네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

유주택자라도 중대형평수의 아파트는 청약을 하실수 있습니다. 다만 더이상의 아파트분양에 대한 생각이 없고 더구나 중대형평수로는 계획이 없다면 말씀하신바와 같이 청약통장을 계속 끌고갈 이유가 없으므로 정리를 하시는 것이 좋습니다.

골드모어통장은 그대로 유지하시기 바라며 향후 지속적인 인플레이션진행과 향후 미국경기의 연쇄적인 경기부양을 통한 달러가치하락이 반복될 수 밖에 없는 재정적인 구조를 고려할때 향후 최고의 자산은 주식보다는 금이 될 확률이 매우 높습니다. 최근 작년 중반기까지 고공행진을 하던 금시장이 약간 위축된 부분이 있으나 다시 상승할 여력이 충분하고 단기적인 부분을 떠나서 장기적으로 큰 자산형성을 이룰것으로 보여지므로 저는 그대로 유지할것을 제안드립니다.

인덱스연금은 해지를 하는 방향이 좋다고 생각됩니다. 우리가 알고 있는 인덱스펀드에 투자되는 것이 아니라 주가지수의 상승여부에 따라 수익을 주기도 하고 주지 않기도하는 파생상품의 성격이 강한상품으로 지금까지의 시뮬레이션을 통해 본바로는 오히려 일반 변동금리 연금보험상품보다도 낮은 수익이 발생되는 것으로 파악되고 있습니다. 그렇기 때문에 손해를 보더라도 더이상 이 상품을 유지하는 것은 회원님께 이득이 되기 어렵다고 보여지므로 지금이라도 해지하여 올바른 상품을 통해 보다 나은 자산형성방향으로 가는 것이 옳다고 생각됩니다.

제안드리고 싶은 점으로는 청약과 인덱스연금을 해지한 자금을 합쳐 자산배분형펀드에 거치식으로 투자를 해볼것을 제안드리고 싶습니다. 자산배분형펀드는 펀드매니저가 그날그날의 시장상황을 파악하여 주식과 채권의 비율을 유리하게 최적의 비율로 자동조절하여 투자해주는 펀드를 이야기하며 작년한해 주식형펀드에 비해서도 배이상의 수익을 나타내었고 장기적으로도 시장흐름에 상관없이 꾸준한 수익을 나타내주는 특징이 있어 해당상품에 투자해볼것을 제안드리고 싶습니다.

국민연금은 정확히 알고 계시는 것 처럼 배우자중 한명이 사망할 경우 유족연금신청시 내가 받는 국민연금보다 유족연금이 더 많이 나오게 되면 내게 나오는 국민연금은 사라지고 유족연금만을 지급받게 됩니다.

부부가 둘다 국민연금을 굳이 꼭 가입할 필요가 있다고 보기 어려운 점도 있지만 그것보다는 현재 국민연금이 가지고 있는 재정적 구조에 따른 재정고갈에 대한 문제가 더 심각한 문제로 보아야하는 만큼 국민연금보다는 개인연금의 준비에 집중을 하는 것이 좋다고 생각됩니다.

개인연금을 선택할때에는 가장 중요한 부분이 물가상승률을 충분히 헷지할 수 있는지가 관건이라 보여지며 그런점에서 과거 변동금리에 적용되던 일반 연금보험은 화폐가치하락의 위험이 발생할 수 있는 만큼 현재와 같은 저금리시대에서는 50대의 은퇴를 앞둔경우를 제외하고는 적합하다 보기 어렵고 장기간 펀드에 투자가 되어 높은 수익을 노릴수 있는 변액연금으로 선택하는 것이 올바른 방향이라고 제안드립니다.

또한 변액연금은 최근 사라져가는 비과세상품속에서 몇안되는 비과세혜택을 받을 수 있는 금융상품으로 연금수령시 어떠한 세금도 발생되지 않으며 연금도 평생 사망시까지 지급되는 종신연금으로 받게 되어 100세시대를 맞이하여 확실한 노후생활자금을 보장받을 수 있게 됩니다.

