안녕하세요 회원님...모네타의 김관태매니져입니다...

항상 저희 모네타를 이용해주셔서 감사드립니다...

질문에 간단히 답변을 드리면...

회원님의 목적이 노후에 연금으로 수령할 수 있는 상품을 원하신다면...

변액유니버셜보다는 변액연금을 추천해드립니다...

변액유니버설같은 경우 장기적으로 투자를 하고 리스크를 일정부분 줄이기위해서 여러개의 펀드에 나누어서 투자를 하지만 변액연금보다 주식편입비중이 높아서 수익률은 높을 수 있을지 모르나 원금에 대한 보전이 안되기때문에 원금손실의 위험성이 있습니다...

그에 반해 변액연금같은 경우 안정적으로 펀드을 운용을 하여 마이너스의 확률은 적지만 만약 수익률이 마이너스라고 하더라도 최소한 연금을 수령하시게되면 원금에 대한 부분은 보증이 됩니다...

회사에 따라서는 수익난 부분에 대해서 보증을 적용해서 원금보다 많은 금액을 보증받으실 수도 있습니다...

해서 연금을 목적으로 하신다면 변액유니버셜상품보다는 변액연금상품이 안정적으로 연금수령이 가능하실 것으로 보여집니다...

그리고 월 10~20만원을 불입해서 차후 연금을 월 100만원정도 받고 싶다고 하셨는데...

이것은 실질적으로 불가능할 것으로 보여집니다...

물가상승률을 따지게되면 지금 10~20만원을 20년정도 불입을 한다면 그 금액의 미래가치(현 10~20만원정도의 미래가치)정도 혹은 150% ~ 최대 200%정도의 가치를 연금으로 수령하게 되실 듯합니다...

그럼으로 최대한 추가납입(납입금의 2배까지 추가납입 가능)을 이용하여 수익률을 높이시거나 50만원 이상의 보험료를 불입하셔야지만 회원님이 원하시는 100만원정도의 연금을 수령하실 수 있을 듯합니다...

참고로 보험회사들이 제시하는 수익은 현재가치로 평가되는 것이지 물가상승률이 반영이 된 미래가치가 아니라는 점 꼭 기억하시길 바랍니다...

마지막으로 혹시 연금저축을 가입하시지않으셨다면 연말정산을 위해서 연금저축도 일정부분은 가지고 계신것이 좋습니다...

올해 10월정도부터 적용된 바뀐 세법에 의해서 기존에 적용되던 근로소득세를 인하하고 대신 년초에 지급하던 연말정산부분을 줄이게 되었습니다...

해서 연말정산부분이 연봉 2400만원일때 20만원미만일 경우 혹은 3600만원일때 23만원미만일 경우 등 2014년부터(근로소득세가 내년부터 1년치가 정확히 적용이 됨으로)는 돌려받으실 수 있는 연말정산부분이 없거나 도로 내셔야하는 경우가 발생할 수 있습니다...

그럼으로 미리미리 연말정산을 위한 연금저축상품을 적은 금액이라도 가지고 계시는 것이 좋습니다...

또한 연말정산은 연봉이 높아짐에따라 환급받으실 수 있는 금액도 늘어나기때문에 교육공무원이시라면 하나 정도는 가지고 계신것이 유리할 것으로 판단됩니다...

참고하시길...

질문에 간단히 답변을 드렸는데...도움이 좀 되셨나요???

글 읽으시면서 궁금하신 점이나 이해가 안되시는 부분 혹은 상품에 대해서 궁금하신 점 있으시면 아래의 메일로 성함과 연락처, 통화 편하신 시간을 알려주시거나 제 핸드폰으로 연락을 주시면 성심성의껏 답변드리도록 하겠습니다...

오늘도 즐겁고 행복한 하루되세요...

모네타 김관태매니져...

^^ 안녕하세요. 김기진 CFP 입니다.

일단 노후용 연금보험을 검토중이라고 하셨습니다.

두가지 소개 받은 상품이 금리연동형 연금보험이랑 변액유니버셜이라고 하셨습니다.

일단 금리연동형 보험은 무조건 피하시면 됩니다..

이유는 다음과 같습니다.

1. 금리가 변동금리 입니다.

    - 향후 국내의 금리가 낮아지는 만큼 보험사에서 주는 이자도 줄어들게 됩니다.

    - 추세로 볼때 금리가 내려가는 것은 기정 사실화 되어 있기 때문에 향후 기대 수익이 낮습니다.

2. 사업비를 떼고 이자를 주는 구조입니다.

    - 보험상품인 만큼 이자를 주기전에 원금에서 일정 사업비를 공제하고 이자를 줍니다.

    - 문제는 사업비가 당해년도 이자보다 많이 떼간다는 것이지요.

