반갑습니다. 모네타 금융센터 구정모 컨설턴트 입니다.

먼저 새출발 하신것을 진심으로 축하드립니다~!

먼저 목돈 운영에 대한 부분을 말씀드리겠습니다.

여유자금 1500만원에 대한 부분은 사용목적과 시기에 따라 관리되어야 합니다.

'혹시 미혼이신가요?' '결혼계획은 언제가 될까요? ' '투자기간은 얼마나 예상하시는지요?' 

위와 같은 질문에 따라 운용방법이 달라지겠지요.

자세한 상황은 알수 없지만 작성해주신 글의 내용과 상황으로 봤을때 3년 안팍의 운영기간이 되실 것 같습니다.

상대적으로 투자기간이 짧고, 명확한 목적으로 사용될 자금이라면 공격적인 투자 방법보다 안정적인 투자 방법을 추천합니다

금리가 높은(?)은행의 1년만기 정기예금 상품이나, 신협, 새마을금고 등에서 가입할 수 있는 조합예탁금(이자소득세 14%면제, 1년만기 원금보장형 ELS, 채권형 펀드와 같은 상품 등..을 추천해드릴 수 있겠네요.

(투자기간이 3년정도 되신다면 스텝다운 ELS상품도 괜찮습니다)

이때 체크하셔야 하는 부분은 예측하지 못한 비용지출에 대비하여 언제든지 찾을 수 있는 유동성 자산도 필요할 것입니다.

다음은 적립식 플랜에 관하여 답변드리겠습니다.

주택청약저축은 올해부터 2년이상 유지할 경우 4.0%의 금리를 적용합니다.(2012년 4.5%)

2년이상 유지할 경우 상대적으로 시중은행의 적금상품보다 약간의 금리가 높기 때문에 순수 청약목적이 아닌,

목적자금 만들기로 활용하는 방법이 있었는데요, 여기서 중요한 것은 청약 시 월 불입액은 10만원까지 인정되기때문에

목돈마련의 계획이 아니라면 2~10만원 으로 불입하는 것을 추천해드립니다.

적립식 펀드의 경우 과거에는 국내주식형 펀드, 해외주식형 펀드를 많이 추천해 드렸으나, 최근에는 금융회사별로

스마트펀드(or적립식플랜)와 같이 시장상황에 따라 투자대상이 바뀌는 상품들이 많이 출시되었습니다.

과거의 투자이론인 매입단가평준화 효과(코스트에버리징효과)로는 장기투자시 투자자산의 규모가 늘어나면서 매월 적은

금액을 적립할 경우 기존 누적자산대비 효과가 크지 않습니다.

마지막으로 장기저축(or노후대비)은 소득공제가 되는 소득공제형 연금펀드or 비과세 연금상품으로 준비하시면 되겠습니다.

하지만 연금펀드와 비과세 연금의 경우 상품별 장단점이 있으니 충분히 알아보고 가입하시구요

(이곳에서 설명드리기는 너무 많아요ㅠ.ㅠ)

중요한 것은 현재시점에서는 종자돈 마련이 더 시급할 것이라 예상됩니다.

또한 소득대비 장기저축의 비율이 너무 높다고 판단되며, 장기저축의 경우 강제성이 어느정도 부여되기때문에

추후 다시한번 이직이나 휴직과 같은 상황이 발생할 경우 저축이 지속되기가 어렵습니다.

※ 최종적으로 80만원에 대한 포트폴리오를 구성해드린다면

- 청약 10만원, 정기적금 20만원, 적립식펀드 30만원, 은퇴준비 20만원 정도가 되겠네요

- 청약을 2만원으로 낮추고, 8만원은 비상자금으로 별도 적립하거나, 저축을 늘려도 되겠습니다.

게시판의 특성상 질문자님의 현재 상황에 대하여 정확히 확인이 어렵고,

그에 대한 충분한 설명을 드리기가 매우 힘들다는 점 이해 부탁드립니다.

언제든지 문의사항있으시면 연락주시구요

2013년 한해도 건강과 행복이 가득하시길 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

미혼시점의 생활자금은 소득의 30%이하가 적합합니다. 그렇기 때문에 월 50만원정도에서 생활비를 사용하겠다는 계획은 적정수준에 근접한 수치로 좋다고 생각합니다.

다만 여기에 하나만 더 추가를 하셨으면 좋겠습니다. 바로 실비보험입니다. 실비보험은 실제 발생한 치료비용의 보장과 암과 같은 큰 질병발생시 고액의 목돈을 일시금으로 지급하여 투병기간동안의 생활비를 보장해줄 수 있는 종합건강보험입니다.

30%인 45만원으로 생활비를 사용하고 남은 5만원으로 실비보험을 가입한다면 적절한 보험가입이 이루어진다고 생각됩니다.

월 저축자금은 100만원으로 잡는 것이 맞습니다. 어떠한 이유로 80만원을 저축자금으로 구성하였는지 모르겠지만 남는 자금 100만원을 모두 저축자금으로 구성하는 것이 옳습니다.