좋은 상품선택을 하자면 장기수익성이 우수하고 사업비는 낮으며 부부평생 연금이 지급되면서 가장 높았던 수익금으로 연금이 지급되는 상품을 선택하는 것이 그 무엇보다 많은 연금을 안전하게 지급받을 수 있는 방법이 됩니다. 이러한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 자산배분펀드를 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

안녕하세요. 모네타 강남금융센터 이승희FC(Financial Consultant) 입니다^^

재테크에 대한 신년계획의 각오가 여기까지 느껴지는 듯 합니다.

같이 고민해보고 도움을 드리도록 노력하겠습니다.

신한골드모어 - 고점에서 매입하셨나봅니다. 그래도 금은 통화 대체수단으로

여러번 금융위기가 찾아올때 마다 큰 수익을 안겨줬습니다.

유지를 권해드립니다.

CMA , 입출금통장 - 3달치 급여만 비상예비자금으로 CMA에 넣어놓으시고, 나머지 자금은

1년만기 원금보장ELS 상품에 가입을 권합니다.

신한인덱스연금보험 - 유지를 권합니다. 가입당시 6회경험생명표 상품으로 종신연금신청시

현재 가입상품보다 7~8% 정도 많이 지급됩니다.

주식형펀드로 100전 100승 하면야 얼마나 좋겠지만, 이런 연금형 상품의 안전성도 같이

가져 가시는게 좋습니다.

청약저축 - 예전 70~90년 부동산 불패의 시절처럼 2주택 3주택 양도세 세금없고 주택가격

마구잡이로 올라가는 시대는 끝났습니다. 해약하시고 다른 투자형 상품으로 권합니다.

위 1년단위 ELS상품을 준비하신다면 3년~5년 단위 플랜으로 적립식펀드를 권합니다.

국민연금 - 아예 못받지는 않습니다.

두가지 중 선택이 가능합니다

1. 본인연금 + 배우자연금액 12% (배우자 가입기간20년 이상시)

2. 본인연금 포기 , 배우자연금액 60% (배우자 가입기간 20년 이상시)

회원님의 경우, 가입기간10년을 채우더라도 수급액의 50% 지급이기에

일시불로 환급받으시고, 일시납 개인연금을 고려해 보시면 좋을 듯 합니다.

자세한 상품상담을 원하시면 아래 연락처로 통화가능시간 , 연락처를

남겨주시기 바랍니다.

감사합니다.

안녕하세요. 33세 기혼여성입니다.

제가 혼자 관리하는 상품인데 솔직히 그동안 그냥 방치해 두었습니다.

직장 생활을 하다 이제 전업주부가 되어 재테크를 본업으로 삼고자 합니다.

신한 골드모어 3,000,000원 (현재 -11.45%손실)->추가불입을 해야할지, 환매를 해야할지

대신 CMA: 10,000,000원

하나은행 입출금통장: 10,300,000원

신한인덱스연금보험(10년 납입 중 3년4개월, 매달 20만원):7,800,000원 -> 해지를 고려중입니다. 지금와서 다른 상품으로 갈아타는 것이 옳은지요? 그냥 주식형 펀드 상품으로 매년 관리를 해줄까합니다.

국민청약저축: 8,400,000원(84회차) ->남편이 유주택자로 제 청약저축이 쓸모가 없어졌습니다. 이에 다른 상품에 투자하는 것이 나을 것으로 생각됩니다.

국민연금: 매달 89,000원 씩 납입되고 있는데 10년을 채우려면 아직 3년 남았습니다. 연금개시 연령 이후 남편과 제가 동시에 연금을 받다가 남편이 사망 시에 유족연금을 선택하면 제 연금은 받지 못하는 것으로 알고 있습니다. 그래서 국민연금보다 개인연금으로 돌리는 것이 나을까요? 추천해주고 싶은 연금이 있으신지요?

투자 기간은 중장기로 생각하고 있습니다.

그럼 전문가님들의 의견 부탁드립니다.