    - 따라서 원금이 되려면 10년 정도 기달려야 하고, 15-20년 정도 지나면 적금 가입한 것보다 조금

       좋아지는 것이 변동금리형 보험입니다.

그렇기 때문에 약간의 변동 위험을 무릎쓰고라도 변액상품을 활용하는 것이 향후 노후를 위해서 유리할 수 있습니다.

물론 변액상품도 사업비를 공제하고 수익을 내는 구조는 동일합니다.

다만, 변액의 경우는 주식에 투입이 되기 때문에 사업비 이상의 수익을 낼 수 있어, 장기적인 투자로써는 괜찮은 성과를 기대할 수 있습니다.

따라서 노후 준비를 하신다면 변액상품을 활용하시는 것이 좋습니다.

다만, 유의하실 것은 이야기하신 변액유니버셜이라는 상품은 연금 전환시 경험생명표 적용에 따른 연금액 감소가 있습니다.

현재 시중에서 판매되고 있는 변액유니버셜중에서 이러한 패널티가 없는 변액유니버셜은 2-3개 회사의 상품만이 있습니다.

따라서 잘 알아보고 가입하셔야 합니다.

마지막으로 변액상품은 투자상품이기 때문에 전문성과 관리가 중요합니다.

가입하고 그냥 방치할 거라면 차라리 적금이나 펀드를 가입하시는 것이 유리할 것입니다.

가입시 전문성이 있는 전문가(보험설계사가 아닙니다)에게 충분히 상담을 하시고 가입을 하시는 것이 좀더 좋은 결과를 가져 올 수 있을 것입니다.

답변이 도움이 되셨기를 바라며, 추가적으로 궁금한 점이 있으면 이메일이나 전화로 개별 문의 주시기 바랍니다.^^

즐거운 하루 되세요.^^

P.S : 단체보험에서 실비지원이 되지 않는지요? 공무원의 경우 단체보험에서 실비를 지원하는 경우

        가 많습니다. 이경우 개인 실비를 가져가는 것은 돈 낭비입니다.-실비는 중복 지원 안됨.

회원님 안녕하세요

SK모네타 재무상담사 조정근입니다.

먼저 각각의 상품에 대한 정확한 이해를 통하여 회원님에게 맞는 상품 준비가 좋을것 같습니다

1. 금리연동형 연금보험

    보험사 공시이율로 운용이 되는 안정적인 연금상품입니다.

    복리이지만 변동금리이므로 장기적으로 시중금리 하락시 이율하락이 예측이 됩니다.

    최근에도 공시이율이 1년전에 비하여 많이 떨어졌습니다

    그래서 보험사들도 이율하락에 대비하여 최저보증이유를 가져가는데 보통 2% 이하입니다

    5천만원한도 예금자보호대상이 되고 결혼후 부부연금전환등도 가능하지만 장기적으로

    수익율 하락이 예측되므로 원하시는 월 100만원씩 30년간 받으시려면  더 많은 보험료를

    납입해야할 수도 있습니다.

 2. 변액유니버설보험

    투자형상품이지만 변액연금과 변액유니버설보험은 성격이 다른 상품입니다.

    변액유니버설보험은 중장기 목적자금을 준비하고 중도인출과 추가납입을 하여 가져가는것을

    주목적으로 합니다.

    그래서 대부분 변액유니버설보험들은 납입기간이 종신입니다.

    물론 납입중지를 할 수 있지만 납입완료는 없습니다.  

    납입중지를 하시더라도 5% 정도의 사업비가 꾸준히 빠져나가므로 사업비 부분이

   변액연금등에 비하여 많다는 점입니다

   물론 펀드구성이 주식형위주로 되어 있어서 수익율 극대화를 가져갈 수 있지만

   관리를 잘못할 경우 손실도 커질 수 있다는 점입니다.

   보통 변액연금등은 연금개시시점까지 유지시 기납입보험료를 보증해주는 최저연금보증제

   라는 안정장치가 있지만  변액유니버설보험은 철저히 투자형이므로 원금보전기능이 없습니다

   회원님 투자성향이 수익율 극대화라면  변액유니버설보험도 고려해 볼 수 있지만

   대부분의 변액유니버설보험이 연금전환시 "전환시점 경험생명표" 적용으로 가입당시 연금

  지급율이 결정되는 변액연금에 비하여 연금지급율에서 불리할 수 있습니다.

  또한 상품에 따라  부부연금전환이 안되는등  연금기능에서 불리한 점이 있는것도 있습니다.

  회원님께서 수익율 극대화 위주로 고려하지 않는이상 연금으로 변액유니버설보험은 어울리지

  않을 수 있습니다

   변액유니버설보험은  순수연금 상품보다는 다목적기능의 상품이라는 점을 아셔야 합니다.

3 변액연금

  펀드에 투자되는 투자형 상품이지만  "가입시점 경험생명표" 적용이나 최저연금보증제등

  안정장치가 있습니다.

