^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.

일단 노후용 연금보험을 검토중이라고 하셨습니다.

두가지 소개 받은 상품이 금리연동형 연금보험이랑 변액유니버셜이라고 하셨습니다.

일단 금리연동형 보험은 무조건 피하시면 됩니다..

이유는 다음과 같습니다.

1. 금리가 변동금리 입니다.

    - 향후 국내의 금리가 낮아지는 만큼 보험사에서 주는 이자도 줄어들게 됩니다.

    - 추세로 볼때 금리가 내려가는 것은 기정 사실화 되어 있기 때문에 향후 기대 수익이 낮습니다.

2. 사업비를 떼고 이자를 주는 구조입니다.

    - 보험상품인 만큼 이자를 주기전에 원금에서 일정 사업비를 공제하고 이자를 줍니다.

    - 문제는 사업비가 당해년도 이자보다 많이 떼간다는 것이지요.

    - 따라서 원금이 되려면 10년 정도 기달려야 하고, 15-20년 정도 지나면 적금 가입한 것보다 조금

       좋아지는 것이 변동금리형 보험입니다.

그렇기 때문에 약간의 변동 위험을 무릎쓰고라도 변액상품을 활용하는 것이 향후 노후를 위해서 유리할 수 있습니다.

물론 변액상품도 사업비를 공제하고 수익을 내는 구조는 동일합니다.

다만, 변액의 경우는 주식에 투입이 되기 때문에 사업비 이상의 수익을 낼 수 있어, 장기적인 투자로써는 괜찮은 성과를 기대할 수 있습니다.

따라서 노후 준비를 하신다면 변액상품을 활용하시는 것이 좋습니다.

다만, 유의하실 것은 이야기하신 변액유니버셜이라는 상품은 연금 전환시 경험생명표 적용에 따른 연금액 감소가 있습니다.

현재 시중에서 판매되고 있는 변액유니버셜중에서 이러한 패널티가 없는 변액유니버셜은 2-3개 회사의 상품만이 있습니다.

따라서 잘 알아보고 가입하셔야 합니다.

마지막으로 변액상품은 투자상품이기 때문에 전문성과 관리가 중요합니다.

가입하고 그냥 방치할 거라면 차라리 적금이나 펀드를 가입하시는 것이 유리할 것입니다.

가입시 전문성이 있는 전문가(보험설계사가 아닙니다)에게 충분히 상담을 하시고 가입을 하시는 것이 좀더 좋은 결과를 가져 올 수 있을 것입니다.

답변이 도움이 되셨기를 바라며, 추가적으로 궁금한 점이 있으면 이메일이나 전화로 개별 문의 주시기 바랍니다.^^

즐거운 하루 되세요.^^

P.S : 단체보험에서 실비지원이 되지 않는지요? 공무원의 경우 단체보험에서 실비를 지원하는 경우

        가 많습니다. 이경우 개인 실비를 가져가는 것은 돈 낭비입니다.-실비는 중복 지원 안됨.