비상자금의 경우에는 매해 발생되는 상여금과 보너스를 급여통장과 같은 2~3%대의 이자를 제공하면서 이체수수료를 면제받고 입출금이 자유로운 통장에 넣어두어 급한자금사용시 이용할 수 있도록 하시기 바랍니다.

월 100만원의 저축자금은 크게 결혼자금과 노후자금으로 구성하는 것이 초년기에 올바른 저축방향이며 각 자금별 80%와 20%로 나누어 저축을 하는 것이 좋습니다.

월 10만원은 청약에 넣고 남은 월 70만원으로 정기적금에 넣는 것이 좋으며 20만원으로는 변액연금에 가입하는 것이 각각의 목적자금마련에 최선이 선택임을 말씀드립니다.

은행에서 제안한 펀드는 월급관리에 적합한 방법이 아닙니다. 펀드는 손해가 발생될 수 있는 상품입니다. 지난 2007년도 우리나라는 역사적인 주식시장 2천포인트를 넘는 고점을 넘기면서 펀드투자자들에게 많은 수익을 안겨줬습니다. 하지만 다음해인 2008년도에 주식시장이 반토막 나면서 펀드역시 반토막으로 수익이 떨어졌습니다.

당시 2007년에 펀드수익만을 쫒아 가입했던 수많은 20대 청년들이 다음해에 크나큰 손실을 입게 되었습니다. 참고로 역사적으로 결혼률이 가장 낮았던 해가 바로 2008년도였습니다. 그 이유는 많은 미혼남성여성들이 결혼자금을 모두 펀드에 넣어 손해가 발생된후 결혼을 하고 싶어도 할수가 없었기 때문입니다.

펀드는 초년생과 미혼남녀에게 적합한 금융상품이 될 수 없습니다. 자금적 여유가 많은 사람이라면 모를까 절대 이렇게 준비해서는 안되며 펀드는 최소 5년이상의 투자기간을 확보할 수 있을때에 가입하는 것이 좋다는 말씀을 드립니다.

저축보험도 마찬가지입니다. 애초 상품개발목적자체가 장기목돈마련을 위해 개발된 상품입니다. 10년이상을 유지해야 비과세혜택을 주고 연복리로 이자를 제공하지만 물가상승률보다 낮은 이율에 변동금리이고 우리나라는 갈수록 금리가 내려가는 저금리국가입니다. 시간이 흐르면서 금리하락은 더욱 지속될 것이고 저축보험은 이제 노년층을 제외하고는 적합한 금융상품이라 보기 어렵습니다.

은행에서 이들 상품을 추천한건 영업적인 목적이 다분하다고 생각되는 바이며 회원님께서는 그러한 감언이설에 넘어가시면 안될것을 조언드립니다.

결혼은 언제 하게 될지 모르고 언제 목돈이 필요하게 될 지 모릅니다. 단기적인 자금쓰임이 사라지기 전까지는 원금이 보장되는 적금과 예금을 이용한 자금마련이 계속 진행되어야하며 당연히 초년생인 회원님께서는 앞으로도 계속 적금으로 저축이 이루어져야합니다.

청약은 훗날 새아파트를 분양받을때 필요한 통장으로 최대한 오랜기간을 저축해야 당첨확률이 높아집니다. 그렇기 때문에 꼭 필히 유지를 하되 이걸 저축상품으로 분류해서는 안되며 일종의 아파트당첨을 위한 아이템과 같다고 생각하셔야하는 만큼 월 10만원정도의 소액으로 저축을 유지하시기 바랍니다. 청약은 아파트를 분양받기 전까지는 사용할 수 없는 통장이기 때문에 여기에 많은 자금을 넣는 것은 올바른 방법이 아닙니다.

적금은 가까운 신협과 새마을금고를 이용하시면 시중은행보다 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있습니다.

변액연금은 노후대비에 가장 적합한 금융상품입니다. 모든 연금중 유일하게 펀드투자와 비과세, 종신연금과 원금보장이라는 특징을 함께 가지고 있는 상품으로서 장기투자를 통한 고수익을 얻을 수 있고 원금도 보장되면서 세금면제에 평생 사망시까지 연금이 지급되는 만큼 노후를 대비하는데는 최적의 선택이라 볼 수 있습니다.

다만 같은 변액연금이라도 더욱 많은 연금을 지급받기 위해서는 장기수익성이 우수하고 사업비가 적으며 부부평생연금이 지급되면서 가장 높았던 수익금으르 연금이 지급되는 상품을 찾아 가입하실것을 제안드리는 바입니다.

노후대비로는 20%에 해당하는 월 20만원이 적합하다고 생각합니다. 이렇게 향후 15년간 납입후 15년뒤인 60세부터 종신연금으로 지급받을 경우 연 9%수익가정시(지난 10년간 발생한 변액연금의 연평균수익률) 매월 80만원의 연금을 평생 지급받을 수 있습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^