  수익율 극대화 보다는 연금의 안정성도 고려한 배경입니다.

  그래서 펀드구성이 변액유니버설보험에 비하여 채권비중 의무부과가 높습니다

  수익율 측면애서는  물론 운용을 어떻게 하느냐에 따라 다르겠지만  보통 변액유니버설보험

  처럼 큰 수익을 기대할 수 있지만  물가상승율 이상의 수익을 기대할 수 있고 또한 좀 더

  안정적인 운용이 가능합니다.

  상품에 따라 부부연금전환도 가능하고  100세종신보증 기능도 있습니다

   사업비 측면에서도 납입기간이 있으므로 납입완료후 사업비가 1% 이하로 낮아지므로

   변액유니버설보험에 비하여 사업비 측면에서도 유리합니다.

   만일 회원님께서 연금을 목적으로 생각하신다면  변액연금으로 검토해 보시는것이

   좋지 않을까 봅니다.

   그리고 꾸준한 납입과 추가납입기능을 적극 활용해 가신다면 원하시는 연금수령액을 충족

   시킬 수 있을것으로 보여집니다.

   기타 자세한 상담이나 상품추천등을 원하신다면 메일등으로 개별문의를 주시면 좀 더 구체적인

   상담과  상품 추천등을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

우선 연금보험으로는 정답을 찾기가 어렵습니다.

가령 현재부터 월 20만원씩 20년간 납입한후 8년뒤인 55세부터 연금을 받는다고 가정했을때 연4.3%의(현 최고 공시이율)이율을 적용하게 되면 월 40만원의 연금이 평생 지급됩니다.

적어도 월 100만원의 연금수령을 목표로하는 회원님의 입장에서는 너무나 작은 금액이라 볼 수 있습니다.

하지만 변액연금(변액유니버셜아님)으로 준비할때에는 연 수익을 9%(최근 10년간 운용된 변액연금의 연 평균 수익)로 적용하였을때 월 80만원을 평생 지급받을수 있습니다.

변동금리가 적용되는 연금보험은 저금리기조가 정착된 대한민국 경제구조상 향후 금리가 내려가면 내려갔지 올라가는 일은 발생되기 어렵습니다.

하지만 변액연금의 수익은 장기투자자체가 투자기간이 길어지면 길어질수록 누적수익과 연 평균수익이 점점 높아지는 분명한 특징을 가지고 있어 사실 30년가까이 투자가 이루어진다면 제시한 수익보다도 더욱 높은 수익이 발생될 요지가 크다고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 저는 연금보험이 아닌 변액연금을 선택하는 것이 정답이라 말씀드리고 싶습니다.

그리고 변액연금으로 준비를 해야하며 변액유니버셜보험으로는 하시면 안됩니다.

변액유니버셜보험은 장기목돈마련을 위해 개발된 투자상품입니다. 변액연금은 연금자산마련을 위해 개발된 투자상품입니다.

두 상품모두 펀드에 투자되고 비과세혜택과 중도인출및 추가납입이 가능하다는 공통적인 특징을 가지고 있습니다.

반면 두 상품이 다른점은 변액유니버셜보험은 주식형펀드의 투자가 가능하고 변액연금은 주식혼합형까지 투자가 가능하여 장기적으로 볼때 기대수익이 변액유니버셜보험이 좀 더 높습니다.

또한 변액유니버셜보험은 원금보장이 되지 않지만 변액연금은 기본적으로 연금수령시 원금을 보장해주고 있습니다.

그리고 가장 중요한 차이점은 변액연금은 연금가입시점의 평균수명을 적용하여 연금수령액을 계산하지만 변액유니버셜보헙도 연금전환기능이 있어 연금으로 받을수는 있지만 변액연금과 달리 연금전환시점의 평균수명이 적용되어 연금수령액이 계산되므로 변액연금보다 훨씬 낮은 연금을 받게 됩니다.

예를 들어 변액연금과 변액유니버셜보험으로 총 3억을 모은 사람이 각각 있습니다. 60세에 연금을 둘 다 받으려하는데 변액연금가입자는 연금가입시점이었던 30세때의 평균수명인 75세를 적용받아 3억이라는 자금을 15년(60세에서 75세까지의 기간)으로 나누어 연 2천만원의 연금을 평생받게 됩니다.

그런데 변액유니버셜보험은 연금을 받는 60세시점의 평균수명인 90세를 적용받아 3억이라는 자금을 30년(60세에서 90세까지의 기간)으로 나누어 연 1천만원의 연금을 평생받게 됩니다.

두 상품모두 펀드에 투자하여 3억을 모았으나 받게 되는 금액은 배이상의 차이를 나타나게 된 것입니다.

