안녕하세요~ 회원님^^

죄송합니다만, 간단하게 말씀 드리도록 하겠습니다.

현재 상황은 펼쳐놓은 부채 모양과 같습니다. 물론 그 부채살이 탄탄 하다면 문제는 없습니다만, 부채살이 찢어져 있다는 수정/보완 작업을 하셔야 합니다.

온라인 상담으로 모두 해결 할수는 없을 것으로 보여지며, 현재 기재해 주신 내용에 대한 근거 자료를 지참해서 상담 받아 보시길 권유 드립니다. 서로간에 대화를 통해서 어느정도 정리도 감안 하셔야 하며, 분석을 통해서 유지를 권해 드릴 수도 있다는 점을 양해 바랍니다.

상담 시간은 2시간이상 걸릴 것으로 보여 집니다^^

개인 연락처로 문자 주시면 확인후 연락 드리도록 하겠습니다.

안녕하세요 팍스넷/모네타 재정상담사 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

많은 상품으로 인해 고민이 많으시군요.

전체적인 글을 읽어보면 같은 종류의 상품이 중복되어 가입되어 있는것을 확인할 수 있습니다. 이러한 현상이 나타나는것은 회원님 본인의 상황을 정확히 파악하지 못하기 때문입니다. 이 말은 회원님이 해야할 일.. 즉 이루어야할 목표, 그 목표를 이루어내야할 시기, 그리고 목표 금액을 구체화 시키지 않았다는 것을 말합니다.

좋은 상품을 추천받아 실행하면 당연히 좋은 결과를 가지고 오는 것 이지만 좋은 상품의 기준이 객관적이지 않은 현실이기 때문에 회원님에게 어울리는 상품을 선택해야만 합니다.  어떤것이 회원님에게 어울리는지는 위에 언급한 회원님의 목적에 따라 달라지게 됩니다.

적금을 하는 이유, 펀드를 하는 이유, 보험을 들어야 하는이유, 또 주식투자를 해야하는 명분이 명확하지않으면 어떠한 저축과 투자라도 실패할 가능성이 높습니다.

지금 회원님이 남겨주신 글로는 중복되는 적금과 중복되는 성격의 펀드 만이 정리해야하는 부분입니다. 하지만 전체적으로 회원님의 계획을 파악해야 균형잡힌 현금흐름을 만들 수 있습니다.

보다 자세한 정리가 필요한 상황인데 아래의 이메일로 회원님의 목표, 기간, 금액 을 정하셔서 문의하시면 회원님에게 어울리는 현금흐름을 만들어 드리겠습니다. 이상 김동길이었습니다. 감사합니다.

안녕하세요. 모네타 최효석 재무상담원입니다.

우선적으로 회원님께서 문의하신 내용은 현재 보유하고 계신 저축내역의 점검과 정리에 대한 부분인 것 같습니다. 보기만 보아도 많은 상품에 가입을 하고 계신데요, 이 부분을 하나하나 정리하면서 말씀드리도록 하겠습니다.

현재까지의 내역을 정리해보자면 아래와 같습니다.

[소득내역] - 265만원

월급: 265만원(세후)

[지출내역] - 125만원

생활비: 55만원

용돈: 70만원

[저축내역] - 약 125만원

(적금 및 청약통장 내역)

하나은행 적금: 매월 10만원(2013.02 만기)

첫재테크적금: 매월 10만원(2014 만기)

청약통장: 매월 5만원(2년 1개월째 납입 중)

미션플러스적금: 매월 30만원(2013.03 만기)

미션플러스적금: 매월 8~10만원(2013.07만기)

(펀드 내역)

한국밸류 10년투자: 매월 10만원-2개월째

kb밸류포커스: 매월 10만원-2개월째

kb한국대표그룹주: 매월 20만원-1년째

우리krx100인덱스: 매월 10만원(2013.06만기)

알리안츠 기업가치 향상: 매월 10만원-2개월째(2013.12만기)

[보험내역] -?