----------(답변 입니다.)----------

안녕 하세요~ 회원님^^

현재 직장 여성분에서 전업주부가 되셨군요. 남편분께서 외벌이로 생활하고 계신듯 하며, 자녀분은 계신 건지 궁금하네요. 자녀분이 계신지의 여부에 따라서 전반적인 재무설계는 달라진 다는 점에서 여쭤 보는거니 오해 없으셨으면 합니다^^

현재까지 재테크를 해보시고 원하시는 만큼 수익을 얻지 못해서 전업으로 재테크를 해 보시겠다는 의미로 해석 하겠습니다.

사실 재테크와 투자는 다릅니다. 재테크는 일상 생활을 함에 있어서 경제에 관심을 갖어 주시고 도서를 읽고 참고한뒤 유능한 전문가를 만나서 조언을 구하면 상생하는 재테크가 될 듯 싶습니다.

투자는 다릅니다, 특히나 투자를 해서 이익을 얻으시고 전업으로 나섰다가 낭패를 보는 경우가 허다 합니다. 초심자에게 행운은 저주와 같으며, 본인의 실력인듯 하지만 소 뒷걸음 치다가 개구리 잡은 격이죠.

해서 본 전문가는 윗글에서 말씀 드린 바와 같이 재테크를 하시길 권고해 드리는 바입니다.

1. 신한 골드...현재 마이너스 구간 이십니다. 기재해 주신 글을 보면 월 적립으로 하고 계신듯 한데 금 선물시장 쪽의 흐름을 보면, 장기간으로 보면 나쁘지 않으므로 여유 가 있을시에 저점에서 추가 매수를 하는 관점으로 관리를 받아 보시길 바랍니다.

2. 대신증권 CMA계좌의 금액은 향후 주가의 방향성을 고려 하시고 여러가지 방법으로 접근이 가능 하오며, 분산투자를 하셔야 합니다. 물론 방향성이 고르지 못한 지금은 소액부분 으로만 접근이 가능 하십니다.

3. 하나은행의 입출금 통장에는 잉여자금의 용도로 사용할 계획이신지 또는 남편분께서 사업을 하시는 분이라 현금의 흐름상 보유를 하시는 건지에 따라서 대처할수 있는 활용 방안이 달라지게 됩니다.

4. 신한인덱스 연금보험...주가지수에 연동하게 되며, +1.5% 확정이율을 부가하게 되며, 주가하락시에는 1.5%의 이율만 부과하게 됩니다. 가입후 1년 뒤에는 주가에 연동 하게 될지 확정이율로 하게 될지는 선택해 주셔야 합니다. 단, 본인이 타이밍을 컨트롤 할수 없게 되면 추가적인 수익은 포기 하셔야 합니다. 현재까지 납입하신 원금대비 전체 수익률과 연환산 수익률을 산출 하시고 결과에 따라서 고민해 보시는 것이 좋을듯 합니다.

5. 청약저축을 어떻게 해야 할지 고민 이신듯 합니다. 마땅히 쓸일이 없다 하더라도 가입후 2년후 연4.5% 금리를 제시해 주니 안정적 자산으로서 보유하고 계셔도 좋을듯 합니다.

6. 국민연금은 현재 7년째 납부(월8만9천원) 하고 계시며, 81년생 이라는 가정하에 월16만4800원(물가 상승률 반영해서 현재가치)을 수령 하실수 있습니다. 현재 추세 자체가 국민연금 고갈을 암시하며, 수령시기 조차도 늦어지고 있으니 국민연금에 대한 미련은 버리시길 일찌감치 말씀 드리도록 하겠습니다. 추천은 온라인 상담을 특성상 불가 하다는 점을 양해 바랍니다.

구체적인 상담이나 향후 고객관리 및 수익에 대한 관리부분의 궁금점..그리고 금융에 관한 전반적인 교육을 원하시면 이메일을 보내 주시거나 개인 연락처로 문자 남겨 주시면 연락 드리도록 하겠습니다.