법(비과세.저율과세등)으로 움직이시는 것이 바람직합니다. 이는 노후 대비를 함에 있어서도 마찬가지이며, 이후 소득상승분과 함께 고려하여 세제혜택을 지금 받는것이 좋은지(소득공제가 되는 연금저축), 이후 연금의 수령시 세제혜택을 받는것이 좋은지(비과세연금보험)를 따져보고 선택하셔야 합니다.

이 부분 관련하여 구체적으로 재무포트폴리오를 만들어 들이기 위해서는

우선하여 저축여력의 설정을 좀 더 명확히 하실 필요가 있을 것 같습니다.

아래 연락처로 메모 남겨주시거나 제 개인메일로 상담요청 하시면 도움드리겠습니다.

좋은 하루 되세요.