(보장성)

다보장의료보험(납입완료)

푸르덴셜종신보험(암특약)

실비보험

(저축성, 연금)

삼성화재-아름다운 생활연금 15만원

[자산현황] - 약 4815만원

드림타켓(1400만원 –4%, 현재 1344만원)

브라질업종대표증권(270만원 –18%. 현재 221.4만원)

안랩(주식)(3400만원 –5%, 현재 3250만원)

현재 회원님의 저축현황과 지출내역(125+125 = 250)을 보았을 때, 보험(보장성 + 연금)까지 합하면 마이너스 구조로 가고 계십니다. 적어도 매월 – 15~20만원 정도가 되실거라 생각이 드네요. 시급히 정리가 필요하신 상황입니다.

1.목표의 구체화

우선 회원님께 가장 시급한 것은 재무목표를 구체화하는 것입니다. 재무목표를 구체화하시고 이에 따른 금융상품을 선택하셔야만이 심리적으로 안정적으로 적정한 기대수익률을 토대로 재테크를 해 나가실 수 있습니다.

재무목표를 생각하시면서 목표에 따른 목표기간과 목표금액, 그리고 저축비중에 따라 모을 수 있는 금액이 나와야 목표금액과 저축비중의 차액에 따른 금액을 수익률로 환산하여 생각하실 수 있습니다.

2. 과도한 분산투자 -> 리스크는 낮추나 오히려 수익률을 하락시킬 수 있습니다.

다음으로 생각하셔야 할 것은 분산투자의 중요한 만큼 집중투자 또한 중요하다는 것입니다. 많은 분들이 분산투자에 대한 고민을 많이 하시지만, 오히려 너무 많은 분산투자는 기대수익률을 낮추고 관리가 힘들어진다는 단점을 생각하시지 못합니다. 소액으로 너무 여러 곳으로 가입하실 경우, 어느 하나가 수익이 나더라도 적립된 원금 자체가 크지 않기 때문에 다른 곳의 수익이 지지부진하다거나 마이너스일 경우, 실질적인 자산가치는 원금에서 마이너스일 수 있습니다. 따라서 현재 생각하시는 상품 중에서 불필요한 부분들은 과감하게 정리하시고 기대수익률을 맞출 수 있는 곳에 투자를 하시는 것이 좋으실 듯합니다.

이제부터 정리를 하자면,

적금의 경우, 현재 너무 여러곳에 많이 가입하고 계시며 각기 다른 시점에 가입을 하시고 계십니다. 향후에도 이러한 방향으로 가지고 가신다면, 향후 목적기간에 따라 어떤 것은 사용이 가능하고 어떤 것은 해약을 하셔야하는 경우가 발생할 가능성이 있습니다. 따라서  현재 가입하시고 있는 적금들은 만기가 되셨을 때, CMA등 유동성 통장에 넣으시고 기간 차를 좁히셔서 목표에 따라 일부는 예적금을 새로이 가입하시기 바랍니다.

펀드의 경우, 현재 납입하는 금액이 그리 크지 않습니다. 좀 더 길게 보시고 투자를 하시거나 혹은 조금 줄이셔서 집중투자를 원하신다면 5개 중에 3개 정도로 줄이셔서 분산투자를 하시면서도 수익이 났을 경우, 충분한 혜택을 누리실 수 있도록 하시기 바랍니다(다만 현재 저축비중에서 중기자산 비중이 큼으로 재무목표에 따라 단기간에 목돈자금이 필요하시다면 몇 개를 정리하시고 납입금액을 늘이지 않고 줄여진 그대로 가져가시는 방안도 고려해보셔야 합니다.)

미래에셋의 드림타겟이나 브라질 업종대표증권, 그리고 안랩주식은 생각하시는 재무목표에 따라 두가지 방안이 있을 수 있습니다.

1.환매와 손절매 하시고 예금으로 넣으실 수도 있습니다.

2.잃은 수익률만큼 회복하기를 원하신다면 단기 투자상품으로 NPL, IPO 혹은 비보장형 ESL과 같은 상품에 투자하시는 것입니다. 어느정도의 위험은 따르나, 제대로 된 상품을 선택할 경우, 그에 따른 수익률로 잃은 시간은 만회하실 수 있으시리라 생각합니다.