이렇기 때문에 노후에 보다 많은 연금을 받으려면 변액연금에 가입해야하는 것입니다. 그리고 최근에는 변액연금도 변액유니버셜보험과 같이 주식형펀드에도 투자가 가능해진 상품이 많아 변액유니버셜보험은 어디까지나 20년가까운 장기목돈마련을 목적으로 하는 자녀의 대학자금과 같은 용도로 준비하는 것이 올바른 금융상품선택이라 볼 수 있습니다.

또한 변액연금상품중에는 최고수익보장기능이라고 하여 연금수령전까지 발생되었던 수익금중에서도 가장 높았던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품이 있습니다.

즉 가장 비쌌던 시점의 금액으로 연금을 지급해준다는 뜻이기 때문에 소비자는 그 어떠한 상품보다도 많은 연금을 지급받을 수 있게 되며 확실한 안정성까지 담보할 수 있게 됩니다.

회원님께서 노후에 보다 많은 연금자산확보를 바라신다면 이와 같은 최고수익보장기능을 보유한 상품을 선택하여 가입할 것을 제안드리는 바입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^  

안녕하세요

SK MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

노후자금이란 얼마를 준비하는 것과 어떤 상품을 준비하는 것보다

더욱 중요한 것은 먼저 회원님의 재무적 상황을 고려하셔야 합니다.

재무적 목표에는 노후뿐만 아니라 자녀도 있고 주택자금도 있으며, 심지어는 여가자금 및

자동차 교체에 대한 재무적 상황이 발생할 수 도 있습니다.

물론 노후라는 것이 걱정이 되고 준비를 해야겠다고 마음가짐을 가진 것은

굉장히 좋지만 단순하게 금융상품을 가지고 노후 설계를 하는 것보다는 앞으로의 부동산과

기타 자산을 포괄적으로 구성하는 자산관리가 필요합니다.

연금이라는 부분에서는 먼저 본인의 연금자산을 확인을 하셔야 합니다.

먼저 공무원연금의 등급을 확인하고(배우자 포함) 은퇴연령을 예측하여 특례/감액/완전 중

어느정도의 금액을 수령할 것인지를 물가상승률과 기대수익률, 그리고 금리까지

계산하여 파악해야 합니다.

그리고 그 다음에 확인할 부분은 퇴직금에 대한 부분인데 공무원이기에 공제회에 대한 부분을

확인을 하셔야 합니다.

모든 공적연금을 계산한 후 본인의 은퇴연령과 물가상승률,화폐가치의 하락 그리고

은퇴시점의 설정한 생활비를 정확하게 파악한 후 기대수익률을 계산하여 개인연금을

준비하는 것이 순서입니다.

그리고 개인연금으로 준비를 하신다면 세제혜택도 고려하여 본인의 직군과 소득에 적합한 연금상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

그리고 위에서 말씀드린 본인의 공적연금의 재원도 꼭 확인하셔야 합니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

SK MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

SK MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 소속 종합자산관리사 김동현입니다.

  문의하신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

  매월 20만원, 20년 납입 그리고 60세 연금개시 조건으로 비교해드리겠습니다.

  현재 공시이율(4.3%) 적용시 종신연금 100세 보증지급의 경우 수령하실 수 있는 연금액은 52만원입니다.

  따라서 목표하신 연금액 100만원을 받으시려면 납입금액을 두배로 늘리시거나 납입기간을 늘리고 연금수령기간은 늦추셔야 합니다.

  더군다나 30년 뒤의 화폐가치 하락까지 고려한다면 실질적으로 공시이율 연금보험은 노후준비 수단이 될 수 없습니다.

  반면, 변액연금보험 투자수익률 7.5% 가정시 100세 보증지급의 경우 수령하실 수 있는 연금액은 84만원까지 늘어납니다.

  그리고 20년 보증형의 경우 수령액이 90만원까지 올라갑니다.

  이 경우에도 목표하신 100만원에는 부족하지만 상당히 근접하게 되고 펀드관리에 따라 목표금액 달성도 불가능하진 않습니다.

  특히 앞으로 수년간은 장기펀드 소득공제 신설, 국민연금의 주식투자 비중확대(2011년 62조 -> 2017년 124조) 등 긍정적인 요소가 많아 국내주식형 투자가 유망할 것으로 전망되어 공격적인 변액보험을 추천드립니다.

  만약 예상과 달리 국내증시가 부진하더라도 선진국(미국, 유럽 등)과 이머징마켓(브릭스, 아시아 등), 그리고 상대적으로 안전자산인 원자재와 채권 펀드로 변경이 가능합니다.

  그리고 중도인출이 가능하기 때문에 일찍 가입하신다면 필요시 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 사업준비자금 등으로도 활용이 가능합니다.

  납입기간과 연금개시연령 등 보다 구체적인 계획을 알려주시면 보다 정확한 비교자료를 보내드리겠습니다.