보험과 같은 경우, 어떠한 보장이 어떤 식으로 되어있는지 알 수가 없어 생략하도록 하겠습니다. 향후 분석을 원하신다면 문의주시기 바랍니다.

좀 더 상세한 안내와 설명, 그리고 추가적으로 궁금하신 사항 혹은 상품추천에 대한 문의는 아래의 메일이나 전화로 문의주시기 바랍니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김종년팀장입니다.

회원님은 투자를 일찍 느끼시고 투자를 생각하시는 부분은 잘하셨는데 문제는 펀드를 많이 하시는데 펀드에 대한 이해가 다소 부족하신것 같습니다.

펀드는 어떻게 관리하느냐 특히 주가등의 하락시 추가 매수 방식 등으로 좌수를  낮은 단가로 확보하여 수익률을 창출할수도 있으며 가입기간은 필요하지 않고 펀드의 특징에 따라 현재 금융경제 주기상 회복기까지 돌아오는데 걸리는 시간을 감안하여 그만큼의 유지능력을 가지고 있으면 되는것입니다.

또한 투자기간을 정하더라도 목표 수익률을 정해야 합니다. 목표 수익률을 달성하면 이제 다른 좋은 펀드들도 많기 때문에 그때 보시고 펀드의 전환을 검토해봐야 합니다.

따라서 펀드는 투자가능기간과 추가납입 여력 및 목표 수익률을 꼭 확인하시고 설정하셔서 시작을 하실것을 말씀드리고 싶습니다.

이 부분은 향후 펀드에 대하여 좀더 세부적으로 인식하실려면 제가 자료를 하나 보내드릴수도 있으니 여기까지만 쓸게요.

투자 재원은 월투자가능금액에서 만기되는 부분으로 대체 한다고 하셨는데 만기가 되어 목돈은 목돈으로 돌아가는 방식으로 투자하시고 월투자가능금액으로 펀드던 적금이던 보험이던 가져가시는게 좋습니다.

이 부분까지 계산해서 하기는 너무 많은 관계로 일단 가지신 상품에 대해서만 각각 설명드릴게요.

상품이 말씀데로 많으니 예적금과 펀드로 나누어 상품별로 설명을 드리겠습니다.

1.하나은행 2월만기 적금 170만원 - 비상자금 목적으로 CMA 운용 권장(집의 가장 역할이시니 더더욱 필요하실듯)

2.청약저축 - 종합청약통장이신듯 하신데 근로자 이시므로 소득공제 대상(세대주)이시면 10만원의 꾸준한 납입 권장합니다.청약저축이 현재는 낮은 이율이 아니기 때문입니다.

3.국민은행 첫 재테크적금 - 무슨적금이 만기기 14년인지 모르겠네요. 적금은 단기 자금 마련 목적이므로 이에 맞게 가입해야합니다. 이 정도의 기간 투자하실거면 3월 정도에 나오는 재형저축(7년납입 /비과세) 추천드립니다.

4.미션플러스적금 매일 만원 - 만기 후 월 30만원 부분을 새마을 금고 출자자 적금(현 4.3%정도에 이자소득세1.4%적용됨

은행일반이자소득세는 15.4%임)

5.미션플러스적금 매주 2만원 - 월8만원상당액 청약적금 5만원 대체 후 일단 3만원은 다음에 이어질 부분에서 설명

이하 펀드 부분

펀드를 구성하실때 너무 국내형을 구성하셨는데 모두 최고위험등급이고 이렇게 구성하신건 분산투자가 아닙니다.

따라서 국내형에 대한 펀드 구성에 대하여 조정을 하고 올해 이슈가 되는 해외채권과 중국 및 동남아 투자 또는 소액은 유럽형에 투자 방향을 잡아주어야 합니다.

1.국민은행에 3개 펀드는 최근에 가입하신 두개는 작년 실적이 아주 좋았던 펀드로구성하셨더군요.

수익률이 높게 낮다보니 운용이 아무래도 다른 운용사보다 잘하는건 맞지만  현재 좌수가격이 높으므로 이부분을 인지하셔야 하며 이럴수록 중간 중간 추가납입을 잘하셔야 합니다.(시기 파악 후)

3가지를 3년에서 5년 보시고 목표 수익률 설정하셔서 국내형은 3가지로 사시는게 좋을듯합니다.

2.우리인덱스 부분 - 인덱스는 위험성이 낮으면서 지수를 따라 수익을 추구하므로 3년 정도 보시고 연장하시면서 가져가셔되 무관하실듯합니다.

알리안츠기업가치 -  작년초에 아주 좋은 성과를 냈으나 이후 운용적인 면에서 떨어져 앞으로 방향은 조금 예측하기 힘들긴 하지만 현시점에서 정리 하실것을 추천드립니다.

3.드림타켓 - 해지하시고 1400만원과 안랩 부분 3400만원 해서 채권형 ETF나 랩 추천(수수료 차이 많이나요)

브라질업종태표 - 참 애매한 상황입니다. 현재는 마이너스지만 여러 이벤트가 있는지라 그리고 좌수도 많이 내려갔구요.

단기로 보신다면 정리하시고 중기(5년에서 7년) 보시면 추가납입 꾸준히 하셔야 합니다. (해지시 위의 투자에 합산 투자)

이정도가 될듯하네요.

특히 펀드는 머가 옳다 말하기가 힘든 부분이라 좀더 고객님의 성향을 파악하고 목표가 정해지는 방향을 알고 투자 방향을 세부적으로 정하시는게 좋겠네요. 위의 내용은 저의 소견이구요.

보장보험은 가입상품보다 보장내용이 중요합니다.

따라서 증권의 보장내요을 보아야 그에 따른 분석이 가능하니 이점은 양해 바랍니다.

연금상품은 소득공제용으로 가입하셨는데 소득공제 필요하시면 유지해가시면 됩니다.

그러나 노후부분에 그 부분으로 특히 공시이율로는 힘들수 있으니 변액이나 아니면 공시이율도 좋다 하시면 추가납입해서

소득공제 더 받으셔도 되구요.

사견으로는 장기비중은 조금 넓히시는게 좋을듯합니다.

내용이 많아 대략적으로 정리를 해보았습니다.

읽느라 고생하셨구요. 펀드는 특히 관리가 중요하니 꼭 제가 아니라도 저희 모네타 상담위원들에게 받으시길 바랍니다.

수수료는 나가는데 관리 받기 정말 힘드실테니깐 관리가 중요한 만큼  그 부분도 생각해보시길 바랍니다.

그럼 오늘도 고생하셨구요 좋은 저녘시간 되세요

안녕하세요~ 모네타 차 동 환 자산관리사 입니다.

문의주신 내용을 읽어보니 증권상품중에서도 펀드에 자금이 몰려있네요.

제 의견을 빨간펜으로 남겨 드리겠습니다. 

집 생활비로 55만원

제 용돈 70만원 (지난달까지는 100만원-120만원 용돈 사용) 

12월에 부수입이 있어 3개상품정도를 가입한 상태입니다.

현재 월급으로는 계속 유지시 용돈을 많이 줄여야하는 상태입니다.

하지만 그건 어렵고 만기되는 상품들의 금액을 활용해서 꾸준히 다 불입하고자 하는 의지는 있습니다.

생활비와 용돈을 합하셔서 125만지출이 되시는데 좀 많으신거 같은데요.

이유가 다 있기 때문이라고 판단되어지지만 혹시 집생활비가 부보님 용돈으로 드리는 것인가요?

만약 그렇지 않다면 용돈을 조금 줄이시는 것도 자산 마련에 원칙입니다.

하나은행 적금(10만원불입) 올해 2월만기 총 170만원->이돈은 그냥 비상금으로 활용하는게 좋을까요?

유동성 자금확보를 위하여CMA 통장에 넣어 두세요.

한국의 힘 펀드 매월 10만원(올해 12월만기) 3년 수익률 1%대->만기시 연장하는게 좋을까요? 수익율이 너무 낮아 고민입니다.

청약통장 월 5만원(2년 1개월째 불입)->처음엔 10만원씩 넣어서 200만원 넘음

국민은행

첫재테크적금 10만원(가입 1년) 14년 만기

한국밸류 10년투자 10만원(가입 2개월) 15년 만기

kb밸류포커스 10만원(가입 2개월) 17년 만기

kb한국대표그룹주 20만원(가입 1년)15년 만기

국민은행에 너무 많은 종류에 펀드에 가입했는데 이대로 불입해도 괜찮을까요?

신한은행 

미션플러스 적금 매일 만원(올해 3월만기)

미션플러스 적금 매주 2만원(올해 7월만기)

만기시 이 상품들은 무엇으로 대체해야 하나요? 연장은 안된다고 합니다.

적절한 분산은 좋지만 과하면 오히려 정리가 되지 않아 문의주신 것처럼 오히려 자산마련에 부담을 주게 됩니다. 신한 적금과 하나나 kb적금중 1개를 합쳐서 새마을금고나 협동조합의 금리우대형 적금을 넣어두시는게 좋을 듯 보입니다. 

우리은행

우리krx100인덱스 10만원(7개월 불입) 올해 6월 만기

알리안츠 기업가치 향상 10만원(2개월 불입)올해 12월 만기

 펀드는 밑에것 까지 포함해서 말씀드리면 kb펀드는 1개정도는 줄여도 될 것 같구요. 이유는 있지만 공식성상에서는 좀 그렇네요.. ^^;; 

우리은행상품은 유지할셔도 될 것 같습니다.

미래에셋 상품은 브라질상품은 환매가 나아 보이며 드림타겟과 한국의 힘은 과거 인기 있는 펀드중 하나죠. 하지만 인기가 있었던 만큼 자금의 환매 역시 무시할 수 없습니다.

일단 좀 더 지켜보는데.. 자세한 건 운용상황을 살펴봐야 알겠지만 운용현황과 다른 부수적인 상황을 살펴보고 빼야한다면 ELS로 예치를 하는 방법을 추천합니다. 

보험

다보장의료보험(10년 납입 만료)

푸르덴셜 종신보험(암특약)

실비보험 

보험은 이정도만 가지고 있어도 괜찮은건가요?

 보험은 상품군으로만 봤을 때는 무리가 없어 보입니다. 하지만 증권내용을 살펴보는 것이 중요합니다. 종신보험이 주계약금액과 암특약으로만 이루어져 있다면 추가적으로 준비하셔야 합니다. 

삼성화재

아름다운 생활 연금 15만원(3년 불입)

미래에셋(계좌는 있는데 너무 -가 커서 불입 중단상태)

드림타겟 -4%(총 금액 1400만원정도)

브라질업종대표증권 -18% (270만원정도)

아주 오래가지고 있었는데(5년) 꾸준히 불입은 하지않아 마이너스가 큰데 해지해야할까요?

주식에서 많이 손해를 보고 다 손절매후 전체 금액을 안랩에 투자했는데 현재 -5%정도입니다.(3400만원정도)

안랩 대선테마로 한때 대장주였죠~ ^^ 손실부분을 보니 최근에 들어가신 것 같으신데요. 

현재 손실부분과 차트를 보았을 땐 나빠보이지는 않습니다. 구체적인 내용은 문의주시면 알려드리도록 하겠습니다. 

간단하게 말씀 드렸는데요.

다시한번 추가적인 말씀을 드리자면 증권상품중에서도 펀드에 치중을 하신 것 같습니다. 최근에는 증권상품에도 안전한 상품들이 있습니다. 또한 은행은 가입은 가입만 시키고 관리를 해주지 않기 때문에 정부에서 펀드 이동제를 도입하였습니다. 

아래 연락처로 문의주시면 펀드에 대한 관리와 다른 상품에 대해서도 도와드리록 하겠습니다.